प्रारंभिक सेवानिवृत्ति चरम आप वास्तव में 5 वर्षों में सेवानिवृत्त हो सकते हैं?

यह जैकब लुंड फिस्कर का संदेश है, जिन्होंने किताब, अर्ली रिटायरमेंट एक्सट्रीम (ईआरई) लिखी थी। उनका स्व-चालित आंदोलन 2007 में वापस शुरू हुआ, और इसके कुछ अनुयायी पहले ही सेवानिवृत्त होने लगे हैं। यह एक दिलचस्प अवधारणा है - लेकिन हर कोई इसमें नहीं खरीदता है। इससे पहले कि आप अपनी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की तैयारी शुरू करें, यह अवधारणा, पेशेवरों और विपक्ष को समझना महत्वपूर्ण है.

प्रारंभिक सेवानिवृत्ति चरम: अवधारणा

हालांकि जैकब ने हाल ही में कहा है कि उन्हें "प्रारंभिक सेवानिवृत्ति चरम" शब्द का उपयोग करने का पछतावा है, उनके विचार वास्तव में अधिकांश लोगों के दृष्टिकोण से चरम हैं। यह विचार है कि विकसित दुनिया में किसी भी स्तर की आय अर्जित करने वाला कोई भी व्यक्ति कुछ ही वर्षों में सेवानिवृत्त हो सकता है यदि वे तीन सरल अवधारणाओं का पालन करते हैं:

1. खर्च में कटौती
जबकि कई लोगों को "मितव्ययी" कहा जा सकता है, जैकब एक अलग स्तर पर है, प्रति वर्ष केवल $ 7,000 पर रहते हैं। कैसे? वह कभी भी रेस्तरां में भोजन नहीं करता है, एक बहुत ही सस्ते घर में रहता है, और अपनी पत्नी के साथ समान रूप से खर्चों को विभाजित करता है। इसके अतिरिक्त, वह घर के बगीचे का उपयोग करके अपने स्वयं के भोजन से कुछ उगाता है, अपने खुद के फर्नीचर बनाता है, और फ्रीसाइकल जैसे स्रोतों से मुफ्त सामान प्राप्त करने का आदी है।.

जैकब ने लागत में कटौती करने के अन्य तरीकों की सिफारिश की, जैसे पुस्तकालय से किताबें, संगीत और फिल्में उधार लेना, और किराने की दुकानों पर "हानि नेताओं" का लाभ उठाना सीखना। बेशक, आपके खर्च में कटौती करने के अन्य तरीके हैं और फिर भी मज़ेदार हैं.

इन अवधारणाओं में से कोई भी बहुत नया या अर्थ-बिखरता नहीं है - कई कॉलेज के छात्र पैसे बचाने के लिए इन तरीकों में से कई लागू करते हैं। हालांकि, जबकि समाज को उम्मीद है कि लोग स्नातक होने और नौकरी पाने तक इस तरह से रहेंगे, जैकब का सुझाव है कि छात्र जीवनशैली को थोड़ा लंबा किया जाए.

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2. जितना संभव हो उतना बचाओ
रिटायरमेंट के लिए आपकी कितनी आमदनी बचती है? जैकब के अनुसार, यह पर्याप्त नहीं है। वास्तव में, वह बताता है कि आपकी जितनी अधिक आय आप रिटायरमेंट के लिए बचाते हैं, उतनी ही तेजी से आप रिटायर हो सकते हैं। सस्ते में रहकर और जितना संभव हो उतना पैसा कमाकर, कोई व्यक्ति आसानी से बहुत तेजी से रिटायर हो सकता है, अन्यथा दोनों, क्योंकि उनके पास अधिक पैसा होगा तथा क्योंकि उन्हें अपनी वर्तमान जीवन शैली को बनाए रखने के लिए कम पैसे की आवश्यकता होती है.

कोई है जो अपनी आय का 10% बचाता है खर्च के एक वर्ष के लिए पर्याप्त बचाने के लिए नौ साल काम करने की जरूरत है। कोई व्यक्ति जो अपनी आय का 90% बचाता है उसे नौ साल के खर्चों के लिए पर्याप्त बचत करने के लिए एक वर्ष काम करने की आवश्यकता होती है। स्पष्ट रूप से, जितना अधिक बचत होती है, उतना ही अधिक समय होता है। यह खर्च में कटौती और बचत बढ़ाकर दोनों काम करता है.

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3. निष्क्रिय आय में बचत को बदलना
बचत को फैलाने के लिए, आपको अपने पैसे पर कुछ प्रकार के निवेश करने और कमाई करने की आवश्यकता है। ऐसा करने के कई तरीके हैं: एली इन्वेस्टमेंट, बॉन्ड जैसे प्लेटफॉर्म के जरिए शेयर बाजार, लोगों को पैसा उधार देना, या फंडरेड के जरिए अचल संपत्ति खरीदना। यह वास्तव में कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप अपने पैसे का निवेश कैसे करते हैं, जब तक आप समय निकालते हैं कि कैसे निवेश करें, स्मार्ट निवेश करें और औसत सकारात्मक रिटर्न प्राप्त करें.

गणित

अवधारणा के पीछे का गणित बहुत आसान है। मुख्यधारा के विशेषज्ञों का कहना है कि श्रमिकों को सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 15% बचाना चाहिए। यदि आप प्रति वर्ष $ 50,000 कॉलेज से सीधे 23 पर कमाते हैं और 65 पर रिटायर होते हैं, तो आप अपने रिटायरमेंट खाते में एक मिलियन डॉलर से कुछ अधिक के साथ समाप्त करेंगे, यह मानते हुए कि आपको 5% वार्षिक दर मिलेगी.

जैकब ने गणित को उसके तार्किक निष्कर्ष पर धकेल दिया। यदि सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का भुगतान करने के लिए स्नातक और सेवानिवृत्ति के बीच 42 वर्षों के लिए 15% की बचत होती है, तो आप खर्चों में कटौती करके और अपनी बचत दर बढ़ाकर उस सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे को बनाने में लगने वाले समय को कम कर सकते हैं।.

यदि आप कॉलेज से $ 50,000 कमाते हैं और मानक 15% के बजाय अपनी आय का 85% बचाते हैं, तो आप 30 से पहले रिटायर होने के लिए एक बड़े घोंसले के अंडे के साथ समाप्त हो सकते हैं।.

फिर से, 5% वार्षिक दर मानकर, घोंसला अंडा छह वर्षों में लगभग $ 289,000 का होगा। हालांकि यह काफी मिलियन डॉलर नहीं है, लेकिन यह एक रिटायर के रूप में आपकी जीवन शैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त है। क्योंकि आपने खर्च को 20% आय ($ 50,000 प्रति वर्ष $ 10,000 के बराबर गुणा) से कम कर दिया है, आपको सेवानिवृत्ति का खर्च उठाने के लिए काफी कम धन की आवश्यकता होती है, और यह घोंसला अंडा आपके जीवन के बाकी समय के लिए होना चाहिए.

यह दो कारणों से सही है। सबसे पहले, आपके खर्च इतने कम हैं कि आपको हर साल अपने $ 289,000 घोंसले के अंडे का केवल 3.5% वापस लेने की आवश्यकता है - यह पैसा तब तक चलेगा जब तक कि आप 3.5% से अधिक की वास्तविक दर और साथ ही मुद्रास्फीति की दर कमाते हैं। हालांकि यह मुश्किल हो सकता है कि अगर आज के ऐतिहासिक रूप से कम दरों पर ट्रेजरी बांड में पैसा लगाया जाता है, तो रिटर्न की दर उन लोगों के लिए असंभव नहीं है जो जानते हैं कि रियल एस्टेट, स्टॉक, म्यूनिसिपल बॉन्ड, कॉरपोरेट बॉन्ड और अन्य जोखिम भरे निवेश में कैसे निवेश करें.

यह देखना आसान है कि आक्रामक लागत-कटौती और बचत का मिश्रण कैसे एक अत्यंत प्रारंभिक सेवानिवृत्ति में बदल जाता है। यह सामान्य ज्ञान की तरह लग सकता है - और यह है - लेकिन ईआरई आंदोलन बताता है कि सबसे अनुशासित और प्रतिबद्ध पेनी-पिंचर्स 30 साल की उम्र से पहले अच्छी तरह से रिटायर होने के लिए इन तीन अवधारणाओं को लागू कर सकते हैं.

विवाद

फ़िक्सर ने जो पुस्तक लिखी है, वह अच्छी तरह से एक आला द्वारा प्राप्त की गई है (7,500 से अधिक प्रतियां बेची गई हैं), हालांकि यह संभावना नहीं है कि वह जिस जीवन शैली की वकालत करता है वह कई लोगों द्वारा गले लगाया जाएगा। ऐसे कई विवाद हैं जिन पर ध्यान हटाने के लिए जल्दी-जल्दी विवाद करना पड़ता है.

1. जीवन की गुणवत्ता कम हो सकती है
पहला सवाल जो कई लोग पूछते हैं: आप प्रति वर्ष $ 7,000 पर क्यों रहना चाहते हैं? जैकब अपनी किताब में इस सवाल का जवाब देते हैं, जो न केवल उनकी सेवानिवृत्ति की रणनीति के पीछे के गणित को रेखांकित करता है, बल्कि यह भी कि यह एक वांछनीय जीवन शैली क्यों है?.

इतना ही नहीं जैकब बड़ी खरीद में देरी करने की वकालत करता है, वह सुझाव देता है कि हमें पहले से बड़ी खरीद करने की आवश्यकता क्यों है। चरम बचत के अलावा, जैकब सलाह देते हैं कि एक सरल जीवन शैली जहां जरूरतों को धन खर्च करने के अलावा तरीकों से संतुष्ट किया जाता है, अंततः अधिक खुशी पैदा करता है.

कुछ याकूब के कुछ लागत-दर्शन से असहमत हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, वह अपनी किताब में बताते हुए, बिना एयर कंडीशनिंग के जीने की सलाह देता है कि शरीर अत्यधिक तापमान के अनुकूल हो सकता है, जो कई हास्यास्पद लग सकता है और बचत के लायक नहीं है। हालांकि, इस विचार के साथ बहस करना मुश्किल है कि वास्तविक वित्तीय स्वतंत्रता का जीवनकाल बहुत मूल्यवान है - शायद एक बड़ा घर, एक फैंसी कार, और आपके बिसवां दशा में ट्रेंडी रेस्तरां में बहुत सारे कीमती रात्रिभोज की तुलना में अधिक मूल्यवान है।.

दूसरों ने सेवानिवृत्ति शब्द का दुरुपयोग करने के लिए जैकब की आलोचना की है। उनके लिए, इतनी कम राशि पर जीवन यापन करना गरीबी का जीवन है, न कि सेवानिवृत्ति का। कई लोगों के लिए, यह सच हो सकता है, लेकिन यह गणित को प्रभावित नहीं करता है: यदि आप एक बेहतर जीवन शैली चाहते हैं, तो 60% बचत दर के लिए लगभग 13 साल के काम की आवश्यकता होगी, या 50% बचत दर के लिए लगभग 20 साल के काम की आवश्यकता होगी.

2. आपको काम पर लौटना पड़ सकता है
जैकब ने 2000 में बचत शुरू की और 2009 में वह सेवानिवृत्त हो गए। हालांकि, 2011 के अंत में, उन्होंने एक पेशेवर निवेशक के रूप में कार्यबल को फिर से प्रस्तुत किया, जिसमें कहा गया कि उनकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति ने उन्हें वह करने का अवसर दिया जो वह चाहते हैं, और अब वह जो चाहते हैं वह काम करना है: "वित्तीय स्वतंत्रता आपको वह करने की अनुमति देती है जो आप करते हैं चाहे वह यात्रा हो, बच्चों की परवरिश हो, दुनिया को बचाना हो या गोल्फ खेलना हो। यही महत्वपूर्ण है। ”

3. निवेश पर आपकी वापसी एक हिट ले सकती है
एक और चिंता का विषय यह है कि यह इतनी लंबी अवधि के लिए मुद्रास्फीति और जीवन यापन के खर्चों को कवर करने की दर को बनाए रखना लगभग असंभव है। कोई है जो 30 से पहले रिटायर हो जाता है, को उस घोंसले अंडे को पिछले 60 साल या उससे अधिक समय तक बनाने की आवश्यकता हो सकती है। आलोचकों ने कहा है कि अगर आपको एक साल के दौरान अपने कुछ पोर्टफोलियो को वापस लेने की आवश्यकता होती है, जब आपके निवेशों की नकारात्मक वापसी हुई है, तो आपकी बचत तबाह हो जाएगी।.

4. बच्चे इसके लिए जिम्मेदार नहीं हैं
लोग यह भी बताते हैं कि बच्चे परिवार के सबसे बड़े खर्चों में से एक हैं। जैकब सुझाव देते हैं कि एक बच्चे को पालने की लागत उन्हें एक भत्ता न देकर, उन्हें उपहार के रूप में जो भी पैसा मिलता है, उसे बचाने के लिए प्रोत्साहित करें, बच्चों के कपड़े खरीदने के लिए, थ्रिफ्ट स्टोरों पर खरीद कर, उन्हें एक महंगे निजी विश्वविद्यालय के बजाय एक राज्य के स्कूल में जाने के लिए प्रोत्साहित करें।.

5. स्वास्थ्य बीमा की लागत तक पहुँच से बाहर हो सकता है
जब स्वास्थ्य बीमा की बात आती है, तो जेकब महंगी चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए एक उच्च-कटौती योग्य एचएसए-संगत योजना की सिफारिश करता है। वह एचएसए में योगदान को अधिकतम करने का सुझाव भी देता है जब तक कि खाता योजना पर उच्च कटौती योग्य न हो जाए.

ये योजनाएं बाजार में सभी की तुलना में बहुत सस्ती हैं, क्योंकि वे बहुत कम कवर करते हैं, और यहां तक ​​कि जैकब भी मानते हैं कि यह अपूर्ण है, क्योंकि ऐसी योजनाएं अपने चरम बुढ़ापे में लोगों को जीवित रहने में मदद नहीं करती हैं या पुरानी बीमारियों वाले लोगों की जरूरतों को कवर करती हैं, जैसे कि मधुमेह के रूप में। स्वास्थ्य बीमा का मुद्दा शुरुआती सेवानिवृत्ति के चरम आंदोलन में सबसे बड़ी अनसुलझे दोष के रूप में है, और स्वास्थ्य कानून में बदलाव अमेरिका में स्वास्थ्य बीमा के लिए लागत और जरूरतों को बदल सकता है, जिससे यह एक ईआरई योजना के लिए और भी कठिन हो सकता है।.

अंतिम शब्द

यहां तक ​​कि जो लोग ईआरई दर्शन का पालन नहीं करते हैं, उनके लिए आंदोलन एक स्वस्थ अनुस्मारक है जो हम अपने पैसे के लिए अपना समय व्यापार करते हैं, और हमें उतना व्यापार नहीं करना पड़ता है जितना कि मुख्यधारा का समाज हमें बताता है। यदि आप जल्द ही सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, तो आप कर सकते हैं - जब तक आप रास्ते में कुछ बलिदान करने के लिए तैयार हैं। चूंकि प्राचार्य प्रकृति में गणितीय है, कोई भी अपनी आय का 50%, या 90%, या किसी भी राशि को बचाने के लिए चुन सकता है, जबकि वे चाहते हैं कि जीवनशैली में कटौती करने और बनाए रखने के लिए कौन सा खर्च चुनना है।.

क्या आप प्रति वर्ष $ 7,000 पर रहने पर विचार करेंगे यदि आप अभी रिटायर हो सकते हैं?