529 कॉलेज बचत योजना - अपने बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए सबसे अच्छा तरीका है?

कई जोड़ों के लिए, कॉलेज की योजना रोज़मर्रा के बजट का हिस्सा है। दूसरों के लिए, बचत करना शुरू करने के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध होना कभी नहीं लगता है। इससे पहले कि आप यह जानते हैं कि आपका बच्चा कॉलेज जाएगा। यदि आपके पास पाँच साल या पंद्रह साल बाकी हैं, तो बचत शुरू करने की प्रतीक्षा न करें। आज से शुरू करो। जब आप डुबकी लगाने के लिए तैयार हों, तो सुनिश्चित करें कि आप 529 बचत योजना पर एक नज़र डालें। 529 योजना में निवेश करना आपके बच्चों की कॉलेज की लागतों को बचाने के सबसे कुशल तरीकों में से एक है.

हाल ही में स्नातक, जो छात्र ऋण ऋण का थोड़ा सा भी स्कूल से बाहर आते हैं, वास्तविक दुनिया में भारी बोझ का सामना करते हैं। एक नौकरी खोज की चुनौती के बीच, छात्र ऋण ऋण से दुखी होकर वित्तीय वयस्कता को लात मारने का कोई तरीका नहीं है। जितनी अधिक अग्रिम बचत आप अपने बच्चों के साथ करेंगे, उतना ही बेहतर होगा जब वे अपने कर्मचारियों के साथ काम करेंगे.

आप अपने बच्चे की शिक्षा को कैसे वित्त देते हैं, इसके बारे में होशियार रहकर, आप अपने बच्चे को कॉलेज की शिक्षा के लिए जो खर्च उठाना चाहते हैं, उसे बहुत कम कर सकते हैं। माता-पिता और दादा-दादी को भी स्मार्ट योजना चुनने से पहले कुछ वित्तीय सहायता और कर नियमों पर विचार करने की आवश्यकता है। 529 योजना में योगदान कर-कटौती योग्य हैं, और यदि आप ठीक से योजना बनाते हैं, तो आपका बच्चा कॉलेज से संबंधित खर्चों के लिए धन का उपयोग कर-मुक्त कर सकता है.

529 कॉलेज बचत योजना क्या है?

इन योजनाओं का नाम कॉलेज की बचत को अधिकृत करने वाले आईआरएस कोड के खंड के नाम पर रखा गया है: खंड 529. मूल रूप से, यह विशेष रूप से कॉलेज ट्यूशन और अन्य संबंधित शैक्षिक लागतों के लिए डिज़ाइन किया गया एक बचत खाता है। वे कॉलेज बचत के लिए आपके परिवार के संघ द्वारा अनुमोदित कर विराम हैं। ये योग्य ट्यूशन प्लान राज्य कर कटौती और कर-आस्थगित वृद्धि जैसे विशेष कर लाभ प्रदान कर सकते हैं.

इन योजनाओं में से अधिकांश व्यक्तिगत राज्यों द्वारा संचालित की जाती हैं, और कभी-कभी स्वयं विश्वविद्यालयों द्वारा। चूंकि कर लाभ राज्य द्वारा भिन्न हो सकते हैं, अपने एकाउंटेंट से बात करें या विवरण प्राप्त करने के लिए अपने राज्य की ऑनलाइन जानकारी से परामर्श करें.

आप अपने आप को खाताधारक और अपने बच्चे को लाभार्थी के रूप में नाम दे सकते हैं, जो यह सुनिश्चित करता है कि धन का उपयोग आपके बच्चे के शैक्षिक खर्चों के लिए किया जाएगा। 529 योजनाओं के दो प्रकार हैं कॉलेज बचत योजना और प्रीपेड ट्यूशन योजना.

529 योजनाओं के प्रकार

1. कॉलेज बचत योजना

कॉलेज की बचत योजनाएं निवेश योजनाएं हैं जिनका उपयोग आप देश के किसी भी कॉलेज में खर्च के लिए कर सकते हैं। कॉलेज बचत योजना में, आपके पास अपने निवेश लक्ष्यों और जोखिम सहिष्णुता के आधार पर उपयुक्त पोर्टफोलियो का चयन करने की सुविधा है। अधिकांश कॉलेज बचत योजनाएं एक स्वतंत्र म्यूचुअल फंड कंपनी द्वारा प्रबंधित की जाती हैं, इसलिए योजनाएं रूढ़िवादी से जोखिमपूर्ण तक भिन्न होती हैं, और आपकी वापसी की दर आपके निवेश चयन के आधार पर अलग-अलग होगी।.

जब आप एक 529 योजना में योगदान करते हैं, तो आप एक प्रत्यक्ष जमा के माध्यम से धन जमा करना चुन सकते हैं, जो आपको "इसे सेट करने और इसे भूलने की अनुमति देता है।" मेरे लिए, यह बचाने और सुनिश्चित करने का सबसे अच्छा तरीका है कि मैं पर्याप्त योगदान दे रहा हूं। इसके अलावा, एक बार जब मुझे पता था कि मुझे क्या योजना चाहिए, तो फोन पर ऑनलाइन और सब कुछ सेट होने में केवल दस मिनट लगे। जबकि कुछ योजनाओं में न्यूनतम योगदान होता है, ये आवश्यकताएं आमतौर पर बहुत कम होती हैं.

अधिकांश राज्य आपको अपनी समायोजित सकल आय से अपने योगदान को कम करने देंगे, जिससे आपका कर बोझ कम होगा। उदाहरण के लिए, मैरीलैंड में, आप अपने योगदान के $ 2,500 की कटौती कर सकते हैं। आप यह कटौती लाभार्थी के अनुसार एक बार ले सकते हैं, इसलिए यदि आप दो बच्चों के लिए बचत कर रहे हैं, तो आप जो बचत करते हैं, उसमें से आप $ 5,000 की कटौती कर सकते हैं। हालाँकि, कुछ राज्यों में कम से कम अधिकतम सीमाएँ हैं, जैसे जॉर्जिया की 2,000 डॉलर की सीमा, और कुछ अन्य राज्यों में कोई कर कटौती नहीं है.

आपको अपने राज्य की योजना में निवेश करने तक सीमित नहीं होना चाहिए। आपके पास अन्य राज्यों की योजनाओं में भाग लेने के लिए भौगोलिक लचीलापन है। उदाहरण के लिए, आप ओहियो में रह सकते हैं, फ्लोरिडा में एक 529 योजना में निवेश कर सकते हैं, और अपने बच्चे को कैलिफोर्निया में कॉलेज भेज सकते हैं, और आप अभी भी जाना अच्छा होगा.

हालाँकि, ये योगदान संघीय आयकर कटौती के लिए योग्य नहीं हैं। जब तक आप कॉलेज के खर्च के लिए धन का उपयोग करते हैं, तब तक आपकी खाता आय को संघीय करों से छूट मिलती है.

2. प्रीपेड ट्यूशन प्लान

प्रीपेड ट्यूशन योजना बचत योजनाएं हैं जो आपको आज की दरों पर भविष्य के विश्वविद्यालय के ट्यूशन की कीमतों का भुगतान करने की अनुमति देती हैं। प्रीपेड योजना के तहत, आप एक निश्चित समय अवधि के लिए निश्चित भुगतान करते हैं, और जब आपका बच्चा कॉलेज जाता है, तो राज्य कॉलेज ट्यूशन की लागत की गारंटी देता है। आज के भुगतान कल की कीमतों में बंद हैं.

प्रीपेड बचत योजनाओं में आम तौर पर आयु प्रतिबंध होते हैं और आपको उस राज्य का निवासी होने की आवश्यकता होती है जिसमें योजना स्थापित की जाती है। गारंटीकृत दर केवल राज्य के स्कूलों में लागू होती है। यदि आपका बच्चा एक आउट-ऑफ-स्टेट-स्कूल चुनता है, तो आप अपने द्वारा बचाए गए धन का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन आपने जो बचत की है और उच्च-आउट-ऑफ-ट्यूशन दर के बीच अंतर के लिए आप जिम्मेदार होंगे।.

ये योजनाएं आपके राज्य करों के लिए कर-कटौती योग्य भी हैं, और कमाई संघीय और राज्य करों दोनों से मुक्त है। आप एक प्रीपेड ट्यूशन प्लान का चयन कर सकते हैं जो न्यूनतम एक सेमेस्टर को अधिकतम चार साल तक कवर करता है.

529 योजनाओं का नुकसान

1. ट्यूशन के लिए बाध्य
ध्यान रखें कि यदि आप अपना पैसा 529 बचत योजना में लगाते हैं, तो वह पैसा जरूर कॉलेज ट्यूशन लागत के लिए इस्तेमाल किया जाएगा। सोचो यह कोई बड़ी बात नहीं है? यह हो सकता है। क्या होगा यदि आपका बच्चा निर्णय लेता है कि वह कॉलेज नहीं जाना चाहता है? या क्या हो अगर आपको किसी इमरजेंसी के लिए इस पैसे की जरूरत हो?

जबकि आपात स्थिति के लिए इस नियम के कुछ अपवाद हैं, आप गैर-ट्यूशन खर्च के लिए इस पैसे का उपयोग करते समय दंड का सामना करेंगे। एक मायने में, आप 529 योजना का उपयोग करते समय "लॉक-इन" हैं, इसलिए जब इसे सहेजना स्मार्ट है, तो इसे ज़्यादा मत करो.

2. जोखिम भरा व्यवसाय
529 के साथ, आप अधिकांश निवेश वाहनों के साथ आने वाले शुल्क और आंतरिक लागत से बच नहीं सकते हैं। इसी तरह, आपको स्टॉक और बॉन्ड की अस्थिरता के बारे में भी चिंता करनी होगी। जैसा कि हमने हाल के संकटों के दौरान सीखा - और पहले के दशकों में भी परेशानी से - निवेश खातों पर कोई गारंटी नहीं है। अपेक्षित वार्षिक रिटर्न के बावजूद, आप अपने बच्चे को हाई स्कूल में होने पर एक बीमार समय के नुकसान से निपट सकते हैं। इस जोखिम से बचने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप जल्दी शुरुआत करें, ताकि आप जोखिम वाली स्टॉक परिसंपत्तियों को सामने रख सकें और धीरे-धीरे कॉलेज के दृष्टिकोण के अनुसार कम अस्थिर बांड और नकदी में शिफ्ट हो सकें।.

3. कोई गारंटी नहीं
अधिकांश प्रीपेड ट्यूशन योजनाओं की गारंटी नहीं है, यह विश्वास है या नहीं। प्रत्येक राज्य का अपना एक अच्छा प्रिंट है, और आप यह बता सकते हैं कि यदि योजना किसी भी कारण से कम है, तो आपके प्रीपेड क्रेडिट वास्तव में स्थानांतरित हो जाते हैं। और कई राज्य की योजनाएँ कमज़ोर हैं.

इनमें से अधिकांश राज्य योजनाएं ट्यूशन दरों में वृद्धि से अधिक रिटर्न प्राप्त करने की उम्मीद में आपके पैसे को फिर से कायम करने की राज्य की क्षमता पर आधारित हैं। यदि अगले दस या बीस वर्षों में ट्यूशन दर 6.5% बढ़ जाती है, लेकिन निवेश उस वृद्धि के साथ नहीं रह सकता है, तो आप लगभग बेकार निवेश के साथ छोड़ सकते हैं.

सबसे संभावित अगला चरण 529 प्रशासकों का होगा जो राज्य सरकार से धन के लिए 100% वापस लाने की अपील करेंगे। दुर्भाग्य से, कुछ राज्य मदद नहीं कर सकते हैं और वे नए निवेशकों को बंद कर देते हैं। अन्य राज्य, इलिनोइस की तरह, दोहरीकरण के असामान्य कदम उठाते हैं, और उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए अपने जोखिम प्रोफ़ाइल को बढ़ाते हैं.

4. इकलौता विकल्प नहीं

जबकि 529 योजनाओं के फायदे हैं, आप अन्य निवेश विकल्पों में समान कर लाभ पा सकते हैं जिसमें ट्यूशन-केवल प्रतिबंध नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने चालीसवें वर्ष में हैं और एक छोटा बच्चा है, तो जिस उम्र में आप रोथ इरा, रोथ 401k, या पारंपरिक 401k से धन निकालना शुरू कर सकते हैं, वह उस समय के साथ मेल खा सकता है जब आपका बच्चा कॉलेज के लिए तैयार होगा। केवल ट्यूशन के लिए अपने पैसे का उपयोग किए बिना कुछ बड़े कर लाभ प्राप्त कर सकते हैं.

वित्तीय सहायता प्रबंध

वित्तीय सहायता के लिए आवेदन करने और अर्हता प्राप्त करने की जटिलताएं अपरिहार्य हैं। 529 योजना के साथ, आप केवल कर और समय के मुद्दों पर शोध नहीं कर सकते, वित्तीय सहायता की बात आने पर आपको विभिन्न रणनीतियों के फायदे और कमियों पर विचार करना होगा। इन तीन मुद्दों पर ध्यान दें:

1. वित्तीय सहायता के लिए बच्चों की संपत्ति की गिनती
वित्तीय सहायता के लिए आवेदन करते समय एक कॉलेज आपके बच्चों के नाम पर होने वाली संपत्ति की मात्रा को बारीकी से देखेगा। बच्चों से अपेक्षा की जाती है कि वे अपने कॉलेज के ट्यूशन बिलों की लागत को कम करने में मदद करने के लिए अपने नाम पर रखे गए 20% पैसे का योगदान करें। दूसरी ओर, माता-पिता को केवल कॉलेज की लागत के लिए अपनी संपत्ति का 6% योगदान करने की उम्मीद है। हालांकि यह कुछ परिवारों के लिए पिछड़ा हुआ लग सकता है, ये प्रतिशत हैं जो कॉलेज वित्तीय सहायता कार्यालयों का उपयोग करते हैं जब प्रत्येक वर्ष एक छात्र को पुरस्कार देने के लिए सहायता की राशि निर्धारित करते हैं.

2. 529 कॉलेज बचत योजनाएं एक अभिभावक की संपत्ति मानी जाती हैं
अब जब आप अपने बच्चे के नाम पर धन रखने के खतरे को समझते हैं, तो 529 कॉलेज योजनाएं और भी उपयोगी लगती हैं। चूंकि 529 आपकी संपत्ति है, न कि आपका बच्चा, यह आपके बच्चे की अधिक सहायता प्राप्त करने की क्षमता को चोट नहीं पहुंचाता है। यदि आप अपने बच्चे के जन्म के समय $ 100 प्रति माह निवेश करते हैं और आपका खाता 8% ब्याज कमाता है, तो आपका 529 डॉलर 48,000 डॉलर हो सकता है, जब आपका बच्चा 18 वर्ष का हो जाता है। यदि आपने उस पैसे को अपने बच्चे के नाम पर डाल दिया है, तो वित्तीय सहायता एक सहायता होगी। बहुत मुश्किल से मिलता है। चूंकि यह आपके नाम पर है, इसलिए आपके पास सहायता के लिए अधिक पहुंच होगी.

3. दादा-दादी को बच्चों की जगह माता-पिता को पैसा देना चाहिए
कई दादा-दादी जो मदद करने की स्थिति में हैं, वे अपने पोते-पोतियों को ज्यादा से ज्यादा नकदी देना चाहते हैं। यह सराहनीय है, लेकिन माता-पिता को समीकरणों से काटना एक मौद्रिक जोखिम है.

यदि एक दादा-दादी (यानी आपके माता-पिता) एक लाभार्थी के रूप में पोते (यानी आपके बच्चे) के साथ 529 योजना खोलते हैं, तो उस योजना से वितरण को वित्तीय सहायता सूत्र द्वारा छात्र की आय का हिस्सा माना जाता है। इसलिए, आपके बच्चे को उस दंड का सामना करना पड़ेगा जो निश्चित रूप से आपके माता-पिता का इरादा नहीं था। इसके बजाय, यदि आपके माता-पिता आपके लिए संपत्ति पास करते हैं, तो आपके बच्चे वित्तीय सहायता को खोए बिना उनकी मदद का लाभ उठा सकते हैं। दादा दादी इस पैसे पर $ 13,000 की वार्षिक उपहार कर छूट के माध्यम से पारित कर सकते हैं.

अंतिम शब्द

आप अपनी प्राथमिकता सूची में अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत के आगे 529 की योजना नहीं रख सकते हैं, लेकिन अगर आपके बच्चों के लिए एक चीज है, तो ऐसा करें! आपके बच्चे दस साल की उम्र में आपको धन्यवाद नहीं देंगे, लेकिन वे स्नातक होने के बाद आपको धन्यवाद देंगे जब उन्हें पता चलेगा कि उनके पास बहुत कम या कोई कर्ज नहीं है.

मत भूलो, आप एक कॉलेज बचत योजना और एक प्रीपेड योजना के बीच अपने योगदान को विभाजित करके अपने जोखिम के कुछ बचाव कर सकते हैं। यदि अर्थव्यवस्था अच्छा करती है, तो आप अपने संभावित रिटर्न में कटौती कर सकते हैं, लेकिन आप खुद को गिरते हुए रिटर्न के खतरों से भी बचाएंगे और राज्य खातों को कम कर सकते हैं। अपना होमवर्क करें, और सबसे अच्छी योजना, निवेश विकल्प और योगदान स्तर खोजें जो आपके लिए सही हैं। उन विभिन्न कार्यक्रमों पर शोध करें जो राज्यों को प्रस्तुत करना है, और एक सूचित निर्णय लेना है.

आपने 529 योजना में कब निवेश करना शुरू किया और आपने किस प्रकार का चयन किया? यदि आप पहले से ही कॉलेज से गुजर चुके हैं, तो आपको अपनी 529 बचत में धनराशि लगाने में क्या सफलता या परेशानी मिली?