आप अपने घर बंधक से दूर चलना चाहिए?

नकारात्मक इक्विटी

मैं वर्तमान में कार्यरत हूँ और इस पूरे आर्थिक और आवास पराजय के दौरान अपने घर पर भुगतान करने से कभी नहीं चूका हूँ। मुझे लगता है कि मैं भाग्यशाली लोगों में से एक हूं। हालाँकि, हाल ही में कुछ शोध जो मैं कर रहा था कि मेरे अपने पड़ोस में घर $ 38K के रूप में कम बिक रहे हैं। हालाँकि मुझे उम्मीद थी कि यह आंकड़ा कम होगा, लेकिन यह संख्या मेरे लिए चौंकाने वाली थी। मैंने 2000 में $ 105K के लिए खदान खरीदी। चूंकि मेरे पड़ोस में ज्यादातर घर एक ही आकार के हैं, मेरी स्थिति का नौसिखिया आकलन यह था कि मुझे अभी भी अपने घर पर लगभग $ 96K देना है और अगर मुझे इसे बेचना पड़ा, तो मैं यही रहूंगा। $ 50K पाने के लिए भाग्यशाली.

चले जाना?

इसलिए, यह तर्क है कि कोई भी तार्किक व्यक्ति इस बंधक से दूर चलेगा, है ना? मैं दो बार एहसानमंद हूं कि मेरा घर क्या है। गणित छोटा और सरल है। इस स्थिति को संतुलित करने में कई दशक लग सकते हैं, और मैं अभी दूर चलकर और शुरू करके, सही करना बेहतर होगा?

बहुत सारे कारण नहीं

जैसा कि मैंने इसके बारे में अधिक विस्तार से सोचा और कुछ विशेषज्ञों से राय ली, यह पता चला कि जवाब, कम से कम मेरी स्थिति में, एक शानदार "नहीं" है।

आपका क्रेडिट स्कोर

यदि आपने अपने बंधक से दूर जाने का फैसला किया है, तो आपका क्रेडिट एक बड़े पैमाने पर हिट ले जाएगा, जिससे उबरने में दस साल लग सकते हैं। दस साल बहुत लंबा समय होता है। हाँ, आपको अल्पावधि में कुछ राहत मिल सकती है, लेकिन एक बुरा क्रेडिट स्कोर आपको आने वाले वर्षों के लिए परेशान करेगा.

अनैतिक / अदेशभक्तिपूर्ण

यह मेरा दृढ़ विश्वास है कि जब तक मेरे पास ऐसा करने की क्षमता है, तब तक मुझे इस आवास में गिरावट के माध्यम से अपना मासिक आवास भुगतान करना जारी रखना चाहिए। क्या मुझे कभी अपनी नौकरी से हाथ धोना चाहिए, तब, निश्चित रूप से कहानी बदल जाती है। हालाँकि, यदि आप अपना भुगतान करने में सक्षम हैं और केवल स्थिति के अर्थशास्त्र के कारण ऐसा नहीं करना चाहते हैं, तो मेरे लिए, यह अनैतिक है और साथ ही असंगत भी है। अभी हमारी अर्थव्यवस्था पर पर्याप्त नकारात्मक बल कार्य कर रहे हैं; हमें इसे प्रभावित करने की कोई आवश्यकता नहीं है.

मार्केट्स कैन एंड विल रिटर्न

हालांकि इस समय इस पर विश्वास करना मुश्किल हो सकता है, बाजार वापस आ सकते हैं और लौटेंगे। वे हमेशा करते हैं। या, कम से कम उनके पास हमेशा होता है। बाज़ारों को वापस आने में कुछ समय लग सकता है जहाँ वे कुछ समय पहले थे, लेकिन अब निश्चित रूप से यह आशा देने का समय नहीं है। क्या वे पहले से ही वापस आ रहे हैं? जिन लोगों से मैंने बात की थी, उनके अनुसार, शायद अभी तक नहीं, लेकिन कम से कम गिरावट से पता चला है। एक चाल जो मैंने अपने क्षेत्र में एक रियल एस्टेट एजेंट से सीखी है, वह हालिया बिक्री और लिस्टिंग कीमतों की तुलना करना है। उदाहरण के लिए, यदि हाल ही में बिक्री $ 75K पर है, और लिस्टिंग $ 90K पर हैं (यह मानते हुए कि आपके पड़ोस में अधिकांश घर लगभग समान आकार के हैं) तो आपका व्यक्तिगत बाजार अभी भी गिरावट में है। यदि तालिकाएं बदल जाती हैं और लिस्टिंग वास्तविक बिक्री से कम होती है, तो बाजार वापस आने लगा है.

Foreclosures को छोड़ दें

यदि आप कभी भी यह देखने का निर्णय लेते हैं कि आपके विशेष क्षेत्र में घर की बिक्री क्या हो रही है, तो फौजदारी बिक्री को बाहर करने का ध्यान रखें। यह वह जगह है जहां मैं मूल रूप से अपने चौंकाने वाले नंबर प्राप्त कर रहा था। उच्च तीस और कम चालीस में बिकने वाले घरों में फौजदारी बिक्री थी। जब तक आप फोरक्लोज़िंग की योजना नहीं बनाते, आपका घर इतना कम नहीं बिकता.

गंभीरता से पुनर्वित्त पर विचार करें

एक निष्कर्ष जो मुझे आया था वह यह है कि मेरे वर्तमान बंधक का पुनर्वित्त मेरे सर्वोत्तम हित में होगा और मैंने एक के साथ आगे बढ़ने का फैसला किया है। क्यों? दरें उतनी ही कम हैं जितनी कि वे इतिहास में हैं। मैं अपने ऋण को 6% से घटाकर लगभग 4.25% कर रहा हूँ और अपने भुगतान को लगभग 100 डॉलर कम करने जा रहा हूँ। मेरे लिए कोई आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च नहीं हैं। इसमें क्लोजिंग कॉस्ट शामिल है (जैसा कि हमेशा होता है) लेकिन उनके लिए भुगतान करने के बजाय, मैं बस बंधक के अंत में तीन साल जोड़ रहा हूं और तुरंत महत्वपूर्ण मासिक बचत भी प्राप्त कर रहा हूं। मेरे लिए, बंधक की विस्तारित लंबाई वास्तव में मायने नहीं रखती है क्योंकि मैं अपने घर पर लंबे समय तक रहने और ऋण की पूरी लंबाई के लिए रहने की योजना बना रहा हूं। एक वास्तविक पुनर्वित्त के बारे में जानकारी के लिए, हमारे एक लेखक (आप से युक्तियों, पाठकों सहित) में से एक हालिया पोस्ट देखें, जिसने पूछा: क्या मुझे अपना बंधक पुनर्वित्त करना चाहिए?

यह मेरा दृढ़ विश्वास है कि जब तक हालात आपको मजबूर नहीं करते, आपको अपने बंधक से दूर नहीं चलना चाहिए। आपके वर्तमान बंधक के साथ चिपके रहने और बस इसे सख्त करने के कई और फायदे हैं। भविष्य शायद ऐसा नहीं है जैसा कि आप सोचते हैं कि यह है, बाजार वापस आ जाएंगे (वे हमेशा करते हैं), और यदि आप निकट भविष्य के लिए अपने घर के नोट के बारे में "रेत में अपना सिर दफन" कर सकते हैं, तो मुझे लगता है कि आप ' आपको पता चलेगा कि आपने सही निर्णय लिया है.

हाउसिंग मार्केट इन दिनों काफी गर्म है। बाजार पर अपने विचार, इसकी संभावित वापसी और नीचे पुनर्वित्त साझा करें। क्या आपको लगता है कि अपने घर के बंधक से दूर चलने के लिए यह स्मार्ट चीज है? क्या यह नैतिक बात है?

(फोटो क्रेडिट: notionscapital)