रिटायर होने के 5 कारण आपको रिटायर होने के लिए कितने पैसे चाहिए

सादगी के इस पहलू के पीछे छिपी धारणाओं का एक जटिल चक्रव्यूह है जो उत्पन्न परिणामों को अमान्य कर सकता है। प्रत्येक सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर, चाहे अत्याधुनिक मोंटे कार्लो या अंगूठे के पुराने-स्कूल के नियम, गणना को पूरा करने के लिए कुछ मान्यताओं को बनाना चाहिए। कोई अपवाद नहीं हैं, और इन मान्यताओं की सटीकता आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा को बना या तोड़ सकती है.

आइए इनमें से पाँच मान्यताओं पर थोड़ा ध्यान दें, ताकि आप यह तय कर सकें कि आपको कितना पैसा वापस लेना चाहिए:

जीवन प्रत्याशा अनुमान: सेवानिवृत्ति में मेरा पैसा आखिर कब तक रहना चाहिए?

अधिकांश वित्तीय नियोजक और सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर एक "सामान्य" जीवन प्रत्याशा मान लेते हैं जब तक कि स्वास्थ्य संबंधी चिंताएं एक अलग निष्कर्ष नहीं निकालती हैं। सामान्य जीवन प्रत्याशा औसत जीवन काल निर्धारित करने के लिए आईआरएस या बीमा कंपनियों द्वारा उपयोग किए जाने वाले एक्ट्युरियल टेबल से परामर्श करके निर्धारित किया जाता है.

यह सतह पर उचित लगता है, लेकिन व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना के दृष्टिकोण से मोटे तौर पर त्रुटिपूर्ण है। बड़ी संख्या में लागू होने पर केवल एक्चुरियल टेबल वैध होती हैं, लेकिन किसी एक व्यक्ति की सेवानिवृत्ति के लिए शून्य वैधता होती है। सच यह है कि भाग्य के साथ आपकी तारीख उस तारीख से पहले या बाद के किसी भी वर्ष की तुलना में सांख्यिकीय औसत पर होने की अधिक संभावना नहीं है। औसत जीवनकाल की योजना पूरी तरह से भ्रामक है और इससे आपको खतरनाक रूप से कम बचत की जरूरत हो सकती है.

वास्तव में, लगभग आधे लोग औसत से कम जीवित रहेंगे और आधे लोग औसत से अधिक समय तक जीवित रहेंगे (और आपका लक्ष्य दूसरी छमाही में समाप्त होना है)। आज 60 प्रतिशत संभावना है कि 60 साल की उम्र में एक जोड़े का एक सदस्य इसे 90 या उससे आगे कर देगा, और यह संख्या बढ़ रही है। जाहिर है, कि औसत से बहुत पुराना है, बहुत अधिक सेवानिवृत्ति बचत की आवश्यकता होगी.

इसके अलावा, औसत हर साल बढ़ रहा है। पिछले 100 वर्षों में दीर्घायु में लगभग 100 दिन प्रति वर्ष की वृद्धि हुई है और पिछली शताब्दी में 30 वर्षों को जीवन प्रत्याशा में जोड़ा गया है। जैवप्रौद्योगिकी और नैनोटेक्नोलॉजी में सफलताओं के साथ, यह पूरी तरह से उचित है कि आपके जीवन में कई वर्षों को जोड़ते हुए औसत दर से बढ़ने की उम्मीद की जाए जो कि आज के आंकड़ों के आधार पर बीमांकिक तालिकाओं से संकेत मिलता है।.

संक्षेप में, आज की औसत जीवन प्रत्याशा के आधार पर अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना एक खतरनाक भ्रामक अभ्यास है जिसके कारण आपको पैसे की जरूरत पड़ने पर भाग सकते हैं जब आपको इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होती है.

मुद्रास्फीति की गणना: सेवानिवृत्ति के दौरान मुद्रास्फीति के लिए एक उचित अनुमान क्या है?

मुद्रास्फीति हर अनुमान का एक आवश्यक घटक है कि आपको कितने पैसे रिटायर करने की आवश्यकता है और संभवतः आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए सबसे बड़ा जोखिम। कारण सरल है - यह एक संख्या है जो आपके धन के चक्रवृद्धि विकास को प्रभावित करती है जो बदले में मुद्रास्फीति में छोटे परिवर्तन का कारण बचत पर आश्चर्यजनक रूप से भारी प्रभाव डालती है।.

अधिकांश सलाहकार और ऑनलाइन सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर मुद्रास्फीति के लिए 3% मानते हैं क्योंकि हाल के दिनों में औसत है - लगभग 20-30 साल। लेकिन महंगाई का इतिहास हमेशा इतना संगीन नहीं रहा है। 1970 की कीमतों में एक छोटे दशक में दोगुनी हो गई और आपकी बचत की क्रय शक्ति आधी हो गई! इसके अतिरिक्त, पिछले 30 वर्षों में भविष्य के लिए संभावित खराब संकेतक बनाते हुए हाल के वर्षों में आर्थिक बुनियादी बातों में बदलाव आया है.

2008 में शुरू हुआ क्रेडिट क्रंच सभी सरकारी कार्यक्रमों और बैंक खैरात के साथ सरकारी ऋण और घाटे का कारण बना। वित्तीय सुरक्षा की समस्याओं का सामना करने वाले सामाजिक सुरक्षा और चिकित्सा जैसे मुहिम के पात्रता कार्यक्रमों के साथ इन तथ्यों को मिलाएं, और यह हाल के इतिहास की तुलना में उच्च मुद्रास्फीति दरों के लिए बजट के लिए विवेकपूर्ण हो सकता है।.

याद रखें, महंगाई के छोटे बदलाव जो सौम्य लगते हैं, आपको कितने पैसे रिटायर करने पड़ सकते हैं क्योंकि अंतर यौगिकों को गुणात्मक बनाते हैं। यदि आप स्पष्ट नहीं हैं कि यह कैसे काम करता है, तो अपने आप को यह साबित करना सबसे अच्छा है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति की पसंद का उपयोग करके खुद को साबित कर सकते हैं, जिससे आप दूसरों को स्थिर रखते हुए व्यक्तिगत मान्यताओं को आसानी से बदल सकते हैं।.

उदाहरण के लिए, कम से कम एक पति या पत्नी के लिए 95 वर्ष की आयु प्रदान करने के लिए लंबी अवधि की मान्यताओं को बदलते हुए 3% से 7% के बीच मुद्रास्फीति को अलग-अलग करने का प्रयास करें। यह एक सार्थक अभ्यास है जो आपको आश्चर्यचकित कर सकता है कि यह आपके द्वारा कितनी राशि को बदलने की आवश्यकता है। रिटायर.

बजट अनुमान: क्या मौजूदा खर्च का 80% वास्तव में रिटायर होने के लिए पर्याप्त धन है?

सेवानिवृत्ति की योजना में पारंपरिक ज्ञान अपने सेवानिवृत्ति बजट के लिए मौजूदा खर्च का 80% उचित अनुमान के रूप में माना जाता है। दुर्भाग्य से, अनुसंधान इस सर्व-सामान्य धारणा का खंडन करता है.

निश्चित रूप से, सेवानिवृत्ति के दौरान कुछ खर्चों में कमी आएगी जैसे कि लागत, व्यवसायिक कपड़े, आपके सेवानिवृत्ति बचत योगदान का उल्लेख नहीं करने के लिए, लेकिन अन्य खर्च बढ़ने की संभावना है। उदाहरण के लिए, सक्रिय जीवन शैली, नई रुचियों और शौक से जुड़े खर्च, यात्रा के खर्च में वृद्धि, और बहुत कुछ की वजह से सेवानिवृत्ति के पहले दशक के लिए अपने कामकाजी वर्षों से अधिक लागत के लिए यह असामान्य नहीं है।.

अच्छी खबर यह है कि सबूत उम्र बढ़ने के साथ सेवानिवृत्ति खर्च का समर्थन करता है; हालांकि, बुरी खबर यह है कि अन्य शोधों से संकेत मिलता है कि यह लाभ बड़े पैमाने पर चिकित्सा खर्च, दवाओं के सेवन और महंगाई के बढ़ने से है.

संक्षेप में, आप सेवानिवृत्ति के लिए अपनी व्यक्तिगत योजना के आधार पर अपना खुद का सेवानिवृत्ति बजट तैयार करने में बुद्धिमान होंगे। कुछ लोग कम खर्च करेंगे और दूसरों को उनके काम के वर्षों के दौरान अधिक खर्च करेंगे, लेकिन पूर्व सेवानिवृत्ति की आय का 80% नेत्रहीन रूप से पर्याप्त होना क्योंकि यह पारंपरिक ज्ञान बहुत खतरनाक और संभावित भ्रामक हो सकता है.

बचत से अन्य स्रोतों से वार्षिक आय संचय

सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय बहुत से लोग दो आय अनुमान लगाते हैं: वे शून्य अर्जित आय मानते हैं, और वे मानते हैं कि सामाजिक सुरक्षा और पेंशन आय का एक स्थिर स्रोत होगा। आज की तेजी से बदलती दुनिया में ये दोनों धारणाएं संदिग्ध हैं.

पेंशन और सामाजिक सुरक्षा मुद्दे जटिल विषय हैं जिन्हें विकसित करने के लिए अधिक स्तंभ इंच की आवश्यकता होती है। यदि आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आय के इन स्रोतों में से कोई भी शामिल है तो आपको सेवानिवृत्ति योजना के लेखों की इस सूची में इस विषय की पूरी चर्चा मिलेगी। यह कहने के लिए पर्याप्त है कि सामाजिक रूप से सेवानिवृत्ति योजना के ये दोनों स्रोत बाहर हैं और तेजी से व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजनाओं द्वारा प्रतिस्थापित किए जा रहे हैं। यह आपकी बचत पर बढ़ता बोझ डालता है, लेकिन वास्तव में यह कैसे प्रभावित करता है यह आपकी उम्र और विशिष्ट स्थिति से निर्धारित होगा.

बढ़ती दीर्घायु का एक और परिणाम यह है कि बहुत से लोग पुनर्विचार कर रहे हैं कि वे "सेवानिवृत्ति" को कैसे परिभाषित करते हैं। अतीत में रिटायरमेंट का पर्याय था कि फिर कभी काम न करना और समुद्र के किनारे पर टहलते हुए सदा गोल्फ के प्रो-सर्किट सर्किट या छतरियों के साथ छोटे पेय का स्वाद लेना। निहित धारणा यह थी कि आप 40 साल तक एक कुत्ते की तरह काम करेंगे ताकि आप बाकी बचे सभी वर्षों के लिए कुछ भी नहीं कर सकें। कई लोगों को रिटायरमेंट का सामना करना पड़ रहा है, जब तक कि उनके करियर को चुनौती दी जा रही है.

नया रिटायरमेंट चरणबद्ध तरीके से किए गए शेड्यूल के बारे में है, करियर संवारता है, और आपके द्वारा प्यार करने वाले जीवन को बनाने के विषय पर अंतहीन भिन्नताएं है कि आप इससे कभी भी रिटायर नहीं होना चाहते। सच्चाई यह है कि पदार्थ के कुछ भी नहीं करने का 30 साल है, यह नहीं है कि अधिकांश लोग एक संतोषजनक और पूर्ण जीवन को कैसे परिभाषित करेंगे। आप केवल दुनिया भर में कई बार यात्रा कर सकते हैं और अनिश्चित सवालों के सतह पर आने से पहले गोल्फ के इतने चक्कर लगा सकते हैं.

बहुत से लोग अपने जीवन के उद्देश्य से अधिक आराम और समझदारी चाहते हैं। जब सार्थक काम से विराम लगता है, तो छुट्टी का सबसे अच्छा आनंद लिया जाता है। 30 साल बहुत लंबे समय तक बैठने के लिए कुछ भी नहीं करने के कारण कई लोग अपने समुदाय से जुड़ने के लिए वैकल्पिक तरीकों की तलाश करते हैं और अर्जित आय का उत्पादन करते हैं जो उनके सेवानिवृत्ति बजट को पूरक बनाता है.

संक्षेप में, आपके रिटायर होने के बाद या आपकी पेंशन और सामाजिक सुरक्षा आय पर भरोसा करने में सक्षम होने के बाद कभी भी पैसा कमाने की आपकी धारणाएं सटीक नहीं हो सकती हैं। आपको इन मान्यताओं को अलग-अलग करके अपनी सेवानिवृत्ति की योजना को फिर से देखना चाहिए और इसका प्रभाव यह देखना चाहिए कि आपको कितने पैसे रिटायर करने की आवश्यकता है.

निवेश पर वापसी: सेवानिवृत्ति के दौरान मेरा बचत कितना बढ़ेगा?

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका पोर्टफोलियो कैसा प्रदर्शन करेगा, इसका आकलन करने के लिए अत्याधुनिक जवाब, दीर्घकालिक ऐतिहासिक औसत रिटर्न से प्राप्त मान्यताओं पर आधारित है। कुछ सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर लंबे समय तक ऐतिहासिक डेटा अवधि को लागू करते हैं, दूसरों को सरल औसत रिटर्न का उपयोग करते हैं, जबकि सबसे अधिक परिष्कृत कैलकुलेटर, एक आत्मविश्वास अंतराल देने के लिए मोंटे कार्लो शैली को यादृच्छिक रूप से वितरित और वितरित करते हैं।.

अंत में, हालांकि, ये सभी कैलकुलेटर "बैककास्टिंग" थीम पर भिन्नता से अधिक कुछ नहीं हैं, जहां धारणा यह है कि भविष्य के निवेश रिटर्न का ऐतिहासिक निवेश रिटर्न के लिए कुछ संबंध होगा.

समस्या यह है कि आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा इस बात पर निर्भर करती है कि अगले 15 वर्षों के दौरान आपका पोर्टफोलियो कैसा प्रदर्शन करेगा - न कि यह कि सैद्धांतिक रूप से पिछले 100 वर्षों के लिए कैसा प्रदर्शन होगा। अतीत भविष्य नहीं है और ऐतिहासिक साक्ष्य की कोई भी राशि एक क्रिस्टल बॉल प्रदान नहीं कर सकती है जो अप्रत्याशित जोखिमों का प्रबंधन करती है। उदाहरण के लिए, 1990 के दशक के अंत में सेवानिवृत्त हुए लोगों ने 10 से 15 वर्षों के अस्थिर और अभावग्रस्त इक्विटी प्रदर्शन को समाप्त कर दिया है, जहां नकदी ने बेहतर प्रदर्शन किया है और बॉन्ड ने तीनों में से सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन किया है। ऐतिहासिक औसत आपको इस परिणाम की उम्मीद नहीं करेगा.

पोर्टफोलियो अंडर-परफॉर्मेंस के इस "खोए हुए दशक" का रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए गंभीर प्रभाव है। न केवल पोर्टफोलियो ने ऐतिहासिक उम्मीदों से कम कमाई की, बल्कि सेवानिवृत्ति खर्च शेष शेष को कम करता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि एक रिटायर प्रत्येक वर्ष अपनी शुरुआती बचत शेष राशि का 3% (एक आम धारणा) खर्च करता है और शून्य पोर्टफोलियो प्रदर्शन के 15 वर्षों को समाप्त करता है (जैसा कि हाल के इतिहास द्वारा दिखाया गया है)। यह किसी भी निवेश घाटे को संभालने के बिना संपत्ति में 45% की कमी (3% x 15 वर्ष) बनाता है। यह ज्यादातर रिटायर की वित्तीय सुरक्षा के लिए विनाशकारी होगा.

मुद्रास्फीति की धारणा की तरह, रिटर्न-ऑन-इन्वेस्टमेंट धारणा विशेष रूप से महत्वपूर्ण है कि आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता है क्योंकि प्रभाव जटिल है। निवेश पर बदले में छोटे बदलाव आपकी बचत आवश्यकताओं में नाटकीय बदलाव लाते हैं.

निष्कर्ष

हमने जो सीखा है वह स्पष्ट रूप से सरल गणना के पीछे कई छिपी हुई धारणाएं हैं जो यह निर्धारित करती हैं कि आपको कितने पैसे रिटायर करने की आवश्यकता है। हमने यह भी सीखा है कि इन आवश्यक मान्यताओं के लिए मूल्यों को चुनने का उद्योग मानक दृष्टिकोण सबसे अच्छा और सबसे कम खतरनाक सबसे खतरनाक है.

इन सभी कारणों से आप अपनी सेवानिवृत्ति की गणनाओं को फिर से देखना चाहते हैं और यह देखने के लिए मान्यताओं को भिन्न कर सकते हैं कि यह आपकी व्यक्तिगत स्थिति को कैसे प्रभावित कर सकता है। शैतान विवरण में है, और प्रक्रिया सरल या वैज्ञानिक रूप से सटीक नहीं है क्योंकि वित्तीय नियोजन समुदाय आपको विश्वास करने के लिए प्रेरित करेगा.

लेखक के बारे में: टॉड आर। ट्रासीडर एक सेवानिवृत्ति कोच है जो 35 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने और "नई सेवानिवृत्ति" जीवन शैली अपनाने के बाद बात करता है। वह अपनी पत्नी और दो बच्चों के साथ रेनो नेवादा में रहता है जहां वह उन्नत व्यक्तिगत वित्त लेख और ई-बुक्स प्रकाशित करता है.

(फोटो क्रेडिट: theproadvisor)