कॉलेज के लिए पैसे कैसे बचाएं और निवेश करें

अपने बच्चों के कॉलेज के खर्च को निश्चित रूप से उतना सीधा नहीं है जितना आप सोच सकते हैं। फिर भी, सभी बाधाओं और कठिनाइयों के बावजूद, कई अवसर मौजूद हैं कि आप रचनात्मक होकर और सावधानी से योजना बनाकर लाभ उठा सकते हैं.

ट्यूशन की बढ़ती लागत

संयुक्त राज्य अमेरिका में कॉलेज ट्यूशन महंगा है - और यदि आपने ध्यान नहीं दिया है, तो आप एक झटके में हो सकते हैं। कॉलेज बोर्ड की एक रिपोर्ट के अनुसार, चार साल के निजी कॉलेजों में छात्रों की उपस्थिति की सबसे महंगी कुल लागत है। ट्यूशन, फीस और कमरे और बोर्ड में फैक्टरिंग, 2011-2012 के स्कूल वर्ष के लिए औसत "स्टीकर मूल्य" $ 38,589 था, जबकि सार्वजनिक चार-वर्षीय संस्थानों में राज्य के छात्रों ने औसतन $ 17,000 से अधिक का भुगतान किया। सार्वजनिक चार-वर्षीय स्कूलों में राज्य के बाहर के छात्रों की लागत $ 29,657 के औसत के साथ बीच में गिर गई.

महंगाई की दर से कॉलेज की लागत तेजी से बढ़ रही है। पिछले पांच वर्षों में, ट्यूशन की कीमतें औसतन 5.6% बढ़ी हैं, जबकि मुद्रास्फीति की वार्षिक वृद्धि सिर्फ 3% से कम रही है। इन लागतों का पूर्वानुमान लगाना एक सही विज्ञान नहीं है, लेकिन ज्यादातर अनुमानों के अनुसार, एक निजी स्कूल में चार साल की शिक्षा के लिए 2016 तक औसतन $ 200,000 से अधिक का खर्च आएगा.

529 कॉलेज बचत योजना के साथ शुरू करें

यदि आप अपने बच्चों की शिक्षा के कम से कम हिस्से के लिए बचत करने की योजना बनाते हैं, तो 529 कॉलेज बचत योजना शुरू करने के लिए सबसे अच्छी जगह है। 529 योजनाएं लोकप्रिय हैं क्योंकि आप कर-आधार पर कॉलेज के लिए पैसा लगा सकते हैं। जब तक धन का उपयोग योग्य खर्चों के लिए किया जाता है, जैसे कि ट्यूशन, कमरा और बोर्ड, तब तक आपको कमाई पर करों का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है जब आप उन्हें वापस लेते हैं। आपके द्वारा निवेश किए जाने के दौरान खाता अर्जित होने वाले किसी भी लाभ पर आप संघीय करों (और, ज्यादातर मामलों में, राज्य करों) का भुगतान नहीं करेंगे.

इसके अलावा, कई राज्य उस राज्य की 529 योजना में निवेश करने के लिए अन्य लाभ प्रदान करते हैं, जैसे कि योगदान पर राज्य की आयकर कटौती, साथ ही साथ मिलान वाले अनुदान। ध्यान रखें, आप केवल इन लाभों के लिए पात्र हो सकते हैं यदि आप अपने निवास स्थान द्वारा प्रायोजित 529 योजना में भाग लेते हैं, तो निवेश करने से पहले अपने राज्य के कर कोड की जांच कर लें।.

529 में निवेश करना

कस्टोडियल खाते के रूप में 529 सेट करें - खाता आपके नाम पर है, जिसका अर्थ है कि आप इसके मालिक हैं, लेकिन आपके बच्चे का नाम लाभार्थी के रूप में है। अपने बच्चे की कॉलेज की लागत के लिए एक लक्ष्य डॉलर राशि निर्धारित करके शुरू करें; फिर, वापसी की यथार्थवादी दर का अनुमान लगाएं और उसी के अनुसार निवेश करें। अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आवश्यक धनराशि का पता लगाने में मदद के लिए एक ऑनलाइन कॉलेज लागत कैलकुलेटर का उपयोग करें। चूंकि 529 में पैसे का इस्तेमाल कॉलेज के खर्चों के लिए किया जाना चाहिए, इसलिए इन नंबरों को चलाने में सावधानी बरतें ताकि यथासंभव सटीक अनुमान लगाया जा सके.

क्या तुमको नहीं बहुत अधिक निवेश करना चाहता है। यदि आपको गैर-कॉलेज के खर्चों के लिए धन निकालने की आवश्यकता है, तो आपको वापस ली गई कमाई पर साधारण आयकर के अलावा कठोर 10% जुर्माने का सामना करना पड़ेगा। हालांकि, आप लाभार्थी को बदल सकते हैं ताकि कोई अन्य बच्चा या रिश्तेदार अतिरिक्त धन का उपयोग कर सकें। उस ने कहा, "कम आने" या अधिक निवेश से बचने के लिए एक बेहतर रणनीति अन्य निवेश वाहनों के साथ 529 बचत योजना को पूरा करना है जो कॉलेज के खर्चों के लिए अच्छी तरह से काम करते हैं।.

अन्य निवेश वाहन

529 के अलावा, कई अन्य प्रकार के निवेश उत्पाद प्रभावी रूप से आपको बचाने में मदद कर सकते हैं, और अतिरिक्त सहायक लाभ प्रदान कर सकते हैं.

1. रोथ इरा

रोथ इरा एक पारंपरिक इरा या 401k के समान सेवानिवृत्ति खाते हैं, लेकिन उन खातों के विपरीत, आप बिना किसी उद्देश्य के किसी भी रोथ के लिए किए गए योगदान को वापस ले सकते हैं। इसके अलावा, यदि आप योग्य शिक्षा खर्चों के लिए धन का उपयोग करते हैं, तो आप 10% जल्दी वापसी जुर्माना लगाए बिना कमाई वापस ले सकते हैं। हालाँकि, आपको उन कमाई पर कर देना होगा, यदि आप अपने सभी योगदानों की कुल राशि से अधिक का चुनाव करते हैं.

2. स्थायी जीवन बीमा

स्थायी जीवन बीमा, पूरे जीवन बीमा और सार्वभौमिक जीवन बीमा की तरह, ऐसी योजनाएं हैं जिनमें एक बीमा घटक (मृत्यु लाभ) और एक नकद घटक होता है जिसे आंशिक रूप से वापस लिया जा सकता है या इसके खिलाफ उधार लिया जा सकता है। इसके अलावा, एक अतिरिक्त जोखिम के रूप में, स्थायी जीवन नीति में नकद मूल्य एक तरल संपत्ति के रूप में नहीं गिना जाता है जब कॉलेज यह निर्धारित करते हैं कि आपका बच्चा कितनी वित्तीय सहायता प्राप्त करता है.

जब आप अपने नकद मूल्य के खिलाफ उधार लेते हैं, तो आप कर का भुगतान नहीं करते हैं। हालांकि, आपको ऋण पर ब्याज का भुगतान करना होगा। पॉलिसी के निवेश घटक के खिलाफ उधार निवेश के एक हिस्से को प्राप्त करने का एक तरीका है (विकास शामिल है) कर-मुक्त। दूसरी ओर, यदि आप एक वापसी करते हैं, तो आप मर्जी कमाई पर टैक्स देना। आप इन नीतियों को सेट कर सकते हैं ताकि आपके उत्तराधिकारियों को मृत्यु लाभ प्राप्त हो सके और शेष नकद मूल्य आपके मरने के बाद - या, आप उन्हें सेट कर सकते हैं ताकि आपके लाभार्थी मृत्यु लाभ शून्य से प्राप्त कर सकें कि आपने पॉलिसी से कितना उधार लिया है.

क्योंकि स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी विविध और काफी जटिल हैं, अपने विकल्पों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। बचत घटक के लिए स्थायी जीवन बीमा में निवेश नहीं करना सबसे अच्छा है जब तक कि आपके पास वैध जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है (और जब से आपके एक या अधिक बच्चे हैं, यह संभावना है कि आप कर की जरूरत है).

इसके अलावा, जीवन बीमा पॉलिसियां ​​तरल निवेश नहीं हैं - अधिकांश के पास आत्मसमर्पण की अवधि होती है जिस समय के दौरान आप अपने फंड तक पहुंचने के लिए जुर्माना देते हैं। यह सुनिश्चित करें कि आप कॉलेज के लिए भुगतान करने से पहले एक जीवन बीमा खाते से उधार लेने या वापस लेने के प्रभाव को पूरी तरह से समझते हैं.

3. फिक्स्ड वार्षिकी

निश्चित वार्षिकी एक प्रकार का सेवानिवृत्ति खाता है जिसमें से आप सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी कर सकते हैं या एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्राप्त कर सकते हैं। क्योंकि एक निश्चित वार्षिकी में पैसा सेवानिवृत्ति की बचत के रूप में गिना जाता है, कॉलेज यह नहीं देखते हैं कि यह निर्धारित करते समय कि आप कितनी वित्तीय सहायता प्राप्त करते हैं। हालांकि, आईआरएस शुरुआती निकासी के लिए कठोर जुर्माना वसूलता है। इसके अलावा, वार्षिकी कंपनी यदि आत्मसमर्पण अवधि के दौरान पर्याप्त रूप से टैप किया जाता है, जो अक्सर पहले पांच से सात साल होता है, तो एक आत्मसमर्पण शुल्क लगाया जाता है।.

हालांकि, यदि आप कम से कम 59 1/2 वर्ष की आयु के हैं, जबकि आपका बच्चा कॉलेज में भाग ले रहा है, तो एक वार्षिकी खाता एक आदर्श तरीका हो सकता है, जब तक कि आप इसे टैप करने की आवश्यकता के समय तक आत्मसमर्पण अवधि से बाहर रहे। लेकिन अगर आप 59 1/2 नहीं हैं, तो एक वार्षिकी आपके सेवानिवृत्ति के अलावा किसी अन्य चीज़ के लिए एक बहुत ही खराब बचत वाहन है.

अंतिम शब्द

जब कॉलेज के लिए भुगतान करने की बात आती है, तो एक योजना होती है और उससे चिपके रहना सबसे अच्छा तरीका है। अपने बच्चों के साथ इस बारे में बात करें कि उन्हें कॉलेज के भुगतान में सहायता के बारे में माँ और पिताजी से क्या उम्मीद करनी चाहिए। यदि आपकी पसंद के प्रभाव को बेहतर ढंग से समझने और उपयुक्त निवेश खोजने के लिए आवश्यक वित्तीय योजनाकार से बात करें.

हालांकि छात्र ऋण होने से आपके बच्चों को शिक्षा के मूल्य और माता-पिता द्वारा किए गए बलिदान की सराहना करने में मदद मिल सकती है, उस ऋण के लिए योजना और तैयारी करना उतना ही महत्वपूर्ण है। बेशक, यदि आपके बच्चे सहायता और कॉलेज छात्रवृत्ति के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं - तो यह और भी बेहतर है। लेकिन यह आपके कॉलेज बचत योजना पर टिका होने के लिए कुछ नहीं है.

कॉलेज के लिए आप क्या और क्या सुझाव दे सकते हैं - बचत करने के लिए?