एक निश्चित दर बंधक समझाया क्या है - परिभाषा, पेशेवरों और विपक्ष

एक निश्चित दर बंधक के साथ, घर का मालिक हर महीने एक ही भुगतान कर सकता है जब तक कि बंधक का भुगतान नहीं किया जाता है। हालांकि, यह भविष्यवाणी उच्च समापन लागत के साथ आ सकती है, और पारंपरिक 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक को मंजूरी देने के लिए सबसे कठिन बंधक में से एक है। हालांकि निश्चित रूप से नुकसान हैं, एक निश्चित दर बंधक प्राप्त करना कुछ खरीदारों के लिए समझ में आ सकता है.

फिक्स्ड-रेट बंधक को समझना

निश्चित दर की लंबाई

जब अधिकांश लोग एक निश्चित दर बंधक के बारे में सोचते हैं, तो वे एक बंधक की कल्पना करते हैं जिसमें दर बंधक की अवधि के लिए हर दिन समान होती है। एक चाल जो पिछले कई वर्षों में कई अनसुने घर खरीदारों पर इस्तेमाल की गई है, एक दलाल के लिए यह कहना है कि एक बंधक एक 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक है, जब वास्तविकता में, यह 30-वर्षीय बंधक है जिसमें दर केवल कुछ वर्षों के लिए तय किया गया है.

यदि आप एक निश्चित दर बंधक के लिए खरीदारी कर रहे हैं और एक सौदा पेश किया जाता है जो कि सच होने के लिए थोड़ा बहुत अच्छा है, तो यह सुनिश्चित करना सुनिश्चित करें कि समय की लंबाई तय हो जाएगी। यदि दर 5 साल के लिए तय की गई है, लेकिन बंधक 30 के लिए है, तो आपको यह अंदाजा नहीं हो सकता है कि निर्धारित दर अवधि समाप्त होने पर आपके भुगतान क्या होंगे.

आपकी ब्याज दर का निर्धारण

एक निश्चित बंधक पर आपकी ब्याज दर निर्धारित करते समय कई कारकों पर विचार किया जाता है, जिसमें शामिल हैं:

• वर्तमान प्रचलित ब्याज दरें. एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) के विपरीत, जहां ब्याज दर समय-समय पर बदल सकती है, एक वास्तविक निश्चित दर बंधक पर दर स्थायी रूप से समान रहेगी। आपके द्वारा प्राप्त की जाने वाली दर आपके कागजी कार्रवाई पर हस्ताक्षर करने के समय उपलब्ध प्रचलित ब्याज दरों पर आधारित है.
• आपकी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति. आपका क्रेडिट स्कोर, आपके डाउन पेमेंट की राशि, और बंधक का आकार जिसे आप प्राप्त करना चाहते हैं, जो आपकी दर निर्धारित करने में योगदान देता है। इस बात का ध्यान रखें जब किसी साइट जैसे कि बैंक्रेट पर औसत बंधक दरों से इनकार करते हैं, क्योंकि ये आपकी व्यक्तिगत स्थिति को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं.
• कौन बंद करने की लागत देता है. एक और तरीका है कि आपकी ब्याज दर प्रभावित हो सकती है, क्या आप कुछ लागतों को ब्याज दर में रोल करना चुनते हैं। उदाहरण के लिए, आप बैंक को अपनी समापन लागतों को कवर करने के लिए थोड़ी अधिक ब्याज दर स्वीकार करने के लिए तैयार हो सकते हैं। वास्तव में, यह काफी सामान्य है - आपने इसे "नो-कॉस्ट लोन" के रूप में भी सुना होगा।
• निजी बंधक बीमा. एक दूसरा तरीका जो एक उच्च दर आपको लाभ दे सकता है यदि आप निजी बंधक बीमा (पीएमआई) प्राप्त करने के बजाय ऋणदाता-भुगतान बंधक बीमा का उपयोग करना चुनते हैं। यहां फिर से, बाहर की राशि का भुगतान करने के बजाय, बैंक उच्च दर की आपकी स्वीकृति के बदले में आपके ऋण का बीमा करने की लागत का भुगतान करता है.

एक अनुमानित भुगतान की लागत Tradeoff

जबकि फिक्स्ड-रेट बंधक सबसे लोकप्रिय बंधक विकल्प है, यह आम तौर पर सामने वाले को भुगतान करने के मामले में सबसे महंगा भी है। एक समायोज्य दर बंधक के साथ, बैंक ब्याज दर बढ़ने पर अधिक पैसा बनाता है, लेकिन एक निश्चित दर बंधक के साथ, बैंक 30 साल की शर्त लगाता है। यदि ब्याज दरें आपके बंधक होने के बाद बढ़ जाती हैं, तो बैंक संभावित लाभ खो देता है, लेकिन यह निश्चित रूप से आपके बटुए के लिए बेहतर है। लाभ में संभावित नुकसान यही है कि आम तौर पर एक निश्चित दर बंधक और एक समायोज्य दर बंधक के बीच एक बड़ा अग्रिम लागत अंतर होता है.

भुगतान में उतार-चढ़ाव

अपने घर में कुछ साल रहने और हर महीने एक ही चेक लिखने के बाद, फिक्स्ड-रेट बंधक वाले कई लोग बिल का भुगतान करने के लिए उपयोग किए जाने वाले बिल से अधिक प्राप्त करने के लिए हैरान हैं। यह परिदृश्य आमतौर पर तब होता है जब घर के मालिकों के पास एस्क्रो के लिए अपने संपत्ति कर और गृह बीमा का भुगतान होता है। यदि आपके पास एस्क्रो खाता है, तो आपके मासिक भुगतान में बंधक भुगतान के अलावा करों और बीमा के लिए एक हिस्सा शामिल है। अतिरिक्त राशि को एस्क्रो खाते में निर्देशित किया जाता है। जब आपका होम इंश्योरेंस प्रीमियम और प्रॉपर्टी टैक्स बकाया हो जाता है, तो बंधक कंपनी इन भुगतानों को एस्क्रो खाते से बाहर कर देगी.

हालाँकि, यदि आपके कर या बीमा की लागत बढ़ जाती है, तो आपका बंधक सेवक आपके मासिक भुगतान में वृद्धि को कवर करने के लिए टकराएगा - भले ही आपका वास्तविक बंधक भुगतान नहीं बदलेगा.

उपयुक्तता

हालांकि यह सबसे लोकप्रिय विकल्प है, एक निश्चित दर बंधक कुछ घर मालिकों के लिए दूसरों की तुलना में बेहतर हो सकता है। सामान्य तौर पर, जब दरें कम होती हैं, तो एक निश्चित दर बंधक उन लोगों के लिए सबसे अच्छा होता है जो एक ही घर में कई वर्षों तक रहने की योजना बनाते हैं, या फिर से घर में रहने के लिए पुनर्वित्त और योजना जारी रखते हैं।.

आप कर सकते हैं नहीं एक निश्चित दर बंधक से लाभ अगर निम्न में से कोई भी परिदृश्य आपकी स्थिति पर लागू होता है:

• यदि प्रचलित दरें वर्तमान में उच्च हैं, तो आपको संभवतः उस उच्च दर पर लॉक नहीं करना चाहिए.
• यदि आप कुछ वर्षों से अधिक समय तक घर में रहने की योजना नहीं बनाते हैं, तो निश्चित दर बंधक की अग्रिम लागत इसे लागत-प्रभावी बना सकती है.
• यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट नहीं है, तो आप एक अनुकूल दर के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, या आप बिल्कुल भी योग्य नहीं हो सकते हैं.
• यदि आप वर्तमान में एक निश्चित दर बंधक के उच्च भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं, लेकिन जल्द ही अतिरिक्त आय होगी (जैसे, यदि आप एक चिकित्सा निवास पूरा कर रहे हैं), तो एक हाइब्रिड एआरएम के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान हो सकता है.

लाभ

एक निश्चित दर बंधक होने से कई लाभ मिलते हैं:

1. भुगतान की संभावना. आपका बंधक भुगतान समान रहेगा - भले ही आपके सर्वर में भुगतान में उतार-चढ़ाव हो सकता है.
2. मूलधन का भुगतान करने में आसानी. अधिकांश फिक्स्ड-रेट बंधक अत्यधिक प्रतिबंधात्मक प्रीपेमेंट पेनल्टी के साथ नहीं आते हैं, इसलिए आप फीस के लिए मूल भुगतान के लिए अतिरिक्त भुगतान करने में सक्षम हैं.
3. स्थिर ब्याज दरें. यदि बंधक बाजार काफी बिगड़ जाता है, तो आपको ब्याज में अधिक भुगतान करने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। और अगर यह बेहतर हो जाता है, तो आप बेहतर दर प्राप्त करने के लिए पुनर्वित्त कर सकते हैं.

नुकसान

लाभ के बावजूद, एक वैकल्पिक बंधक आपकी स्थिति के आधार पर अधिक उपयुक्त हो सकता है। कई नुकसान हैं जो आपको यह तय कर सकते हैं कि निश्चित दर बंधक आपके लिए नहीं है:

1. महंगे अप-फ्रंट कॉस्ट. समापन लागत, जैसे उत्पत्ति शुल्क, छूट बिंदु और हामीदारी शुल्क, अक्सर अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में अधिक होते हैं.
2. उच्च तुलनीय ब्याज दर. यदि आप लंबे समय तक घर में रहने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो हाइब्रिड एआरएम चुनकर आप उस समय के लिए बेहतर ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं।.
3. के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन है. क्योंकि भुगतान अधिक है और समापन लागत अधिक है, जिनके पास खराब क्रेडिट है या जो कम भुगतान करने की योजना बना रहे हैं उन्हें एक अच्छा सौदा प्राप्त करने में कठिनाई हो सकती है, या एक सौदा हो सकता है.

अंतिम शब्द

जबकि 30-वर्ष की फिक्स्ड-रेट बंधक सबसे लोकप्रिय ऋण उपलब्ध है, उस भविष्यवाणी में समायोज्य-दर ऋण की तुलना में अधिक खर्च होता है। और अमेरिकी परिवारों की बढ़ती गतिशीलता के साथ, कई लोग अपने घरों में लंबे समय तक नहीं टिकते हैं, जो वास्तव में एक निश्चित दर बंधक के लाभों से लाभान्वित होते हैं। यह निर्धारित करने के लिए कि आपके लिए किस प्रकार का ऋण सही है, और किसी भी दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले कई उधारदाताओं से संपर्क करें.

किस प्रकार के बंधक तय करने के लिए कौन से कारक आपके लिए महत्वपूर्ण हैं?

(फोटो क्रेडिट: बिगस्टॉक)