9 कैसे अपने क्रेडिट स्कोर रेटिंग में सुधार करने के लिए युक्तियाँ

हालांकि यह होना चाहिए। सच्चाई यह है कि एक बुरा क्रेडिट स्कोर आपके जीवन को सभी प्रकार से प्रभावित कर सकता है। कई प्रकार के व्यवसाय, बीमाकर्ताओं से लेकर संभावित नियोक्ताओं तक, आपके क्रेडिट स्कोर की जांच करके यह पता लगा सकते हैं कि आप कितने विश्वसनीय हैं। यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो यह नौकरी, अपार्टमेंट, सेल फोन कॉन्ट्रैक्ट, या आपके वित्तीय बीमा पर एक सभ्य दर पाने की संभावनाओं को चोट पहुंचा सकता है।.

सौभाग्य से, एक बुरा क्रेडिट स्कोर एक स्थायी समस्या नहीं है। कुछ सरल नियमों का पालन करके, आप अपने क्रेडिट इतिहास को साफ कर सकते हैं और उस क्रेडिट स्कोर को न्यूड करना शुरू कर सकते हैं। समय के साथ, आप अपने स्कोर को एक स्तर तक बढ़ा सकते हैं जो आपको चोट पहुंचाने के बजाय आपकी मदद करेगा.

कैसे क्रेडिट स्कोर काम करते हैं

अपने क्रेडिट स्कोर को कैसे बढ़ाया जाए, यह समझने के लिए, आपको यह जानना होगा कि इसकी गणना कैसे की जाती है, खासकर जब से कई क्रेडिट स्कोर मिथक बाहर हैं। आपका क्रेडिट स्कोर पाँच प्रमुख कारकों पर आधारित है:

• भुगतान इतिहास. पहली बात यह है कि कोई भी ऋणदाता जानना चाहता है कि क्या आप उधार लिए गए धन का भुगतान करेंगे। जब आप कोई ऋण लेते हैं और उसे समय पर वापस करते हैं, तो आपका स्कोर बढ़ जाता है। यदि आप देर से भुगतान करते हैं या भुगतान नहीं करते हैं, तो आपका स्कोर नीचे चला जाता है। आपका भुगतान इतिहास आपके कुल क्रेडिट स्कोर का 35% है.
• ऋण की राशि. यह देखने के लिए उधारदाताओं को इतना परेशान नहीं करता है कि आप पहले से ही अन्य उधारदाताओं को कुछ पैसे देते हैं। हालांकि, यदि आप संभवतः उतने ही क्रेडिट का उपयोग करते हुए दिखाई देते हैं, जितना संभव है कि वे लाल ध्वज के रूप में देखें। आपके उपलब्ध क्रेडिट के हर बिट का उपयोग करना एक संकेत है कि आप बहुत पतले हैं और भविष्य में भुगतान से चूक सकते हैं। क्रेडिट कार्ड और ऋण पर आपके द्वारा दी गई राशि आपके क्रेडिट स्कोर का 30% तक जोड़ देती है.
• क्रेडिट इतिहास की लंबाई. यदि आप लंबे समय से क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं, तो ऋणदाता इसे एक सकारात्मक संकेत के रूप में देखते हैं। यदि आप पैसे उधार ले रहे हैं और इसे वर्षों के लिए वापस भुगतान कर रहे हैं, तो यह एक अच्छा संकेत है जो आप इसे करते रहेंगे। आपके सभी खातों की आयु में आपके क्रेडिट स्कोर कारक और जब से आपने उनका उपयोग किया है, तब से यह कितना लंबा है। आपका क्रेडिट इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर का 15% बनाता है.
• क्रेडिट मिक्स. ऋणदाता यह देखना पसंद करते हैं कि आप सभी प्रकार के ऋण का भुगतान करने में अच्छे हैं। कई अलग-अलग प्रकार के ऋणों के साथ एक उधारकर्ता, जैसे कि क्रेडिट कार्ड, एक ऑटो ऋण और एक बंधक, उन्हें एक से बेहतर दिखता है जिनके पास सिर्फ दो या तीन क्रेडिट कार्ड हैं। वर्तमान ऋणों और ऋणों के लिए आपके क्रेडिट स्कोर कारक जिनका भुगतान पहले ही किया जा चुका है। साथ में, वे केवल आपके स्कोर का लगभग 10% बनाते हैं, लेकिन वे अधिक महत्वपूर्ण हैं यदि आपके पास अपने स्कोर को आधार बनाने के लिए बहुत कुछ नहीं है.
• नए क्रेडिट अनुप्रयोग. यदि आप एक साथ कई नए ऋण लेते हैं, तो यह एक संकेत है कि आप पैसे के लिए बेताब हैं। इसका मतलब है कि आपके द्वारा उधार ली गई राशि का भुगतान करने में आपको परेशानी होने की अधिक संभावना है। हर बार जब आप एक नए ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को समाप्त कर देता है - लेकिन केवल थोड़ा सा, और केवल संक्षेप में। नए क्रेडिट अनुरोधों की गणना आपके स्कोर के 10% के लिए होती है, और वे एक वर्ष के भीतर चले जाते हैं.

क्रेडिट स्कोर के प्रभारी कंपनी FICO, आपके स्कोर की गणना करने के लिए इन सभी कारकों को जोड़ती है। फिर यह आपको 300 और 850 के बीच एक संख्या प्रदान करता है। एक उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर के साथ - कम से कम 780 - आपको अधिकांश ऋणों के लिए सर्वोत्तम दरों की पेशकश की जाएगी। इसके विपरीत, 600 या उससे कम के खराब क्रेडिट स्कोर से आपको ऋण प्राप्त करने में परेशानी हो सकती है.

अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार

खराब क्रेडिट स्कोर के लिए कोई त्वरित सुधार नहीं है। अच्छा क्रेडिट बनाना थोड़ा वजन कम करने जैसा है; खराब आकार में आने में समय लगता है, और वापस निकलने में समय लगता है। हालांकि, जैसे ही आप जिम्मेदारी से क्रेडिट का उपयोग करना शुरू करते हैं, आपको समय के साथ अपने स्कोर में धीमी, स्थिर वृद्धि दिखाई देगी.

यहां कुछ सरल रणनीतियां दी गई हैं जो आपके क्रेडिट को ट्रैक पर वापस लाने में आपकी सहायता कर सकती हैं.

1. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें

आपका क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी पर आधारित है। यह आपके उधार व्यवहार का एक सारांश है, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरोों में से एक द्वारा एक साथ रखा गया है: एक्सपेरियन, इक्विफैक्स, और ट्रांसयूनियन। आपके पास वास्तव में तीन क्रेडिट रिपोर्ट हैं, प्रत्येक ब्यूरो से एक.

हालाँकि, ये कंपनियां उधारदाताओं पर भरोसा करती हैं कि वे उन्हें जानकारी दें - और ऋणदाता परिपूर्ण नहीं हैं। कभी-कभी वे गलतियाँ करते हैं, जैसे कि आप अभी भी वर्षों पहले आपके द्वारा भुगतान किए गए ऋण पर पैसा देना चाहते हैं। इस तरह की त्रुटियां आपके क्रेडिट स्कोर को नीचे खींच सकती हैं.

नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना एक अच्छा विचार है। क्रेडिट रिपोर्ट त्रुटियों को ठीक करना जो आपको चोट पहुँचाता है, आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देने का सबसे तेज़ तरीका है। यह कैसे करना है:

1. अपनी रिपोर्ट दें. अमेरिकी कानून के तहत, आप तीन ब्यूरो में से प्रत्येक से एक मुफ्त वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं। आप इन्हें WebsiteCreditReport.com वेबसाइट से ऑर्डर कर सकते हैं। हालाँकि, आपको तीनों रिपोर्ट एक साथ प्राप्त करने की आवश्यकता नहीं है। इसके बजाय, आप उन्हें साल भर में फैला सकते हैं, हर चार महीनों में एक अलग ब्यूरो से एक प्राप्त कर सकते हैं। इस तरह, आप नियमित रूप से अपने क्रेडिट पर नज़र रख सकते हैं और गलतियों को जल्दी से ठीक कर सकते हैं.
2. गलतियाँ देखो. अपनी रिपोर्ट डाउनलोड करने के बाद, इसे ध्यान से पढ़ें। सुनिश्चित करें कि इस पर सूचीबद्ध सभी खाते वास्तव में आपके हैं और जो आप का बकाया है, उसके लिए प्रत्येक सही राशि दिखाता है। इसके अलावा, विलंबित या अवैतनिक के रूप में सूचीबद्ध भुगतानों की जांच करें और सुनिश्चित करें कि जानकारी सही है। अंत में, किसी भी नकारात्मक वस्तुओं की जांच करें, जैसे कि देर से भुगतान, जो कि सात साल से अधिक पुराना है। ज्यादातर मामलों में, इस तरह के खराब निशान को सात से दस साल के बाद अपनी रिपोर्ट से हटा देना चाहिए.
3. त्रुटियों को दूर करें. यदि आपको अपनी रिपोर्ट में कोई गलती मिलती है, तो विवाद करने के लिए ब्यूरो से संपर्क करें। तीनों ब्यूरो के पास अपनी वेबसाइटों पर ऑनलाइन फॉर्म हैं जिनका उपयोग आप विवाद दर्ज करने के लिए कर सकते हैं। या, आप इसे ठीक करने के औपचारिक अनुरोध के साथ ब्यूरो को अपने और त्रुटि के बारे में विवरण देते हुए एक पत्र भेज सकते हैं। संघीय व्यापार आयोग के पास एक नमूना पत्र है जिसे आप कॉपी कर सकते हैं। क्रेडिट रिपोर्ट और किसी अन्य दस्तावेज की एक प्रति संलग्न करें जो आपके दावे का समर्थन करती है.
4. परिणाम की प्रतीक्षा करें. एजेंसी को आपके विवाद के परिणामों के साथ 30 दिनों में वापस मिल जाना चाहिए। यदि यह पता चलता है कि कोई त्रुटि थी, तो वह इसे सही कर देगा और आपको अपनी अद्यतन रिपोर्ट की एक प्रति मुफ्त में भेज देगा। यह उस ऋणदाता को सूचना पर भी पास करेगा जिसने गलती की, साथ ही साथ अन्य दो ब्यूरो को भी.

अपने क्रेडिट पर नज़र रखने का एक और तरीका यह है कि आप अपने क्रेडिट स्कोर को निःशुल्क देखें। क्रेडिट कर्मा जैसी सेवाएं आपको अपने स्कोर और उस पर आधारित जानकारी दोनों तक पहुँच प्रदान करती हैं। इससे आप साल भर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी कर सकते हैं और त्रुटियों को तुरंत पकड़ सकते हैं.

2. समय पर बिलों का भुगतान करें

समय पर भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर में सबसे बड़ा घटक है। यदि आपको अपने बिल का भुगतान करने में बस कुछ ही दिन हैं, तो यह आपकी क्रेडिट रेटिंग में एक गंभीर सेंध लगा सकता है। और बाद में आप अपने भुगतान के साथ हैं, जितना अधिक यह आपके स्कोर को नुकसान पहुंचाता है.

यदि आपको पूर्व में बिलों का भुगतान देर से हुआ है, तो आप उस गलती को मिटा नहीं सकते। हालाँकि, आप इसे अपने भुगतान के शीर्ष पर प्राप्त कर सकते हैं और उनके शीर्ष पर रहकर महीने दर महीने आगे बढ़ सकते हैं। आपका हालिया व्यवहार आपके क्रेडिट स्कोर में बहुत अधिक मायने रखता है, इसलिए पुरानी गलतियां धीरे-धीरे पृष्ठभूमि में फीकी पड़ जाएंगी। जितना अधिक आप समय पर अपने बिलों का भुगतान करते रहेंगे, उतना ही आपका स्कोर बढ़ता जाएगा.

यदि आपको अपने बिलों का भुगतान करने में याद रखने में परेशानी होती है, तो भुगतान अनुस्मारक सेट करने में मदद मिल सकती है। कई बैंक इस सेवा को अपने ऑनलाइन बैंकिंग के हिस्से के रूप में प्रदान करते हैं। जब आपके पास कोई बिल आने वाला होता है, तो बैंक आपको भुगतान करने के लिए आपको याद दिलाने के लिए एक ई-मेल या टेक्स्ट संदेश भेजता है.

आप एक स्वचालित बिल भुगतान योजना भी स्थापित कर सकते हैं जो आपके बिल का भुगतान करते ही आपके पास आती है, जिसमें से कोई कार्रवाई नहीं होती है। हालाँकि, ये योजनाएँ आपको भुगतान करने से पहले आपके बिल को गलतियों के लिए जाँचने का मौका नहीं देती हैं। इसके अलावा, वे केवल आपके क्रेडिट कार्ड बिल पर न्यूनतम भुगतान करते हैं, जो आपको अपने शेष राशि का भुगतान करने में मदद नहीं करता है.

3. ऋण का भुगतान करें

समय पर भुगतान करने के बाद, आपके क्रेडिट स्कोर का सबसे बड़ा कारक यह है कि आप कितने क्रेडिट का उपयोग करते हैं। आपके उपलब्ध क्रेडिट का जो हिस्सा आप उपयोग कर रहे हैं उसे आपकी उपयोग दर कहा जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $ 3,000 की क्रेडिट सीमा वाला कार्ड है, और उस कार्ड पर आपका शेष राशि $ 1,500 है, तो आपकी उपयोग दर 50% है.

क्रेडिट ब्यूरो का कहना है कि इस दर को 30% से अधिक नहीं रखना सबसे अच्छा है। ऊपर के उदाहरण में, आप अपना शेष $ 3,000 कार्ड $ 900 या उससे कम पर प्राप्त करना चाहेंगे। आप $ 1,500 शेष राशि का 600 डॉलर का भुगतान करके ऐसा कर सकते हैं। जितना अधिक आप भुगतान करेंगे, उतना ही आप अपना स्कोर बढ़ाएंगे.

हालाँकि, आपका क्रेडिट स्कोर केवल आपके कुल क्रेडिट उपयोग पर आधारित नहीं है। यह उन विभिन्न खातों की संख्या को भी दर्शाता है जिन पर आप पैसे देते हैं। यदि आपके पास छोटे शेष राशि के साथ बहुत सारे कार्ड हैं - $ 100 यहां, $ 50 वहां - उन सभी का भुगतान करना आपके स्कोर को त्वरित बढ़ावा देने का एक अच्छा तरीका है।.

एक बार जब आप छोटे संतुलन के साथ पेश आते हैं, तो अपना ध्यान बड़े लोगों की ओर मोड़ें। अपने बेल्ट को कसने और ऋण की ओर लगाने के लिए हर महीने एक निश्चित राशि निर्धारित करके अपने क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने की योजना बनाएं। यदि आप प्रत्येक महीने एक निश्चित भुगतान का प्रबंधन नहीं कर सकते हैं, तो ऋण स्नोफ्लकिंग का प्रयास करें। कभी भी आप एक छोटी राशि बचाने के लिए प्रबंधन - भले ही यह किराने का सामान पर $ 10 है - इसे महीने के लिए अपने ऋण भुगतान में जोड़ें.

अंत में, यदि आपके पास एक बड़ा संतुलन है जो आप की तुलना में अधिक है, तो देखें कि क्या आप अपने लेनदारों के साथ बातचीत कर सकते हैं। कभी-कभी उधारकर्ता आपको दिवालिया होने पर पूरी तरह से पैसा खोने के बजाय जोखिम से कम भुगतान करने के लिए तैयार होते हैं। यह दृष्टिकोण पुराने ऋणों के साथ भी काम कर सकता है जो संग्रह में चले गए हैं। बस यह सुनिश्चित करें कि आपको लिखित में कोई भी समझौता हो.

हालांकि, यदि आपके लेनदार आपके किसी भी ऋण को माफ करने के लिए तैयार नहीं हैं, तो आप SoFi से एक व्यक्तिगत ऋण पर गौर कर सकते हैं, जो आपके ऋणों को कम ब्याज दर पर समेकित करने में मदद करेगा।.

4. एक्सपेरिमेंट बूस्ट के लिए साइन अप करें

एक्सपेरिमेंट, तीन क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों में से एक, ने हाल ही में एक्सपेरियन बूस्ट नामक एक नई सुविधा शुरू की है। यह आपको सेल फोन और उपयोगिता भुगतान के लिए क्रेडिट देकर आपके स्कोर को बढ़ावा देने में मदद करेगा। जब आप साइन अप करते हैं, तो आप अपने भुगतान करने के लिए आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले बैंक खाते से जुड़ जाएंगे। फिर आप अपने द्वारा किए गए भुगतानों का चयन और सत्यापन कर पाएंगे जो आपके भुगतान इतिहास को बढ़ाने में मदद करेगा। क्योंकि भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर का सबसे बड़ा टुकड़ा है, इसलिए एक्सपेरियन बूस्ट आपके क्रेडिट स्कोर को तेजी से सुधारने में मदद कर सकता है.

5. अपना बैलेंस कम रखें

एक बार जब आप अपना शेष उपलब्ध क्रेडिट का 30% या उससे कम प्राप्त करने में कामयाब हो जाते हैं, तो आपको इसे वहीं रखने की आवश्यकता होती है। यहाँ कुछ तरीके हैं कि:

• चार्ज कम. जरूरी नहीं है कि सामान के लिए अपने क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान न करें। आपको अपने कार्ड का उपयोग करना नहीं छोड़ना होगा - वास्तव में, कार्ड होना और उन्हें समय पर भुगतान करना आपके स्कोर के लिए अच्छा है। बस एक बजट से चिपके रहें, और कोशिश करें कि अपने कार्ड को 30% की सीमा से आगे न बढ़ाएं.
• पूर्ण में भुगतान. जब आप अपना बिल प्राप्त करते हैं, तो उसे भुगतान करें - यह सब। इससे आपका संतुलन शून्य हो जाएगा, इसलिए आप एक साफ स्लेट के साथ शुरुआत करेंगे। अन्यथा, आप बस पुराने पर नए ऋण जमा करते रहते हैं, और संतुलन बिगड़ जाता है। इसके अलावा, आपके पास पहले से दिए गए ब्याज के शीर्ष पर भुगतान किए गए ब्याज भुगतान हैं.
• एक महीने में दो बार भुगतान करें. यहां तक ​​कि अगर आप हर महीने अपने कार्ड का पूरा भुगतान करते हैं, तो भी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर शेष राशि $ 0 नहीं होगी। ऐसा इसलिए है क्योंकि ज्यादातर ऋणदाता आपके बिल को भेजते समय आपके क्रेडिट बैलेंस को रिपोर्ट करते हैं - तब नहीं जब आपने इसे चुकाया हो। इसलिए, यदि आप $ 1,000 की सीमा के साथ एक कार्ड पर $ 1,000 का शुल्क लेते हैं, तो ऐसा लगता है कि आपका कार्ड अधिकतम हो गया है, भले ही आप इसे तुरंत भुगतान करें। हालाँकि, आप उस समस्या को लगभग 1000 डॉलर के भुगतान को दो $ 500 भुगतानों में तोड़कर प्राप्त कर सकते हैं, दो सप्ताह के अंतराल पर। इस तरह, आपके बिल पर राशि कभी भी $ 500 से अधिक नहीं होगी.
• अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाएँ. आपके उपयोग की दर को कम करने के दो तरीके हैं। आप शेष राशि को कम कर सकते हैं, या आप अपने उपलब्ध क्रेडिट को अधिक कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 1,000 कार्ड लेते हैं और इसकी सीमा $ 3,000 तक बढ़ाते हैं, तो अचानक आप केवल 33% क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं। बेशक, यह केवल तभी काम करता है जब आप अपने किसी नए, उच्च क्रेडिट का उपयोग नहीं करते हैं। यदि आप $ 3,000 तक सीमा बढ़ाते हैं और फिर अतिरिक्त $ 2,000 लेते हैं, तो आप पहले से बेहतर नहीं हैं.

6. पुराने खातों को बंद न करें

कुछ लोगों को लगता है कि उनकी क्रेडिट रिपोर्ट पर पुराने कर्ज होना एक बुरी बात है। जैसे ही वे क्रेडिट कार्ड से भुगतान करते हैं, वे खाते को बंद करने के लिए दौड़ पड़ते हैं। यदि वे कार ऋण का भुगतान करते हैं, तो वे क्रेडिट ब्यूरो को प्रयास करने के लिए कहते हैं और उस ऋण को अपने रिकॉर्ड से प्राप्त करते हैं.

यह पूरी तरह से पिछड़ा हुआ है। आपके द्वारा समय पर भुगतान किया गया कोई भी ऋण है अच्छा अपने स्कोर के लिए। और अब वे अच्छे ऋण आपके रिकॉर्ड पर टिके रहेंगे, और वे आपकी मदद करेंगे.

वास्तव में, पुराने क्रेडिट कार्ड को खुला रखना एक अच्छा विचार हो सकता है, भले ही आप इसे कभी भी उपयोग न करें। एक बात के लिए, यह आपके द्वारा उपलब्ध क्रेडिट की राशि में जोड़ता है। अप्रयुक्त बैठे हुए सभी क्रेडिट आपके उपयोग की दर कम रखते हैं। कार्ड पर क्रेडिट सीमा जितनी अधिक होती है, उतना ही यह आपके स्कोर में मदद करता है.

दूसरा, एक पुराना कार्ड आपके क्रेडिट इतिहास का एक सहायक हिस्सा है। जितना पुराना आपका पुराना खाता है, उतना ही आपके क्रेडिट स्कोर के लिए बेहतर है। उस पुराने कार्ड को रद्द करना केवल आपके क्रेडिट इतिहास को छोटा करेगा और आपके स्कोर को नुकसान पहुंचाएगा। अब आपके पास कार्ड है, इसे रखने के लिए जितना उपयोगी है, भले ही यह सिर्फ एक दराज में अप्रयुक्त बैठता है.

7. नए ऋण से बचें

हर बार जब आप किसी भी तरह के नए ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता इसे जांचने के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को खींचता है। यह "जांच" आपके क्रेडिट स्कोर में एक छोटी सी गिरावट का कारण बनता है, क्योंकि नए क्रेडिट की मांग करना एक संकेत हो सकता है कि आपके पास नकदी की कमी है। (केवल उधारदाताओं की पूछताछ से ही यह प्रभाव पड़ता है। हालांकि, अपनी स्वयं की क्रेडिट रिपोर्ट का अनुरोध करना और जांचना आपके स्कोर को नुकसान नहीं पहुंचाता है।)

आमतौर पर, आपके क्रेडिट का माइनर मामूली होता है। आपका स्कोर केवल 10 से 25 अंक तक गिर जाता है, और यह कुछ महीनों के बाद सामान्य हो जाता है। हालांकि, यदि आप कम अवधि में नए ऋणों के एक समूह के लिए आवेदन करते हैं, तो यह एक अलग कहानी है। बहुत सारे क्रेडिट के लिए आवेदन करने से उधारदाताओं के लिए लाल झंडा उठता है, और यह आपके स्कोर को गंभीर रूप से चोट पहुंचा सकता है.

सौभाग्य से, यह केवल सच है यदि आप एक साथ कई अलग-अलग ऋणों के लिए आवेदन करते हैं। यदि आप केवल एक ऋण पर सर्वोत्तम दर के लिए खरीदारी कर रहे हैं, तो यह कोई समस्या नहीं है। आप 30 दिनों की अवधि के भीतर जितने चाहें उतने बंधक, ऑटो या छात्र ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं, और यह केवल एक जांच के रूप में गिना जाता है। जब तक आप केवल एक वास्तविक ऋण निकालते हैं, तब तक आपका ऋण केवल एक बार ही होगा.

हालाँकि, बार-बार नए ऋण लेने से आपको दूसरे तरीके से भी नुकसान हो सकता है। जैसे आपके रिकॉर्ड पर पुराने खाते होना आपके स्कोर के लिए अच्छा है, वैसे ही बहुत सारे नए खाते आपके स्कोर को नुकसान पहुँचाते हैं। यदि आप हर साल एक या दो नए क्रेडिट कार्ड खोलते हैं, तो आपके पास हमेशा "युवा" क्रेडिट इतिहास होगा। कम खाते होने और उन्हें लंबे समय तक रखने से आपके स्कोर को मदद करने के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को उम्र का समय मिलता है.

विशेषज्ञों का यह भी कहना है कि यदि आप जल्द ही एक बड़ा ऋण लेने की योजना बनाते हैं, जैसे कि बंधक, तो आपको कम से कम छह महीने पहले किसी भी नए ऋण के लिए आवेदन नहीं करना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपके क्रेडिट स्कोर में एक छोटा, अल्पकालिक डिप आपको बेहतर दरों के लिए कटऑफ से नीचे छोड़ सकता है। उदाहरण के लिए, यदि अभी आपके पास 705 का "अच्छा" क्रेडिट स्कोर है, तो एक एकल जांच आपको केवल 685 के "निष्पक्ष" क्रेडिट स्कोर तक ही गिरा सकती है। आप अपने ऋण के लिए उच्च दर का भुगतान कर सकते हैं, या यहां तक ​​कि पूरी तरह से इनकार कर दिया.

8. क्रेडिट काउंसलिंग पर विचार करें

ऊपर दिए गए सभी सुझाव आपको यह दिखाने में मदद कर सकते हैं कि आपके पास स्वस्थ वित्त है। त्रुटियों को सुधारने, अपने संतुलन का भुगतान करने, पुराने खातों को रखने, और नए लोगों से बचने से, आप यह धारणा देने से बच सकते हैं कि आप वित्तीय में हैं यदि नहीं.

लेकिन क्या होगा अगर आपको वास्तव में परेशानियां हो रही हैं, तो क्या होता है? आप अपने क्रेडिट स्कोर को बहुत बुरी तरह से नुकसान पहुंचाए बिना खुद को कैसे खोद सकते हैं?

उस मामले में आपकी सर्वश्रेष्ठ शर्त, क्रेडिट काउंसलिंग सेवा है। ये सेवाएँ आपको अपने ऋणों को प्रबंधनीय मासिक भुगतानों में चुकाने की योजना बनाने में मदद कर सकती हैं। कुछ मामलों में, वे आपके लेनदारों के साथ ब्याज और जुर्माना कम करने के लिए बातचीत कर सकते हैं जो आपको भुगतान करना होगा.

क्रेडिट काउंसलर के पास जाने से आपके स्कोर में तुरंत मदद नहीं मिलेगी। हालाँकि, जैसा कि आप भुगतान करते हैं और अपने ऋण के आकार को कम करते हैं, आपके क्रेडिट स्कोर में धीरे-धीरे सुधार होगा। और अल्पावधि में, क्रेडिट काउंसलर से मदद मांगना आपकी क्रेडिट रेटिंग को नुकसान नहीं पहुंचाएगा.

हालांकि सावधान रहें। जबकि कई वास्तविक क्रेडिट काउंसलर हैं जो आपकी मदद कर सकते हैं, बहुत सारे फोन भी हैं जो सिर्फ हताश लोगों से पैसे निचोड़ने की कोशिश कर रहे हैं। आप न्याय विभाग द्वारा संचालित अमेरिकी ट्रस्टी कार्यक्रम के माध्यम से अपने राज्य में एक वैध क्रेडिट काउंसलर पा सकते हैं.

9. घोटालों के लिए बाहर देखो

आपने शायद उन विज्ञापनों को उन सेवाओं के लिए देखा है जो एक खराब क्रेडिट रेटिंग "ठीक" करने का वादा करते हैं। कई लोग दावा करते हैं कि वे बुरे क्रेडिट को "मिटा" सकते हैं, अपने रिकॉर्ड से खराब ऋणों को मिटा सकते हैं, या यहां तक ​​कि आपको एक पूरी नई क्रेडिट पहचान भी दे सकते हैं.

ये दावे सच होने के लिए बहुत अच्छे लगते हैं - और वे हैं। जबकि वहाँ कुछ वैध क्रेडिट की मरम्मत सेवाएँ हैं, जो कि खराब क्रेडिट को गायब करने का वादा करते हैं जैसे जादू जादू के अलावा कुछ भी नहीं है। किसी भी सेवा का स्पष्ट संचालन जो निम्नलिखित में से किसी एक को करता है:

• एक त्वरित सुधार का वादा किया. कई क्रेडिट रिपेयर कंपनियां कहती हैं कि वे आपके सभी लेट पेमेंट्स, लीन्स और यहां तक ​​कि दिवालिया होने को भी गायब कर सकते हैं। यह एक झूठ है। आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट से गलतियाँ निकाल सकते हैं, लेकिन आपके वास्तविक उधार रिकॉर्ड को मिटाने का कोई कानूनी तरीका नहीं है। आप बस इतना कर सकते हैं कि आप अपने एक्ट को साफ कर लें और खराब अंकों के इंतजार में अपनी रिपोर्ट खुद ही छोड़ दें। इसमें आमतौर पर सात साल लगते हैं, और आप उस समय सीमा को गति नहीं दे सकते.
• राइटिंग में नहीं डालेंगे. कानूनी रूप से, एक क्रेडिट रिपेयर कंपनी को आपको एक लिखित अनुबंध देना होगा जो यह बताता है कि यह आपके लिए क्या करेगा, कितना समय लगेगा और इसकी लागत क्या होगी। इस अनुबंध को आपके कानूनी अधिकारों को भी रेखांकित करना चाहिए - अर्थात, आप अपने स्वयं के क्रेडिट को सुधारने के लिए कानूनी रूप से क्या कर सकते हैं। अंत में, यह आपको तीन दिनों के भीतर बिना किसी शुल्क के सेवा रद्द करने का मौका देना चाहिए। कोई भी सेवा जो यह सब नहीं करेगी वह एक घोटाला है.
• पेमेंट अप फ्रंट के लिए पूछता है. कानून के तहत, एक क्रेडिट मरम्मत कंपनी आपके लिए एक सेवा करने के बाद ही भुगतान के लिए कह सकती है। एक कंपनी जो आपसे आग्रह करती है कि इससे पहले कि वह आपके पैसे लेने और चलाने की योजना बना रही है, मदद करने के लिए कोई कदम उठाने से पहले आपको पहले भुगतान करना होगा.
• आपको एक नई पहचान प्रदान करता है. कुछ कंपनियां आपको एक बिलकुल नई पहचान के साथ एक स्केकी-क्लीन क्रेडिट रेटिंग के साथ स्थापित करने की पेशकश करती हैं। कुछ लोग आपको अपनी सामाजिक सुरक्षा संख्या (SSN) के स्थान पर उपयोग करने के लिए एक नया "क्रेडिट प्रोफाइल नंबर," या CPN देते हैं। यह एक वास्तविक एसएसएन की तरह दिखता है, और कभी-कभी यह होता है - एक जो किसी अन्य व्यक्ति से चोरी हो गया है। इनमें से कई कंपनियां SSN को बच्चों से चुराती हैं और उनका उपयोग नकली पहचान वाले लोगों को स्थापित करने के लिए करती हैं। यह योजना पहचान की चोरी का एक रूप है और आपको जेल में डाल सकती है.
• आपको झूठ बोलता है. एक नकली CPN का उपयोग करना केवल अवैध चाल नहीं है, इन कंपनियों ने अपनी आस्तीन ऊपर कर ली है। उनमें से कुछ आपको आंतरिक राजस्व सेवा से एक कर्मचारी पहचान संख्या (ईआईएन) के लिए आवेदन करने का आग्रह करते हैं और नए क्रेडिट के लिए आवेदन करने के लिए उस संख्या का उपयोग करते हैं। ईआईएन व्यवसायों द्वारा उपयोग की जाने वाली वास्तविक संख्याएं हैं, लेकिन व्यक्तिगत उपयोग के लिए एक के लिए आवेदन करना कानून के खिलाफ है। अन्य कंपनियां आपसे केवल नए ऋण अनुप्रयोगों पर झूठ बोलने या गलत एसएसएन का उपयोग करने का आग्रह करती हैं। ये ट्रिक गैरकानूनी भी हैं और जुर्माना या जेल का समय ले सकती हैं.

सच तो यह है, कोई भी सेवा आपके क्रेडिट को सुधारने के लिए कुछ भी नहीं कर सकती है जो आप स्वयं नहीं कर सकते। वे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से गलतियों को हटाने में मदद कर सकते हैं या उधारदाताओं के साथ बातचीत कर सकते हैं - लेकिन ये भी ऐसी चीजें हैं जो आप अपने दम पर मुफ्त में कर सकते हैं। उन्हें संभालने के लिए एक सेवा के लिए भुगतान करना आपको कुछ समय और परेशानी से बचा सकता है, लेकिन यह कोई जादू की गोली नहीं है.

अंतिम शब्द

बहुत से लोग सोचते हैं कि उनके क्रेडिट स्कोर से न्याय करना अनुचित है। आखिरकार, आपका क्रेडिट स्कोर केवल आपके बारे में एक बात दिखाता है: आप कर्ज चुकाने में कितने अच्छे हैं। यदि आपने पहली बार में बहुत अधिक ऋण नहीं लिया है, तो आपके पास उच्च स्कोर नहीं होगा - लेकिन यह निश्चित रूप से आपको गैर-जिम्मेदार नहीं बनाता है.

कुछ लोग व्यवस्था को बदलने की कोशिश कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, कंज्यूमर यूनियन ने राज्य बीमा आयुक्तों को एक ऑनलाइन याचिका दी है जिसमें उनसे आग्रह किया गया है कि वे बीमा कंपनियों को क्रेडिट स्कोर के आधार पर उनकी कीमतें निर्धारित न करें।.

लेकिन अभी के लिए, उचित या अनुचित, आपके क्रेडिट स्कोर का आपके जीवन पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है। यह केवल सिस्टम को गेम करने और आपके क्रेडिट स्कोर को जितना अधिक हो सके उतना अधिक समझ में आता है। आप अपने स्कोर को बेहतर बनाने के लिए कई कदम उठा सकते हैं, जैसे कि ऋण को कम करना, वैसे भी आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए अच्छा है। और जो आपकी मदद नहीं करते हैं उनमें से अधिकांश या तो चोट नहीं पहुंचा सकते हैं.

क्या आपने कभी अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार के लिए कदम उठाए हैं? यदि हां, तो क्या उन्होंने काम किया?