बंधक पूर्व भुगतान दंड से सावधान रहें
हालाँकि, यदि आप पुनर्वित्त चाहते हैं या यहां तक कि "जल्दी" बेचने के लिए पूर्व भुगतान जुर्माना आपको नुकसान पहुंचाएगा। इस कारण से, यह समझना अनिवार्य है कि जुर्माना कब और किन परिस्थितियों में आपको भुगतान करना होगा। उसके बाद ही आप प्रीपेमेंट पेनल्टी के साथ गिरवी रख सकते हैं या नहीं, इसके बारे में एक सूचित निर्णय ले सकते हैं.
एक बंधक पूर्व भुगतान दंड क्या है?
एक बंधक पर पूर्व भुगतान जुर्माना अनिवार्य रूप से आपसे अतिरिक्त शुल्क वसूलता है यदि आप गिरवी को जल्दी चुकाते हैं। हालाँकि, जो प्रारंभिक माना जाता है, वह आपके ऋण दस्तावेजों में निर्धारित किया जाएगा और इसलिए सावधानीपूर्वक जांच की जानी चाहिए। सभी बंधक उनके साथ नहीं आते हैं, और निश्चित रूप से उनकी आवश्यकता नहीं है.
एक निश्चित अवधि समाप्त होने से पहले घर को पुनर्वित्त या बेचने के लिए पूर्व भुगतान जुर्माना का भुगतान किया जाना चाहिए, आमतौर पर दो से तीन साल, हालांकि कुछ ऋण उनके प्रभाव में दस साल तक हो सकते हैं। इसके अलावा, कुछ पूर्वभुगतान दंड समय के साथ कम हो जाएंगे, लेकिन अधिकांश नहीं.
इसके अलावा, कुछ दंड केवल एक पुनर्वित्त के मामले में सक्रिय किया जा सकता है और एक घर बिक्री नहीं है। आमतौर पर, जुर्माना या तो ऋण शेष के प्रतिशत या कुछ महीनों की ब्याज के रूप में व्यक्त किया जाता है। लेकिन किसी भी तरह से, ये दंड अक्सर उच्च होते हैं और ऋण पर ब्याज के छह महीने के बराबर हो सकते हैं.
प्रीपेमेंट पेनल्टी मिलना
पूर्व भुगतान जुर्माना ऋण पैकेज का हिस्सा है, ब्याज दर और किसी भी बिंदु की तरह, और इसलिए ऋण दस्तावेजों में नियमों और शर्तों के साथ निर्धारित किया जाएगा। आपकी एक्सप्रेस अनुमति के बिना उधारदाता इसे बाद में नहीं जोड़ सकते.
हालांकि, कुछ बंधक दलालों और ऋण अधिकारी कम-से-पूर्ण प्रकटीकरण के लिए दोषी हैं, जिसका मतलब है कि यह आपके ऊपर निर्भर है कि आप कागजी कार्रवाई की समीक्षा करने में अपना उचित परिश्रम करें, चाहे आपका दलाल आपको मौखिक रूप से आश्वस्त करे। बदले में, इसका मतलब है कि ऋण डॉक्स पर हस्ताक्षर करने में बहुत समय लग सकता है यदि आपने उन्हें पहले से समीक्षा नहीं की है.
आप जिस चीज से सहज हैं, उसकी समीक्षा करने में दबाव न डालें। अफसोस की बात है, कई पूर्वभुगतान दंड ने लोगों के ऋणों पर कुछ नापाक तरीकों से इसे बनाया है। आप अपने दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने से पहले एक वकील द्वारा समीक्षा करना भी चाह सकते हैं क्योंकि एक बार जब आप "पूर्व भुगतान" पर जुर्माना लगाते हैं, तो आप इसे समाप्त नहीं कर सकते जब तक कि यह समाप्त न हो जाए या आप इसके लिए भुगतान न करें.
जब एक पूर्व भुगतान दंड आपकी मदद कर सकता है?
आमतौर पर, आपका ऋण अधिकारी प्रीपेमेंट पेनल्टी के साथ एक बंधक को पसंद करेगा क्योंकि उन्हें एक बड़ा कमीशन दिया जाता है। हालाँकि, यह जरूरी नहीं है कि सभी खराब हों.
बदले में, यह ऋण पर थोड़ी कम ब्याज दर या कम आउट-ऑफ-पॉकेट लागत की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी अधिकांश मुफ्त नकदी डाउन पेमेंट की ओर चली गई है, तो प्रीपेमेंट पेनल्टी के साथ ऋण स्वीकार करना आपके लिए बंधक शुल्क को कवर करने और समापन लागत को कम करने का एक तरीका हो सकता है।.
वास्तव में, चूंकि कुछ पूर्वभुगतान दंड थोड़े समय के लिए होते हैं, जैसे कि छह महीने या एक वर्ष, आप भविष्य में घर बेचने या पुनर्वित्त करने की अपनी क्षमता से समझौता किए बिना इन लागतों को कम कर सकते हैं।.
व्हेन कैन ए प्रेपमेंट पेनल्टी हर्ट यू?
जबकि कुछ ऋणों में अल्पकालिक प्रीपेमेंट पेनल्टी होती है, अन्य तीन से पांच साल तक प्रभावी रह सकते हैं। लेकिन क्योंकि कई लोग इससे पहले पुनर्वित्त करते हैं, ऐसे दंड प्रक्रिया को बेहद महंगा या असंभव भी बना सकते हैं.
उदाहरण के लिए, यदि ब्याज दर आपके ऋण में तीन साल गिरती है, तो पूर्व भुगतान जुर्माना आपको बेहतर दर में पुनर्वित्त करने से रोक सकता है। लेकिन मान लीजिए कि आप पहले ही बेहद कम दर प्राप्त कर चुके हैं और भविष्य में पुनर्वित्त की आवश्यकता के बारे में चिंतित नहीं हैं। आपको अभी भी बेचने की आवश्यकता हो सकती है। हम सभी जानते हैं कि योजनाएँ बदलती हैं, इसलिए यदि आपके पास रहने का हर इरादा है, तो भी आपको अपनी नौकरी में स्थानांतरित किया जा सकता है या बीमार परिवार के सदस्य के पास स्थानांतरित करने का विकल्प चुन सकते हैं।.
आश्वस्त रहें, यदि आपके नियंत्रण से परे परिस्थिति आपको स्थानांतरित करने के लिए मजबूर करती है, तो आपका ऋणदाता आपकी सहायता करने के लिए इच्छुक नहीं होगा। कुछ प्रीपेमेंट पेनाल्टी, जिन्हें "सॉफ्ट" प्रीपेमेंट पेनाल्टी के रूप में जाना जाता है, केवल तभी ट्रिगर होगा जब आप पुनर्वित्त करेंगे और यदि आप नहीं बेचते हैं। हालाँकि, कई पूर्वभुगतान दंड "कठिन" माना जाता है, और किसी भी घटना के लिए ट्रिगर किया जाएगा.
एक और मुद्दा यह है कि अक्सर फसलें होती हैं या नहीं, आप पूर्व भुगतान जुर्माना का आकलन किए बिना अपने मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं। आम तौर पर, आपको एक वर्ष में अपने मूलधन की ओर 20% तक शुल्क चुकाने की अनुमति है.
हालांकि, कई प्रीपेमेंट पेनाल्टी को "प्रथम-डॉलर" दंड माना जाता है, जिसका अर्थ है कि आपके द्वारा आवश्यक मासिक राशि से ऊपर भुगतान करने वाला पहला डॉलर इसे ट्रिगर करेगा। जाहिर है कि यह आपके ऋण को किसी भी तेज़ी से भुगतान करने से सीमित करता है, भले ही आपके पास धन उपलब्ध है, भले ही आपके पास ऋण डॉक्स में निर्दिष्ट हो.
दूसरे शब्दों में, आपको उस ब्याज का भुगतान करने के लिए बाध्य किया जा सकता है जिसे आपने अन्यथा भुगतान नहीं किया होगा। इस कारण से, यह आपके ऋण अधिकारी के साथ सत्यापित करने के लिए महत्वपूर्ण है जब आप अपने ऋण के साथ-साथ उस दिन जिस पर आप हस्ताक्षर करते हैं, ठीक उसी प्रकार का पूर्वभुगतान दंड आपके पास है.
प्रीपेमेंट पेनल्टी देने से कैसे बचें
यदि आपके पास पूर्व भुगतान जुर्माना है, विशेष रूप से "हार्ड", और जुर्माना अवधि समाप्त होने से पहले बेचना या पुनर्वित्त करना चाहते हैं, तो आप शायद इससे बाहर नहीं निकल सकते। आखिरकार, आपने एक अनुबंध पर हस्ताक्षर किया जो भुगतान करने के लिए सहमत है। जिस तरह आपका ऋणदाता एकतरफा रूप से आपकी ब्याज दर बढ़ाने का फैसला नहीं कर सकता है, आप एकतरफा जुर्माना का भुगतान नहीं करने का फैसला कर सकते हैं जब यह ट्रिगर हो गया हो.
इसलिए, आपके पास मौजूदा प्रीपेमेंट पेनल्टी को हटाने के लिए केवल कुछ ही विकल्प उपलब्ध हैं:
1. समय सीमा समाप्त होने की प्रतीक्षा करें
पता करें कि आपके प्रीपेमेंट पेनल्टी की समाप्ति कब होने वाली है और कुछ सप्ताह पहले पुनर्वित्त के लिए खरीदारी शुरू करें। चूंकि आपका वर्तमान ऋणदाता आपके रिकॉर्ड को अपडेट करने के लिए बहुत तेज नहीं हो सकता है, इसलिए आपके बयान पर भुगतान की राशि के लिए कुछ समय लग सकता है, यह प्रतिबिंबित करने के लिए कि क्या आप वास्तव में बकाया हैं, दंडित करते हैं.
2. एक ही ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त
यह हमेशा संभव नहीं है, लेकिन कभी-कभी यदि आप एक ही ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त करने का प्रयास करते हैं, तो वे आपको दंड का आकलन किए बिना अपने वर्तमान ऋण से बाहर कर देंगे। दुर्भाग्य से, उन्हें संभवतः नए ऋण पर भी पूर्व भुगतान जुर्माना की आवश्यकता होगी.
3. घर बेचें यदि आपके पास "सॉफ्ट" प्रीपेमेंट पेनल्टी है
यदि आप "सॉफ्ट" प्रीपेमेंट पेनल्टी लेते हैं और आप अपना घर बेचते हैं, तो एक दंड का आकलन नहीं किया जाता है। हालांकि, इस प्रकार का दंड बहुत आम नहीं है। उस ने कहा, यदि आप अपना घर बेचना चाहते हैं, तो अपने ऋण दस्तावेजों को देखें कि आप किस प्रकार का दंड लेते हैं, यदि कोई हो.
4. पेनल्टी का भुगतान करें
यदि आपको वास्तव में बेचने की आवश्यकता है या यदि पुनर्वित्त आपको बहुत सारे पैसे बचाएगा, तो यह देखने के लिए संख्याओं को चलाएं कि क्या जुर्माना देने से वास्तव में आपकी स्थिति में सुधार होगा। बस यह सुनिश्चित करें कि आपको पता है कि आपको अपने मूल ऋण दस्तावेजों में उल्लिखित कितना और कब भुगतान करना है। मान लें कि आपके बंधक दलाल को पता नहीं चलेगा कि क्या करना है, खासकर अगर यह कुछ साल हो गया है क्योंकि उसने आपके लिए बंधक बंद कर दिया है!
अंतिम शब्द
एक बंधक पूर्व भुगतान दंड से निपटने के लिए मजेदार नहीं है, और दुख की बात है, कई लोगों के लिए एक झटका के रूप में आता है, जिन्हें अपने घर को बेचने या पुनर्वित्त की आवश्यकता होती है। हालाँकि, यह आपके लिए समझ में आ सकता है यदि आप अपने ऋण की लागत को कम करने या बेहतर ब्याज दर प्राप्त करने की कोशिश कर रहे हैं, खासकर यदि आपके पास खराब क्रेडिट है। यह सुनिश्चित करें कि आप यह समझते हैं कि यह "हार्ड" या "सॉफ्ट" जुर्माना है, जब यह समाप्त हो जाता है, तो जुर्माना कितना है, और यदि आप इसे ट्रिगर किए बिना अतिरिक्त प्रिंसिपल भुगतान करने में सक्षम हैं।.
आपके द्वारा सभी जानकारी हासिल करने के बाद, जिसमें आप किसी एक से निपटकर बचत करने के लिए कितने खड़े हैं, केवल तभी आप मूल्यांकन कर सकते हैं कि क्या कोई पूर्वभुगतान जुर्माना अर्थपूर्ण है या नहीं और जोखिम के लायक है। इसके अलावा, एक बार जब आप लाभ की एक ठोस समझ हासिल कर लेते हैं और यह तय कर लेते हैं कि किसी को अपने ऋण में शामिल करना है या नहीं, तो सुनिश्चित करें कि ऋण डॉक्स ने बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले आपकी समझ को ठीक से दर्शाया है।.
क्या आपके बंधक ऋण पर पूर्व भुगतान जुर्माना है? यदि हां, तो क्या यह जोखिम के लायक है?
