यह समझना कि छात्र ऋण ऋण आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है

छात्र ऋण को "अच्छा" प्रकार का ऋण माना जाता है, और उन्हें आपकी रिपोर्ट पर रखने से आपको जल्दी से ठोस FICO स्कोर प्राप्त करने में मदद मिलेगी - जब तक आप समय पर भुगतान करते हैं। इसके अलावा, deferral और forbearance विकल्प आपके क्रेडिट स्कोर को कम किए बिना आपके छात्र ऋण को चुकाने को स्थगित करना संभव बनाते हैं। लेकिन दिवालिएपन के माध्यम से निर्वहन करने के लिए छात्र ऋण मुश्किल (यदि असंभव नहीं है), तो एक बार जब आप उन्हें प्राप्त करते हैं, तो आपके पास जीवन के लिए है.

यह समझने के लिए कि विद्यार्थी ऋण आपके कामकाजी जीवन में किस प्रकार आपके वित्तीय स्वास्थ्य पर प्रभाव डालते हैं, यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि आप किस प्रकार का ऋण ले रहे हैं, आप किस प्रकार की पुनर्भुगतान योजना का सामना करेंगे और आपके पास आस्थगित, समेकन और पुनर्भुगतान के क्या विकल्प हैं।.

कैसे छात्र ऋण आपके क्रेडिट को प्रभावित कर सकते हैं

छात्र ऋण भुगतान इतिहास

छात्र ऋण, अन्य प्रकार के उपभोक्ता ऋण की तरह, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किए जाते हैं। यदि आप नियत तारीख से पहले अपने छात्र को ऋण भुगतान करते हैं, तो आप एक अच्छा क्रेडिट इतिहास स्थापित करेंगे, और इससे आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होगा.

निजी और सार्वजनिक ऋण दोनों आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देते हैं। तीन क्रेडिट ब्यूरो - एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन - सार्वजनिक या निजी ऋणों को दूसरे की तुलना में अधिक भारी नहीं करते हैं, इसलिए देर से भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को समान रूप से कम कर देता है।.

निजी और सार्वजनिक छात्र ऋणों का भुगतान कैसे किया जा सकता है, इस बारे में एक अंतर है, और यह वह जगह है जहां अंतर क्रेडिट क्रेडिट परिप्रेक्ष्य से सबसे महत्वपूर्ण है.

स्टूडेंट लोन डिफरल और फॉरबर्न्स

निजी ऋणों के विपरीत, संघीय ऋण देनदार को भुगतान को रोकने या भुगतान करने की अनुमति देते हैं। यह आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करता है, लेकिन यह एक ऋणदाता के फैसले को प्रभावित कर सकता है कि क्या आपको ऋण के लिए मंजूरी देनी है.

क्या फर्क पड़ता है? एक ऋण चूक एक अस्थायी अवधि है जिसके दौरान आपको अपने ऋण के मूल शेष का भुगतान नहीं करना पड़ता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $ 10,000 का छात्र ऋण चूक में है, तो आपको उस $ 10,000 में से कोई भी भुगतान नहीं करना होगा। हालाँकि, आपको अभी भी ब्याज का भुगतान करना होगा जो ऋण पर जमा होता है। यदि ऋण 5% ब्याज वहन करता है, तो भी आपको इस ब्याज का भुगतान करना पड़ सकता है - इस मामले में, प्रति माह लगभग $ 41.67.

एक ऋण निषेध बहुत ज्यादा एक ही बात है, लेकिन उन लोगों के लिए है जो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। मामले-दर-मामलों के आधार पर पूर्वाभास दिया जाता है, और लोगों को अपने छात्र ऋण को एक निश्चित समय के लिए चुकाने को स्थगित करने की अनुमति देता है.

आपके क्रेडिट पर डिफरेंसेस और फॉरबर्न्स दोनों का समान प्रभाव पड़ता है। न तो अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाएं; जबकि ऋण स्थगित या निषिद्ध है, यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर "वर्तमान" के रूप में दिखाई देगा और आपके क्रेडिट स्कोर को उसी तरह प्रभावित करेगा जैसे कि आप समय पर भुगतान कर रहे थे.

हालांकि, उधारदाताओं - विशेष रूप से बंधक ऋणदाताओं - अक्सर छात्र ऋणों की जांच करते हैं जिन्हें चुकाया नहीं गया है और उनकी तुलना में एक उच्च शेष राशि है जो उन्हें ऋण के प्रारंभिक शेष राशि और वर्तमान बकाया राशि को देना चाहिए। यदि वे पाते हैं कि ऋण अभी भी आस्थगित या निषिद्ध है, तो वे ऋण आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं, भले ही आवेदक का क्रेडिट स्कोर अभी भी अच्छा हो.

देर से भुगतान या चूक

जबकि डिफ्रॉरल और नोटबंदी क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करते हैं, देर से भुगतान और चूक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर तत्काल नकारात्मक प्रभाव डालते हैं। यदि भुगतान 30 दिनों से अधिक देर से होता है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करना शुरू कर देगा, इसे 30 अंक या उससे अधिक नीचे खिसका देगा.

आपके छात्र के ऋण भुगतान में देर होने पर, आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है, जब तक कि आपका क्रेडिट स्कोर "खराब" श्रेणी में न हो। आखिरकार, ऋणदाता यह निष्कर्ष निकालेंगे कि आप अपने छात्र ऋण का भुगतान कभी नहीं करेंगे, और रिपोर्ट करें कि आपने छात्र ऋण पर चूक की है। इससे आपका क्रेडिट स्कोर और गिर जाता है। उधारदाताओं ने देर से भुगतान और गैर-भुगतान से चूक दोनों की रिपोर्ट की, और दोनों आपके FICO स्कोर को "खराब" श्रेणी में डाल सकते हैं।.

आम तौर पर, देर से भुगतान और चूक सात वर्षों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट पर रहती है, जिसके बाद वे गायब हो जाते हैं। हालांकि, छात्र ऋण एक महत्वपूर्ण अपवाद हैं। अन्य प्रकार के ऋण के विपरीत, छात्र ऋण चूक आपके क्रेडिट इतिहास पर हमेशा के लिए रहेगी, और दिवालियापन में अधिकांश छात्र ऋण ऋण का निर्वहन करना असंभव है। यदि आप डिफ़ॉल्ट करते हैं, तो डिफ़ॉल्ट आपके रिकॉर्ड पर रहता है जब तक आप ऋण वापस नहीं करते हैं.

ऋण-से-आय अनुपात

बेशक, छात्र ऋण को किसी अन्य ऋण की तरह चुकाने की आवश्यकता होती है, और आपके छात्र ऋण मासिक भुगतान की राशि आपके ऋण-से-आय अनुपात में विभाजित होती है। हालांकि यह आंकड़ा सीधे आपके क्रेडिट स्कोर का एक कारक नहीं है, लेकिन यह एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है जब ऋणदाता विस्तारित बंधक, कार ऋण, व्यक्तिगत ऋण, और आवेदकों को व्यावसायिक ऋण पर विचार करते हैं, इसलिए यह कुछ ऐसा है जिसे आपको ध्यान में रखना चाहिए। बहुत सारे छात्र ऋणों के कारण होने वाला उच्च ऋण-से-आय अनुपात आपके लिए अन्य प्रकार के ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन बनाता है जब तक कि उन छात्र ऋणों का भुगतान नहीं किया जाता है.

भुगतान को कम या खत्म करना

छात्र ऋण रद्द करना और क्षमा करना

कुछ दुर्लभ मामले हैं जिनमें छात्र ऋण को रद्द कर दिया जाता है या माफ कर दिया जाता है, आमतौर पर स्वयंसेवक या सैन्य सेवा या विशिष्ट व्यवसायों में दूसरों के लिए साइन अप करने वाले लोगों के लिए एक फ्रिंज बोनस के रूप में। अत्यधिक वित्तीय और कानूनी कठिनाई की अन्य स्थितियों में भी ऋण माफ किया जा सकता है.

क्रेडिट ब्यूरो के दृष्टिकोण से, छात्र ऋण रद्द करना और माफी सभी एक समान दिखते हैं: यह गैर-ऋण कारकों के कारण ऋण मुक्ति है, और ऋण माफी का आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। हालांकि, picky उधारदाताओं पूछ सकते हैं कि बंधक या व्यक्तिगत ऋण देने से पहले ऋण क्यों रद्द कर दिया गया था.

आय-आधारित चुकौती

ट्यूशन लागत और छात्र ऋण ऋण को आसमान छूने के जवाब में - जो 2011 में 1 ट्रिलियन डॉलर से अधिक हो गया अमेरिका में बंधक के अलावा उपभोक्ता ऋण का सबसे बड़ा रूप बन गया - संयुक्त राज्य सरकार ने आय आधारित पुनर्भुगतान (IBR) कार्यक्रम की स्थापना की। यदि आप अपने वेतन का एक बड़ा हिस्सा छात्र ऋण ऋण के लिए भुगतान करते हैं, तो आप IBR कार्यक्रम के अनुसार कम भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप शादीशुदा हैं और 60,000 डॉलर की घरेलू आय है, तो आप आईबीआर कार्यक्रम में छात्र ऋण भुगतान में प्रति माह 465 डॉलर ($ 5,580) का भुगतान करेंगे। यदि आप अधिक भुगतान कर रहे हैं, तो आप कार्यक्रम में शामिल होने के लिए आवेदन कर सकते हैं और आपके भुगतान कम हो सकते हैं.

IBR कार्यक्रम में होने से आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है, और न ही ब्यूरो को सूचना दी जाती है, इसलिए नामांकन आपकी साख पर प्रभाव नहीं डालता है। हालाँकि, IBR कार्यक्रम केवल सार्वजनिक, फ़ेडरेटेड गारंटीकृत छात्र ऋणों के लिए उपलब्ध है; निजी ऋण योग्य नहीं हैं। यही कारण है कि ध्यान से विचार करना महत्वपूर्ण है कि आप कौन से छात्र ऋण ले रहे हैं, स्नातक होने के बाद आप किस पुनर्भुगतान की योजना का सामना करेंगे, और क्या आस्थगित विकल्प उपलब्ध हैं.

अंतिम शब्द

छात्र ऋण ऋण और ट्यूशन में वृद्धि जारी रहने की संभावना है, इसलिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि यह ऋण आपके वित्तीय भविष्य को कैसे प्रभावित करेगा। ऐसा लगता है कि अब आप उस ब्याज दर के बारे में सोच सकते हैं जो आप लाइन से नीचे एक घर के वर्षों को खरीदने के लिए भुगतान करेंगे, लेकिन छात्र ऋण को गलत करने से भविष्य में उच्च ब्याज भुगतान में हजारों डॉलर खर्च हो सकते हैं - या, इससे भी बदतर, इसे प्राप्त करना असंभव है सभी पर एक ऋण। जबकि छात्र ऋण भुगतान अपने दम पर एक संघर्ष है, जोड़ा गया लागत और छात्र ऋण के कुप्रबंधन के कारण कम क्रेडिट स्कोर की हताशा चीजों को और भी बदतर बना सकती है।.

क्या आपके पास छात्र ऋण है? इसने आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित किया है?