क्या वार्षिकी एक अच्छा निवेश है? - 7 बातें गौर करने वाली

वित्तीय सलाहकार और टेलीविज़न होस्ट सुज़ ओरमैन का कहना है कि "हम में से बहुत से लोग वार्षिकियां में निवेश नहीं करना चाहिए," और कहा कि "कारण हैं कि वे कभी-कभी समझ में आते हैं, लेकिन और भी कारण हैं कि वे ज्यादातर ऐसा नहीं करते हैं।" " हालांकि, यहां तक ​​कि सबसे महत्वपूर्ण यह भी मानता है कि वार्षिकियां कुछ निवेशकों के लिए अद्वितीय जरूरतों के साथ वास्तविक लाभ प्रदान करती हैं.

यदि आप वर्तमान में वार्षिकी की खरीद पर विचार कर रहे हैं, तो अपने आप से निम्नलिखित प्रश्न पूछें। और ध्यान रखें कि अन्य सेवानिवृत्ति खातों की तरह, 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले धनराशि एक वार्षिकी से वापस ले ली जाती है, वापस ली गई राशि पर आयकर के अलावा, 10% प्रारंभिक निकासी दंड के अधीन हैं।.

वार्षिकियां में निवेश करने से पहले अपने आप से पूछने के लिए प्रश्न

1. क्या आप संपत्ति जमा कर रहे हैं या वितरित कर रहे हैं?

बहुत से लोग अपने कार्य वर्ष के दौरान निवेश सुनिश्चित करने के लिए जमा करते हैं ताकि वे यह सुनिश्चित कर सकें कि एक बार उन्हें तनख्वाह मिलना बंद हो जाए। यदि आपकी सेवानिवृत्ति भविष्य में पांच साल से अधिक है, तो यह संभावना नहीं है कि अन्य शेयरों जैसे कि आम स्टॉक, म्यूचुअल फंड या एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) के रूप में वार्षिकियां तेजी से बढ़ेंगी। यदि आप अपने निवेश की सुरक्षा के बारे में चिंतित हैं, तो विविधतापूर्ण, उच्च-गुणवत्ता वाले (एएए) कॉर्पोरेट बॉन्ड के पोर्टफोलियो में एएए-रैंक वाले बीमाकर्ता से किसी भी निश्चित-दर या इक्विटी-अनुक्रमित वार्षिकी की तुलना में अधिक ब्याज दर का भुगतान करने की संभावना है।.

2. समर्पण काल ​​कितना लंबा है?

हालांकि अधिकांश वार्षिकी आपको प्रत्येक वर्ष सीमित राशि को बिना दंड के निकालने की अनुमति देती है (अनुबंध में निकासी की अधिकतम राशि बताई गई है), अधिकतम सीमा से अधिक कोई भी निकासी एक आत्मसमर्पण शुल्क के अधीन है। आत्मसमर्पण के आरोप में उम्र कोई कारक नहीं है; शुल्क लगाया जाएगा चाहे आप 25 या 65 हो.

बीमाकर्ता निवेश पूल पर "रन" से बचाने के लिए आत्मसमर्पण शुल्क लगाता है। आमतौर पर, हर साल शुल्क में गिरावट होती है, वार्षिकी आयोजित की जाती है। उदाहरण के लिए, अतिरिक्त निकासी निवेश के बाद पहले वर्ष 10% आत्मसमर्पण शुल्क के अधीन हो सकती है, दूसरे वर्ष में 9% आत्मसमर्पण शुल्क, तीसरे वर्ष में 8% शुल्क और इसी तरह जब तक आत्मसमर्पण शुल्क गायब नहीं हो जाता है.

यदि आप सेवानिवृत्त हैं (या सेवानिवृत्ति के करीब हैं) और उस अवधि के दौरान अत्यधिक निकासी करने का अनुमान नहीं लगाते हैं जो समर्पण शुल्क लागू होता है, तो आपको वार्षिकी पर विचार करना चाहिए, खासकर यदि आप अपने जीवनकाल के दौरान आय से बाहर चलने के बारे में चिंतित हैं। मार्केटवाच के अनुसार, मिशिगन के फार्मिंगटन हिल्स में ब्लूम एसेट मैनेजमेंट इंक के एक वित्तीय सलाहकार स्कॉट व्हाईट ने उन परिस्थितियों में वार्षिकी की सिफारिश की: "आप उस व्यक्ति को अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए एक बड़ी गारंटीकृत मासिक आय प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं और इसलिए बाजार की परिवर्तनशीलता पर बहुत कम निर्भरता। ”

कई बीमाकर्ता विभिन्न प्रकार के भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं, जिसमें एक निश्चित अवधि के लिए, जीवन भर के लिए, या यहां तक ​​कि एक संयोजन भी होता है, जहां बचे लोगों को लाभ की गारंटी दी जाती है। भुगतान विकल्पों के बारे में निर्णय लेने से पहले सक्षम सलाह लेना सुनिश्चित करें, क्योंकि आपका दिमाग बदलना बहुत महंगा हो सकता है.

3. क्या आप अपने लिए उपलब्ध सभी सेवानिवृत्ति कर लाभों का उपयोग कर रहे हैं?

संघीय कर कानून अधिकांश लोगों को सेवानिवृत्ति के लिए बचाए गए धन में कटौती करने का पर्याप्त अवसर प्रदान करते हैं और कमाई को तब तक के लिए कर-स्थगित कर देते हैं जब तक कि उपयोग न हो जाए। रोथ इरा सहित व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA), सभी के लिए उपलब्ध हैं (यहां तक ​​कि काम पर सेवानिवृत्ति योजनाओं द्वारा कवर), और कई लोग काम पर 401ks द्वारा कवर किए गए हैं.

वार्षिकी पर इन योजनाओं का लाभ यह है कि आप या तो अपनी वर्तमान आय से योगदान घटा सकते हैं या जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो योजना के आधार पर आप कर-मुक्त हो सकते हैं और खाते में लाभ होने पर कर का भुगतान नहीं करते हैं। हालांकि, वार्षिकियां केवल कर-आस्थगित वृद्धि प्रदान करती हैं - आपको योगदान और निकासी पर कर का भुगतान करना होगा। इसलिए, आपके लिए उपलब्ध योग्य सेवानिवृत्ति खातों का पूरा लाभ लेने से पहले वार्षिकी में निवेश करने की अनुशंसा नहीं की जाती है - वार्षिकियां आम तौर पर उन लोगों के लिए सबसे अधिक समझ में आती हैं जो पारंपरिक या रोथ योजना के लिए योग्य नहीं हैं।.

अन्य वित्तीय विकल्पों, निवेशों की सीमाओं और कर लाभों के दोहराव की तुलना में वित्तीय सलाहकार अपनी अत्यधिक लागत के कारण सेवानिवृत्ति से पहले सेवानिवृत्ति खाते के भीतर वार्षिकी नहीं खरीदने की सलाह देते हैं।.

दूसरी ओर, यदि आप वार्षिकियां एक सार्थक निवेश हो सकते हैं:

• सभी उपलब्ध सेवानिवृत्ति खातों में अधिकतम योगदान दिया है
• सेवानिवृत्ति से पहले अगले 10 से 20 वर्षों के लिए ऊपरी दरों पर कर का भुगतान करेंगे
• 59 1/2 से पहले निकासी करने का इरादा न करें

4. क्या आप अपने खुद के निवेश या पेशेवर प्रबंधकों पर भरोसा करते हैं?

यदि आप अपने जीवन के संचय चरण में हैं और आपके स्वयं के निवेश का प्रबंधन करने के लिए विशेषज्ञता, समय और रुचि है, तो वार्षिकियां द्वारा दिए गए रिटर्न की तुलना में उच्च लाभ क्षमता वाले अन्य वाहन हैं। और यदि आप पसंद करते हैं कि अन्य आपके निवेश का प्रबंधन करें, तो बेहतर विकल्प हैं:

• ईटीएफ के एक संतुलित पोर्टफोलियो को बनाए रखना. एक इंडेक्स फंड जैसे कि (एसपीडीआर एस एंड पी 500) का संयोजन सामान्य अमेरिकी अर्थव्यवस्था को निवेश-ग्रेड बॉन्ड फंड और मुद्रा बाजार फंड के साथ-साथ सुरक्षा का स्तर प्रदान कर सकता है, साथ ही कम लागत पर इक्विटी से जुड़े उच्च रिटर्न भी प्रदान कर सकता है। न्यूनतम शोध.
• व्यावसायिक रूप से प्रबंधित म्युचुअल फंड का उपयोग. व्यक्तिगत रूप से अपने पैसे का प्रबंधन करने की तुलना में अधिक महंगा होने पर, यह विकल्प आपको यह जानकर शांति प्रदान करता है कि आपकी संपत्ति पेशेवरों द्वारा बेची जा रही है जो 24/7 बेहतर परिणाम प्रदान करने का काम करते हैं। म्युचुअल फंड सभी श्रेणियों में उपलब्ध हैं, आक्रामक वृद्धि से लेकर सुरक्षा और आय तक। इसके अलावा, कई प्रबंधन कंपनियां अलग-अलग निवेश उद्देश्यों के साथ कई तरह के फंड पेश करती हैं, इसलिए आपके कुल पोर्टफोलियो को स्थानांतरित करना या संतुलित करना आसानी से और आसानी से पूरा किया जा सकता है।.

कुछ वार्षिकियां एक इक्विटी इंडेक्स सुविधा प्रदान करती हैं (न्यूनतम रिटर्न की गारंटी के साथ चयनित इक्विटी इंडेक्स के प्रदर्शन के आधार पर रिटर्न में वृद्धि)। हालाँकि, दीर्घावधि में शुद्ध रिटर्न आपको इंडेक्स फंड में सीधे प्राप्त होने की तुलना में कम होने की संभावना है। एक प्रकार की वार्षिकी जिसे परिवर्तनीय वार्षिकी कहा जाता है, उप-खातों में निवेश की अनुमति देती है, जो कि म्यूचुअल फंड जैसे विकल्प हैं.

5. आज आपका कर ब्रैकेट क्या है, और आप रिटायरमेंट के बाद क्या करना चाहते हैं?

आयकर निर्णय दुर्भाग्य से निवेश निर्णयों का एक महत्वपूर्ण कारक है। बहुत से लोग अपने काम के वर्षों के दौरान धीरे-धीरे अपनी आय में वृद्धि करते हैं, रिटायरमेंट के पांच साल के भीतर या उससे अधिक हो जाते हैं, और परिणामस्वरूप प्रति वर्ष आयकर की बढ़ती मात्रा का भुगतान करते हैं.

सेवानिवृत्ति पर, कर योग्य आय आमतौर पर आयकर देयता के रूप में अच्छी तरह से गिरती है। उच्च कर वर्षों से निम्न कर वर्षों तक की आय का पता लगाएं, सबसे समझदार और उपयोग किए गए कर नियोजन उपकरण में से एक है। यह एकमात्र सबसे बड़ा कारण है कि आपको वार्षिकी पर विचार करने से पहले सभी संभव कर-पसंदीदा सेवानिवृत्ति खातों में योगदान करना चाहिए.

जबकि वार्षिकी में निवेश किया गया पैसा घटाया नहीं जाता है, लेकिन कमाई एकमुश्त या भुगतान की एक श्रृंखला में वापस लेने तक कर-आस्थगित है। एक मुश्त राशि के मामले में, आय और आपके निवेश के बीच के अंतर को नियमित आय दरों पर लगाया जाएगा। यदि आपको भुगतान की एक श्रृंखला मिलती है, तो प्रत्येक भुगतान के एक हिस्से को मूल माना जाता है और शेष भाग के साथ कर नहीं लगाया जाता है, जिसे अर्जित आय माना जाता है और नियमित दरों पर कर लगाया जाता है। यदि आपकी सेवानिवृत्ति आय आपकी वर्तमान दर से काफी कम हो जाएगी, तो एक वार्षिकी में निवेश करना - जब आपने सभी संभव कर-कटौती योग्य निवेश किए हैं - तो वित्तीय समझ बना सकते हैं.

हालांकि, कुछ उच्च टैक्स-ब्रैकेट निवेशकों के लिए इस रणनीति में एक खामी है, जिनकी दर सेवानिवृत्ति के बाद काफी कम नहीं होगी: जबकि लाभांश और पूंजीगत परिसंपत्तियों के ब्याज पर नियमित दरों पर कर लगाया जाता है, एक परिसंपत्ति में लाभ एक पूंजीगत लाभ दर के अधीन होता है। बिक्री, स्वामित्व की अवधि के आधार पर दर.

यदि आप आम तौर पर एक वर्ष या उससे अधिक के लिए निवेश करते हैं - दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए अर्हता प्राप्त - और सेवानिवृत्ति के बाद आपका आयकर ब्रैकेट महत्वपूर्ण रूप से नहीं बदलेगा, तो वार्षिकी में निवेश प्रतिफल हो सकता है, जो वास्तव में आपको उच्च आयकर दर में उजागर करता है। उदाहरण के लिए, यदि आप उच्चतम कर ब्रैकेट में हैं, तो एक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 23.8% कर लगाया जाता है, जिसमें उच्च आय वालों के लिए नया निवेश आयकर शामिल है। वार्षिक आय में लाभ - सामान्य आय के रूप में माना जाता है और कर लगाया जाता है - उच्चतम आय वाले श्रमिकों के लिए 39.6% ब्रैकेट पर कर लगाया जाता है.

6. मौत पर आपकी जिम्मेदारियाँ और इच्छाएँ क्या होंगी?

वार्षिकी का एकल सबसे बड़ा लाभ भुगतान स्ट्रीम का लचीलापन है। चूंकि यह दो पक्षों के बीच एक संविदात्मक व्यवस्था है, इसलिए वितरण या भुगतान विकल्प लगभग असीमित हैं.

आमतौर पर, आपके भुगतान विकल्प के बारे में निर्णय सेवानिवृत्ति तक स्थगित कर दिया जाना चाहिए, क्योंकि आपके विशिष्ट भुगतान विकल्पों में शामिल हैं:

• केवल जीवन. जब तक आप जीवित रहते हैं, आपको आय की गारंटी होती है, आपके जीवन प्रत्याशा के आधार पर प्रत्येक भुगतान की राशि। इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आपके द्वारा जमा की गई राशि के लिए आपको भुगतान प्राप्त होगा, लेकिन यदि आप लंबे समय तक रहते हैं, तो आप काफी अधिक प्राप्त कर सकते हैं.
• गारंटी अवधि. न्यूनतम भुगतान की गारंटी वाले जीवन के लिए एक आय स्ट्रीम, यह विकल्प आपके लाभार्थियों की सुरक्षा करता है यदि आप समय से पहले मर जाते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 10 साल की गारंटी अवधि है और छठे वर्ष में मृत्यु हो गई है, तो आपकी संपत्ति या लाभार्थियों को शेष 10-वर्ष के लिए भुगतान प्राप्त होगा।.
• संयुक्त और उत्तरजीविता जीवन. जब तक आप जीवित रहेंगे तब तक आपको या आपके उत्तरजीवी को एक आय प्राप्त होगी। यह विकल्प विशेष रूप से विवाहित जोड़ों के साथ लोकप्रिय है.
• सीमित अवधि. पूर्ण अवधि के लिए आपको या आपके लाभार्थियों को एक निर्धारित अवधि (10, 15, 20 वर्ष) से ​​अधिक का भुगतान किया जाएगा। इस मामले में, आप अपने भुगतानों की रूपरेखा तैयार कर सकते हैं.
• निर्धारित रकम. आप तय करते हैं कि आप प्रत्येक महीने कितना प्राप्त करना चाहते हैं; जब खाते से धन निकलता है तो भुगतान रुक जाता है.
• एकमुश्त. यह आपको अपने सभी संचित मूल्य को एकमुश्त में लेने की अनुमति देता है, जो वार्षिकी के उद्देश्य को पराजित करता है और आमतौर पर अनुशंसित नहीं होता है। आपको अपने खाते के पूरे निवेश-लाभ वाले हिस्से पर नियमित आयकर देना होगा.

अधिकांश बीमाकर्ता एक विकल्प प्रदान करते हैं जहां कंपनी आपके लाभार्थी को मृत्यु लाभ का भुगतान करेगी यदि आप वितरण शुरू होने से पहले मर जाते हैं। लाभ आमतौर पर अनुबंध मूल्य या आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम से अधिक होता है.

7. वार्षिकी प्रदाता की वित्तीय ताकत क्या है?

एक वार्षिकी कंपनी के रूप में सुरक्षित है जो उन्हें जारी करती है, और वे आम तौर पर एक बीमा कंपनी द्वारा जारी किए जाते हैं। जबकि वार्षिकी को आम तौर पर सुरक्षित निवेश माना जाता है, ऐसे मामले हैं जहां एक बीमा कंपनी विफल रही है और राज्य गारंटी संघ के पास सभी वार्षकों को पूर्ण भुगतान प्रदान करने के लिए धन की कमी है। आमतौर पर, गारंटीकृत एसोसिएशन की अधिकतम गारंटी $ 500,000 या उससे कम तक सीमित होती है। नतीजतन, आपको अपनी वार्षिकी खरीद को उन कंपनियों को सीमित करना चाहिए, जिन्हें तृतीय-पक्ष, स्वतंत्र रेटिंग संगठनों (ए.एम.बेस्ट, मूडीज, एसएंडपी, और फिच) द्वारा सर्वोच्च स्थान दिया गया है, जो बीमा कंपनियों की निगरानी करते हैं और उनके बल पर रिपोर्ट करते हैं। आपको विविधीकरण द्वारा सुरक्षा का एक और स्तर प्रदान करने के लिए कई वार्षिकी प्रदाताओं के बीच अपने निवेश को फैलाने पर भी विचार करना चाहिए.

अंतिम शब्द

वार्षिकियां जटिल, दीर्घकालिक वित्तीय व्यवस्था हैं जिन्हें हल्के ढंग से दर्ज नहीं किया जाना चाहिए। क्लासिक निवेश सलाह "निवेश करने से पहले जांच" विशेष रूप से वार्षिकी पर विचार करते समय लागू होती है। सुनिश्चित करें कि आप वार्षिकी के लिए कानूनी और वित्तीय शर्तों को आम समझते हैं, जिस तरह से वार्षिकी लोकप्रिय चर वार्षिकी सहित काम करती है, और यह सुनिश्चित करने के लिए बीमाकर्ताओं से कई उद्धरण मांगते हैं कि आपको वही मिलता है जिसकी आप अपेक्षा करते हैं.

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