दिवालियापन आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है?
आपके द्वारा फाइल किए गए दिवालियापन के प्रकार, अध्याय 7 बनाम अध्याय 13 दिवालियापन के आधार पर, आपका क्रेडिट स्कोर 160 से 220 अंक तक कम हो जाएगा। यह एक निष्पक्ष या गरीब व्यक्ति के लिए एक अच्छा क्रेडिट रेटिंग लेने के लिए पर्याप्त है। चूंकि अधिकांश ऋणदाता यह तय करते हैं कि आप अपने क्रेडिट स्कोर के आधार पर आपको ऋण का विस्तार करेंगे या नहीं, एक दिवाला एक ऑटो या होम लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करना अधिक कठिन बना देगा।.
इसके लिए प्राथमिक उपाय समय है, हालांकि अतिरिक्त उपाय हैं जिनसे आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को सकारात्मक रूप से बढ़ा सकते हैं और स्कोर कर सकते हैं। अंततः, यदि आप अपने नए ऋणों को अच्छी तरह से प्रबंधित करते हैं, तो आपका स्कोर धीरे-धीरे बढ़ेगा, और समय के साथ आप अपने वित्तीय जीवन को सफलतापूर्वक चला पाएंगे, भले ही दिवालियापन अभी तक आपकी रिपोर्ट से दूर नहीं हुआ हो.
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कब तक दिवालिया हो जाता है
अध्याय 13 दिवाला
दिवालियापन और दिवालियापन से जुड़े ऋण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर अलग तरह से प्रदर्शित किए जाएंगे। एक पूर्ण अध्याय 13 दिवाला आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक रहेगा, और डिस्चार्ज किए गए ऋण भी छुट्टी होने के सात साल बाद तक रिपोर्ट पर रहेंगे। चूंकि तीन से पांच साल के भुगतान योजना के अंत तक कई ऋण अध्याय 13 दिवालियापन में सक्रिय रहेंगे, इसलिए जिन ऋणों का निर्वहन किया गया था, वे वास्तव में दिवालियापन से अधिक समय तक रिपोर्ट पर बने रह सकते हैं.
अध्याय 7 दिवाला
एक पूर्ण अध्याय 7 दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दस साल तक रहेगा। इसके अलावा, क्योंकि एक अध्याय 7 दिवालियापन से जुड़े सभी ऋण दाखिल करने के कुछ महीनों के भीतर छुट्टी दे दी जाती है, उन्हें दिवालिया होने से कुछ साल पहले रिपोर्ट को छोड़ देना चाहिए। सामान्य तौर पर, डिस्चार्ज किया गया कर्ज 7 साल के बाद क्रेडिट रिपोर्ट छोड़ देता है.
मूल रूप से, दिवालिएपन से जुड़ी आपकी रिपोर्ट पर आइटम पुराने हो जाते हैं, वे आपके क्रेडिट स्कोर पर कम और कम प्रभाव डालेंगे। इस तरह, यह दिवालिएपन के लिए दाखिल करने की समयबद्धता के लिए बोल सकता है क्योंकि संग्रह खातों को लंबर देने और फिर बाद में दाखिल करने का विरोध किया.
दिवालियापन के बाद आपके क्रेडिट स्कोर का प्रबंधन और सुधार
1. अपने क्रेडिट स्कोर की जाँच करें
इसके लिए महत्वपूर्ण है हर कोई नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करने के लिए, लेकिन यह उन लोगों के लिए सबसे आवश्यक है जिन्होंने हाल ही में दिवालियापन दायर किया है। अपने दिवालियापन में शामिल ऋणों की एक सूची बनाए रखें और अपने ऋणों के निर्वहन के कुछ महीने बाद उनकी स्थिति की जांच करें। यदि आपने अध्याय 7 दायर किया है, तो इन ऋणों को $ 0 का संतुलन दिखाना चाहिए और अब इसे विलम्ब के रूप में सूचीबद्ध नहीं किया जाना चाहिए। यदि कुछ सही ढंग से रिपोर्ट नहीं किया जा रहा है, तो क्रेडिट रिपोर्ट जारीकर्ता को मूल ऋणदाता के साथ बदलाव और जांच करने के लिए कहें.
2. जितनी जल्दी हो सके क्रेडिट को फिर से स्थापित करना
इस पर निर्भर करते हुए कि आप अध्याय 7 या अध्याय 13 को दर्ज करते हैं, दिवालियापन आपकी रिपोर्ट को दस या सात वर्षों में बंद कर देगा। हालाँकि, यदि आपका कोई भी खाता दस वर्ष से अधिक पुराना नहीं है, तो कोई दिवालिएपन आपको प्रभावी रूप से उसी वर्ष में रख सकता है जब कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है। अन्यथा, यह आपकी रिपोर्ट में एक आभासी "छेद" बना सकता है, या एक लंबी समय अवधि जिसमें यह प्रतीत होता है कि आपके पास कोई क्रेडिट नहीं था.
इसलिए, क्रेडिट को इतिहास में फिर से स्थापित करने और अपने स्कोर को फिर से बनाने के लिए दिवालिया होने के तुरंत बाद क्रेडिट के लिए आवेदन करना महत्वपूर्ण है। धमाकेदार क्रेडिट रिपोर्ट के बावजूद, इस प्रक्रिया को शुरू करने के कुछ तरीके हैं:
- सुरक्षित क्रेडिट कार्ड. एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आपको क्रेडिट कार्ड कंपनी को एकमुश्त धनराशि देनी होगी, जिसे वे संपार्श्विक के रूप में रखते हैं। फिर आपके द्वारा आपूर्ति की गई संपार्श्विक के बराबर सीमा वाला क्रेडिट कार्ड जारी किया जाता है। ये कार्ड अक्सर शुल्क के साथ आते हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप कार्ड से अधिक खर्च नहीं करेंगे, खुलासे और आवेदन की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। ये कार्ड अन्य क्रेडिट कार्ड की तुलना में प्राप्त करना बहुत आसान है, क्योंकि ऋणदाता आपको क्रेडिट देने में कोई जोखिम नहीं लेता है.
- क्रेडिट कार्ड स्टोर करें. स्टोर क्रेडिट कार्ड के पास अक्सर अर्हता प्राप्त करने के लिए कम आवश्यकताएं होती हैं, हालांकि वे उच्च ब्याज दर और शुल्क ले जाते हैं। हमेशा की तरह, यह खुलासे और आवेदन को ध्यान से पढ़ने के लिए भुगतान करता है.
- कार ऋण. कार ऋण आम तौर पर अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में प्राप्त करना आसान होता है, खासकर यदि आप एक महत्वपूर्ण डाउन पेमेंट प्रदान करते हैं। यदि आपको कार खरीदने की आवश्यकता है और डाउन पेमेंट के लिए पैसे बचा सकते हैं, तो अपने दिवालियापन को पूरा करने के छह महीने के भीतर खरीदारी शुरू करें.
3. क्रेडिट कार्ड ऑफ़र पर अपना होमवर्क करें
एक बात जो बहुत से लोगों को दिवालिएपन के लिए दाखिल करती है, वह यह है कि उनके दिवालियापन पूरा होने के बाद उन्हें कई क्रेडिट कार्ड ऑफर मिलते हैं। आपको लगता है कि एक ताजा दिवालियापन उधारदाताओं के लिए एक मजबूत निवारक होगा.
हालाँकि, बैंक जानते हैं कि आप कई वर्षों तक फिर से फाइल नहीं कर पाएंगे, इसलिए आप वास्तव में पहले की तुलना में बेहतर जोखिम हैं। बस आपके द्वारा लागू किए गए किसी भी नए ऋण पर ठीक प्रिंट को पढ़ना सुनिश्चित करें, क्योंकि कई कंपनियां जानबूझकर उन लोगों पर शिकार करती हैं, जिन्होंने हाल ही में फीस, न्यूनतम भुगतान और अत्यंत उच्च ब्याज दरों के साथ भरी हुई क्रेडिट की नई लाइनें पेश करके दिवालियापन दायर किया था।.
समय के साथ, इन ऋणों की रिपोर्ट आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के लिए शुरू हो जाएगी, बशर्ते आप हर महीने और पूरी तरह से भुगतान करके क्रेडिट कार्ड और पुरस्कार का बुद्धिमानी से उपयोग करें। प्रारंभ में, आपको ऋण देने के लिए एकमात्र ऋणदाता शायद छोटे बैंक और क्रेडिट यूनियन होंगे। लेकिन, कुछ वर्षों के भीतर, आप राष्ट्रीय बैंकों के साथ अनुमोदित होने में सक्षम हो सकते हैं, जो महत्वपूर्ण है क्योंकि क्रेडिट रिपोर्ट पर बड़े नाम संभावित रूप से भविष्य के क्रेडिट निर्णयों को आपके पक्ष में होम बंधक की तरह बोलबाला कर सकते हैं।.
अकेले समय बीतने से आपका स्कोर बढ़ेगा। इसके अलावा, जब तक आपकी रिपोर्ट कुछ नहीं बल्कि A + ग्रेड से भरी होती है, तो आपके पास कुछ वर्षों के भीतर एक सभ्य क्रेडिट स्कोर होना चाहिए, और यहां तक कि एक अच्छा स्कोर भी जब तक आपकी रिपोर्ट बंद हो जाती है।.
4. अपने सबसे पुराने खातों को सक्रिय रखें
चूंकि कई लोग जो पहले दिवालिया घोषित करते हैं, उनके पास अच्छा क्रेडिट था, उनकी रिपोर्ट पर पुरानी वस्तुएं उनके क्रेडिट स्कोर की मदद कर सकती हैं, भले ही वे बाद में दिवालियापन की घोषणा करें। "क्रेडिट इतिहास की लंबाई" कारक, जो आपके स्कोर का लगभग 15% बनाता है, आमतौर पर दिवालिया घोषित होने से प्रभावित नहीं होता है। दूसरे शब्दों में, जब भी संभव हो अपने क्रेडिट इतिहास की लंबाई बनाए रखने के लिए इन पुराने खातों को सक्रिय और चातुर्य में रखें.
5. कई खातों के लिए आवेदन न करें
आपके क्रेडिट स्कोर का लगभग 10% इस बात से निर्धारित होता है कि आपने हाल ही में नए खातों के लिए आवेदन किया है या नहीं। जबकि आपको अपने स्कोर का पुनर्निर्माण शुरू करने के लिए नए क्रेडिट के लिए आवेदन करना होगा, खातों को न्यूनतम रखना होगा और समय के साथ अपने अनुप्रयोगों को फैलाना होगा.
यह विशेष रूप से सच है यदि आप एक बड़े ऋण जैसे बंधक या कार ऋण के लिए आवेदन करते हैं। अगर आप एक साथ बहुत सारे नए क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं तो क्रेडिट रेटिंग कंपनियां इसे बुरा संकेत मानती हैं। आपके द्वारा लागू किए जाने वाले क्रेडिट खातों की संख्या को सीमित करने का एक और कारण यह है कि आप उन लोगों को प्रबंधित कर सकते हैं जिनके पास आपने प्रभावी और जिम्मेदारी से काम किया है.
अंतिम शब्द
क्रेडिट रिपोर्ट पर दिवालिया होने के दौरान, पहली बार में आपका स्कोर काफी कम हो जाएगा, समय के साथ यह कम महत्वपूर्ण हो जाएगा, खासकर यदि आप नए क्रेडिट और अच्छी वित्तीय आदतों को जल्द से जल्द स्थापित करना शुरू करते हैं। वास्तव में, जो लोग अपने ऋण के साथ जिम्मेदार हैं और सक्रिय रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करते हैं, दिवालियापन पूरा होने के बाद दो से चार वर्षों के भीतर अधिकांश ऋणों को लागू करने और योग्य होने में सक्षम होंगे।.
दूसरे शब्दों में, वे बंधक, कार ऋण और नए क्रेडिट कार्ड के लिए उसी तरह से आवेदन कर सकते हैं जैसे कि दिवालियापन के बावजूद, समान क्रेडिट स्कोर के साथ कोई और। याद रखें, दिवालियापन अंततः आपकी रिपोर्ट को छोड़ देगा क्योंकि आपके सभी पुराने ऋण होंगे। यदि आपके पास कई छूटे हुए भुगतान, संग्रह में खाते, या कम सीमा के कारण बहुत बुरा क्रेडिट स्कोर है, तो एक दिवालियापन दाखिल वास्तव में आपके वर्तमान स्थिति में रहने की तुलना में आपके क्रेडिट के लिए कम हानिकारक हो सकता है.
क्या आपने कभी दिवालियापन के लिए दायर किया है? आपके क्रेडिट स्कोर पर इसका कितना प्रभाव पड़ा, और आपके द्वारा वापस ट्रैक पर आने के लिए किए गए कुछ कार्य क्या थे?
