एक एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त क्या है - दिशानिर्देश, पेशेवरों और विपक्ष

उस ने कहा, यदि आपके पास एफएचए ऋण है और एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है, तो यह एक बड़ी बात हो सकती है। बस यह सुनिश्चित करें कि आप अन्य प्रकार के बंधक पुनर्वित्त के लिए अपने विकल्पों की तुलना करें.

अन्य बंधक पुनर्वित्त विकल्पों के विपरीत, एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त कार्यक्रम एक मौजूदा एफएचए बंधक के साथ उधारकर्ताओं को एक नया एफएचए-बीमित होम लोन प्रदान करता है, बिना किसी मूल्यांकन या आय या संपत्ति के किसी भी दस्तावेज की आवश्यकता के। इसके अलावा, इस पर निर्भर करता है कि वर्तमान ऋण कब निकाला गया था, उधारकर्ता को कम बंधक बीमा शुल्क उपलब्ध हो सकता है.

एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त प्रक्रिया

इससे पहले कि आप कोई पुनर्वित्त कदम उठाए, सुनिश्चित करें कि आप एफएचए द्वारा स्थापित कुछ दिशानिर्देशों को पूरा करते हैं:

• आपका वर्तमान बंधक FHA- बीमित होना चाहिए.
• आपने पिछले 12 महीनों के लिए समय पर, पूर्ण-पूर्ण बंधक भुगतान किया होगा.
• आपका FICO क्रेडिट स्कोर कम से कम 620 या अधिक होना चाहिए। कुछ उधारदाताओं को एफएचए ऋण पर 640 या 680 के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है.
• आप पिछले 210 दिनों के भीतर पुनर्वित्त नहीं कर सकते हैं.

यदि आप इन दिशानिर्देशों को पूरा करते हैं, तो आप एक धारा पुनर्वित्त के बारे में पूछताछ करने के लिए अपने वर्तमान बंधक ऋणदाता से संपर्क कर सकते हैं। आप दरों और शुल्क की तुलना करने के लिए अन्य बंधक उधारदाताओं से भी संपर्क कर सकते हैं। अलग-अलग ऋणदाताओं की ऋण आवश्यकताएं अलग-अलग होती हैं, इसलिए यदि कोई ऋणदाता आपको ठुकरा देता है, तो भी दूसरा आपके साथ काम करने को तैयार हो सकता है.

विभिन्न व्यक्तिगत बंधक ऋणदाता आवश्यकताओं के अलावा, आपको FHA "शुद्ध मूर्त लाभ" आवश्यकता को पूरा करने की आवश्यकता है, जो कहती है कि पुनर्वित्त या तो आपको भविष्य की बंधक दर बढ़ने से बचाने में मदद करेगा (एक समायोज्य दर बंधक से निश्चित दर बंधक कार्यों के लिए पुनर्वित्त) यह) या आपके कुल मासिक भुगतान को कम करेगा - जिसमें मूलधन, ब्याज और बंधक बीमा शामिल हैं - कम से कम 5%। ब्याज दर में 5% की कमी नहीं है - सिर्फ आपका भुगतान.

यह कई घर मालिकों के लिए एक पकड़ हो सकता है, क्योंकि भले ही आप एफएचए ऋण के साथ बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान कर रहे हों, आपको उन्हें पुनर्वित्त के साथ भुगतान करना जारी रखना होगा। इस पर निर्भर करते हुए कि आपने अपना वर्तमान बंधक कब निकाला, उन बंधक बीमा प्रीमियम आपके नए ऋण पर अधिक हो सकते हैं और कम ब्याज दर के साथ प्राप्त किसी भी भुगतान में कमी को मिटा सकते हैं.

एफएचए बंधक बीमा

आप बंधक बीमा में कितना भुगतान करेंगे यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने अपने वर्तमान बंधक को कब बंद किया है। 11 जून 2012 तक, एफएचए 1 जून, 2009 से पहले अपने वर्तमान बंधक को निकालने वाले उधारकर्ताओं को अग्रिम बंधक बीमा प्रीमियम प्रदान करता है। उन उधारकर्ताओं को ऋण राशि का 0.01% का भुगतान करना होगा।.

यदि आपने 1 जून, 2009 को या उसके बाद अपना वर्तमान ऋण निकाल लिया, तो आप 1.75% के उच्च अग्रिम बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करेंगे। $ 100,000 के बंधक पर $ 10 से $ 1,750 तक का अंतर है। अपफ्रंट बंधक बीमा प्रीमियम आपके ऋण शेष में जोड़ा जा सकता है.

जैसा कि आप पहले से ही जानते हैं कि यदि आपके पास एफएचए ऋण है, तो आपको एक अग्रिम बंधक बीमा प्रीमियम और एक वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम दोनों का भुगतान करना होगा। हालांकि, यदि आपके ऋण-से-मूल्य (LTV) 78% या उससे कम है, तो वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम समाप्त हो जाता है.

यहां वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम पर ब्रेकडाउन है: यदि आप 1 जून 2009 से पहले लिए गए ऋण को पुनर्वित्त कर रहे हैं, तो आपका वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम 0.55% होगा। यदि आप हाल ही में निकाले गए एफएचए ऋण को पुनर्वित्त कर रहे हैं, तो आपको ऋण राशि का 1.25% भुगतान करना होगा। $ 100,000 पर वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम उच्च दर पर $ 1,250 की तुलना में कम दर पर $ 550 होगा। इन प्रीमियमों का भुगतान मासिक आधार पर किया जाता है, इसलिए $ 100,000 ऋण पर आप उच्च बंधक बीमा दर पर $ 58 प्रति माह का भुगतान करेंगे.

एक प्रवाह पुनर्वित्त के पेशेवरों और विपक्ष

स्पष्ट रूप से, 1 जून, 2009 से पहले निकाले गए एफएचए ऋण वाले घर मालिकों को एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त कार्यक्रम से सबसे अधिक लाभ होता है, लेकिन यहां तक ​​कि अधिक हाल के ऋण वाले लोगों को अपने भुगतान के साथ अपने वर्तमान मासिक भुगतान की तुलना एक पुनर्वित्त के तहत करनी चाहिए।.

लाभ

1. अर्हता प्राप्त करना आसान है. एफएचए वित्तपोषण को कम-से-परिपूर्ण क्रेडिट के साथ उधारकर्ताओं की मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 740 और 620 या 640 से कम है, तो पारंपरिक और एफएचए वित्तपोषण के लिए अपने विकल्पों की तुलना करें। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 740 से ऊपर है, तो पारंपरिक वित्तपोषण बेहतर सौदा होने की संभावना है.
2. कोई मूल्यांकन आवश्यक नहीं. यहां तक ​​कि अगर आप अपने घर की तुलना में अपने बंधक पर अधिक बकाया हैं, तो एक एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त एक विकल्प है जब तक आपको एक ऋणदाता मिल जाता है जिसे मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं होती है। हालांकि, यह एक चुनौती हो सकती है, भले ही एफएचए का कहना है कि एक मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं है.

नुकसान

1. बंधक बीमा. जब आप एक नया एफएचए ऋण लेते हैं, तो आपको फिर से बंधक बीमा का भुगतान करना होगा। और यदि आपका ऋण-से-मान 78% से अधिक है, तो आपको वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करना होगा। बंधक बीमा आपके ऋण संतुलन और आपके मासिक भुगतान को बढ़ाता है। यदि आपने 1 जून, 2009 के बाद अपना ऋण लिया है, तो आपके नए ऋण पर आपके बंधक बीमा प्रीमियम अधिक होंगे.
2. बंद करने की लागत. एफएचए का कहना है कि उधारकर्ता अपने ऋण की शेष राशि में अपनी समापन लागत को वित्त नहीं कर सकते हैं। समापन लागत स्थान के आधार पर व्यापक रूप से भिन्न होती है: औसत समापन लागत ऋण राशि का लगभग 3% है, या $ 100,000 ऋण पर $ 3,000 है। अधिकांश उधारदाता आपको पारंपरिक ऋण पुनर्वित्त के लिए अपने ऋण शेष में समापन लागत को लपेटने की अनुमति देते हैं। हालांकि, एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त पर आपके विकल्प, नकदी के साथ अपनी समापन लागत का भुगतान करने या एक ऋणदाता को खोजने के लिए हैं जो "शून्य लागत पुनर्वित्त" करेंगे। जबकि "शून्य लागत" एक महान विकल्प की तरह लगता है, इसका वास्तव में क्या मतलब है कि आपको ऋणदाता द्वारा भुगतान की गई समापन लागतों की प्रतिपूर्ति के लिए अपने ऋण के जीवन पर थोड़ी अधिक ब्याज दर का भुगतान करना होगा.

यदि आप एक शून्य-लागत एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त पर विचार कर रहे हैं, तो एक पारंपरिक ऋण में पुनर्वित्त के लिए अपने विकल्पों की तुलना करना सुनिश्चित करें, यह देखने के लिए कि कौन सा बंधक उत्पाद सबसे कम मासिक भुगतान और सबसे कम दीर्घकालिक लागतों में परिणाम देता है।.

अंतिम शब्द

यदि आपके पास 1 जून, 2009 से पहले एफएचए-बीमित बंधक स्वीकृत है, तो एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त के साथ कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने से संभवतः आपको पैसे की बचत होगी। लेकिन भले ही उस तारीख के बाद आपके बंधक को मंजूरी दी गई थी, यह देखने के लिए कुछ अलग उधारदाताओं से बात करने के लायक है कि वे क्या कर सकते हैं। भले ही यह अर्हता प्राप्त करने के लिए अपेक्षाकृत आसान है, अगर आपके घर की इक्विटी कम है या आपके पास क्रेडिट चुनौतियां हैं, तो भी आपको ऋण स्वीकृति के लिए खरीदारी करने की आवश्यकता हो सकती है। किसी भी तरह से, प्रयास इसके लायक है और वार्षिक बचत में हजारों हो सकते हैं.

क्या आपने एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त कार्यक्रम में भाग लिया है? आपका अनुभव क्या था?