IRA बनाम 401 (k) अंतर - कौन सी सेवानिवृत्ति योजना बेहतर है?

यह समझना कि 401 (k) का और IRAs का काम कैसे आवश्यक है। प्रत्येक का आपकी सेवानिवृत्ति बचत रणनीति में एक महत्वपूर्ण स्थान है, और उनकी पूरी क्षमता का उपयोग करने से आपको अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे का निर्माण करने में मदद मिल सकती है.

एक सेवानिवृत्ति खाता क्या है और यह कैसे काम करता है?

एक सेवानिवृत्ति खाता एक वित्तीय खाता है जिसे आप सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने में मदद करने के लिए नामित करते हैं। मानक बचत खातों के विपरीत, उनके पास ऐसे लाभ हैं जो लोगों को सेवानिवृत्ति के लिए अधिक प्रभावी ढंग से बचाने के लिए प्रोत्साहित करते हैं, जैसे प्रतिबंध यह सुनिश्चित करने के लिए कि उनका उपयोग केवल उस उद्देश्य के लिए किया जाता है। आप एक ब्रोकरेज, बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान में खोल सकते हैं.

401 (के) s और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) सहित कई अलग-अलग प्रकार के सेवानिवृत्ति खाते हैं। दोनों में कुछ अनूठी विशेषताएं हैं, हालांकि कुछ मूल बातें सभी सेवानिवृत्ति खातों के लिए सही हैं.

जब आप एक IRA में एक सीडी या बचत खाता खोल सकते हैं, तो ज्यादातर लोगों के पास उस समय के बीच दशकों होते हैं जब वे बचत करना शुरू करते हैं और जिस समय वे सेवानिवृत्त होते हैं। यह पैसे की बचत को उनकी बचत को बढ़ाने के लिए बेहतर योजना बनाता है.

आप 401 (k) या IRA का उपयोग करते हैं, इस पर निर्भर करते हुए, आप निम्न चीजों में निवेश कर सकते हैं:

• स्टॉक्स: व्यक्तिगत कंपनियों में शेयर
• बांड: राज्य, संघीय और स्थानीय सरकारों या व्यवसायों द्वारा जारी ऋण
• म्यूचुअल फंड्स: एक ही फंड के शेयर खरीदकर आप आसानी से निवेश कर सकते हैं
• एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETF): म्यूचुअल फंड आप फंड मैनेजर के साथ विशेष रूप से खरीदने और बेचने के बजाय अन्य निवेशकों के लिए व्यापार कर सकते हैं
• विकल्प: उन्नत प्रतिभूतियों के निवेशक इस बात का अनुमान लगाने के लिए उपयोग करते हैं कि किसी शेयर की कीमत बढ़ेगी या गिर जाएगी
• माल: कोयला, तेल, गैस, या मकई जैसी रोजमर्रा की चीजें जो लोग बड़े पैमाने पर खरीदते और बेचते हैं

सेवानिवृत्ति निवेश का अधिकांश हिस्सा म्यूचुअल फंड और ईटीएफ में होता है, खासकर जब आप 401 (के) का उपयोग कर रहे हैं। IRAs जो आप दलालों के माध्यम से खोलते हैं जैसे एम 1 वित्त अधिक लचीले होते हैं, और कुछ निवेशक अपने IRA में व्यक्तिगत स्टॉक और बॉन्ड खरीदते हैं। ज्यादातर निवेशक अधिक जटिल और अस्थिर निवेश से बचते हैं, जैसे विकल्प या कमोडिटीज.

अंशदान सीमा

सरकार आपके द्वारा प्रत्येक वर्ष सेवानिवृत्ति खाते में रखी जाने वाली धनराशि की सीमा तय करती है। ये सीमाएँ कम आय वाले श्रमिकों की तुलना में उच्च आय वालों को इन खातों से काफी अधिक लाभ प्राप्त करने से रोकती हैं। कुछ खाते आपको $ 6,000 या उससे कम तक सीमित करते हैं, जबकि अन्य आपको $ 50,000 से अधिक का योगदान देते हैं.

बचाने के लिए प्रोत्साहन

जबकि पैसे की बचत महत्वपूर्ण है, यह बिल्कुल मजेदार नहीं है। ज्यादातर लोग बल्कि एक नई कार खरीदेंगे या भविष्य के लिए अपने पैसे अलग सेट करने की तुलना में यात्रा पर जाएंगे.

लोगों को बचाने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए, सेवानिवृत्ति खाते प्रोत्साहन प्रदान करते हैं जब लोग उनका उपयोग करते हैं। ये अक्सर टैक्स इंसेंटिव का रूप ले लेते हैं, जो आपके द्वारा अभी या भविष्य में करों में दी गई राशि को कम कर सकता है.

निकासी पर प्रतिबंध

यदि आप एक सेवानिवृत्ति खाते में पैसा डाल रहे हैं, तो विचार यह है कि आप उस धन का उपयोग सेवानिवृत्ति के लिए करेंगे। सरकार आपको कर प्रोत्साहन देती है क्योंकि यह सेवानिवृत्ति बचत को प्रोत्साहित करना चाहती है। यह नहीं चाहता है कि आप एक लक्जरी छुट्टी या दूसरे घर के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि पर छापा मारें, इसलिए यह सभी प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों से निकासी करने की आपकी क्षमता को प्रतिबंधित करता है।.

आमतौर पर, सरकार आपको एक निश्चित आयु तक पहुंचने से पहले निकाले गए धन पर जुर्माना का भुगतान करती है, जब तक कि आप इसे अनुमोदित कारण के लिए नहीं हटाते हैं, जैसे कि पहले घर खरीदना या धन की शिक्षा। हालाँकि, स्वीकृत कारण खाते से भिन्न होते हैं.

कैसे 401 (के) काम करते हैं

जब अधिकांश अमेरिकी सेवानिवृत्ति खातों के बारे में सोचते हैं, तो वे 401 (के) के बारे में सोचते हैं.

आप एक नियोक्ता के माध्यम से कर्मचारी लाभ के रूप में केवल 401 (के) तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं, हालांकि एकल 401 (के) एस स्वयं-रोजगार के लिए उपलब्ध हैं रॉकेट डॉलर. यदि आपका नियोक्ता 401 (k) की पेशकश नहीं करता है, तो आप इसके बजाय एक IRA खोल सकते हैं.

योगदान और सीमाएँ

आपके 401 (के) में योगदान करने का एकमात्र तरीका पेरोल कटौती के माध्यम से है। यह आपकी तनख्वाह से लिया गया धन है और आपके 401 (के) में जमा है। आप खाते में अतिरिक्त जमा नहीं कर सकते। लेकिन आप आमतौर पर अपनी पेरोल प्रणाली या मानव संसाधन विभाग के माध्यम से अपनी कंपनी को बता सकते हैं कि प्रत्येक पेचेक में से कितनी राशि एक फ्लैट राशि या एक प्रतिशत के रूप में लेनी है।.

उस राशि की एक वार्षिक सीमा है जो आप अपने 401 (के) में योगदान कर सकते हैं। आप अधिक से अधिक योगदान नहीं कर सकते:

• नियोक्ता से आपकी वार्षिक आय
• यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं, तो $ १ ९ ५००, यदि आप ५० या $ २५,५०० वर्ष से कम हैं

शायद ही, नियोक्ता अन्य प्रतिबंधों को जोड़ते हैं, जैसे कि आपके योगदान को आपके वेतन के 30% या उससे कम पर सीमित करना। हालाँकि, कभी-कभी, आपका पेरोल या मानव संसाधन विभाग अनुरोध पर इन प्रतिबंधों को ओवरराइड कर सकता है.

आयु-संबंधी सीमाएँ उन सभी 401 (के) पर लागू होती हैं, जो आप कुल मिलाकर योग्य हैं। इसलिए यदि आपके पास कई नियोक्ता हैं जो 401 (के) एस की पेशकश करते हैं, तो आप प्रत्येक को पूर्ण राशि का योगदान नहीं दे सकते.

और भी अधिक प्रतिबंध हैं यदि आप एक अत्यधिक मुआवजे वाले कर्मचारी (एचसीई) हैं, जिसका अर्थ है कि आप अपने नियोक्ता से प्रति वर्ष $ 120,000 या उससे अधिक कमाते हैं या कंपनी में कम से कम 5% खुद को नियुक्त करते हैं। एक ही कंपनी में गैर-एचसीई के औसत योगदान की तुलना में एचसीई 2% से अधिक योगदान नहीं दे सकता है। इसलिए, अगर गैर-एचसीई अपने 401 (के) एस के लिए अपने वेतन का औसत 5% योगदान करते हैं, तो एचसीई अपने वेतन का अधिकतम 7% योगदान कर सकते हैं। यदि एचसीई एक अतिरिक्त योगदान देता है, तो 401 (के) प्रदाताओं को अतिरिक्त वापस करना होगा.

एचसीई योगदान पर यह सीमा केवल उन कंपनियों पर लागू होती है जो सुरक्षित-बंदरगाह 401 (के) की पेशकश नहीं करती हैं, जिसमें विशिष्ट नियोक्ता मिलान की आवश्यकताएं हैं.

नियोक्ता मिलान

नए कर्मचारियों को लुभाने या मौजूदा कर्मचारियों को बनाए रखने में मदद करने के लिए, नियोक्ता अक्सर कर्मचारियों के 401 (के) एस में योगदान करने की पेशकश करते हैं। कुछ नियोक्ता कर्मचारियों के योगदान से मेल खाते हैं, जबकि अन्य योगदान करते हैं कि कर्मचारी करता है या नहीं.

जब नियोक्ता एक कर्मचारी के योगदान से मेल खाते हैं, तो वे आमतौर पर इस आधार पर मिलान करते हैं कि कर्मचारी प्रत्येक वर्ष कितना बनाता है और कर्मचारी अपने 401 (के) में कितना योगदान देता है.

उदाहरण के लिए, कहें कि एक कर्मचारी $ 50,000 बनाता है, और उनका नियोक्ता कर्मचारी के वेतन के पहले 3% पर 100% मैच प्रदान करता है। प्रत्येक डॉलर के लिए कर्मचारी अपने $ 50,000 वेतन में से 3%, या $ 1,500 तक योगदान देता है, नियोक्ता $ 1 का योगदान देता है। यदि कर्मचारी $ 1,500 से अधिक योगदान करने का विकल्प चुनता है, तो नियोक्ता मिलान में योगदान करना बंद कर देता है.

एक सुरक्षित-बंदरगाह 401 (के) सरकार द्वारा निर्धारित तीन कर्मचारी योगदान-मिलान आवश्यकताओं में से एक को पूरा करता है:

• कर्मचारी के मुआवजे के पहले 3% पर 100% मैच का योगदान था और अगले 2% पर 50% मैच का योगदान था
• पहले 4% पर 100% मैच का योगदान था
• कर्मचारी के योगदान की परवाह किए बिना 3% का स्वत: योगदान

प्लानिंग वेस्टिंग

जब कोई नियोक्ता 401 (k) में कर्मचारी के योगदान से मेल खाता है, तो नियोक्ता उस पैसे के स्वामित्व को बरकरार रखता है जब तक कि कर्मचारी योजना में निहित न हो। यदि कर्मचारी कंपनी को निहित करने से पहले छोड़ देता है, तो नियोक्ता अपने मिलान योगदान को वापस लेता है। वेस्टिंग नियोक्ताओं को कर्मचारियों को बनाए रखने का एक तरीका देता है.

कुछ कंपनियाँ क्लिफ वेस्टिंग प्लान का उपयोग करती हैं, जिसमें एक श्रमिक अपनी योजना में 0% निहित होने से तुरंत 100% निहित होने पर सेवा की निश्चित संख्या तक पहुँच जाता है। अन्य लोग ग्रेडेड वेस्टिंग प्लान का उपयोग करते हैं, जो उन्हें अपने कर्मचारियों को सेवा के प्रत्येक वर्ष एक छोटे प्रतिशत तक वेस्ट करने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, कर्मचारी एक वर्ष के बाद २०% निहित हो सकते हैं, ४०% दो साल के बाद निहित हो सकते हैं, और इस तरह जब तक वे १००% सेवा के छह साल बाद निहित नहीं हो जाते हैं.

यदि वे अपनी नौकरी छोड़ देते हैं, तो बिना काम के कर्मचारी नियोक्ता द्वारा योगदान किए गए किसी भी पैसे को खो देते हैं। एक बार जब कोई कर्मचारी किसी योजना में शामिल हो जाता है, तो उनके नियोक्ता द्वारा दिए गए योगदान को रखने के लिए उनका हो जाता है, भले ही वे अपनी नौकरी छोड़ दें.

निवेश के विकल्प

नियोक्ता वित्तीय सेवा कंपनियों का चयन करते हैं जो उनकी 401 (के) योजनाओं का प्रबंधन करते हैं। वे अपने 401 (के) एस में उपलब्ध निवेश विकल्पों को भी चुनते हैं। आपके नियोक्ता जिस वित्तीय फर्म के साथ काम करते हैं, उसके आधार पर, यह अत्यधिक सीमित हो सकता है, क्योंकि अधिकांश योजनाएं अन्य प्रदाताओं के म्यूचुअल फंड या व्यक्तिगत प्रतिभूतियों में निवेश करने के लिए अपने प्रसाद के बाहर जाने का कोई तरीका नहीं देती हैं।.

401 (के) योजनाओं में से अधिकांश मूल म्यूचुअल फंड और लक्ष्य-तिथि सेवानिवृत्ति निधि प्रदान करते हैं। ज्यादातर लोगों के लिए, ये ठीक विकल्प हैं, लेकिन वे अनुभवी निवेशकों के लिए उन्नत रणनीतियों को निष्पादित करना मुश्किल बनाते हैं। उदाहरण के लिए, व्यापार विकल्पों या व्यक्तिगत प्रतिभूतियों की क्षमता के बिना निवेश को हेज करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है.

फीस भी इस तरह की बंद प्रणाली का एक महत्वपूर्ण दोष है। यदि आप अपने म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहते हैं तो कुछ वित्तीय कंपनियां भारी शुल्क वसूलती हैं। यदि आपके नियोक्ता के 401 (के) फंडों में उच्च शुल्क है, तो आपके पास उन्हें भुगतान करने के अलावा कोई विकल्प नहीं होगा। लंबे समय में, यहां तक ​​कि नाममात्र की फीस भी आपके निवेश पर व्यापक प्रभाव डाल सकती है.

उदाहरण के लिए, यदि आप 40 साल के लिए हर महीने $ 400 प्रति माह निवेश करते हैं और प्रत्येक वर्ष 7% रिटर्न कमाते हैं, तो आप उस 40 वर्षों के अंत में खाते में कुल $ 964,238.32 के साथ समाप्त होते हैं। लेकिन अगर आपने उस अवधि में सालाना 1% शुल्क का भुगतान किया है, तो यह आपके रिटर्न को 6% तक गिरा देगा, और आपका समाप्त शेष राशि $ 746,971.72 हो जाएगी। सिर्फ 1% का शुल्क आपको अपने करियर के दौरान $ 200,000 से अधिक का खर्च कर सकता है.

प्रो टिप: यदि आपके पास 401 (के) या IRA है, तो सुनिश्चित करें कि आप ब्लूम से एक मुफ्त पोर्टफोलियो विश्लेषण प्राप्त करने के लिए साइन अप करें. वे यह सुनिश्चित करेंगे कि आपके पास सही आवंटन है और आपके जोखिम सहिष्णुता के आधार पर उचित रूप से विविधतापूर्ण हैं। ब्लूम आपके खाते की फीस का विश्लेषण भी करेगा ताकि आप प्रत्येक वर्ष आपको अधिक से अधिक भुगतान न करें.

कर कटौती

जब आप एक पारंपरिक 401 (के) योजना में योगदान करते हैं, तो आप अपनी कर फाइल करते समय अपनी आय से उस राशि को घटा सकते हैं, जिसका अर्थ है कि आपके 401 (के) में बचाए गए प्रत्येक डॉलर की कीमत आपकी जेब से एक डॉलर से भी कम है।.

इस उदाहरण पर विचार करें: $ 50,000 की समायोजित सकल आय (एजीआई) वाला एक व्यक्ति 22% कर ब्रैकेट में है। अगर उन्होंने $ 5000 से 401 (k) में योगदान दिया, तो इससे उनकी AGI घटकर $ 45,000 रह जाएगी, जो अभी भी 22% कम ब्रैकेट में है। एजीआई में कमी के कारण, उनके कर बिल में $ 1,100 की गिरावट होगी। जेब से बाहर $ 3,900 की लागत से सेवानिवृत्ति के खाते में उनके पास $ 5,000 होंगे.

आप केवल 401 (के) में किए गए योगदान को घटा सकते हैं। नियोक्ता के योगदान पर कर नहीं लगाया जाता है, लेकिन वे कटौती योग्य भी नहीं हैं.

लेकिन 401 (के) पूरी तरह से कर-मुक्त नहीं हैं। आपको खाते से निकाले गए धन पर कर का भुगतान करना होगा। विचार यह है कि आपके काम के वर्षों के दौरान आपका योगदान तब होता है जब आपकी आय और कर की दर अधिक होती है। इसलिए जब आप रिटायर होने के बाद वापसी करते हैं और कम कर रहे हैं, तो आप कम टैक्स ब्रैकेट में हैं। यदि यह सच है, यदि आप 401 (के) में योगदान करते हैं, तो आपका संपूर्ण जीवनकाल कर कम है.

रोथ 401 (के) एस भी हैं, जो पारंपरिक 401 (के) एस की तुलना में दुर्लभ हैं। एक रोथ 401 (के) के साथ, आपको कोई योगदान नहीं मिलता है, लेकिन जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी करते हैं तो आपको पैसे या उसकी कमाई पर कर नहीं देना पड़ता है। एक बोनस के रूप में, आप अपने योगदान को वापस ले सकते हैं - हालांकि आपकी कमाई नहीं - एक रोथ 401 (के) से बिना किसी दंड के.

कैसे काम करता है IRAs

कोई व्यक्ति व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता खोल सकता है, क्योंकि 401 (के) के विपरीत, वे एक विशिष्ट नियोक्ता से स्वतंत्र हैं। यह आपको उस ब्रोकरेज को चुनने की स्वतंत्रता देता है, जिसके साथ आप काम करना चाहते हैं। आप अधिक पारंपरिक ब्रोकर जैसे चुन सकते हैं टीडी अमेरिट्रेड या एक कंपनी की तरह एम 1 वित्त, जो आपको मुफ्त में निवेश करने की अनुमति देता है। IRAs आपको यह भी बताता है कि निवेश करने के समय क्या करना है.

चुनने के लिए IRA के दो प्रकार हैं: पारंपरिक IRA और रोथ IRA। प्रत्येक के अपने लाभ, कमियां और प्रतिबंध हैं.

योगदान और सीमाएँ

क्योंकि आपका नियोक्ता आपके IRA का प्रबंधन नहीं करता है, आप 401 (के) के लिए पेरोल कटौती के साथ योगदान नहीं कर सकते हैं। इसके बजाय, आपको किसी अन्य बैंक या ब्रोकरेज खाते की तरह खाते में पैसा जमा करना होगा.

IRAs का एक बड़ा नुकसान यह है कि उनके पास 401 (k) s से कम योगदान सीमा है। 2019 के लिए आधार की सीमा $ 6,000 है। यदि आप 50 या अधिक उम्र के हैं, तो आप अतिरिक्त $ 1,000 का योगदान कर सकते हैं। यदि आप एक वर्ष में $ 6,000 से कम करते हैं, तो आप केवल अपनी पूर्ण आय में योगदान कर सकते हैं। इस प्रतिबंध के शीर्ष पर, आय सीमाएं हैं जो एक पारंपरिक इरा के उपयोग के लाभ को कम करती हैं। यदि आप आय सीमा को पार करते हैं, तो आप योगदान कर सकते हैं, लेकिन आपको कर लाभ नहीं मिलेगा.

लेकिन ये सीमा केवल तभी लागू होती है जब आप या आपका जीवनसाथी किसी ऐसी कंपनी के लिए काम करता है जो 401 (के) ऑफर करती है। यह सीमा इस आधार पर बदलती है कि आप पारंपरिक या रोथ इरा में योगदान करते हैं या नहीं.

पारंपरिक इरा

2019 में, यदि आप एकल हैं या घर के प्रमुख के रूप में दाखिल हैं, तो आप अपने योगदान की पूरी राशि काट सकते हैं यदि आप प्रति वर्ष $ 64,000 से कम कमाते हैं। यदि आप $ 64,000 से अधिक कमाते हैं, तो आप अपने योगदान के एक हिस्से को घटा सकते हैं, जिसमें कटौती योग्य हिस्सा आपकी आय के रूप में सिकुड़ जाएगा। एक बार जब आप $ 74,000 सालाना कमाते हैं, तो पारंपरिक IRA योगदान बिना शर्त के बन जाते हैं.

जो लोग विवाहित हैं और संयुक्त रूप से फाइल करते हैं, उनके लिए कटौती का चरण वार्षिक आय में $ 103,000 से शुरू होता है। यदि आप और आपके पति संयुक्त रूप से प्रति वर्ष $ 123,000 से अधिक कमाते हैं, तो आप पारंपरिक IRA योगदान नहीं घटा सकते हैं। लोगों ने शादी की लेकिन अलग से दाखिल करने से उनके योगदान की पूरी राशि कभी नहीं घट सकती है और अगर उनकी वार्षिक आय $ 10,000 से अधिक है तो कोई कटौती नहीं कर सकते.

रोथ इरा

पारंपरिक इरा के विपरीत, रोथ इरा की आय सीमाएँ कठिन हैं, जिसके बाद आप योगदान नहीं दे सकते.

2019 में, यदि आप एकल हैं या घर के मुखिया के रूप में दाखिल हैं, तो आप मानक रोथ IRA योगदान सीमा तक योगदान कर सकते हैं, जब तक कि आपकी वार्षिक आय $ 122,000 से कम नहीं है। 122,000 डॉलर से अधिक की प्रत्येक सीमा के लिए योगदान सीमा सिकुड़ जाती है। एक बार जब आप एक वर्ष में $ 137,000 कमा लेते हैं, तो आप अब रोथ इरा में योगदान नहीं दे सकते.

संयुक्त रूप से फाइल करने वाले विवाहित लोग रोथ इरा के लिए पूर्ण योगदान दे सकते हैं यदि उनकी संयुक्त वार्षिक आय $ 193,000 से कम है। यदि उनकी वार्षिक आय $ 203,000 या अधिक है, तो वे बिल्कुल भी योगदान नहीं दे सकते हैं। जो लोग अलग से शादी कर रहे हैं वे एक रोथ इरा के लिए पूर्ण योगदान नहीं कर सकते हैं और एक साल में $ 10,000 या अधिक बनाने पर बिल्कुल भी योगदान नहीं कर सकते हैं.

निवेश के विकल्प

ग्रेटर लचीलेपन IRAs को कई सेवानिवृत्ति निवेशकों के लिए 401 (के) से अधिक आकर्षक बनाता है। आप किसी भी वित्तीय संस्थान के साथ एक IRA खोल सकते हैं जो एक प्रदान करता है, और आप इसका उपयोग लगभग किसी भी चीज में निवेश करने के लिए कर सकते हैं। यदि आप व्यक्तिगत स्टॉक खरीदना चाहते हैं, तो आप कर सकते हैं। आप विकल्प, वायदा या वस्तुओं का व्यापार कर सकते हैं। IRAs भी अचल संपत्ति पकड़ सकते हैं.

इस लचीलेपन का मतलब है कि आप म्यूचुअल फंड को सबसे कम फीस के साथ चुन सकते हैं या जटिल ट्रेडिंग रणनीतियों को निष्पादित कर सकते हैं जो हेजिंग या रियल एस्टेट निवेश पर भरोसा करते हैं। उन्नत निवेशक अपने IRA से बहुत अधिक लाभ प्राप्त कर सकते हैं.

कर कटौती

पारंपरिक और रोथ इरा दोनों आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचाने में मदद करते हैं। लेकिन उनके कर लाभ अलग हैं.

पारंपरिक इरा कर कटौती

एक पारंपरिक इरा एक पारंपरिक 401 (के) की तरह काम करता है। जब आप अपना कर रिटर्न दाखिल करते हैं तो आप अपनी कर योग्य आय से योगदान राशि घटा सकते हैं। इससे आपका टैक्स बिल कम हो जाता है। बदले में, आप भविष्य में आपके द्वारा निकाले गए धन पर कर का भुगतान करते हैं.

रोथ इरा टैक्स कटौती

रोथ इरा रिवर्स में काम करते हैं। जब आप रोथ इरा में योगदान करते हैं तो आप हमेशा की तरह करों का भुगतान करते हैं। हालांकि, जब आप रोथ इरा से निकासी करते हैं, तो आप अपने द्वारा निकाले गए धन पर कोई कर नहीं देते हैं, जिसमें आपके निवेश से होने वाला कोई भी रिटर्न भी शामिल होता है।.

यह रोथ इरा को उन लोगों के लिए एक उत्कृष्ट पसंद बनाता है जिनकी आय उन्हें कम कर ब्रैकेट में रखने की तुलना में कम है, क्योंकि वे सेवानिवृत्ति के दौरान होने की उम्मीद करते हैं। वे अपने करों को कम दर पर पूर्व-भुगतान करके और कर-मुक्त निकासी करके पैसे बचा सकते हैं जब उन्होंने उच्च दर का भुगतान किया होगा.

401 (के) बनाम इरा: आपको किसका उपयोग करना चाहिए?

आप सेवानिवृत्ति की बचत के लिए 401 (के) s और IRA दोनों का उपयोग कर सकते हैं, और कई लोग दोनों का उपयोग करते हैं। लेकिन अगर आपको चुनना है, तो आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प का चयन करके अपनी सेवानिवृत्ति बचत का अधिकतम लाभ उठाएं.

401 (के) और एक इरा के बीच कैसे चुनें

यदि आपके पास केवल एक खाते में योगदान करने के लिए पर्याप्त पैसा है या कई खातों से निपटना नहीं चाहते हैं, तो 401 (के) और IRA के बीच निर्णय लेते समय अंगूठे के कई नियम हैं जिनका आप उपयोग कर सकते हैं.

401 (के) एक बेहतर विकल्प है यदि:

• आपका नियोक्ता 401 (के) मैच प्रदान करता है
• आपके 401 (के) में निवेश विकल्प आपकी निवेश योजना से मेल खाते हैं
• 401 (के) उच्च शुल्क नहीं लेता है

IRA एक बेहतर विकल्प है अगर:

• आपके पास अपने नियोक्ता के माध्यम से 401 (के) तक पहुंच नहीं है और एकल 401 (के) के लिए योग्य नहीं है।
• आपका 401 (k) उच्च शुल्क लेता है
• आप अपने 401 (k) में उपलब्ध निवेश का उपयोग नहीं करना चाहते हैं

कैसे अपने इरा बनाम अपने 401 (के) को प्राथमिकता दें

अधिकांश लोगों के लिए, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का सबसे अच्छा तरीका 401 (के) और एक इरा दोनों का उपयोग करना शामिल है। प्रत्येक खाते को उचित रूप से प्राथमिकता देने से आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत का अधिकतम लाभ उठाने में मदद मिलती है.

अपने 401 (के) में योगदान करने से शुरू करें जब तक आप अपने नियोक्ता से मेल नहीं खाते। आपके नियोक्ता से मिलने वाला कोई भी मिलान मुफ्त पैसे की तरह है, और यह मैच प्राप्त करने के लिए 401 (के) फीस से निपटने के लायक है.

यदि आपने अपने 401 (के) मैच को अधिकतम कर लिया है, तो एक इरा में योगदान करना शुरू करें यदि आप योगदान करने और कटौती लेने के लिए पूरी तरह से योग्य हैं। IRA का उपयोग करने से आपको अधिक लचीलापन मिलता है और आप कई 401 (k) s के साथ उच्च फीस से बच सकते हैं.

एक बार जब आप अपने IRA योगदान को अधिकतम कर लेते हैं, तो आप अपने 401 (k) में योगदान करने के लिए वापस जा सकते हैं। यहां तक ​​कि अगर आपकी योजना में उच्च शुल्क है, तो कर लाभ आमतौर पर इसके लायक हैं, खासकर यदि आप अपने नियोक्ता मैच और आईए दोनों योगदानों को अधिकतम करने के लिए पर्याप्त बनाते हैं.

यदि आप अपने 401 (के) और IRA दोनों को अधिकतम करने का प्रबंधन करते हैं, तो यदि आप पहले से ही एक साथ नहीं हैं तो कर योग्य ब्रोकरेज खाते में स्विच करने का समय है.

अंतिम शब्द

IRAs और 401 (k) s सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के दो सामान्य तरीके हैं। जबकि 401 (के) बहुत अधिक योगदान सीमाएँ प्रदान करते हैं, वे आपके निवेश को चुनने का समय आने पर आपको प्रतिबंधित करते हैं। इरा अधिक लचीली हैं, लेकिन आप लगभग एक इरा में उतना योगदान नहीं दे सकते.

दोनों के बीच चयन करना और प्रत्येक को प्राथमिकता देना जानना मुश्किल हो सकता है। यदि आपको सहायता की आवश्यकता है, तो वित्तीय सलाहकार के पास पहुंचें। वे आपको एक सेवानिवृत्ति योजना के साथ आने में मदद कर सकते हैं जो आपके 401 (के) और इरा को एकीकृत करता है और दोनों को अपनी पूरी क्षमता का उपयोग करता है.

क्या आप 401 (k), IRA, या दोनों में योगदान करते हैं? क्यों?