फेडरल स्टूडेंट लोन को समझना - प्रकार, चुकौती और आक्षेप

कई वर्षों के लिए, छात्र ऋण दो मुख्य चैनलों के माध्यम से पेश किए गए थे: शिक्षा विभाग के माध्यम से प्रत्यक्ष ऋण, या निजी ऋणदाताओं द्वारा दिए गए संघीय परिवार शिक्षा ऋण (एफएफईएलपी) के माध्यम से, जैसे कि बैंक। हालांकि, 2010 के वसंत में, राष्ट्रपति ओबामा ने 2010 में स्वास्थ्य देखभाल और शिक्षा सुलह अधिनियम (एच। आर। 4872) कानून पर हस्ताक्षर किए। इस कानून ने कई बड़े बदलावों को अनिवार्य किया है जो छात्र ऋण उद्योग को समेकित और सरल बनाते हैं। 1 जुलाई 2010 तक, शिक्षा विभाग एकमात्र ऐसा संस्थान बन गया जो संघीय छात्र ऋण की पेशकश कर सकता था, और FFELP ऋण उपलब्ध नहीं हैं.

छात्र ऋण के प्रकार

विभिन्न उधारदाताओं द्वारा कई प्रकार के छात्र ऋण की पेशकश की जाती है। छात्रों के लिए उनकी उपलब्धता आर्थिक आवश्यकता, क्रेडिट स्कोर और अन्य कारकों के अनुसार भिन्न होती है.

प्रत्यक्ष ऋण

विलियम टी। फोर्ड डायरेक्ट लोन प्रोग्राम अमेरिकी सरकार द्वारा सीधे पेश किया जाने वाला सबसे बड़ा ऋण कार्यक्रम है। यहां सूचीबद्ध तीन मुख्य प्रकार के ऋण इस कार्यक्रम के अधिकार क्षेत्र के अंतर्गत आते हैं, यदि वे 1 जुलाई 2010 के बाद जारी किए गए थे। इस कार्यक्रम के तहत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ताओं को निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करना होगा:

• या तो अमेरिकी नागरिक हों या गैर-नागरिक को वैध सामाजिक सुरक्षा संख्या के साथ
• एक हाई स्कूल डिप्लोमा या GED किया है या एक योग्य होमस्कूल कार्यक्रम पूरा किया है
• छात्रों को एक योग्यता डिग्री या प्रमाण पत्र देने वाले कार्यक्रम में कम से कम आधे समय में नामांकित (और संतोषजनक शैक्षणिक प्रगति) करना चाहिए.
• 18 और 25 वर्ष के बीच के पुरुष छात्र ऋण लेने वालों को चयनात्मक सेवा के साथ पंजीकृत होना चाहिए
• वर्तमान में बकाया एक प्रत्यक्ष ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से नहीं हो सकता
• ड्रग या यौन अपराधों के लिए आपराधिक सजा वाले संभावित उधारकर्ताओं को अतिरिक्त प्रतिबंधों का सामना करना पड़ सकता है, भले ही वे अन्यथा पात्र हों

संभावित उधारकर्ता जो इन मानदंडों को पूरा करते हैं, वे निम्नलिखित प्रकार के ऋणों में से एक या अधिक प्राप्त करने के पात्र हो सकते हैं:

• संघीय प्रत्यक्ष PLUS ऋण. प्रत्यक्ष ऋण के दो प्रकार हैं: एक को आश्रित स्नातक छात्रों के माता-पिता के लिए बनाया गया है, और दूसरा स्नातक छात्रों के लिए है। माता-पिता के लिए ऋण के लिए एक क्रेडिट जाँच की आवश्यकता होती है और यदि माता-पिता के पास अच्छा ऋण नहीं है तो उन्हें अतिरिक्त ऋण लेने की आवश्यकता हो सकती है। डायरेक्ट प्लस ऋण एक निश्चित ब्याज दर (वर्तमान में 7.9%) की पेशकश करते हैं और इसका उपयोग केवल स्कूल की उपस्थिति की बकाया लागत को कवर करने के लिए किया जा सकता है जो अन्य प्रकार के छात्र ऋण या वित्तीय सहायता द्वारा कवर नहीं किया जाता है। इसके अलावा, ऋण अन्य प्रकार के छात्र ऋणों से भिन्न होते हैं, जिनमें वे वित्तीय आवश्यकता के बजाय उधारकर्ता के ऋण पर आधारित होते हैं। हालांकि, उधारकर्ताओं को अभी भी पूरा करना होगा और अर्हता प्राप्त करने के लिए FAFSA प्रस्तुत करना होगा.
• सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड लोन. पूर्व में स्टाफ़र्ड ऋण के रूप में जाना जाता है जब उन्हें एफएफईएल कार्यक्रम के तहत पेश किया गया था, ये ऋण दो रूपों में आते हैं: सब्सिडी और सदस्यता समाप्त। दोनों प्रकार के ऋण स्नातक छात्रों के लिए उपलब्ध हैं, लेकिन केवल वित्तीय आवश्यकता वाले लोग ही सब्सिडी वाले ऋण के लिए पात्र हैं, जबकि स्नातक छात्र केवल सदस्यता प्राप्त ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। दोनों ऋण एक निश्चित दर वसूलते हैं, और पुनर्भुगतान की समाप्ति के छह महीने के भीतर शुरू होना चाहिए, जब तक कि एक आस्थगित या निषिद्धता प्रदान नहीं की जाती है। शिक्षा विभाग रियायती ऋणों पर उधारकर्ता के ब्याज का भुगतान करता है, जबकि उधारकर्ता कम से कम आधे समय में स्नातक होने के पहले छह महीनों के लिए (अनुग्रह अवधि के रूप में जाना जाता अवधि), और टालमटोल के दौरान स्कूल में है। हालाँकि, उधारकर्ताओं को अपने ऋण पर ब्याज की सभी राशि का भुगतान स्वयं करना चाहिए - स्कूल, ग्रेस पीरियड्स, और आस्थगित, ब्याज उपार्जित करने के बाद और ऋण शेष में जोड़ा जाता है। क्योंकि अनिर्धारित ऋण वित्तीय आवश्यकता के आधार पर नहीं होते हैं, वे अक्सर आश्रित छात्रों और माता-पिता द्वारा मांगे जाते हैं जो एक लोन ऋण प्राप्त करने के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। PLUS ऋण के साथ, उधारकर्ताओं को अर्हता प्राप्त करने के लिए FAFSA प्रस्तुत करना चाहिए.
• संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण. इस प्रकार का ऋण उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध है जिनके पास कम से कम एक प्रत्यक्ष या एफएफईएल ऋण है। जो उधारकर्ता समेकित करते हैं, वे अपने सभी ऋणों पर चुकौती अनुसूची को लंबा करके अपने मासिक भुगतान को काफी कम कर सकते हैं। समेकन पिछले ऋणों के लिए दी गई विशेषाधिकारों को भी नवीनीकृत कर सकता है। हालाँकि, आप मूल ऋणों से जुड़े लाभों को समेकित करके भी खो सकते हैं। प्रभारित ब्याज दर सभी ऋणों के भारित औसत पर आधारित होती है, जो कि उधारकर्ता उस दर से कम हो सकता है, जो पहले या अगर वह कम ब्याज दर वाले वातावरण में एक या अधिक परिवर्तनीय दर वाले ऋणों को समेकित करता है। उधारकर्ता अब उन छात्र ऋणों को समेकित नहीं कर सकते हैं जिनके पास स्कूल की स्थिति है, लेकिन उन्हें अनुग्रह अवधि में या पुनर्भुगतान या स्थगित स्थिति में ऋण को समेकित करने की अनुमति है। एक बार पुनर्वास के बाद डिफ़ॉल्ट रूप से ऋणों को भी समेकित किया जा सकता है.

अन्य प्रकार के ऋण

प्रत्यक्ष ऋण पर लागू होने वाली पात्रता के लिए योग्यता मानदंड निम्न प्रकार के ऋणों पर लागू नहीं होते हैं:

• पर्किन्स ऋण. डायरेक्ट लोन के विपरीत, शैक्षणिक संस्थान इस प्रकार के ऋण के लिए ऋणदाता के रूप में कार्य करता है। यह कम आय वाले छात्रों को पर्याप्त वित्तीय आवश्यकताओं के साथ तैयार करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, और स्नातक और स्नातक दोनों छात्रों के लिए उपलब्ध है। ऋण एक निश्चित दर वसूलते हैं, और पुनर्भुगतान कोर्स की समाप्ति के नौ महीने के भीतर शुरू होना चाहिए, भले ही एक डिग्री से सम्मानित किया गया हो। पर्किन्स-विशिष्ट डिफरेंशियल और फॉरबियरेंस उपलब्ध हैं.
• निजी ऋण. कभी-कभी वैकल्पिक ऋण के रूप में संदर्भित, निजी ऋण न तो जारी किए जाते हैं, न ही सब्सिडी दी जाती है, न ही अमेरिकी संघीय सरकार द्वारा संसाधित की जाती है। बल्कि, वे पूरी तरह से कॉर्पोरेट क्षेत्र में निजी ऋणदाताओं से जारी किए जाते हैं। वे छात्रों और माता-पिता दोनों के लिए उपलब्ध हैं, और पुनर्भुगतान की शर्तें पर्याप्त रूप से भिन्न हो सकती हैं। उनका जारीकर्ता उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और वित्तीय स्थिति पर आधारित है, और वे उन लोगों के लिए धन का एक प्रमुख स्रोत हैं जो सरकारी ऋण या अन्य सहायता के लिए योग्य नहीं हैं.
• संस्थागत ऋण. इस प्रकार का ऋण निजी ऋणों से मिलता-जुलता है, क्योंकि वे अमेरिकी सरकार द्वारा जारी या संसाधित नहीं किए जाते हैं। इसके बजाय वे सीधे शिक्षण संस्थान द्वारा ही जारी किए जाते हैं.
• राज्य ऋण. ये ऋण विभिन्न राज्य-प्रायोजित कार्यक्रमों के माध्यम से पेश किए जाते हैं, और जब वे संघटित सब्सिडी वाले ऋणों से अलग होते हैं, तो वे निजी ऋणों की तुलना में बेहतर नियमों और शर्तों की पेशकश करने में सक्षम हो सकते हैं।.

छात्र ऋण के लिए कर नियम

ब्याज भुगतान में कटौती
करदाता जो छात्र ऋण भुगतान करते हैं, उन्हें प्रत्येक वर्ष अपने ऋण पर ब्याज की राशि में कटौती करने की अनुमति दी जाती है, जब तक कि ऋण की आय का उपयोग योग्य उच्च शिक्षा खर्चों के भुगतान के लिए किया जाता था। ब्याज की राशि जो कटौती की जा सकती है, वह $ 2,500 या उससे कम ब्याज की पूरी राशि है, जब तक कि भुगतानकर्ता की आय एक निश्चित राशि से अधिक नहीं होती है.

उधारकर्ता जो उधारकर्ता से भुगतान किए गए ब्याज के लिए $ 600 से अधिक प्राप्त करते हैं, उन्हें उधारकर्ता को फॉर्म 1098 ई जारी करना चाहिए जो भुगतान की गई ब्याज की राशि को दर्शाता है। इस कटौती का एक मुख्य लाभ यह है कि यह एक उपरोक्त कटौती है, जिसका अर्थ है कि करदाताओं को इसे प्राप्त करने के लिए कटौती का आइटम नहीं करना पड़ता है.

इस कटौती का दावा करने वाले करदाताओं को निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करना चाहिए:

• उनकी शादी नहीं की जा सकती है और वे अलग से फाइल कर सकते हैं
• ऋण एक योग्य ऋण होना चाहिए
• उधारकर्ता को ऋण चुकाने का कानूनी दायित्व वहन करना चाहिए
• योग्य डिग्री या प्रमाणपत्र कार्यक्रम में उधारकर्ता को कम से कम आधे समय के छात्र के रूप में नामांकित किया जाना चाहिए
• उधारकर्ता और उसके पति या पत्नी किसी अन्य करदाता की वापसी पर आश्रित होने के रूप में दावा करने के योग्य नहीं हो सकते
• जब उधारकर्ता की संशोधित समायोजित आय आय आईआरएस द्वारा निर्धारित एक विशिष्ट राशि से अधिक हो जाती है तो पात्र ब्याज की राशि समाप्त हो सकती है।

योग्य ऋण
इसके अलावा, ऋण को निम्नलिखित विशेषताओं के साथ एक योग्य ऋण माना जाना चाहिए:

• उच्च शिक्षा प्राप्त करने के उद्देश्य से ऋण का पूरा उपयोग किया जाना चाहिए
• उधारकर्ता को धन प्राप्त करने के उचित समय के भीतर ऋण का भुगतान किया जाना चाहिए
• ऋण उधारकर्ता या एक योग्य योजना के रिश्तेदार से नहीं आ सकता है
• ऋण सीधे उधारकर्ता, उधारकर्ता के पति या योग्य बच्चे या आईआरएस द्वारा परिभाषित निर्भर के रूप में किया जाना चाहिए (पब में उल्लिखित के रूप में निर्भर नियम के कुछ अपवाद हैं।)

योग्य उच्च शिक्षा व्यय
आईआरएस पब्लिकेशन 970 यह भी बताता है कि आईआरएस इस कटौती को लेने के उद्देश्य से योग्य उच्च शिक्षा खर्च के रूप में क्या गिनाता है। उनमे शामिल है:

• ट्यूशन और संबंधित फीस, जैसे लैब फीस
• पाठ्य सामग्री, आपूर्ति और अन्य उपकरण
• कक्ष और बोर्ड (राशि जो कि शिक्षण संस्थान द्वारा उपस्थिति की लागत के लिए या शिक्षण संस्थान द्वारा छात्र को प्रभारित जीवन निर्वाह की राशि के लिए सीमित है, जैसे कि छात्रावास या निवास हॉल की लागत)
• अन्य खर्च जो शिक्षा प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं, जैसे परिवहन की लागत

आय के अयोग्य स्रोत
आय के निम्नलिखित स्रोतों द्वारा योग्य शैक्षिक खर्चों को भी कम किया जाता है। केवल उन ऋणों पर भुगतान किया गया ब्याज जो योग्य खर्चों को कवर करने के लिए उपयोग किए जाते हैं, जो निम्नलिखित स्रोतों से भुगतानों से अधिक हो सकते हैं:

• शैक्षिक बचत खातों और वाहनों से निकासी, जैसे 529 योजना, कवरडेल ईएसएएस, योग्य ट्यूशन प्रोग्राम (क्यूटीपी), और अमेरिकी बचत बांड
• छात्रवृत्ति और अनुदान
• दिग्गजों के लिए शैक्षिक सहायता
• कोई अन्य भुगतान जो किसी उपहार या विरासत के अलावा कर-मुक्त स्रोतों से प्राप्त होता है

चुकौती योजना

संघीय प्रत्यक्ष ऋण कई अलग-अलग पुनर्भुगतान कार्यक्रम प्रदान करते हैं जो लंबाई और अन्य मानदंडों से भिन्न होते हैं। छात्र उस कार्यक्रम का चयन कर सकते हैं जो उनके बजट और वित्तीय लक्ष्यों को सबसे अच्छी तरह से फिट करता है, हालांकि इनमें से कई कार्यक्रमों के लिए उन्हें कुछ वित्तीय मानदंडों को पूरा करने की आवश्यकता होती है.

सूचीबद्ध पहले तीन प्रकार की योजनाएँ सभी रियायती और अप्रमाणित प्रत्यक्ष और स्टाफ़र्ड ऋण, साथ ही साथ सभी ऋण के लिए उपलब्ध हैं, लेकिन नहीं प्रत्यक्ष समेकन ऋण। उनमें से कोई भी पर्किन्स, निजी, संस्थागत या राज्य-प्रायोजित ऋणों के लिए उपलब्ध नहीं हैं.

• मानक चुकौती. इस योजना की 10 साल की सीमा है और अन्य चुकौती विकल्पों ($ 50 न्यूनतम) की तुलना में अधिक मासिक भुगतान के साथ आता है। यह योजना उधारकर्ताओं के लिए अनुकूल है जो अधिक भुगतान कर सकते हैं और जितनी जल्दी हो सके अपने ऋण का भुगतान करना चाहते हैं। इस भुगतान योजना का विकल्प चुनने वाले उधारकर्ता अन्य योजनाओं के सापेक्ष कम ब्याज देते हैं। उच्च आय वाले लोग लंबे समय में पैसा बचाने के लिए अक्सर इस योजना को चुनते हैं.
• विस्तारित पुनर्भुगतान. प्रत्यक्ष ऋण ऋण के 30,000 डॉलर से अधिक के उधारकर्ता जिनके पास 7 अक्टूबर 1998 को या उससे पहले किसी भी प्रकार का बकाया ऋण शेष नहीं था, वे विस्तारित पुनर्भुगतान के लिए पात्र हैं। योजना 25 साल तक बढ़ सकती है, और भुगतान या तो तय किए जा सकते हैं, जो ऋण के जीवन स्तर पर बने रहते हैं, या स्नातक किए जाते हैं, जो शुरुआत में कम होते हैं और फिर हर दो साल में बढ़ जाते हैं। यह उन उधारकर्ताओं के लिए मददगार हो सकता है जो समय के साथ अपनी आय बढ़ने की उम्मीद करते हैं। लेकिन वे मानक पुनर्भुगतान विकल्प के विपरीत ऋण के जीवन पर अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे.
• स्नातक की उपाधि. यह योजना उस मानक योजना से मिलती-जुलती है जिसमें इसकी 10 साल की सीमा है, लेकिन इसने विस्तारित योजना की तरह भुगतान को भी स्नातक कर दिया है, हालांकि अतिरिक्त सीमाएं हैं कि भुगतान कितना बढ़ सकता है। इस योजना के तहत कोई भुगतान कभी भी पिछले भुगतान की राशि से तीन गुना से अधिक नहीं हो सकता है.
• आय आधारित चुकौती (IBR). यह कार्यक्रम रियायती और अप्रमाणित प्रत्यक्ष और स्टाफ़र्ड ऋण, छात्रों के लिए ऋण, और समेकन ऋण के लिए उपलब्ध है। हालाँकि, यह उन माता-पिता के लिए उपलब्ध नहीं है, जिन्होंने एक PLUS ऋण लिया है। इस योजना के तहत भुगतान आमतौर पर (हालांकि हमेशा नहीं) किसी भी प्रकार की योजना के सबसे कम होते हैं। IBR योजना को आंशिक वित्तीय कठिनाई वाले उधारकर्ताओं की सहायता के लिए बनाया गया है। यह उधारकर्ता की आय और आश्रितों की संख्या के आधार पर एक मासिक भुगतान की गणना करता है (लेकिन आय आकस्मिक योजना के अनुसार कुल राशि पर नहीं) और इस भुगतान की तुलना मानक पुनर्भुगतान योजना के तहत की जाने वाली राशि से की जाती है। यदि आय और आश्रितों के आधार पर भुगतान कम है, तो उधारकर्ता को आंशिक वित्तीय कठिनाई माना जाता है और कार्यक्रम में भर्ती किया जाता है। एक बार एक उधारकर्ता पात्र होने के बाद, उधारकर्ता की विवेकाधीन आय के 15% के बराबर भुगतान करता है, और वह आंशिक वित्तीय कठिनाई जारी है या नहीं, इसकी परवाह किए बिना योजना पर बने रह सकते हैं। योजना 25 वर्षों के बाद ऋण माफी भी प्रदान करती है.
• आय आकस्मिक चुकौती. यह कार्यक्रम रियायती और अप्रकाशित प्रत्यक्ष ऋण, छात्रों के लिए ऋण और समेकन ऋण के लिए उपलब्ध है। हालाँकि, यह एफएफईएल लोन, स्टाफ़र्ड लोन, या उन माता-पिता के लिए उपलब्ध नहीं है, जिन्होंने एक लोन लोन लिया है या कंसॉलिडेशन लोन के लिए, जिनमें से किसी भी प्रकार का लोन उनके पास है। उधारकर्ता जो वित्तीय कठिनाई का अनुभव करते हैं (जैसे कि बेरोजगारी) इस योजना के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जो उधारकर्ता की समायोजित सकल आय (विवाहित उधारकर्ताओं के लिए पति की आय भी शामिल है), आश्रितों की संख्या और कुल राशि के आधार पर एक मासिक भुगतान की गणना करता है। मासिक भुगतान हर साल पुनर्गणना किया जाता है और उधारकर्ता की विवेकाधीन आय का 20% या उससे कम राशि होती है, जो उधारकर्ता हर महीने 12 साल की अवधि में उधारकर्ता की वार्षिक आय के प्रतिशत से गुणा करके चुकाता है (जो प्रतिवर्ष रीसेट होता है) )। यदि ऋण पर अर्जित ब्याज की राशि को कवर करने के लिए गणना की गई भुगतान पर्याप्त नहीं है, तो ब्याज को पूंजीकृत किया जाता है (मूल शेष में जोड़ा जाता है)। हालांकि, बिना ब्याज के राशि जो पूंजीकृत है, वह कुल ऋण शेष का 10% से अधिक नहीं हो सकती है। योजना 25 साल तक चल सकती है, और उस बिंदु पर शेष शेष राशि माफ कर दी जाती है.
• कमा कर भुगतान करो. यह कार्यक्रम सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड डायरेक्ट लोन, स्टूडेंट्स के लिए प्लस लोन और कंसॉलिडेशन लोन के लिए उपलब्ध है। हालांकि, यह एफएफईएल लोन या स्टाफ़र्ड लोन के लिए उपलब्ध नहीं है, न ही उन माता-पिता के लिए जिन्होंने एक लोन लिया है या कंसॉलिडेशन लोन के लिए, जिनके पास इस प्रकार के किसी भी प्रकार के लोन हैं। यह 2013 के रूप में उपलब्ध एक नई प्रकार की योजना है जो उधारकर्ता को किसी भी प्रकार की योजना के न्यूनतम मासिक भुगतान का भुगतान करने की अनुमति देता है। उधारकर्ताओं को अर्हता प्राप्त करने के लिए आंशिक वित्तीय कठिनाई दिखानी चाहिए, और मासिक भुगतान की गणना प्रत्येक वर्ष उधारकर्ता की विवेकाधीन आय और परिवार के आकार के आधार पर की जाती है, और माफी 20 वर्षों के बाद उपलब्ध होती है.
• आय संवेदनशील योजना. यह योजना केवल एफएफईएल ऋण के लिए उपलब्ध है और इसका उपयोग किसी भी प्रकार के प्रत्यक्ष छात्र ऋण के लिए नहीं किया जा सकता है। किसी भी प्रकार का एफएफईएल लोन योग्य है, जिसमें सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड स्टैफर्ड लोन, प्लस लोन और कंसॉलिडेशन लोन शामिल हैं। इसमें 10 साल का कार्यकाल होता है और मासिक भुगतान उधारकर्ता की वार्षिक आय में परिवर्तन के अनुसार अलग-अलग होते हैं। ऋणदाता द्वारा उपयोग किए जाने वाले विशेष सूत्र के अनुसार भुगतान भी भिन्न हो सकते हैं.

विचलन, पूर्वाभास, क्षमा और रद्द करना

जब उधारकर्ताओं के लिए भुगतान करना मुश्किल हो जाता है, तो ऐसे विकल्प होते हैं जो उधारकर्ताओं को अस्थायी रूप से (या कुछ मामलों में, स्थायी रूप से) डिफ़ॉल्ट रूप से बिना अपने छात्र ऋण पर भुगतान करने से रोकने की अनुमति देते हैं:

मोहलत

यह छात्र ऋण भुगतान का एक अस्थायी स्थगन है। डिफरेंशियल डायरेक्ट फेडरल सब्सिडाइज्ड लोन (स्टाफ़र्ड लोन सहित) और पर्किन्स लोन पर ब्याज की वृद्धि को रोकते हैं, लेकिन अनसब्सिडीड लोन के लिए मूलधन पर ब्याज जोड़ा जाता है। आधे समय के स्नातक और पूर्णकालिक स्नातक छात्रों के लिए, या जो बेरोजगार हैं या आर्थिक कठिनाई के मानदंड को पूरा करते हैं, के लिए आस्थगित उपलब्ध हैं। विकलांग छात्रों को भी अर्हता प्राप्त हो सकती है, साथ ही जिन्हें सेना में सक्रिय कर्तव्य कहा जाता है.

सहनशीलता

यह एक कार्यक्रम है जिसके तहत छात्र ऋण भुगतान या तो एक वर्ष तक के लिए कम या समाप्त हो जाते हैं। यह इस अवधि के दौरान ऋण पर ब्याज में निरंतरता से अलग है। कई छात्रों के लिए निषेधाज्ञाएं उपलब्ध हैं जो एक टालमटोल के योग्य नहीं हैं.

उपलब्ध दो प्रकार के पूर्वाभास उपलब्ध हैं: एक योग्य वित्तीय कठिनाई या बीमारी की स्थिति में ऋणदाता के विवेक पर असंतोष की अनुमति दी जाती है, और निम्न परिस्थितियों में उधारदाताओं के लिए अनिवार्य मनाही की आवश्यकता होती है:

• उधारकर्ता चिकित्सा या दंत चिकित्सा क्षेत्रों में एक इंटर्नशिप या निवास की सेवा कर रहा है और संबंधित मानदंडों की एक विशिष्ट सूची को पूरा करता है
• उधारकर्ता के छात्र ऋण भुगतान की कुल राशि उधारकर्ता की सकल मासिक आय का कम से कम 20% के बराबर होती है (अतिरिक्त मानदंड भी लागू होते हैं)
• उधारकर्ता एक राष्ट्रीय सेवा कार्यक्रम में सेवा कर रहा है, जैसे कि AmeriCorps या वरिष्ठ कोर, जिसके लिए उधारकर्ता को एक संयुक्त पुरस्कार दिया गया है
• उधारकर्ता एक शिक्षक के रूप में काम करता है जो शिक्षकों के लिए ऋण माफी कार्यक्रम के लिए उसे योग्य बनाता है
• रक्षा विभाग द्वारा प्रायोजित छात्र ऋण चुकौती कार्यक्रम के तहत उधारकर्ता आंशिक ऋण चुकौती के लिए अर्हता प्राप्त करता है
• उधारकर्ता एक नेशनल गार्ड सदस्य है जो राज्यपाल द्वारा सेवा में सक्रिय है और सैन्य ऋण स्थगित करने के लिए योग्य नहीं है

माफी

क्षमा एक शर्त है जिसके तहत उधारकर्ता को छात्र ऋण पर आगे भुगतान करने के दायित्व से मुक्त किया जाता है। जिन उधारकर्ताओं को उनके शेष छात्र ऋणों को माफ करने की मंजूरी मिल जाती है, उन्हें ऋणदाता से ऋण की सही राशि बताते हुए फॉर्म 1099-सी प्राप्त होगा, और उस राशि को कर योग्य आय के रूप में रिपोर्ट करना होगा। विवरण के लिए आईआरएस वेबसाइट देखें.

ऐसे कुछ उदाहरण हैं, जहां उधारकर्ता के छात्र के कुछ या सभी ऋण माफ किए जा सकते हैं:

1. लोक सेवकों के लिए ऋण माफी
2007 में, कांग्रेस ने सार्वजनिक सेवा में करियर बनाने के लिए कॉलेज के स्नातकों से अपील की कि वे ऐसे कार्यक्रम की स्थापना करें जो कुछ शर्तों के पूरा होने पर उनके ऋण संतुलन के एक हिस्से को माफ कर सकें। निम्न प्रकार के कार्यों में से किसी एक को लेने वाले छात्र ऋण इस कार्यक्रम के लिए पात्र हैं:

• जो एक संघीय, राज्य या स्थानीय सरकार में एक पद रखते हैं
• 501 (c) 3 संगठन के कर्मचारी
• निजी गैर-लाभकारी नियोक्ता जो कुछ प्रकार की सार्वजनिक सहायता प्रदान करते हैं, जैसे स्वास्थ्य, सुरक्षा, शिक्षा या कानून प्रवर्तन

राजनीतिक संगठनों और श्रमिक संघों के रूप में पक्षपातपूर्ण संगठन योग्य नहीं हैं, और धार्मिक संगठनों को भी इसी तरह बाहर रखा गया है। किसी योग्यता वाले संगठन के साथ नौकरी या स्थिति का प्रकार अप्रासंगिक है, जब तक कि नियोक्ता इसे पूर्णकालिक स्थिति मानता है और उधारकर्ता कर्मचारी प्रति सप्ताह कम से कम 30 घंटे काम करता है। शैक्षिक कर्मियों को वर्ष के कम से कम आठ महीने काम करने के लिए अनुबंधित किया जाना चाहिए.

योग्य नौकरी करते समय 120 पूर्ण, ऑन-टाइम भुगतान करने वाले उधारकर्ता अपने छात्र के शेष ऋण को माफ करने के पात्र हैं, उनकी आय के स्तर की परवाह किए बिना। भुगतान भी एक योग्य चुकौती योजना के तहत किया जाना चाहिए, जैसे कि मानक चुकौती या आय-आकस्मिक चुकौती योजना, लेकिन केवल प्रत्यक्ष ऋण ही इस कार्यक्रम के लिए पात्र हैं - निजी, पर्किन्स, और एफएफईएल ऋण अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। हालाँकि, उधारकर्ता अपने पर्किन्स और एफएफईएल ऋणों को प्रत्यक्ष ऋण में समेकित कर सकते हैं, लेकिन समेकन के बाद उनके 120 भुगतान कार्यक्रम शुरू नहीं होंगे। एक बार ये शर्तें पूरी हो जाने के बाद, उधारकर्ता फ़ेडरलन सर्विसिंग के साथ ऋण माफी के लिए आवेदन कर सकते हैं.

2. शिक्षकों के लिए ऋण माफी
शिक्षक जो कम आय वाले प्राथमिक या माध्यमिक विद्यालयों में अर्हता प्राप्त करने के लिए लगातार पाँच वर्षों तक पढ़ाते हैं और कुछ अन्य मानदंडों को पूरा करते हैं, उनके ऋण माफ किए गए 17,500 डॉलर के बराबर आवेदन कर सकते हैं। यह कार्यक्रम सब्सिडाइज्ड और अनसब्सक्राइब्ड लोन दोनों को माफ कर देता है, साथ ही पर्किन्स लोन (बशर्ते वे कुछ मानदंडों को पूरा करते हों), लेकिन नॉन लोन नहीं.

रद्द करना

रद्दीकरण को "छुट्टी" के रूप में भी जाना जाता है। जब कोई ऋण रद्द किया जाता है, तो माफी के रूप में इसका प्रभाव पड़ता है, सिवाय इसके कि कर्ज की राशि फॉर्म 1099-सी पर रिपोर्ट नहीं की जाती है क्योंकि उधारकर्ता को साधारण आय.

जिन उदाहरणों में छात्र ऋण रद्द किया जा सकता है, उनमें शामिल हैं:

1. अर्हक शिक्षकों के लिए निरस्तीकरण
यदि शिक्षक योग्य निम्न-आय वाले प्राथमिक या माध्यमिक विद्यालयों में पढ़ाते हैं या कुछ विशेष विषयों, जैसे कि विशेष शिक्षा, गणित, विज्ञान, विदेशी भाषाओं, या किसी अन्य विषय में पढ़ाते हैं, तो शिक्षक के राज्य की कमी के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है। शिक्षकों की.

2. संस्थागत रद्द करना
उधारकर्ता स्नातक होने से पहले किसी भी कारण से बंद होने वाले स्कूल में भाग लेने वाले उधारकर्ता ऋण माफी के लिए पात्र हो सकते हैं, क्योंकि वे हैं जिनके ऋण या तो स्कूल द्वारा या पहचान की चोरी के कारण गलत तरीके से प्रमाणित किए गए थे। उधार लेने वालों ने स्कूल छोड़ दिया और उन्हें ऐसा रिफंड नहीं दिया गया, जिसके कारण वे पात्र थे.

हालांकि, ऋण माफ नहीं किया जा सकता है क्योंकि एक छात्र स्नातक करने में विफल रहता है, केवल संस्था से असंतुष्ट है, या अपने चुने हुए क्षेत्र में काम नहीं पा रहा है। पर्किन्स ऋण के लिए संस्थागत रद्द भी उपलब्ध नहीं हैं.

3. मृत्यु, विकलांगता और दिवालियापन
यदि वे स्थायी और पूरी तरह से विकलांग होने की शर्तों को पूरा करते हैं, तो उधारकर्ताओं के पास उनके छात्र ऋण रद्द हो सकते हैं। इसके लिए एक डॉक्टर का प्रमाणीकरण आवश्यक है, और कई अन्य शर्तों को पूरा किया जाना चाहिए। मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रमाणित प्रति प्राप्त होने पर मृतक उधारकर्ताओं के लिए ऋण माफ किए जाते हैं। दिवालिया होने की अर्जी देने वाले उधारकर्ता केवल अपने ऋण को माफ कर सकते हैं यदि वे कठोर साक्ष्य प्रस्तुत कर सकते हैं जो न्यायाधीश को आश्वस्त करता है कि ऋण का भुगतान करने से उन्हें अत्यधिक वित्तीय कठिनाई होगी। हालांकि, यह आमतौर पर करना बहुत मुश्किल है, और अधिकांश उधारकर्ताओं को किसी भी प्रकार के दिवालियापन में छात्र ऋण ऋण नहीं मिलता है.

जब आप अपने छात्र ऋण पर डिफ़ॉल्ट होते हैं

उपलब्ध कई कार्यक्रमों और भुगतान सहायता के रूपों के बावजूद, उधारकर्ताओं की बढ़ती संख्या अभी भी अपने भुगतान करने में पूरी तरह से असमर्थ हैं। औसत छात्र ऋण ऋण $ 12,000 से $ 23,000 तक कहीं भी होता है, और न्यूयॉर्क फेड का अनुमान है कि सभी उधारकर्ताओं में से लगभग 11% अब अपने भुगतान करने में 90 दिनों से अधिक हैं, जो कि क्रेडिट कार्ड ऋण की तुलना में अधिक विलंब का प्रतिशत है.

शिक्षा विभाग ने इसीलिए एक डिफॉल्ट रेजोल्यूशन ग्रुप बनाया है, जो कि कर्जदार कर्जदारों को उनके ऋणों में फंसने में मदद करने के लिए समर्पित है। डिफ़ॉल्ट रूप से उधारकर्ता जो अपने ऋण का पुनर्वास करना चाहते हैं, अब एक विशिष्ट राशि का भुगतान करने के लिए डिफ़ॉल्ट संकल्प समूह के साथ एक समझौता कर सकते हैं जो ऋण को "वर्तमान" स्थिति में वापस लाएगा। उधारकर्ता को इस राशि का भुगतान 10 महीने की अवधि में नौ अलग-अलग भुगतानों के रूप में करना होगा, और भुगतानकर्ताओं को अपनी नियत तारीखों के 20 दिनों के भीतर स्वेच्छा से भुगतान करना होगा। अनिवार्य या अन्य प्रकार के जब्ती के माध्यम से किए गए अनिवार्य भुगतान योग्य नहीं हैं.

यदि अन्य सभी विफल हो जाते हैं, तो शिक्षा विभाग के पास ऐसी शक्तियां हैं जो आईआरएस के प्रतिद्वंद्वियों के पास आती हैं जब यह संग्रह में आता है। वे अंततः ऋण लेने वालों के पेचेक को जमा कर सकते हैं, साथ ही आयकर रिफंड को जब्त कर सकते हैं। और जबकि चरम मामलों में दिवालियापन में डिस्चार्ज किए गए छात्र ऋण प्राप्त करना संभव है, यह उन उधारकर्ताओं के बहुमत के लिए एक विकल्प नहीं है जो डिफ़ॉल्ट होते हैं। विभाग, ऋण लेने वालों से संपर्क करने और उनसे पिछले भुगतानों को एकत्र करने के प्रयास में संग्रह एजेंसियों के एक व्यापक नेटवर्क के साथ काम करता है। ऋणदाता जो डिफ़ॉल्ट के जोखिम का सामना करते हैं, उन्हें ऋण भुगतान करने से पहले परिणामों के बारे में सावधानी से सोचना चाहिए.

अंतिम शब्द

छात्र ऋण उद्योग अमेरिकी अर्थव्यवस्था के एक बहु-अरब डॉलर के क्षेत्र में विकसित हुआ है। लेकिन जब छात्र ऋण का एकमात्र साधन हो सकता है कि कई छात्रों को कॉलेज के लिए भुगतान करना है, तो आपको सावधानीपूर्वक विचार करना चाहिए कि कॉलेज के स्नातक होने के बाद आप कितना कमाते हैं, यह मूल्यांकन करने के लिए कि क्या यह आपके ऋणों को चुकाने के लिए पर्याप्त होगा और आपके जीवन स्तर को बनाए रखेगा। । अपने खर्चों की स्पष्ट तस्वीर प्राप्त करने के लिए, और छात्र ऋण भुगतान के लिए बजट की आदत डालने के लिए स्कूल में रहते हुए यथार्थवादी व्यक्तिगत बजट प्राप्त करें।.

छात्र ऋण के बारे में अधिक जानकारी के लिए, अपने स्थानीय छात्र वित्तीय सहायता कार्यालय पर जाएँ या अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें.