कैसे एक होम बंधक ऋण अवधि का चयन करने के लिए

एमबीए का कहना है कि घर के मालिकों के पुनर्वित्त के लिए सभी बंधक का 15% जून 2012 में गैर-पारंपरिक शर्तों के लिए था, जबकि घर की खरीद के लिए केवल 2% बंधक गैर-पारंपरिक ऋण शर्तों के लिए थे। वास्तव में, 85% खरीद ऋण 30-वर्षीय निश्चित दर वाले ऋण थे.

यदि आप पुनर्वित्त पर विचार कर रहे हैं, तो 20, 10 का एक गैर-पारंपरिक बंधक शब्द, या 17 या 23 साल का एक विषम पद भी आकर्षक हो सकता है क्योंकि आप किसी विशेष तारीख को अपने ऋण का भुगतान कर सकते हैं, जैसे कि आपकी सेवानिवृत्ति या क्या आपके मूल 30-वर्षीय ऋण की अदायगी की तारीख है.

ऋण अवधि के विकल्प

जब तक बंधक ऋण मौजूद हैं, विशेष रूप से छोटे सामुदायिक बैंकों और क्रेडिट यूनियनों के लिए अनुकूलित ऋण शर्तें उपलब्ध हैं। इन दिनों, कुछ बड़े बंधक उधारदाताओं ने व्यक्तिगत बंधक ऋण की पेशकश की है। उदाहरण के लिए, क्विक लोन अपने "सामान" कार्यक्रम का भारी विज्ञापन करता है, जो उधारकर्ताओं को एक निश्चित दर के साथ 8 से 30 साल तक के ऋण की अवधि चुनने की अनुमति देता है। ये ऋण $ 25,000 से $ 417,000 के लिए उपलब्ध हैं। यदि आप एक गृहस्वामी हैं, तो आप अपने घर के मूल्य का 95% तक पुनर्वित्त कर सकते हैं, और यदि आप एक खरीदार हैं, तो आप कम भुगतान के साथ 5% के साथ एक घर खरीद सकते हैं.

उदाहरण के लिए, उदाहरण के लिए, 7 या 17 वर्ष हमेशा बड़े वित्तीय संस्थानों से उपलब्ध नहीं होते हैं, कुछ ऋणदाता जैसे चेज़ बंधक 10-, 15-, 20-, 25-, 30-, और 40 साल की शर्तें.

छोटे ऋण शर्तों और वैकल्पिक ऋण शर्तें हाल के वर्षों में दो कारणों से अधिक लोकप्रिय हो गई हैं: सबसे पहले, बहुत कम ब्याज दर कम बंधक पर मासिक भुगतान उधारकर्ताओं के लिए अधिक किफायती बनाते हैं। दूसरा, बेरोजगारी की मंदी और डरावने स्तरों ने कई उपभोक्ताओं को बंधक सहित सभी ऋण को खत्म करने की अवधारणा को गले लगाया है।.

वैकल्पिक ऋण अवधि क्यों चुनें?

वैकल्पिक ऋण अवधि चुनने के कई कारण हो सकते हैं:

कम ब्याज. छोटे ऋण की शर्तें खरीदारों के बजाय घर के मालिकों को पुनर्वित्त करने के साथ अधिक लोकप्रिय होती हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि ये घर मालिक कई वर्षों से अपने ऋण के शेष का भुगतान कर रहे हैं और अपने पहले ऋण के मूल समय सीमा के भीतर अपने घर का भुगतान करने के लिए ट्रैक पर रहना चाहते हैं - आमतौर पर 30 साल। यदि आपके पास 30-वर्ष का बंधक है और 11 वर्षों से भुगतान कर रहा है, तो आप अन्य 30-वर्षीय ऋण में पुनर्वित्त नहीं करना चाह सकते हैं क्योंकि इसका मतलब है कि आप ब्याज का भुगतान करेंगे और बहुत अधिक समय तक बंधक भुगतान करेंगे। आप कम ऋण अवधि के साथ ब्याज भुगतान में हजारों डॉलर बचा सकते हैं और उस पैसे का उपयोग अन्य निवेशों के लिए कर सकते हैं.
सुविधाजनक भुगतान तिथि. अपनी बंधक अनुसूची से चिपके रहने के अलावा, आप एक अलग ऋण अवधि पर विचार करना चाह सकते हैं ताकि आपकी बंधक भुगतान तिथि आपकी सेवानिवृत्ति की तारीख के साथ या जब आपका बच्चा कॉलेज शुरू करे। कुछ पुनर्वित्त करने वाले गृहस्वामी चाहते हैं कि जब उनका मूल ऋण समाप्त हो जाए, तो उनका नया ऋण समाप्त हो जाए, और यदि वे 10 वर्षों के लिए अपना वर्तमान ऋण रखते हैं, तो उन्हें 20 साल के बंधक में स्थानांतरित कर देना चाहिए।.
बजट बाधाएं. दोनों खरीदार और घर के मालिक अपने आवास बजट और उनके बंधक अवधि के बीच सबसे अच्छा फिट खोजने के लिए एक अनुकूलित ऋण शब्द चुनना चाहते हैं। उदाहरण के लिए, यदि भुगतान 15-वर्षीय ऋण पर बहुत अधिक हैं, तो वे 20-वर्षीय ऋण पर सस्ती हो सकती हैं, भले ही ब्याज दर थोड़ी अधिक हो.

लोन टर्म कैसे चुनें

चाहे आप एक खरीदार हों या एक पुनर्वित्त गृहस्वामी, आपका ऋण अवधि का निर्णय एक वित्तीय योजना के संदर्भ में किया जाना चाहिए। ऋणदाता के साथ ऋण विकल्पों पर चर्चा शुरू करने से पहले यह तय करें कि आप अपने मासिक बंधक भुगतान पर कितना खर्च कर सकते हैं। यहां तक कि अगर एक ऋणदाता कहता है कि आप एक बड़े बंधक या कम अवधि के ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, तो आपके पास अन्य तरीके हो सकते हैं जो आप अपने पैसे खर्च करना पसंद करेंगे.

अगला, इस बारे में सोचें कि आप अपने घर में कितने समय तक रहना चाहते हैं और बच्चों, कॉलेज, या सेवानिवृत्ति के लिए आपके भविष्य के खर्च की क्या ज़रूरतें हैं। यहां तक कि अगर आप पांच से सात साल के भीतर अपने घर को बेचने की योजना बनाते हैं और अपने मासिक भुगतान को कम रखना चाहते हैं, तो याद रखें कि कम अवधि के ऋण के साथ आप अधिक तेज़ी से इक्विटी का निर्माण करेंगे और इसलिए जब आप बेचते हैं तो एक बड़ा लाभ उत्पन्न करते हैं.

तुलना ऋण सुविधाएँ

आपको कई तरीकों से अपने ऋण विकल्पों की तुलना करनी चाहिए:

ब्याज दरें और शुल्क. कुछ ऋणदाता मानक ऋण शर्तों की तुलना में उच्च शुल्क पर वैकल्पिक ऋण शर्तें प्रदान करते हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि किसी विशेष ऋण अवधि के लिए चुनने से पहले आपको कितना भुगतान करना होगा। ब्याज दरें कम अवधि के ऋणों पर कम होती हैं, लेकिन उनके बीच फैलने के साथ-साथ गिरवी दरों में परिवर्तन होता है। आमतौर पर, 30-वर्ष और 15-वर्ष के ऋण के बीच का अंतर 20-वर्ष और 15-वर्षीय ऋण के बीच के अंतर से व्यापक होता है। आपका ऋणदाता 20-वर्ष के ऋण और 23-वर्षीय ऋण के लिए एक ही ब्याज दर का शुल्क ले सकता है, इसलिए यह तय करने से पहले सभी संभावित ऋण शर्तों की तुलना करना सुनिश्चित करें कि आपके लिए कौन सा काम करता है.
ऋणमुक्ति. आपका ऋणदाता आपके ऋण में विभिन्न बिंदुओं पर आपको मूलधन और ब्याज दिखाने के लिए विभिन्न प्रकार के ऋण शर्तों और दरों के लिए परिशोधन सारणी तैयार कर सकता है। कम ऋण अवधि के साथ, आप अपने मूलधन का तेजी से भुगतान करना शुरू करते हैं; हालांकि, 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक के पहले कुछ वर्षों के दौरान, आपके भुगतान लगभग पूरी तरह से ब्याज हैं। यदि आप कम ऋण अवधि के लिए चुनते हैं तो एक परिशोधन तालिका आपको दिखा सकती है कि आप ब्याज में कितना कम भुगतान करेंगे.
मासिक भुगतान. आपके मासिक भुगतान आपके ऋण अवधि के अनुसार व्यापक रूप से भिन्न होते हैं। आमतौर पर, आपके बंधक मूलधन और ब्याज का भुगतान कम अवधि के ऋण के साथ अधिक होता है, लेकिन क्योंकि ब्याज दरें उन गिरवी पर कम होती हैं, इसलिए भुगतान उतना अधिक नहीं हो सकता जितना आप सोचते हैं।.

30-वर्ष और 10-वर्षीय ऋण शर्तों की तुलना करके $ 200,000 के बंधक पर विचार करें। 3.37% पर 30 साल की फिक्स्ड-रेट बंधक पर, आपका मासिक मूलधन और ब्याज $ 884 होगा, जबकि 10-वर्षीय फिक्स्ड-रेट पर 2.75% पर, आपका मासिक मूलधन और ब्याज $ 1,908 होगा।.

पांच साल बाद, उस दर पर 30 साल के ऋण पर ऋण संतुलन $ 178,610 होगा, 10 साल के ऋण के लिए $ 105,193 के विपरीत। आप बंधक की छोटी अवधि में कम ब्याज दरों के कारण 10-वर्ष के बंधक को चुनकर ब्याज भुगतान में $ 89,280 की बचत करेंगे।.

याद रखें, जबकि ब्याज में कम भुगतान करना एक अच्छी बात है, और आपके ऋण की अवधि को कम करने से आप अपने बंधक को तेजी से भुगतान कर सकते हैं, आपकी बंधक ब्याज कटौती कम हो जाएगी और अंततः गायब हो जाएगी। यदि आप कम ऋण अवधि चुनते हैं तो सुनिश्चित करें कि आप संभावित उच्च करों की योजना बनाते हैं.

अंतिम शब्द

ऋण अवधि का चयन करते समय, अन्य वित्तीय लक्ष्यों के महत्व पर विचार करना न भूलें, जैसे क्रेडिट कार्ड या छात्र ऋण ऋण का भुगतान करना और कॉलेज या सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना। इसके अलावा, ध्यान रखें कि आपको अल्पावधि ऋण के साथ जुड़े उच्च ऋण भुगतानों के लिए अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता है, इसलिए यदि आपका ऋण-से-आय अनुपात फिट नहीं है, तो आपको अल्प ऋण अवधि के लिए अनुमोदित नहीं किया जा सकता है। ऋणदाता के दिशानिर्देश। आप हमेशा मूलधन पर स्वेच्छा से अतिरिक्त भुगतान करके अपने बंधक का भुगतान करने का लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं.

आपका बंधक ऋण अवधि कब तक है? क्या आप चाहते हैं कि आप एक अलग शब्द चुने?