आपको टैक्स रिफंड प्रत्यावर्तन ऋण (आरएएल) से दूर क्यों रहना चाहिए

कई टैक्स रिफंड सौदे आपके रिफंड में कुछ प्रकार का प्रीमियम जोड़ने का वादा करते हैं और बहुत मददगार हो सकते हैं, खासकर अगर समय सही है - उदाहरण के लिए, अगर आप कार या सोफा खरीदने की योजना बना रहे हैं.

एक नकद कर वापसी प्रत्याशा ऋण, हालांकि, एक पूरी तरह से अलग कहानी है। एक वापसी प्रत्याशा ऋण, जिसे आरएएल के रूप में भी जाना जाता है, एक कर फाइलर को तुरंत धनवापसी प्राप्त करने का एक तरीका है। कर तैयार करने वाली कंपनी अपने करों को दाखिल करने के माध्यम से उपभोक्ता को चलाती है, धनवापसी की राशि निर्धारित करती है, और फिर मौके पर व्यक्ति को रिफंड नकद - कुछ शुल्क घटाकर देती है। बदले में, कंपनी को आंतरिक राजस्व सेवा द्वारा जारी किए जाने पर ग्राहक का धन वापस रखना होगा.

इस तरह के ऋण के लिए एक बुद्धिमान वित्तीय निर्णय नहीं है - कई कारण हैं, फिर भी हर साल लाखों करदाता इन त्वरित कर ऋणों का लाभ उठाते हैं.

कौन प्रतिशोध ऋण प्राप्त करता है?

उपभोक्ता निगरानीकर्ता RAL को शिकारी के रूप में देखते हैं क्योंकि वे निम्न आय वाले व्यक्तियों और परिवारों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। निम्न मुख्य कारण हैं कि कम आयकरदाता RAL का ध्यान केंद्रित करते हैं:

• कैश फ्लो के मुद्दे. क्योंकि कम आय वर्ग के लोगों को अक्सर नकदी प्रवाह की समस्या होती है, वे एक या दो महीने के लिए उस मुद्दे को संबोधित करने के लिए एक सुनहरे अवसर के रूप में अपने कर वापसी को देखते हैं.
• कोई चेकिंग खाता नहीं. आईआरएस टैक्स रिफंड पाने का सबसे तेज़ तरीका प्रत्यक्ष जमा के माध्यम से है, लेकिन लगभग एक चौथाई अमेरिकियों (ज्यादातर कम आय वाले परिवारों) के पास खातों की जांच नहीं है। रिफंड प्रत्याशा ऋण उन्हें कुछ दिनों के लिए अपनी नकदी प्राप्त करने की अनुमति देता है, जबकि एक कागज की जांच प्राप्त करने में एक महीने से अधिक समय लग सकता है.

आरएएल की पेशकश करने वाले उन करदाताओं पर नजर रखते हैं जो नकदी के लिए बेताब हैं। सहायक होने की आड़ में, वे इन लोगों को ऋण लेने के लिए मनाते हैं जो ऋण प्रदाता को शुद्ध लाभ प्राप्त करते हैं.

जो उन्हें प्रदान करता है?

कई वर्षों के लिए, RAL का सबसे बड़ा विक्रेता H & R ब्लॉक था। हाल ही में, हालांकि, मुद्रा के नियंत्रक कार्यालय के अमेरिकी कार्यालय द्वारा कुछ आश्चर्यजनक निर्णय लेने से एचएंडआर ब्लॉक की RALs को संसाधित करने और जारी करने की क्षमता बहुत कम हो गई।.

जैक्सन हेविट रिफंड प्रत्याशा ऋण के साथ-साथ लिबर्टी टैक्स सर्विस का एक लार्जेट प्यूरीवेटर बन गया है। कई कर तैयारकर्ता कुछ प्रकार के रिफंड प्रत्याशा मुआवजे की पेशकश करते हैं.

कैसे काम करते हैं RALs?

आम तौर पर कर तैयार करने वाली सेवाओं द्वारा दिए जाने वाले ये ऋण, करदाता के रिफंड की राशि के आधार पर दिए जाते हैं। फिर वे ऋण जारी करने से पहले किसी भी शुल्क या ब्याज में कटौती करते हैं.

सिद्धांत रूप में, ऋण का भुगतान तब किया जाता है जब कर तैयारी सेवा आपकी कर वापसी की जांच प्राप्त करती है। यदि आपका रिफंड मूल रूप से अनुमानित से कम है (उदाहरण के लिए, यदि ट्रैफिक टिकट या बच्चे के समर्थन दायित्वों में कटौती की जाती है), तो आपको शेष राशि के लिए जिम्मेदार ठहराया जाएगा.

अगर आपको लगता है कि यह एक बहुत अच्छा सौदा लगता है, क्योंकि आपको सिर्फ ऋण भुगतान करने के बारे में चिंता किए बिना एक चेक मिलेगा, फिर से सोचें। इन ऋणों पर शुल्क और एपीआर केवल राजमार्ग डकैती से शर्मीले हैं: आरएएल शुल्क और ब्याज $ 250 से अधिक जोड़ सकते हैं और आपके धनवापसी को 10% तक कम कर सकते हैं, जिसमें एपीआर 30% से अधिक है। अमेरिकी फेडरेशन का उपभोक्ता संघ, "10 दिनों की ऋण अवधि के आधार पर RAL के लिए प्रभावी APR लगभग 50% (10,000 डॉलर के ऋण के लिए) से लगभग 500% ($ 300 के ऋण के लिए) तक है। लगभग 3,000 डॉलर के एक विशिष्ट आरएएल के लिए एपीआर 77% से 140% तक हो सकता है। ”

अधिक से अधिक वास्तविकता यह है कि 10 दिनों की तुलना में लंबे समय तक प्रत्याशित ऋण वापस करें। इसे ध्यान में रखें यदि आप कर तैयारी कंपनी के साथ काम करते समय अपने आप को एक RAL ऑफ़र से लुभाते हैं.

शीतल RALs

आमतौर पर, आरएएल को कर तैयार करने वाले से डेबिट कार्ड के रूप में जारी किया जाता है। हालांकि, ऐसे कई व्यवसाय हैं जो "सॉफ्ट" RAL की पेशकश करते हैं। एक नरम RAL तब होता है जब आप किसी व्यवसाय के लिए अपने धनवापसी के आकार को साबित करते हैं, और यह व्यवसाय व्यापारिक या इन-स्टोर उपहार कार्ड प्रदान करता है जो आपके द्वारा प्रत्याशित प्रतिफल के बराबर होता है। फिर से, यह एक सही वापसी प्रत्याशा ऋण नहीं है, और ऐसे उदाहरण हैं जब इस प्रकार के धनवापसी अग्रिम एक अच्छा सौदा हैं.

क्यों रिफंड प्रत्याशा ऋण एक बुरा विचार हैं?

जाहिर है, हर कोई आरएएल को एक बुरा विचार नहीं मानता है। लाखों करदाताओं का मानना ​​है कि उनकी स्थिति इस तरह के उपाय के लिए कहती है, लेकिन मेरा मानना ​​है कि इन ऋणों को प्राप्त करना लगभग हर स्थिति में एक बुरा कदम है। यहाँ कई कारण हैं:

1. उच्च लागत. रिफंड प्रत्याशा ऋण प्राप्त करने के खिलाफ सबसे स्पष्ट कारण इस ऋण द्वारा मांग की गई कीमत है। न्यूनतम कुल लागत 30% के पड़ोस में लगती है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके ऋणदाता को आपकी धनवापसी प्राप्त करने में कितना समय लगता है.
2. अनैतिक प्रेरणा. कर धोखाधड़ी एक गंभीर मुद्दा है। आपकी धनवापसी प्रत्याशा ऋण प्रदाता की क्षतिपूर्ति आपके धनवापसी के आकार से जुड़ी है। आपकी कर वापसी की अनुमानित राशि के आधार पर आपको ऋण देने के लिए आपकी कर तैयारी के आधार पर, आप कानून की अनुमति से अधिक कर कटौती खोजने के लिए, या आपकी वापसी पर अधिक जोखिम लेने के लिए उसके सामने प्रोत्साहन दे रहे हैं। हममें से कोई भी नहीं चाहता कि आईआरएस कुछ वर्षों में वापस आ जाए, कर दाखिल करने की गलतियों और त्रुटियों के लिए एक चेक के लिए पूछ रहा है। और कुछ कटौती हैं जो आईआरएस कर लेखा परीक्षा के जोखिम को बढ़ाती हैं.
3. गंभीर समस्याओं का संकेतक. यदि आप अपने टैक्स रिफंड के लिए इतने हताश हैं कि आप अपने हाथ में उस नकदी को पाने के लिए 30% से 50% ब्याज का भुगतान करने को तैयार हैं, तो आपको मदद की जरूरत है, सादा और सरल। आपको एक बजट बनाने की जरूरत है, अपनी ऋण समस्याओं के कारणों का पता लगाएं, और शायद दूसरी नौकरी भी पाएं। दूसरे शब्दों में, आपका वित्तीय जीवन गंभीर संकट में है और इसे सुधारने के लिए कठोर उपाय करने का समय आ गया है.

क्या RALs कभी एक अच्छा विचार हैं?

इसका उत्तर सरल है: नहीं, रिफंड प्रत्याशा ऋण कभी भी एक अच्छा विचार नहीं है। इसके साथ ही, उन्होंने कहा कर सकते हैं दो बुराइयों के कम हो.

उदाहरण के लिए, यदि आप गंभीरता से एक payday ऋण या एक पेचेक अग्रिम ऋण लेने पर विचार कर रहे हैं, तो इसके बजाय RAL के साथ जाएं। क्यों? जब आप एक payday ऋण निकालते हैं, तो आप अपने साधनों से ऊपर और परे उधार ले रहे हैं, जिसका अर्थ है कि आप सीधे अपने सामान्य नकदी प्रवाह के खिलाफ उधार ले रहे हैं। नतीजतन, payday ऋण - उनकी अत्यधिक उच्च ब्याज दरों के साथ - एक दुष्चक्र पैदा कर सकता है जो अंततः आपको गंभीर वित्तीय स्थिति में छोड़ सकता है.

दूसरी ओर, RAL केवल उस धन पर उन्नति करते हैं जो आप आईआरएस द्वारा बकाया हैं। इस प्रकार, आप आवश्यक रूप से उच्च शुल्क या ब्याज दर का भुगतान करने के बाद भी खुद को कर्ज में नहीं पाएंगे। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 3,000 के कर वापसी की उम्मीद कर रहे हैं और $ 200 की फीस का भुगतान करते हैं, तो भी आप किसी भी ऋण का भुगतान किए बिना काले रंग में $ 2,800 निकलते हैं। बेशक, अगर आपने अपने धनवापसी के लिए इंतजार किया था, तो यह $ 3,000 हो सकता है - लेकिन, कम से कम आप अभी भी शुद्ध सकारात्मक हैं.

अंतिम शब्द

संक्षेप में, एक वापसी प्रत्याशा ऋण नहीं मिलता है, क्योंकि यह सबसे चरम रूप में तत्काल संतुष्टि है। विधान को कई राज्यों में माना जा रहा है और यहां तक ​​कि संघ द्वारा भी प्रत्याशित ऋण को प्रतिबंधित या प्रतिबंधित किया जाएगा। इस तरह कई सरकारी अधिकारी इस वित्तीय रणनीति को बुरी तरह से देखते हैं.

लेकिन आपको सरकार को यह बताने की जरूरत नहीं है कि रिफंड प्रत्याशा ऋण से बचने के लिए कुछ है, क्या आप? कानूनविदों को कार्रवाई करने का इंतजार नहीं करना चाहिए। इसके बजाय, यह सुनिश्चित करने के लिए कदम उठाएं कि आप अपने कर वापसी पर वित्तीय रूप से निर्भर नहीं हैं। या, अपनी संघीय आयकर छूट को रोक दें ताकि आपकी धन-वापसी इतनी अधिक न हो.

यदि आप अपने आप को बाद में के बजाय जल्द ही पैसे की जरूरत है, कई नि: शुल्क ऑनलाइन कर तैयारी सॉफ्टवेयर और सेवाओं में से एक के साथ ई-फ़ाइल और आपके धन वापस अपने खाते में जमा है। आपको कुछ अतिरिक्त दिनों की प्रतीक्षा करनी पड़ सकती है, लेकिन अंत में, आपके पास हर वह पैसा होगा जिसके आप हकदार हैं.