एक निश्चित वार्षिकी क्या है - परिभाषा, पेशेवरों और विपक्ष

निश्चित वार्षिकी से आगे नहीं देखें। दशकों से, निश्चित वार्षिकी ने कर-आस्थगित आधार पर लाखों रूढ़िवादी निवेशकों के लिए बचत का एक सुरक्षित रूप प्रदान किया है। वे अब तक वार्षिकी अनुबंध का सबसे सरल प्रकार हैं और बाजार में भागीदारी के अवसर को छोड़कर किसी भी प्रकार की वार्षिकी द्वारा प्रदान किए गए सभी लाभों की पेशकश करते हैं.

आइए एक निश्चित वार्षिकी के विवरण को देखें और यह तय करें कि यह आपके लिए सही निवेश है या नहीं.

एक निश्चित वार्षिकी क्या है?

एक निश्चित वार्षिकी में, आपके पास एकमुश्त योगदान या अनुबंध में योगदान की एक श्रृंखला बनाने का विकल्प होता है, जो बदले में एक निश्चित अवधि के लिए ब्याज की गारंटी दर का भुगतान करेगा। ये उपकरण कई मामलों में सीडी से मिलते-जुलते हैं: मूलधन और ब्याज दोनों की गारंटी होती है, और आप जल्दी वापसी के लिए दंड का सामना करेंगे। सभी प्रकार के वार्षिकी अनुबंधों के साथ, 59 वर्ष की आयु से पहले आप जो भी वितरण करते हैं, उसके लिए आईआरएस से 10% प्रारंभिक निकासी जुर्माना है।.

फिक्स्ड वार्षिकी का इतिहास

फिक्स्ड इनकम एन्युटी सबसे पुराने प्रकार के एन्युटी कॉन्ट्रैक्ट्स हैं जो सरकारों ने जनता को पेश किए हैं। सीज़र ने वार्षिकियां बेचीं, एकमुश्त भुगतान की आवश्यकता की और नागरिकों के लिए वार्षिक रिटर्न का वादा किया। यूरोपीय सरकारों ने 17 वीं और 18 वीं शताब्दी के अधिकांश युद्धों को वार्षिकी योगदान के साथ वित्त पोषित किया। संयुक्त राज्य अमेरिका में, 18 वीं शताब्दी में चर्च के पादरियों का समर्थन करने के तरीके के रूप में निश्चित वार्षिकी दिखाई दी। 1912 में एक पेंसिल्वेनिया लाइफ इंश्योरेंस कंपनी को व्यावसायिक रोल मिलने के बाद, अनुबंध जल्दी से लोकप्रिय हो गए, और अब वे लाखों रूढ़िवादी निवेशकों द्वारा उपयोग किए जाते हैं.

मूल शर्तें और निश्चित वार्षिकी के लिए दरें

टैक्स डिफरल के लाभों के अलावा, आपके भुगतान विकल्पों के विकल्प, और प्रोबेट और लेनदारों से छूट, निश्चित वार्षिकियां आमतौर पर सीडी या अन्य पारंपरिक गारंटीकृत साधनों की तुलना में ब्याज की उच्च दर का भुगतान करती हैं। नतीजतन, समझदार निवेशक विकास की थोड़ी बेहतर दर हासिल करने के लिए इन अनुबंधों को देखते हैं.

निश्चित वार्षिकी आमतौर पर एक वर्ष से दस वर्ष तक कहीं भी परिपक्व हो जाती है.
ज्यादातर मामलों में, वे स्वचालित रूप से एक संशोधित ब्याज दर पर नवीनीकृत करेंगे जब तक कि आप पैसे वापस नहीं लेते या स्थानांतरित नहीं करते.
रिटर्न की दरें वर्तमान ब्याज दरों पर निर्भर करती हैं और वार्षिकी के परिपक्व होने पर रीसेट हो जाती हैं.
कुछ अनुबंधों में, आपको "टीज़र दर" मिलेगी, एक उच्च दर जो केवल अनुबंध अवधि के पहले वर्ष के लिए मान्य है.
अन्य निश्चित वार्षिकी में, आप कम दर के साथ शुरुआत करेंगे लेकिन परिपक्वता तक हर साल इसे एक निर्धारित राशि से बढ़ाकर देखें.

अन्य सभी प्रकार की वार्षिकी के साथ, निश्चित वार्षिकी में आमतौर पर 7% और 15% के बीच समर्पण शुल्क में गिरावट का एक शेड्यूल होता है - आईआरएस द्वारा लगाए गए 10% प्रारंभिक वितरण जुर्माना से ऊपर और परे। यह शुल्क धीरे-धीरे कम हो जाता है या हर साल दो प्रतिशत हो जाता है.

उदाहरण के लिए, एक 12-वर्ष की निर्धारित वार्षिकी अनुबंध अनुबंध खरीदने के एक वर्ष के भीतर आपके द्वारा निकाले गए किसी भी फंड के लिए 10% जुर्माना लगा सकता है, दूसरे वर्ष में वापस ली गई किसी भी चीज़ के लिए 9% जुर्माना, और इसलिए जब तक आत्मसमर्पण शुल्क अनुसूची नहीं हो जाती है पूरी तरह से समाप्त हो रहा है। लेकिन कई अनुबंध आपको हर साल अनुबंध के मूल्य का 10% से 20% तक बिना किसी दंड के वापस लेते हैं, कुछ तरलता प्रदान करते हैं.

इसके अतिरिक्त, संचय इकाइयां अनुबंध में किए गए सभी भुगतानों के साथ खरीदी जाती हैं। ये इकाइयाँ संविदा के अंदर जमा हो जाती हैं और तब तक बढ़ती रहती हैं जब तक कि इसे रद्द नहीं किया जाता है। वार्षिकीकरण एक एकल, एक बार की घटना है जो हर वार्षिकी अनुबंध में होती है। संचय इकाइयां अपरिवर्तनीय रूप से वार्षिकी इकाइयों में परिवर्तित हो जाती हैं, और अनुबंध लाभार्थी को किसी न किसी रूप में भुगतान करना शुरू कर देता है.

फिक्स्ड वार्षिकी भुगतान विकल्प

लाभार्थियों के पास चुनने के लिए कई भुगतान विकल्प हैं, जिनमें शामिल हैं:

सीधा जीवन. डॉलर की राशि निर्धारित करें - एक्चुरियल टेबल के आधार पर - जो कि आपके जीवन के बाकी हिस्सों में भुगतान करती हैं, भले ही कुल भुगतान मूल योगदान और विकास की मात्रा से अधिक हो। इस भुगतान विकल्प का नकारात्मक पक्ष यह है कि भुगतान मृत्यु पर रुक जाएगा, भले ही कुल भुगतान हो कम से आपके मूल निवेश के मूल्य से.
संयुक्त जीवन. आपके और सह-लाभार्थी के लिए एक विकल्प, जिसमें आपको भुगतान किया जाएगा जब तक कि आप दोनों में से एक जीवित है.
अवधि के साथ जीवन निश्चित है. एक भुगतान योजना जो आपके जीवन में लंबे समय तक जारी रहती है या समय की एक निर्धारित राशि से अधिक - जैसे दस या बीस साल - बीमा कंपनी को संतुलन रखने से रोकना अगर आप पूरे अनुबंध मूल्य प्राप्त करने से पहले मर जाते हैं.
जॉइंट लाइफ विद पीरियड निश्चित. एक समान योजना जो भुगतान की समान सुरक्षा को लागू करती है जब तक कि आप या आपके लाभार्थी जीवित रहते हैं, या एक निर्धारित समय अवधि में.
व्यवस्थित वापसी. एक निर्धारित डॉलर राशि या अनुबंध मूल्य का सेट प्रतिशत प्रत्येक वर्ष भुगतान किया जाता है.
एकमुश्त. एक एकल भुगतान जो योगदान को तरल करता है, आपको या तो सभी पैसे नकद में देता है या किसी अन्य वार्षिकी अनुबंध में इसे रोल करता है.

निश्चित वार्षिकी का कराधान

जब तक आप 59.5 को चालू करने से पहले अपने धन को वापस नहीं लेते, तब तक आप एक निश्चित आय वार्षिकी अनुबंध में निवेश करने वाले नकदी को कर-आस्थगित कर देते हैं जब तक कि आप वितरण शुरू नहीं करते। एक बार जब आप इकट्ठा करना शुरू करते हैं, तो आईआरएस आपके भुगतानों को उसी तरह से कर देगा जैसे वे किसी अन्य आय - और आप इसे फॉर्म 1099-आर के बॉक्स 3 में देखेंगे। कर की दर को बहिष्करण अनुपात नामक एक सूत्र का उपयोग करके निर्धारित किया जाता है, जो कर-योग्य आय को कर-मुक्त आय से अलग करता है। आप अपने मूलधन को कर मुक्त कर देंगे, लेकिन आय और वृद्धि कर योग्य हैं.

यदि, उदाहरण के लिए, आप एक निश्चित अनुबंध में $ 200,000 का निवेश करते हैं और यह दोगुना होकर $ 400,000 हो जाता है और तब आपको $ 700 का मासिक भुगतान प्राप्त होता है, तो बहिष्करण अनुपात प्रत्येक भुगतान ($ 350 में मूलधन अब कुल मूल्य का आधा) होने का उल्लेख करता है ) को प्रिंसिपल का कर-मुक्त रिटर्न माना जाएगा.

कितनी सुरक्षित हैं निर्धारित वार्षिकी?

एक निश्चित अनुबंध में मूलधन और ब्याज उत्पाद की पेशकश करने वाले जीवन बीमा वाहक की वित्तीय ताकत से समर्थित है। जीवन बीमा कंपनियों को उनकी वित्तीय ताकत के अनुसार रेट किया जाता है और उन्हें एएए या एए जैसे ग्रेड दिए जाते हैं। अधिकांश प्रमुख वाहकों के पास कई प्रमुख रेटिंग एजेंसियों द्वारा प्रदान की गई रेटिंग्स हैं, जैसे मूडीज, फिच और स्टैंडर्ड एंड पुअर्स। स्थिर वाहक स्पष्ट रूप से उच्च रेटिंग प्राप्त करते हैं, जबकि छोटे, कम स्थापित कंपनियों को निम्न ग्रेड सौंपे जाते हैं.

लेकिन राज्य के कानूनों की आवश्यकता है कि सभी निश्चित वार्षिकी वाहक एक नकद आरक्षित रखते हैं जो कम से कम सभी बकाया निश्चित वार्षिकी अनुबंधों के कुल मूल्य के बराबर है, चाहे वे जो भी मूल्यांकन किए गए हों। यह सभी निश्चित वार्षिकी धारकों के लिए एक सुरक्षा जाल प्रदान करता है जिसे वित्तीय उथल-पुथल के समय में गिना जा सकता है। जब भी वार्षिकी वाहक दिवालिया हो जाता है, अंत में, पुनर्बीमा कंपनियां आमतौर पर ग्राहकों के नुकसान में कदम रखती हैं। इसलिए, हालांकि फिक्स्ड एन्युइटी एफडीआईसी बीमाकृत नहीं हैं, इन अनुबंधों में से एक में पैसे खोने की संभावना इतनी कम है कि इस संभावना को सभी व्यावहारिक उद्देश्यों के लिए नजरअंदाज किया जा सकता है।.

यही कारण है कि पुराने निवेशक और कम समय क्षितिज वाले अन्य लोग अक्सर इन अनुबंधों को खरीदते हैं। धनवान निवेशक बाजार जोखिम और कराधान से एक बड़े पोर्टफोलियो के एक हिस्से को ढालने के लिए निश्चित वार्षिकी का उपयोग करते हैं। लेकिन निश्चित वार्षिकियां संभवत: अधिक समय तक उच्च रिटर्न की मांग करने वालों के लिए आदर्श वाहन नहीं हैं.

क्योंकि वे गारंटीकृत साधन हैं, निश्चित वार्षिकी में सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के कुछ या सभी सुरक्षित हिस्से शामिल हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 250,000 के सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के साथ 65 वर्षीय निवेशक हैं, तो आप 5% का भुगतान करके एक निश्चित वार्षिकी अनुबंध में अपने $ 100,000 का धन आवंटित कर सकते हैं, जो प्रति वर्ष 5,000 डॉलर की आय की गारंटी देता है जब तक कि अनुबंध परिपक्व नहीं होता है। अंतर्निहित प्रिंसिपल। बाकी धनराशि आपके निवेश जोखिम सहिष्णुता और निवेश उद्देश्यों के आधार पर म्यूचुअल फंड या अन्य प्रतिभूतियों के बीच आवंटित की जा सकती है.

अंतिम शब्द

निश्चित वार्षिकियां सेवानिवृत्ति की बचत के साथ-साथ गारंटीकृत आय के लिए एक सुरक्षित साधन प्रदान करती हैं। कंजरवेटिव निवेशक जो बैंकों और सीडी को देखते हैं, उन्हें इन अनुबंधों को कर योग्य साधनों के अधिक प्रतिस्पर्धी विकल्प के रूप में गंभीरता से विचार करना चाहिए। निश्चित वार्षिकी के बारे में अधिक जानकारी के लिए, अपने वित्तीय सलाहकार या जीवन बीमा एजेंट से परामर्श करें.

निश्चित वार्षिकी पर आपके विचार क्या हैं और वे आपके द्वारा मन में बनाए गए अन्य निवेश वाहनों के साथ कैसे तुलना करते हैं?