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    एफएचए 203k बंधक ऋण क्या है - होम रेनोवेशन के लिए आवश्यकताएं

    मानक बंधक ऋणों के विपरीत, यह ऋण - आधिकारिक तौर पर संघीय आवास प्रशासन के 203k पुनर्वास बंधक बीमा कार्यक्रम के रूप में जाना जाता है - एक बंधक में मरम्मत और खरीद या नवीकरण और पुनर्वित्त लागत को लपेटता है.

    एक एफएचए 203k ऋण के लाभ

    संभावित खरीदार कभी-कभी घरों से दूर भागते हैं जिन्हें नवीकरण की आवश्यकता होती है क्योंकि वे डाउन पेमेंट, क्लोजिंग कॉस्ट और मूविंग खर्च के अलावा नई छत या नए फ्लोर के लिए कैश नहीं ले सकते। एक बंधक ऋण जो इन सभी खर्चों को जोड़ता है, आपको एकमुश्त भुगतान करने के बजाय ऋण के जीवन पर नवीकरण के लिए अपने भुगतान का विस्तार करने की अनुमति देता है। आप अपने इनकम टैक्स पर अपने पूरे बंधक पर दिए गए ब्याज को भी घटा सकते हैं, यहाँ तक कि आपके द्वारा रिनोवेशन के लिए उपयोग किए जाने वाले हिस्से को भी। यदि आपने क्रेडिट कार्ड के साथ नवीकरण के लिए भुगतान किया है, तो आप उन ब्याज भुगतानों में से कोई भी कटौती नहीं कर पाएंगे.

    आवास बुलबुला फटने से पहले आसान पैसे के दिनों में, घर के मालिक जो अपने रसोईघर को फिर से करना चाहते थे या अपने मास्टर स्नान के लिए एक भँवर टब जोड़ना चाहते थे, आसानी से अपने पालतू परियोजनाओं के लिए भुगतान करने के लिए एक होम इक्विटी ऋण या ऋण की रेखा निकाल सकते हैं। आज, बंधक उधारदाताओं को घर इक्विटी ऋण को मंजूरी देने की संभावना कम है। वास्तव में, महत्वपूर्ण घरेलू इक्विटी और उत्कृष्ट क्रेडिट के बिना, एक दूसरे बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने की आपकी संभावना पतली है.

    यहां एक एफएचए 203k ऋण मदद कर सकता है: आप अपने मौजूदा बंधक को पुनर्वित्त कर सकते हैं और अपने घर के नवीकरण परियोजना के लिए आवश्यक नकदी को ऋण संतुलन में जोड़ सकते हैं। यह विकल्प आपको यह तय करने में मदद कर सकता है कि क्या फिर से तैयार करना या बढ़ना है.

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    एफएचए 203k ऋण विकल्प

    जबकि एफएचए 203k ऋण की कई विशेषताएं मानक एफएचए ऋण के समान हैं, नवीकरण घटक इन ऋणों को उधारकर्ताओं के लिए थोड़ा अधिक जटिल बनाता है। दो प्रकार के 203k ऋण हैं: एक मानक विकल्प और एक सुव्यवस्थित विकल्प। आपके लिए कौन सा सही है यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपने नवीनीकरण पर कितना खर्च करना चाहते हैं और आप क्या करने का इरादा रखते हैं.

    • सुव्यवस्थित ऋण. सुव्यवस्थित ऋण मरम्मत में अधिकतम $ 35,000 तक सीमित है, चाहे घर का मूल्य कुछ भी हो। आपको खर्च करने की कोई न्यूनतम आवश्यकता नहीं है, इसलिए यदि आप अपने कालीन को बदलना चाहते हैं, तो आप कुछ हजार डॉलर अपने बंधक में लपेट सकते हैं और नकदी खर्च करने से बच सकते हैं। मरम्मत आपके ऋण समापन के 30 दिनों के भीतर शुरू होनी चाहिए और छह महीने के भीतर समाप्त हो जाएगी। यह ऋण उत्पाद गैर-संरचनात्मक, गैर-लक्जरी वस्तुओं के लिए आपके द्वारा किए जाने वाले नवीकरण के प्रकारों को भी सीमित करता है। दूसरे शब्दों में, आप अपने घर में दूसरी मंजिल नहीं जोड़ सकते हैं या स्विमिंग-बार के साथ एक पूल स्थापित कर सकते हैं। हालाँकि, आप इसका उपयोग ग्रेनाइट किचन काउंटर में अपग्रेड करने के लिए कर सकते हैं, अपने एयर कंडीशनर को बदल सकते हैं, या नई खिड़कियों में रख सकते हैं.
    • मानक ऋण. बड़ी परियोजनाओं के लिए, आपको एक मानक FHA 203k ऋण की आवश्यकता है। इस ऋण के लिए, आपको कम से कम $ 5,000 मूल्य के नवीनीकरण करने होंगे। आप लगभग किसी भी घर सुधार परियोजना को तब तक कर सकते हैं जब तक वह संपत्ति में मूल्य जोड़ता है, जैसे कि एक अतिरिक्त निर्माण, एक तहखाने को खत्म करना, और अपने बाथरूम और अपने रसोईघर को फिर से तैयार करना। हालांकि, मानक ऋण के साथ भी, कुछ लक्ज़री आइटम - जैसे हॉट टब या स्विमिंग पूल - का वित्त पोषण नहीं किया जा सकता है। नवीनीकरण के आकार के अलावा, इस ऋण विकल्प के साथ बड़ा अंतर यह है कि आपको एक HUD- अनुमोदित सलाहकार के साथ काम करना आवश्यक है जो आपके नवीनीकरण का निरीक्षण और मूल्यांकन करता है। यदि आप जीर्णोद्धार के दौरान अपने घर में नहीं रह सकते हैं, तो आप इस 203k ऋण में बंधक ऋण भुगतान के छह महीने के रूप में भी वित्त कर सकते हैं.

    एक ऋण के लिए योग्यता

    203k ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको किसी अन्य FHA ऋण के समान आवश्यकताओं को पूरा करना होगा:

    • ऋणदाता के आधार पर आपका क्रेडिट स्कोर कम से कम 620 या 640 होना चाहिए। यदि आप अनिश्चित हैं कि आपका क्रेडिट स्कोर क्या है, तो आप इसे क्रेडिट कर्मा के माध्यम से मुफ्त में प्राप्त कर सकते हैं.
    • आपका अधिकतम ऋण-से-आय अनुपात केवल 41% से 45% हो सकता है
    • आपको 3.5% या अधिक की डाउन पेमेंट (या घर की इक्विटी का पुनर्वित्त) की आवश्यकता है
    • ऋण की राशि (खरीद और नवीकरण दोनों लागत सहित) आपके क्षेत्र के लिए अधिकतम ऋण सीमा से कम होनी चाहिए
    • जिस संपत्ति का आप नवीनीकरण करना चाहते हैं, उसका मालिक होना चाहिए

    सभी एफएचए उधारकर्ता बंधक बीमा का भुगतान करते हैं, भले ही उनके पास कितना होम इक्विटी हो या उनके डाउन पेमेंट का आकार, जो मासिक भुगतान के आकार को बढ़ाता है। उधारकर्ताओं के लिए वार्षिक बंधक बीमा की भी आवश्यकता होती है जो 20% से कम भुगतान करते हैं या जिनके पास 78% या अधिक का ऋण-से-मूल्य है। एफएचए बंधक बीमा उधारदाताओं को किसी भी नुकसान को कवर करता है यदि उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट होते हैं, और 203k उधारकर्ता मरम्मत शुल्क के $ 350 या 1.5% की पूरक शुल्क सहित अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करते हैं, मरम्मत के बाद एक अतिरिक्त मूल्यांकन और शीर्षक नीति अद्यतन के लिए अन्य शुल्क के साथ। आपके प्रोजेक्ट के आकार के आधार पर, ये शुल्क $ 500 से $ 800 तक की औसत है.

    पारंपरिक एफएचए बंधक के बजाय एफएचए 203k बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने में सबसे बड़ा अंतर यह है कि आपको खरीद मूल्य के अलावा, अपने नवीकरण की लागत के आधार पर योग्य होना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आप मरम्मत करना चाहते हैं या 150,000 डॉलर की कीमत वाला घर खरीदना चाहते हैं और मरम्मत में $ 25,000 की वित्त व्यवस्था करते हैं, तो आपको $ 175,000 के बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता है और घर की इक्विटी या 3.5% का डाउन पेमेंट करना होगा।.

    एफएचए 203k ऋण प्रक्रिया

    एक बार जब आप तय कर लेते हैं कि आप अपने नवीनीकरण और खरीद के लिए कॉम्बो ऋण के लिए आवेदन करना चाहते हैं, तो आपको उन ठेकेदारों की पहचान करने की आवश्यकता है जो काम कर सकते हैं। यह ऋणदाता के साथ काम करने के लिए सबसे अच्छा है, जिसे इस ऋण कार्यक्रम के साथ अनुभव है, साथ ही साथ उन ठेकेदारों ने भी काम किया है, जिनके पास 203k ऋण है। ऐसा इसलिए है क्योंकि वे एफएचए आवश्यकताओं को पूरा करने और एफएचए-चालित भुगतान अनुसूची को स्वीकार करने के लिए अतिरिक्त कागजी कार्रवाई को संभालने में सक्षम हैं.

    अधिकांश उधारदाता जो 203k ऋण के साथ काम करते हैं, वे आपको ठेकेदारों की सिफारिश कर सकते हैं। इसके अलावा, लोवेस और होम डिपो जैसे गृह सुधार स्टोर में अक्सर विशेषज्ञ होते हैं जिन्होंने इस ऋण कार्यक्रम के साथ काम किया है। यदि आपके पास ठेकेदार नहीं हैं, तो HomeAdvisor शुरू करने के लिए एक शानदार जगह है। वे यह सुनिश्चित करने के लिए आपके लिए सभी शोध करते हैं कि आपको अपनी नौकरी के लिए सबसे अच्छा ठेकेदार मिल रहा है.

    आपको लाइसेंस प्राप्त पेशेवरों से अपने मरम्मत कार्य के लिए कम से कम एक बोली (और कभी-कभी तीन के रूप में कई) की आवश्यकता होती है। आप यह निर्णय लेते हैं कि आपका काम कौन करता है, लेकिन आपके ऋणदाता को यह सुनिश्चित करने के लिए बोलियाँ देखने की ज़रूरत है कि आपके द्वारा ली जा रही राशि उचित है। आपके ऋणदाता को वर्तमान घरेलू मूल्य के मूल्यांकन की आवश्यकता होती है, और उस मूल्यांकन पर ऋण राशि और मरम्मत की लागत का आधार होगा। अधिकांश उधारदाताओं को एक निरीक्षण और शीर्षक नीति अद्यतन की आवश्यकता होती है जब यह सुनिश्चित करने के लिए कि सभी ठेकेदार भुगतान कर चुके हैं और संपत्ति पर कोई देनदारी नहीं है.

    अंतिम शब्द

    एफएचए 203k बंधक प्राप्त करना जटिल लग सकता है, लेकिन यदि आपके नकदी भंडार कम हैं या आपके पास बहुत अधिक घरेलू इक्विटी नहीं है, तो यह आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। बस एक ऋणदाता के लिए लगभग 203k अनुभव के साथ खरीदारी करना सुनिश्चित करें ताकि आप ऋण के साथ जटिलताओं से बच सकें। और सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा चुने गए ठेकेदार के पास भी 203k बंधक अनुभव है, ताकि वे जान सकें कि कार्य के लिए निरीक्षण के लिए एफएचए कार्यक्रम को निरीक्षण और प्राप्तियों की आवश्यकता हो सकती है। इस कार्यक्रम के साथ आप अपने सपनों की रसोई और एक मासिक बंधक भुगतान के साथ खुद को पा सकते हैं.

    क्या आपने कभी एफएचए 203k बंधक प्राप्त किया है? क्या आपके द्वारा अन्य लोगों से इसकी अनुशंसा की जाएगी?