अपने 401 (के) योजना आवंटन के लिए सही निवेश कैसे चुनें

लेकिन उसके बाद, आप एक बहुत कठिन निर्णय का सामना करते हैं: अपने योगदान कैसे निवेश करें.

ऐसा नहीं है कि आपका नियोक्ता आपकी पसंद के बारे में कोई जानकारी नहीं देगा। वास्तव में, वे बहुत अधिक प्रदान करेंगे - पृष्ठ और निर्देशों के पृष्ठ और परिसंपत्ति आवंटन, निधि प्रदर्शन और शुल्क जैसी चीजों के बारे में सलाह। यह सब बहुत अधिक लेना है। आप जो चाहते हैं वह एक सरल उत्तर है: आपके लिए कौन से फंड सबसे अच्छे हैं?

उस प्रश्न का उत्तर देने में तीन चरण शामिल हैं। पहले, विभिन्न प्रकार के निवेशों के बारे में जानें जिनसे आपको चुनना है। दूसरा, निवेश प्रकारों के सही मिश्रण का पता लगाएं, जो आपको इच्छित इनाम के लिए जोखिम का संतुलन प्रदान करेगा। और अंत में, प्रत्येक श्रेणी के भीतर विशिष्ट फंड चुनें जो आपको सबसे अच्छा रिटर्न प्रदान करेगा.

निवेश के प्रकार

जब आप पहली बार अपने 401 (के) के लिए साइन अप करते हैं, तो आपका नियोक्ता आपको निवेश के एक डिफ़ॉल्ट सेट में दाखिला देगा। आप अपना पैसा वहां छोड़ सकते हैं या अपनी पसंद के अन्य निवेशों में स्थानांतरित कर सकते हैं। वित्तीय उद्योग नियामक प्राधिकरण (एफआईएनआरए) के अनुसार, अधिकांश योजनाएं आपको कम से कम तीन फंडों का विकल्प देती हैं, और कुछ में दर्जनों विकल्प होते हैं। एक विशिष्ट योजना से चुनने के लिए आठ और 12 निधियों के बीच होगा.

जब आप चुन सकते हैं कि आप अपने स्वयं के योगदानों का निवेश कैसे करें, तो केवल कुछ 401 (के) योजनाओं से आपको यह तय करने में मदद मिलती है कि आप किस तरह से योगदान दे सकते हैं। अन्य लोग इस निर्णय को अपने नियोक्ता तक छोड़ देते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ कंपनियां स्वचालित रूप से आपको अपने स्वयं के स्टॉक के रूप में सभी मिलान निधि देती हैं.

यहां कुछ निवेश सबसे अधिक 401 (के) के हिस्से के रूप में दिए जाते हैं.

1. म्यूचुअल फंड

401 (के) प्लान के लिए सबसे आम प्रकार की निवेश पेशकश म्युचुअल फंड है। ये फंड कई तरह के निवेशों में अपना पैसा फैलाते हैं, जो उन्हें व्यक्तिगत स्टॉक या बॉन्ड की तुलना में कम जोखिम भरा बनाता है। म्यूचुअल फंड स्टॉक, बॉन्ड या दो के मिश्रण में निवेश कर सकते हैं - एक विकल्प जिसे एक संतुलित फंड के रूप में जाना जाता है.

कुछ म्यूचुअल फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं, जिसमें विशेषज्ञ निवेश करने के लिए विशिष्ट स्टॉक या बॉन्ड चुनते हैं। अन्य इंडेक्स फंड होते हैं, जो किसी विशेष मार्केट इंडेक्स में हर शेयर में पैसा लगाते हैं, जैसे एस एंड पी 500। इंडेक्स फंड के साथ, आप कर सकते हैं। सूचकांक के प्रदर्शन को हरा नहीं है, लेकिन आप भी किसी भी बदतर नहीं कर सकते। और क्योंकि ये फंड प्रबंधित फंडों की तुलना में कम शुल्क लेते हैं, इसलिए आपको अपनी कमाई का अधिक हिस्सा अपनी जेब में रखना पड़ता है.

2. कंपनी स्टॉक

यदि आप सार्वजनिक रूप से कारोबार करने वाली कंपनी के लिए काम करते हैं, तो आपके 401 (के) को आपके कुछ पैसे अपनी कंपनी के स्टॉक में डालने की पेशकश करने की संभावना है। यह आपको कंपनी की सफलता में वित्तीय हिस्सेदारी देता है; यदि कंपनी अच्छा कर रही है, तो क्या आपका निवेश होगा.

नियोक्ता अक्सर आपको इस पसंद की ओर आकर्षित करते हैं क्योंकि उन्हें लगता है कि इससे कंपनी के प्रति आपकी प्रतिबद्धता मजबूत होगी। उदाहरण के लिए, वे कर सकते हैं:

• आप स्टॉक को छूट पर पेश करें
• यदि आप इसे कंपनी स्टॉक में डालते हैं तो अपने योगदान का अधिक मिलान करें
• यदि आप कंपनी स्टॉक खरीद रहे हैं तो आप अपनी कमाई का बड़ा प्रतिशत निवेश करने की अनुमति दें

हालांकि, किसी भी व्यक्तिगत स्टॉक को खरीदना म्यूचुअल फंड में निवेश करने की तुलना में हमेशा जोखिम भरा होता है, इसलिए विशेषज्ञ इस तरह से आपके अधिकांश योगदान को निवेश करने की सलाह देते हैं.

3. व्यक्तिगत प्रतिभूतियाँ

फोर्ब्स के अनुसार, सभी 401 (के) प्लान्स में से लगभग 40% आपको ब्रोकरेज अकाउंट या "ब्रोकर विंडो" खोलने का विकल्प देते हैं। इसके माध्यम से, आप अलग-अलग स्टॉक और बॉन्ड खरीद सकते हैं, जैसे आप कर योग्य खाते के साथ। हालाँकि, क्योंकि आपकी 401 (k) योजना कर-रहित है, अगर आप अपने लाभ पर सुरक्षा बेचते हैं तो आपको मुनाफे पर कोई कर नहीं देना होगा.

ब्रोकरेज विंडो आमतौर पर वार्षिक शुल्क के साथ आती है, और कुछ आपके द्वारा किए गए प्रत्येक व्यापार के लिए लेनदेन शुल्क या कमीशन भी लेते हैं। इसके अलावा, आप म्यूचुअल फंडों के लिए उच्च शुल्क का भुगतान कर सकते हैं, जो आप ब्रोकरेज विंडो के माध्यम से खरीदते हैं, जो आप उन फंडों के लिए करते हैं जो सीधे आपकी योजना के हिस्से के रूप में पेश किए जाते हैं।.

4. परिवर्तनीय वार्षिकी

कुछ 401 (के) योजनाओं में परिवर्तनीय वार्षिकी, मुख्य रूप से जीवन बीमा कंपनियों द्वारा बेचे गए निवेश का एक प्रकार है। जब आप एक खरीदते हैं, तो आपका पैसा विभिन्न म्यूचुअल फंडों में चला जाता है और कर-मुक्त हो जाता है जब तक आप इसे वापस लेना शुरू नहीं करते। उस समय, आपको हर साल एक निश्चित राशि का भुगतान किया जाता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आपने कितना निवेश किया है और आपके निवेश ने कितना कमाया है.

चर वार्षिकी का एक अर्थ यह है कि वे आमतौर पर एक मृत्यु लाभ सवार के साथ आते हैं। यदि आप मर जाते हैं, तो आपका जीवनसाथी या कोई अन्य लाभार्थी अभी भी वार्षिकी पर एकत्र कर सकता है। यह निवेश जारी, आजीवन भुगतान भी प्रदान कर सकता है। हालांकि, परिवर्तनीय वार्षिकी में म्यूचुअल फंड की तुलना में बहुत अधिक शुल्क होता है, और जब आप उन्हें 401 (के) के माध्यम से खरीदते हैं, तो कर-स्थगित, वैसे भी उनके कर लाभ आपको मदद नहीं करते हैं.

अपनी संपत्ति का आवंटन

एक बार जब आप जान जाते हैं कि आपकी योजना क्या विकल्प पेश करती है, तो आप यह विचार करना शुरू कर सकते हैं कि आप विभिन्न प्रकार के निवेशों के बीच अपने पैसे को कैसे विभाजित करना चाहते हैं। यह काफी हद तक इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस तरह के जोखिम और रिटर्न के बीच स्ट्राइक करना चाहते हैं - यानी वह राशि जो आप अपने निवेश पर कमाते हैं.

जोखिम बनाम रिटर्न

निवेश का सबसे सुरक्षित तरीका यह होगा कि आप अपना सारा पैसा बैंक खातों और अन्य कम जोखिम वाले निवेशों में रखें। हालांकि, अगर आपने ऐसा किया है, तो एक अच्छा मौका है कि आपका पैसा मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए पर्याप्त ब्याज नहीं कमाएगा। इसका मतलब है कि आपके पैसे की वास्तविक खरीद शक्ति सिकुड़ जाएगी - एक बड़ी समस्या अगर आप सेवानिवृत्ति के माध्यम से आपको प्राप्त करने के लिए उस पैसे पर निर्भर हैं.

आप अपने पैसे को फिक्स्ड-इनकम इन्वेस्टमेंट जैसे कि बॉन्ड में लगाकर ज्यादा कमा सकते हैं। ये निश्चित, स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। यदि आप जिस कंपनी से ऋण ले रहे हैं वह दिवालिया हो जाता है, तो आप वास्तव में उन पर पैसा खो सकते हैं.

हालांकि, एक बड़ा रिटर्न अर्जित करने के लिए, आपको शेयरों में निवेश करने की आवश्यकता है। ये एक जोखिम भरा निवेश हैं क्योंकि समय के साथ इनका मूल्य बढ़ता जाता है। हालांकि, लंबे समय में, वे सबसे महत्वपूर्ण रिटर्न प्रदान करते हैं.

संक्षेप में, एक निवेश के रूप में ऐसी कोई चीज नहीं है जो पूरी तरह से सुरक्षित और उच्च कमाई वाली हो। जब भी आप निवेश करते हैं, तो आपको कमाई के बीच व्यापार करना पड़ता है और अपने पैसे को नुकसान से बचाना होता है। कुंजी आपके लिए सही संतुलन ढूंढना है.

आयु और जोखिम

सामान्य तौर पर, आप जितने छोटे होते हैं, उतना ही अधिक जोखिम आपके निवेश के साथ लेने के लिए समझ में आता है। क्योंकि आप सेवानिवृत्ति से बहुत दूर हैं, इसलिए आपके पास शेयरों की लंबी अवधि की वृद्धि से लाभ के लिए अधिक समय है। यदि बाजार में गिरावट आती है और आपके शेयर अस्थायी रूप से मूल्य खो देते हैं तो आपके पास पुनर्प्राप्त करने के लिए अधिक समय होता है.

लेकिन जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, यह आपके पैसे का स्टॉक से बांड और अन्य सुरक्षित निवेश में स्थानांतरित करने के लिए समझ में आता है। इस तरह, आपको अपने रिटायरमेंट से पहले रिटायर होने के लिए बाजार में एक बड़ी गिरावट के लिए अपना बहुत सारा पैसा खोने का जोखिम नहीं है। बांड और वार्षिकियां आपको सेवानिवृत्ति के दौरान आय का एक स्थिर स्रोत प्रदान कर सकते हैं, जो तब तक नहीं कर सकते जब तक कि वे लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक नहीं होते.

अतीत में, कई वित्तीय विशेषज्ञों ने बॉन्ड के विपरीत स्टॉक में रखने के लिए आपके 401 (के) पोर्टफोलियो का कितना हिस्सा है, यह पता लगाने के लिए "100 का नियम" का उपयोग करने की सिफारिश की: बस अपनी उम्र को 100 से घटाएं, फिर अपने पैसे का प्रतिशत डालें शेयरों में। उदाहरण के लिए, यदि आप 35 वर्ष के हैं, तो आपके पास शेयरों में 65% निवेश और अन्य 35% बॉन्ड में होंगे.

हालांकि, इन दिनों लंबे समय तक रहने वाले लोगों और बांड कम रिटर्न की पेशकश करते हैं, अधिकांश विशेषज्ञ अब इस नियम को भी रूढ़िवादी पाते हैं। इसके बजाय, वे आपकी आयु को 110 या 120 तक घटाने का सुझाव देते हैं। जिस भी नियम का आप उपयोग करते हैं, आपको हर साल अपने पोर्टफोलियो को पुन: व्यवस्थित करने के लिए याद रखना चाहिए, धीरे-धीरे अपने धन को शेयरों से बाहर और बांड में स्थानांतरित करना चाहिए।.

अपनी उम्र का हिसाब लगाने का एक आसान तरीका यह भी है कि टारगेट-फंड में निवेश किया जाए, एक विशेष प्रकार का म्यूचुअल फंड जो कि 401 (के) प्लान ऑफर करता है। इन फंडों को जीवन चक्र फंड के रूप में भी जाना जाता है, स्टॉक, बॉन्ड और नकदी के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे शेयरों में सबसे अधिक भारी निवेश करना शुरू करते हैं, फिर धीरे-धीरे कम जोखिम वाले बॉन्ड और नकदी पर शिफ्ट कर देते हैं जैसे कि आप अपनी लक्षित तिथि के पास, या जिस तारीख को आप रिटायर करना चाहते हैं। इस तरह, समय के साथ आपकी ओर से कोई प्रयास किए बिना आपका निवेश अपने आप शिफ्ट हो जाता है.

जोखिम सहिष्णुता

निवेश करने का तरीका तय करते समय विचार करने के लिए एक अन्य कारक आपकी जोखिम सहिष्णुता है, जिसका मूल रूप से मतलब है कि आप अपने पैसे के साथ जोखिम लेने के लिए कितने इच्छुक हैं। आपकी जोखिम सहिष्णुता कई कारकों पर निर्भर करती है, जिनमें शामिल हैं:

• आप सेवानिवृत्ति से कितने दूर हैं, जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है
• आपके 401 (k) के बाहर आपके पास कौन सी अन्य वित्तीय संपत्ति है
• अब आप कितना कमाते हैं और भविष्य में कमाने की उम्मीद करते हैं
• अपनी नौकरी खोने का खतरा
• आपके पास आय के अन्य स्रोत क्या हैं

सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक आपका व्यक्तित्व है और आप सामान्य रूप से जोखिम के साथ कितने सहज हैं। अपने आप से पूछें: यदि बाजार ने कल एक बड़ा गोता लगाया और आपके निवेश ने उनके मूल्य का 50% खो दिया, तो क्या आप यह जानकर उसे सहन कर पाएंगे कि आप समय में नुकसान से उबर जाएंगे? या आप आगे के नुकसान से बचने के लिए अपने सभी शेयरों को बेच देंगे और बेच देंगे, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि बाजार में गिरावट के साथ-साथ आपको बड़े लाभ भी मिलेंगे।?

यदि आप बेल-आउट प्रकार के हैं, तो यह एक संकेत है जिसे आपको अपने पोर्टफोलियो को निचले-जोखिम वाले पक्ष पर रखने की आवश्यकता है। बाजार में मंदी होने पर यह आपको बड़ी गलतियां करने से रोकेगा, और यह आपको भविष्य में मंदी की संभावना के बारे में चिंता करने के बजाय रात में आसानी से सोने देगा।.

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपकी व्यक्तिगत जोखिम सहिष्णुता क्या है, तो मिसौरी विश्वविद्यालय से इस तरह के एक जोखिम सहिष्णुता प्रश्नोत्तरी लेने की कोशिश करें। यह आपको बता सकता है कि जोखिम के लिए आपकी सहिष्णुता औसत निवेशक के साथ तुलना कैसे करती है.

विविधता

अपने जोखिम को कम करने का एक तरीका है विविध निवेशों में विविधता लाना, या अपना पैसा फैलाना। इस तरह, अगर एक निवेश गिरता है, तो आप सब कुछ नहीं खोते हैं.

आप अपने पोर्टफोलियो को कई अलग-अलग तरीकों से विविधता प्रदान कर सकते हैं:

• स्टॉक्स बनाम बांड. सबसे पहले, स्टॉक और बॉन्ड का मिश्रण चुनें जो आपके जोखिम सहिष्णुता पर आधारित हो। एक नियम के रूप में, जब शेयर बाजार उच्च उड़ान भर रहा होता है, तो बांड रिटर्न में गिरावट होती है, और इसके विपरीत। स्टॉक और बॉन्ड के संयोजन के साथ, आपके पास हमेशा कुछ निवेश होंगे जो अच्छा कर रहे हैं.
• विदेशी बनाम घरेलू. इसके बाद, अमेरिकी स्टॉक और अंतर्राष्ट्रीय शेयरों के बीच अपने स्टॉक निवेश को विभाजित करें। इस तरह, अगर बाजार दुनिया के एक हिस्से में पड़ता है, तो आपको बहुत बड़ा नुकसान उठाने से बचाने के लिए कहीं और निवेश करना होगा। आपके 401 (के) ऑफ़र के लिए किन फंडों के आधार पर, आप अपने बॉन्ड निवेश को उसी तरह विभाजित करने में सक्षम हो सकते हैं.
• विकसित बनाम उभरते बाजार. आप कम विकसित देशों में अपने विदेशी शेयर निवेश का एक हिस्सा "उभरते बाजारों" में डाल सकते हैं। ये शेयर विकसित बाजारों के मुकाबले जोखिम भरे हैं, लेकिन इनमें बड़े लाभ की संभावनाएं भी हैं.
• बड़ा बनाम छोटा. अंत में, अपने अमेरिकी शेयरों को लार्ज-कैप (बड़ी कंपनियों के स्टॉक), मिड-कैप (मध्यम आकार की कंपनियों), और स्मॉल-कैप (स्टार्टअप और छोटी कंपनियों) में विभाजित करें। छोटे कैप स्टॉक कम स्थिर हैं, लेकिन वे विकास के लिए अधिक क्षमता प्रदान करते हैं.

इन श्रेणियों में से प्रत्येक के भीतर, आप अभी भी इंडेक्स फंड्स में निवेश करके विविधता ला सकते हैं। इस तरह, आपको लार्ज-कैप स्टॉक, स्मॉल-कैप स्टॉक, और इसी तरह की एक विस्तृत विविधता प्राप्त करने की गारंटी है। यदि आप एक प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनते हैं, तो अधिक संभावना है कि यह कुछ सफल कंपनियों के शेयरों पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करेगा.

अंत में, अपनी कंपनी के स्टॉक में बहुत अधिक निवेश करने से बचें। एफएनआरए के अनुसार, एनरॉन के कर्मचारियों की समान गलती मत करो, जिनके पास एनरॉन स्टॉक में उनकी 401 (के) संपत्ति का औसत 58% था। जब 2001 में कंपनी का पतन हुआ, तो इसके शेयर का 99% मूल्य खो गया, और इसके कर्मचारियों की सेवानिवृत्ति निधि इसके साथ ही सही हो गई। इस तरह की आपदा से बचने के लिए, अधिकांश वित्तीय विशेषज्ञ कंपनी के स्टॉक में आपके 401 (के) के 10% से अधिक नहीं रखने की सलाह देते हैं.

विशिष्ट निधि चुनना

अब जब आप बड़ी तस्वीर का पता लगा चुके हैं - विभिन्न प्रकार के निवेशों के बीच अपनी 401 (के) परिसंपत्तियों को कैसे विभाजित करें - यह तय करने का समय है कि कौन से विशिष्ट धन को प्रत्येक श्रेणी में आपके पैसे डालें। आपका लक्ष्य आपके द्वारा अपनी योजना में लगाए गए धन पर सर्वोत्तम दीर्घकालिक रिटर्न प्राप्त करना है। यह पता लगाने के लिए कि कौन से फंड आपको देंगे, आपको दो कारकों पर ध्यान देने की आवश्यकता है: प्रदर्शन और शुल्क.

प्रदर्शन

अब आपकी कंपनी के 401 (के) प्लान के बारे में जानकारी देने के लिए उस बड़ी सामग्री के वापस जाने का समय आ गया है। प्रत्येक फंड के लिए एक प्रॉस्पेक्टस होना चाहिए जिसमें कई अलग-अलग अवधियों में उसके प्रदर्शन के बारे में विवरण सहित योजना की पेशकश होती है। बेशक, ये सारांश हमेशा किसी प्रकार के अस्वीकरण के साथ आते हैं, जिसमें कहा गया है कि "पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों की गारंटी नहीं है," और यह पूरी तरह से सच है। फिर भी, किसी फंड ने अतीत में कैसा प्रदर्शन किया है, यह आपके लिए सबसे अच्छा सुराग है कि भविष्य में कैसा प्रदर्शन करना है.

आमतौर पर, प्रत्येक फंड के लिए सूचना पत्र पिछले तिमाही, वर्ष, तीन साल, पांच साल, और 10 साल के लिए अपनी औसत वार्षिक रिटर्न की सूची देगा - या, अगर फंड 10 साल पुराना नहीं है, क्योंकि यह शुरू हुआ है। आपके लिए, इन नंबरों में सबसे उपयोगी 10 साल का रिटर्न है। आखिरकार, आपका 401 (के) दीर्घकालिक निवेश है। आप इन फंडों को रिटायरमेंट तक होल्ड करने के लिए खरीद रहे हैं, न कि उन्हें बेचने और जल्दी लाभ कमाने के लिए। आप ऐसे फंड चाहते हैं जो ठोस, दीर्घकालिक विकास की पेशकश कर सकते हैं, और लंबी अवधि के रिटर्न को जज करने का सबसे अच्छा तरीका है.

फीस

प्रत्येक फंड की सूचना पत्र पर एक और बात देखने के लिए इसके व्यय अनुपात है। यह आपके द्वारा निवेश किए गए धन का प्रतिशत है जो आप 401 (के) शुल्क पर खर्च करेंगे। उदाहरण के लिए, यदि किसी विशेष फंड के लिए व्यय अनुपात 0.80% है, तो इसका मतलब है कि आपके द्वारा निवेश किए गए प्रत्येक $ 1,000 में से 8 डॉलर फीस की ओर जाएंगे, जो आप अपने निवेश पर कमाते हैं।.

व्यय अनुपात में एक छोटा सा अंतर भी आपकी लंबी अवधि की कमाई में एक बड़ा अंतर जोड़ सकता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आप एक फंड में प्रति वर्ष $ 6,000 का निवेश कर रहे हैं जो 7% वार्षिक रिटर्न कमा रहा है। यदि उस फंड का व्यय अनुपात 0.40% है, तो अगले 30 वर्षों में, आपको फीस में $ 45,527 खर्च होंगे। लेकिन अगर आपने उसी राशि को 0.80% के व्यय अनुपात के साथ किसी फंड में निवेश किया है, तो आप फीस में $ 87,300 का भुगतान करेंगे - $ 40,000 से अधिक का अंतर.

सौभाग्य से, म्यूचुअल फंड के लिए प्रॉस्पेक्टस आम तौर पर अपने रिटर्न "फीस का नेट" सूचीबद्ध करेगा। दूसरे शब्दों में, यदि फंड 7 साल के 10 साल के वार्षिक रिटर्न का दावा करता है, तो यह वह राशि है जिसे आप किसी भी शुल्क से निकालने के बाद जेब से निकालेंगे। जब आप दो फंडों की तुलना कर रहे हों, तो आपको खुद फीस की लागत को कम करना चाहिए.

फिर भी, अगर दो फंड अन्य तरीकों से लगभग बराबर दिखाई देते हैं, तो यह कम खर्च अनुपात के साथ एक के लिए जाने के लिए समझ में आता है। एक फंड जो 9% रिटर्न कमा रहा है और 2% फीस चार्ज कर रहा है, उसका नेट रिटर्न भी उतना ही होगा जितना कि 7.5% रिटर्न कमा रहा है और केवल 0.5% शुल्क चार्ज कर रहा है - अभी के लिए। लेकिन अगर उस पहले फंड का प्रदर्शन थोड़ा पिछड़ने लगता है, तो आप फिर भी उस 2% शुल्क का भुगतान करते हुए फंस जाएंगे, और आपकी कमाई को नुकसान होगा.

पेशेवर सहायता प्राप्त करना

यदि यह सब आपको संभालने के लिए बहुत जटिल लगता है, तो बाहर की मदद में कॉल करने पर विचार करें। इसे करने के कई तरीके हैं, जिसमें लक्ष्य-तिथि निधि, रोबो-सलाहकार और पेशेवर सलाहकार शामिल हैं। ये सभी विकल्प आपको अपने स्वयं के निवेशों को चुनने की तुलना में थोड़ा अधिक खर्च होंगे, लेकिन वे आपके पोर्टफोलियो को अपने हाथों से प्रबंधित करने का काम और तनाव भी लेंगे।.

लक्ष्य-तिथि निधि

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, ये फंड आपके निवेश को स्वचालित रूप से विविधता प्रदान करते हैं और आपकी आयु के आधार पर आपके जोखिम स्तर को समायोजित करते हैं। यदि आप अपने सभी 401 (के) अंशदान को एक लक्ष्य-तिथि निधि में डालते हैं और आगे कोई कदम नहीं उठाते हैं, तो आपको बाजार का अनुसरण करने या समय के साथ अपने निवेशों को समायोजित करने के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है।.

नकारात्मक पक्ष यह है कि आप इन फंडों के लिए अन्य म्यूचुअल फंडों की तुलना में कुछ अधिक शुल्क का भुगतान करेंगे। इसलिए इन फंडों में से किसी एक को चुनने से पहले यह देखें कि इसकी फीस कितनी अधिक है और वे आपकी वापसी को कैसे प्रभावित करेंगे.

रोबो-सलाहकार

अपने 401 (के) पोर्टफोलियो को संभालने का एक और तरीका एक रोबो-सलाहकार है। ये कंप्यूटर एल्गोरिदम हैं जो आपकी परिसंपत्ति आवंटन को निर्धारित करते हैं और आपकी उम्र, लक्ष्यों और जोखिम सहिष्णुता के आधार पर आपके लिए निवेश का चयन करते हैं। वे अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखने के लिए हर साल अपने पोर्टफोलियो को स्वचालित रूप से रिबैलेंस करते हैं.

अधिकांश रोबो-सलाहकार मुख्य रूप से कर योग्य खातों या IRAs के साथ सौदा करते हैं। हालाँकि, एक सेवा है, Blooom, यह विशेष रूप से 401 (के) निवेशों पर केंद्रित है। बस अपने मौजूदा 401 (के) को ब्लूम से लिंक करें और कुछ सवालों के जवाब दें, और यह उन फंडों की पहचान करेगा जो आपके लिए सबसे अच्छे हैं.

यह आपके 401 (के) को ब्लूम से जोड़ने और आपके निवेश का पांच मिनट का विश्लेषण प्राप्त करने के लिए कुछ भी खर्च नहीं करता है। यह आपको दिखाएगा कि आपने क्या निवेश किया है और आप किस शुल्क का भुगतान कर रहे हैं और निवेश आवंटन के बारे में कुछ सलाह दें। एक फ्लैट $ 120 प्रति वर्ष के लिए, आपके पास आपके लिए पूरे 401 (के) ब्लूम को संभाल सकता है, धन का चयन कर सकता है, फीस को कम कर सकता है और आवश्यकतानुसार आपके पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकता है। यह सेवा आपको मानव वित्तीय सलाहकारों तक पहुंच प्रदान करती है जो आपके किसी भी प्रश्न के साथ आपकी मदद कर सकते हैं, यहां तक ​​कि आपके 401 (के) के अलावा अन्य विषयों के बारे में भी।.

मानव सलाहकार

अपने 401 (के) का प्रबंधन करने के लिए एक मानव वित्तीय सलाहकार का भुगतान करना अनमोल विकल्प है। निवेश सलाहकार आमतौर पर वार्षिक शुल्क लेते हैं जो कहीं भी उन सभी परिसंपत्तियों का 0.5% से 2.5% है जो वे आपके लिए प्रबंधित कर रहे हैं.

हालांकि, एक वित्तीय योजनाकार के साथ एक बार बैठक करना एक कम महंगा विकल्प है - $ 400 से $ 600 के बीच एक से दो घंटे तक। सलाहकार आपके निवेश को देख सकता है, आपके लक्ष्यों पर चर्चा कर सकता है, और उनसे मिलने के लिए निवेश के सही मिश्रण की सिफारिश कर सकता है। यह आपको अपने 401 (के) निवेशों के साथ शुरू कर सकता है, और आप वहां से अपने दम पर या एक रोबो-सलाहकार की मदद से ले जा सकते हैं.

प्रो टिप: यदि आपको वित्तीय सलाहकार खोजने में सहायता की आवश्यकता है, तो आप एक मुफ्त सेवा का उपयोग कर सकते हैं SmartAsset. यह आपसे कुछ सवाल पूछता है और फिर आपको अपने क्षेत्र के कई प्रतिष्ठित सलाहकार दिखाता है.

अंतिम शब्द

एक बार जब आप अपने 401 (के) के लिए इच्छित निवेश का चयन कर लेते हैं, तो उन पर नज़र रखें। सिर्फ इसलिए कि आपने जो फंड उठाया था, वह इस साल सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाला था, इसका मतलब यह नहीं है कि वे अभी भी एक साल, पांच साल या अब से 10 साल सबसे अच्छे होंगे। इसलिए अपने त्रैमासिक 401 (के) कथनों को देखने के लिए समय निकालें और देखें कि आपके निवेश कैसे कर रहे हैं, और यदि आप खुश नहीं हैं, तो चीजों को बदलने में संकोच न करें.

आपके निवेश के नियंत्रण में होना 401 (k) योजना के सबसे पुराने भत्तों में से एक है, जो पुराने ज़माने की पेंशन योजना के विपरीत है। हां, इसका मतलब आपके लिए अधिक काम है क्योंकि आपको हर साल अपने फंड को चुनना है और अपने पोर्टफोलियो को रिबैलेंस करना है। लेकिन यह इस बात की भी गारंटी देता है कि आप अपने पैसे को अपने लिए सही तरीके से निवेश कर सकते हैं, न कि आपके नियोक्ता द्वारा चुने जाने के तरीके से.

आपके 401 (के) फंड कैसे निवेशित हैं? उन निवेशों को चुनने के लिए आपने किस रणनीति का उपयोग किया?