आपका कर क्यों सेवानिवृत्ति में जा सकता है और इसे कैसे रोका जा सकता है
सेवानिवृत्ति में आयकर नहीं जाते हैं। सेवानिवृत्ति के बजाय आज अपने बोझ को कम करने के लिए अपने करों को संरचित करके, कई अमेरिकियों ने पहले से ही कठिन लड़ाई में झुकाव को बचाने के लिए पर्याप्त समय बचाने के लिए बढ़ा रहे हैं जब वे अब काम नहीं कर रहे हैं.
जैसा कि आप अपनी सेवानिवृत्ति और वित्तीय स्वतंत्रता योजना बनाते हैं, आयकर से उत्पन्न जोखिम से सावधान रहें। अब सही नियोजन के साथ, आप सेवानिवृत्ति के लिए अपने कर के बोझ और अपने आवश्यक घोंसले के अंडे दोनों को कम कर सकते हैं.
क्यों आपका टैक्स बिल रिटायरमेंट में बढ़ सकता है
आज की कर दरें पत्थर में नहीं लिखी गई हैं। और विश्वास करने के कई कारण हैं कि वे भविष्य में बहुत दूर नहीं जाएंगे.
इससे पहले कि आप कल के खर्च पर अपने करों को कम करने के विचार के साथ बहुत सहज हो जाएं, याद रखें कि कर की दरों में बदलाव होता है, और आने वाले दशकों में अमेरिकी महत्वपूर्ण आर्थिक और जनसांख्यिकीय चुनौतियों का सामना करते हैं। भले ही कर की दरें स्थिर रहें, आपकी स्थिति बदल जाएगी। इसलिए आपको अपने वर्तमान धन के आधार पर नहीं बल्कि अपने भविष्य के धन के आधार पर योजना बनाने की आवश्यकता है.
2025 में कर की दरें समाप्त
2017 के कर कटौती और नौकरियां अधिनियम द्वारा निर्धारित वर्तमान संघीय कर की दरें 2025 में समाप्त हो जाती हैं जब तक कि कांग्रेस उन्हें विस्तारित नहीं करती.
अन्य परिवर्तनों के अलावा, कानून ने लगभग $ 6,500 के पिछले उच्च स्तर से व्यक्तियों के लिए $ 12,000 से $ 12,000 और परिवारों के लिए $ 24,000 के मानक कटौती को दोगुना कर दिया। और यह 2017 में था - तब से यह लगातार बढ़ रहा है। एक उच्च मानक कटौती कई मध्यम आय वालों के रिटर्न को सरल बनाती है ताकि उनकी कटौती को कम किया जा सके और उनकी कर योग्य आय को कम करने में मदद मिल सके।.
कानून ने अधिकांश आय कोष्ठक के लिए कर दरों को भी कम कर दिया। उदाहरण के लिए, वार्षिक आय में $ 50,000 के साथ एक एकल कमाने वाले ने पहले 25% की शीर्ष कर दर का भुगतान किया था, लेकिन आज 22% का भुगतान करता है.
वह हमेशा के लिए नहीं रहेगा। और कर दरों की कल्पना करना कठिन है, जो वर्तमान में कम है.
आज की ऐतिहासिक रूप से निम्न कर दरें
संघीय आय करों के लिए ऐतिहासिक संदर्भ पर विचार करें। आज की अधिकतम संघीय आयकर दर 37% है। 1944 में, शीर्ष संघीय आयकर दर $ 200,000 से अधिक कमाने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए 94% थी। इसने केवल $ 8,000 की आय को 37% के स्तर पर कर लगाया। यहां तक कि मुद्रास्फीति के लिए लेखांकन, यह एक उच्च मध्यम वर्ग की आय थी - आज के डॉलर में लगभग 115,000 डॉलर। और आज की औसत आय के बराबर कमाई करने वाले किसी व्यक्ति ने आज के 22% की तुलना में 29% की दर से करों का भुगतान किया.
द्वितीय विश्व युद्ध के बाद, मध्यम-आय वाले परिवारों ने अपेक्षाकृत उच्च दरों का भुगतान जारी रखा। उच्चतम संघीय आयकर दर federal 50 के दशक, 60 के दशक और 70 के दशक में उच्च रही, कभी भी 70% से नीचे नहीं गई। राष्ट्रपति रोनाल्ड रीगन के तहत 80 के दशक में कर की दरों में नाटकीय रूप से परिवर्तन हुआ, और वे दशकों से अपेक्षाकृत कम बने हुए हैं.
उम्मीद नहीं है कि या तो पिछले करने के लिए.
बैलूनिंग बजट में कमी
2020 में, वार्षिक बजट की कमी - संघीय सरकार ने राजस्व में कितनी राशि की तुलना में खर्च किया, इसके बीच का अंतर - ग्रेट मंदी के बाद पहली बार $ 1 ट्रिलियन की संभावना होगी, प्रति मार्केटवॉच। संख्यात्मक संदर्भ के लिए यह $ 1,000,000,000,000 डॉलर है.
अक्टूबर 2019 तक, अमेरिकी राष्ट्रीय ऋण पहली बार 23 ट्रिलियन डॉलर को पार कर गया है। यह प्रति करदाता $ 186,579 के लिए आता है.
संक्षेप में, अमेरिकी सरकार को रिकॉर्ड ऋण का सामना करना पड़ता है, और उन्हें अंततः पाइपर का भुगतान करना होगा। और "वे" का अर्थ है "आप," करदाता, उच्च करों के रूप में.
बढती उम्र वाली आबादी
अमेरिका धूसर हो रहा है। अमेरिकी जनगणना ब्यूरो के अनुसार, 2030 तक, पूरी बेबी-बूम पीढ़ी 65 से अधिक हो जाएगी। इसका मतलब है कि 5 में से 1 अमेरिकी सेवानिवृत्ति की उम्र में होगा.
ब्यूरो यह भी नोट करता है कि 2035 तक, जन्म दर में गिरावट के कारण 18 वर्ष से कम उम्र के बच्चों की तुलना में सेवानिवृत्ति की उम्र में अधिक वरिष्ठ होंगे। पहले से ही, मूल-निवासी अमेरिकियों का जन्म दर नकारात्मक है - दूसरे शब्दों में, प्रति महिला बच्चों की औसत संख्या जनसंख्या प्रतिस्थापन दर से नीचे आती है। वास्तव में, 2018 ने रोग नियंत्रण और रोकथाम केंद्रों के अनुसार 30 से अधिक वर्षों में सबसे कम जन्म दर को चिह्नित किया। अमेरिका की जनसंख्या लगातार बढ़ने का एकमात्र कारण आव्रजन है.
2020 तक, प्रत्येक सेवानिवृत्ति-आयु वाले वयस्क के लिए साढ़े तीन कामकाजी आयु वाले वयस्क होंगे - पहले से ही कम अनुपात। अगले 40 वर्षों में, ब्यूरो को उम्मीद है कि प्रत्येक वरिष्ठ के लिए ढाई कामकाजी उम्र के वयस्कों को छोड़ देना चाहिए.
इसका मतलब है कि कम कार्यकर्ता अधिक लाभ प्राप्तकर्ताओं का समर्थन करते हैं.
एंटाइटेलमेंट खर्च बढ़ जाता है
2019 सोशल सिक्योरिटी ट्रस्टीज़ की रिपोर्ट में एक गंभीर तस्वीर है.
2020 में, लागत 1982 के बाद पहली बार राजस्व से अधिक हो जाएगी। सरकार वर्तमान व्यय और राजस्व रुझानों के आधार पर 2035 तक आरक्षित निधि को समाप्त कर देगी।.
संख्या मेडिकेयर के लिए और भी बदतर दिखती है। वर्तमान अनुमानों के अनुसार, दावे 2026 तक मेडिकेयर के अस्पताल बीमा कोष को समाप्त कर देंगे.
यह सभी सुझाव देते हैं कि कर बढ़ोतरी क्षितिज पर है। इन पात्रता कार्यक्रमों पर खर्च में कटौती करना शक्तिशाली वरिष्ठ लॉबी को दिए गए राजनीतिक रूप से प्रतिकूल है, और सामाजिक सुरक्षा की समाधान समस्याओं के समाधान के लिए अच्छी तरह से अनसुना किया जा सकता है.
रिटायरमेंट में व्यक्तिगत धन में वृद्धि - उम्मीद है
सेवानिवृत्ति में उच्च करों का सामना करने की संभावना का अंतिम कारण आपको मैक्रोइकॉनॉमिक्स या राजनीतिक परिदृश्य से कोई लेना-देना नहीं है। साधारण तथ्य यह है कि आप रिटायर होने के समय तक अमीर हो जाएंगे, कम से कम यदि आप परिश्रम से सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना जारी रखेंगे.
पिछले कुछ दशकों में सेवानिवृत्ति के तरीकों में से एक बदल गया है कि आप अपनी खुद की सेवानिवृत्ति के लिए बचत, निवेश और योजना बनाने के लिए तेजी से जिम्मेदार हैं। आप एक घोंसले के अंडे को बचाते हैं, आप निष्क्रिय आय धाराओं का निर्माण करते हैं, और फिर आप उन पर खुशी से रहते हैं.
और आप उन पर भी टैक्स देते हैं.
रिटायरमेंट में उच्च करों को कैसे रोकें
संघीय कर की दर पर आपका कोई नियंत्रण नहीं है, एक दुर्लभ उम्मीदवार के लिए मतदान कम है जो वास्तव में खर्च करने पर अंकुश लगा सकता है और संघीय बजट घाटे को कम कर सकता है.
लेकिन आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति बचत और न्यूनतम करों के लिए आय की संरचना पर नियंत्रण है.
सेवानिवृत्ति में अपने कर के बोझ को कम करने के लिए इन सात युक्तियों का प्रयास करें, जो बदले में कम कर देता है कि आपको जीवन यापन के लिए समान आय बनाने के लिए सेवानिवृत्ति के लिए कितना बचत करने की आवश्यकता है.
1. रोथ रूपांतरण
जब आप रोथ इरा के बजाय एक पारंपरिक IRA में निवेश करते हैं, तो आपको इस वर्ष कर छूट मिलती है लेकिन बाद में कर का भुगतान करें। अब आप अपनी कर योग्य आय से योगदान घटा देते हैं, लेकिन सरकार बाद में कमाई और अंतिम निकासी पर कर लगाती है.
विपरीत रोथ इरा के लिए सच है। अभी आपको कर कटौती नहीं मिलती है, लेकिन आपकी कमाई और निकासी कर-मुक्त है.
एक आसान कदम एक पारंपरिक आईआरए के बजाय रोथ इरा के लिए योगदान करना शुरू करना है। ऐसा आसानी से दलालों के माध्यम से किया जा सकता है सुधार या आप जे.पी. मॉर्गन द्वारा निवेश करें. आप पारंपरिक 401 (के) में योगदान करने के बजाय रोथ 401 (के) के साथ भी ऐसा कर सकते हैं।.
आप अपने पारंपरिक IRA से अपने Roth IRA में पैसे ले जाकर इसे एक कदम आगे ले जा सकते हैं। इसे एक रोथ रूपांतरण कहा जाता है, और इसके लिए आपको स्थानांतरित धन पर कर का भुगतान करना होगा। लेकिन पैसा तब टैक्स-फ्री होने लगता है। सेवानिवृत्ति में, आप कर-मुक्त आय से लाभान्वित होते हैं.
अब करों में भारी उतार-चढ़ाव को रोकने के लिए, कई वर्षों में धीरे-धीरे अपने इरा फंडों को स्थानांतरित करने पर विचार करें। उदाहरण के लिए, यदि आप कर योग्य आय में $ 70,000 के साथ एक एकल फाइलर हैं, तो आप इस साल एक रोथ रूपांतरण में $ 14,000 का हस्तांतरण कर सकते हैं, जो आपकी किसी भी आय को 32% कर सीमा में पार करने से रोकता है। अगले वर्षों में, आप प्रत्येक वर्ष अधिक धन ले जा सकते हैं जब तक कि आप अपने पूरे पारंपरिक आईआरए खाते को अपने रोथ आईआरए में परिवर्तित नहीं कर लेते.
यह विशेष रूप से समझ में आता है अगर आप निम्न-कर की स्थिति से उच्च-कर स्थिति में जाने के बारे में सोच रहे हैं। आपके नए राज्य द्वारा आपको उच्च आय कर लगाने से पहले अब कर की गोली काटें.
प्रो टिप: यदि आप वर्तमान में IRA या 401 (k) में निवेश कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप ब्लूम से मुक्त विश्लेषण के लिए साइन अप करें. वे यह सुनिश्चित करने के लिए आपके पोर्टफोलियो को देखते हैं कि आपके जोखिम सहिष्णुता के आधार पर आपके पास विविधीकरण और उचित संपत्ति आवंटन की सही मात्रा है। वे यह भी सुनिश्चित करते हैं कि आप फीस में बहुत अधिक भुगतान नहीं कर रहे हैं.
2. निचले-कर वाले राज्य में जाएं
सात राज्यों में कोई भी आयकर नहीं लगता है: अलास्का, फ्लोरिडा, नेवादा, दक्षिण डकोटा, टेक्सास, वाशिंगटन और व्योमिंग। एक और दो राज्य - न्यू हैम्पशायर और टेनेसी - अर्जित आय पर आयकर नहीं लगाते हैं, लेकिन निवेश आय पर कर लगाते हैं, जैसे लाभांश और ब्याज.
राज्य आय कर तुच्छ नहीं हैं। उदाहरण के लिए, कैलिफोर्निया में, शीर्ष आयकर 12.3% है। और यह सिर्फ उच्च आय वाले नहीं हैं जिन्हें उच्च करों के साथ थप्पड़ मारा जाता है। $ 61,372 की औसत अमेरिकी आय अर्जित करने वाला व्यक्ति अभी भी 9.3% का भुगतान कैलिफोर्निया में राज्य के आयकरों में करता है, जो लगभग $ 6,100 में आता है.
ज्यादातर लोग कुछ चीजों के बारे में सोच सकते हैं जो वे हर साल $ 6,100 के साथ करते हैं। जरा सोचिए अगर आप हर साल अतिरिक्त $ 6,100 का निवेश करते हैं तो आप कितनी जल्दी रिटायर हो सकते हैं.
बेशक, आयकर पूरी कहानी नहीं बताते हैं। राज्य संपत्ति कर, बिक्री कर और उत्पाद शुल्क भी लगाते हैं, इसलिए निम्न-कर राज्यों का मूल्यांकन करते समय, उन राज्यों पर नज़र डालें, जिन पर सबसे कम कर बोझ है।.
3. विदेश चलो
जब आप विदेश में रहते हैं, तो आपके द्वारा अर्जित प्रथम $ 105,900 विदेशी अर्जित आय बहिष्करण के अनुसार, कर-मुक्त है.
दी, आपको अभी भी स्व-रोजगार करों का भुगतान करना होगा यदि आप एक छोटा व्यवसाय रखते हैं या स्वरोजगार कर रहे हैं। लेकिन आप संघीय और राज्य आय करों से बचते हैं, कम से कम पहले $ 105,900 पर। यह है कि मैं अपने कर के बोझ को कम से कम कैसे करूँ.
वित्तीय भत्तों का अंत नहीं है। अधिकांश देशों में अमेरिका की तुलना में रहने की लागत कम है, और कई के पास कमजोर मुद्राएं हैं, इसलिए आपका डॉलर बहुत आगे बढ़ता है। कई देशों में, आप $ 2,000 प्रति माह पर एक अपेक्षाकृत शानदार जीवन शैली जी सकते हैं.
विदेशों में घूमना, यहां तक कि अस्थायी रूप से, ज्यादातर अमेरिकियों के लिए कभी नहीं हुआ है। लेकिन दूसरे देश में जाना मेरी पत्नी की सबसे अच्छी वित्तीय चालों में से एक थी और मैंने कभी भी। हमें कम लागत में जीवन यापन, सस्ती (और उच्च गुणवत्ता) स्वास्थ्य देखभाल, और कम करों से लाभ होता है.
कई देशों में, आपको वहां जाने के लिए नौकरी की भी आवश्यकता नहीं है। आप स्थायी रूप से दुकान स्थापित करने के लिए निवास या नागरिकता खरीद सकते हैं.
4. एक चुपके रिटायरमेंट अकाउंट के रूप में एचएसए का उपयोग करें
अधिक अमेरिकी स्वास्थ्य बचत खातों (HSAs) की खोज कर रहे हैं जो किसी भी अन्य कर-आश्रित खातों की तुलना में बेहतर कर लाभ प्रदान करते हैं.
IRAs और रोथ IRAs के विपरीत, HSAs अब और बाद में दोनों को कर सुरक्षा प्रदान करते हैं। आप इस वर्ष अपनी कर योग्य आय से योगदान घटा सकते हैं, वे कर मुक्त हो जाते हैं, और निकासी भी कर मुक्त होती हैं - ट्रिपल कर सुरक्षा के लिए.
हां, आपको स्वास्थ्य से संबंधित खर्चों के लिए धन का उपयोग करना होगा। लेकिन यह एक विस्तृत छतरी है, जिसमें न केवल डॉक्टर के दौरे और दवाएं शामिल हैं, बल्कि चश्मा, संपर्क, दंत चिकित्सक नियुक्तियां, जन्म नियंत्रण, एक्यूपंक्चर, चिकित्सा, और यहां तक कि घर में सुधार के लिए घर में सुरक्षित रूप से आपकी मदद करने के लिए।.
इसके अलावा, आपके पास सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल के बहुत सारे खर्च होंगे। औसत युगल 65 वर्ष की आयु के बाद चिकित्सा खर्च पर $ 285,000 से अधिक खर्च करता है, एक फिडेलिटी रिपोर्ट के अनुसार। तो क्यों न अपने एचएसए फंड के साथ उन खर्चों को कवर किया जाए और कर लाभों को वापस किया जाए?
यदि आपके पास उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना है, तो अधिकतम निवेश लचीलेपन और न्यूनतम शुल्क के लिए एचएसए खोलने के लिए सर्वोत्तम स्थानों की समीक्षा करें। हमारे पसंदीदा HSA प्रदाताओं में से एक है जीवंत.
5. अपने लाभांश और पूंजी लाभ का अनुकूलन करें
लाभांश पर कर का भुगतान करने से बचने के लिए आपके पास अपने निपटान में कई उपकरण हैं। उदाहरण के लिए, एक निश्चित आय स्तर के नीचे - 2019 में विवाहित जोड़ों के लिए $ 78,750, व्यक्तियों के लिए $ 39,375 - अर्हक लाभांश पर कर नहीं लगाया जाता है.
इसी तरह, आप कई प्रकार के ट्रिक्स और रणनीतियों के माध्यम से अपने पूंजीगत लाभ कर को कम कर सकते हैं। कम से कम एक वर्ष के लिए एक परिसंपत्ति रखने से आपकी नियमित आयकर दर से दूर पूंजीगत लाभ दर तक कर की दर कम हो जाती है। यहां तक कि आप कभी-कभी बच सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप बेचने से पहले पिछले पांच वर्षों में से कम से कम दो के लिए एक संपत्ति में रहते थे, तो आपका पहला $ 500,000 का लाभ कर मुक्त होता है यदि आप शादीशुदा हैं और यदि आप एकल हैं तो $ 250,000.
नियम शीघ्रता से और जटिल हो सकते हैं, इसलिए एक वित्तीय सलाहकार के साथ अपनी कर रणनीति के माध्यम से बात करें यदि आपको कोई संदेह है कि आगे कैसे बढ़ना है। यदि आपके पास वर्तमान में वित्तीय सलाहकार नहीं है, SmartAsset आपके पास एक उपकरण है जो आपको एक प्रतिष्ठित सलाहकार को खोजने में मदद करेगा.
6. सेवानिवृत्ति में नगरपालिका बांड पर विचार करें
सेवानिवृत्ति के निकट श्रमिकों के रूप में, पारंपरिक ज्ञान से पता चलता है कि वे धीरे-धीरे अपनी परिसंपत्ति आवंटन को अधिक बांड शामिल करने के लिए स्थानांतरित करते हैं, उनकी कम अस्थिरता और आय-उन्मुख रिटर्न को देखते हुए.
और अगर आप बांड में निवेश करने जा रहे हैं, तो कुछ नगरपालिका बांडों को शामिल करके करों पर बचत क्यों न करें?
नगरपालिका बांड पर रिटर्न आम तौर पर संघीय आय करों और अक्सर राज्य और स्थानीय करों से भी छूट दी जाती है। हालांकि, आपको अक्सर अपने राज्य और नगरपालिका के लिए स्थानीय नगरपालिका बांड में निवेश करना पड़ता है ताकि करों से कमाई को छूट मिल सके.
अपने वार्षिक कर-आश्रित सेवानिवृत्ति खाते के योगदान को अधिकतम करने के बाद, कर-मुक्त निवेश करने के लिए नगरपालिका बांड को एक और तरीका मानते हैं.
7. हार्वेस्ट के नुकसान
रिटायर होने के बाद भी, लाभ की भरपाई के लिए अपने दलाली खाते में नुकसान की कटाई से डरो मत। अधिकांश रोबो-सलाहकार, जैसे सुधार, स्वचालित रूप से पूरे वर्ष में आपके खाते पर कर-हानि कटाई प्रदान करता है.
कल्पना करें कि आपके निवेश का एक मजबूत वर्ष है और आपको उच्च कर ब्रैकेट में प्रवेश करने के लिए कर योग्य लाभ में पर्याप्त कमाई होगी। आपके पास कुछ निवेश भी हैं जो लगातार आपके लिए बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं जो आपको कहीं और बेचने और पुनर्निवेश करने के लिए हैं। उन घाटे को लेने और एक साल के अंत में कर पैंतरेबाज़ी के रूप में आगे बढ़ने का सही समय हो सकता है.
बस मौलिक रूप से ध्वनि निवेश को बेचने के लिए सावधान रहें। अपने पोर्टफोलियो में डेडवुड को साफ करने के तरीके के रूप में कर-हानि कटाई के बारे में सोचें। लेकिन केवल कर लाभों के लिए बेचने से बचें - केवल उन निवेशों को बेचें जो आप वास्तव में नहीं चाहते हैं.
अंतिम शब्द
बहुत से निवेशकों ने यह मान लिया है कि सेवानिवृत्ति में उनके कर कम हो जाएंगे। लेकिन सिर्फ इसलिए कि आप अब W-2 तनख्वाह नहीं कमा रहे हैं इसका मतलब यह नहीं है कि आप कर नहीं देंगे.
आप अभी भी सामाजिक सुरक्षा से अपने दलाली खाते और निवेश से अंशकालिक gigs और शायद एक पेंशन से कर योग्य आय अर्जित करते हैं। और उम्मीद है, जब आप रिटायर होंगे तब तक आप काफी अमीर हो जाएंगे.
सेवानिवृत्ति में कम करों के लिए अब जमीनी कार्य करना शुरू करें। टैक्स-शेल्ड खातों पर कैपिटलाइज़ करें जो आपके निवेश को बढ़ने दें और टैक्स-फ्री कर दें, जैसे कि रोथ इरा और स्वास्थ्य बचत खाते। अपने वित्तीय सलाहकार से उन अन्य तरीकों के बारे में बात करें, जो आप सेवानिवृत्ति में अपने कर के बोझ को कम करने के लिए अपने निवेशों की संरचना कर सकते हैं.
क्योंकि कम सेवानिवृत्ति आय को करों से अलग कर दिया जाता है, कम आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की आवश्यकता होती है, और पहले आप सेवानिवृत्त होने पर विचार कर सकते हैं.
आप सेवानिवृत्ति में अपने कर के बोझ को कम करने की योजना कैसे बना रहे हैं? आप किन रणनीतियों को अपनाने पर विचार कर रहे हैं, लेकिन अभी तक यह पता नहीं चला है?
