प्रारंभिक सेवानिवृत्ति योजना 6 सर्वश्रेष्ठ कर कुशल निवेश
एक, आपको अधिक पैसा बचाना होगा और पहले शुरू करना होगा क्योंकि आपको अपने रिटायरमेंट फंड्स की जल्द ही आवश्यकता होगी और उन्हें अधिक समय तक टिकना होगा। दो, आपको 401k या IRA जैसे सिर्फ पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों से अधिक में निवेश करना होगा, क्योंकि ये आपको 59 1/2 से पहले धन निकालने के लिए गंभीर रूप से दंडित कर सकते हैं।.
ध्यान रखें कि जब आप प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं, तो आप पारंपरिक सेवानिवृत्ति के लिए भी बचत करेंगे। दूसरे शब्दों में, आप अभी भी कुछ नाम रखने के लिए अपने नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना और रोथ या पारंपरिक IRA में योगदान करना चाहते हैं। हालाँकि, आप जल्दी वापसी के दंड के बिना कर-सुविधा वाले निवेश में योगदान करना चाहते हैं। इसके अलावा, यदि आप जानते हैं कि आप क्या कर रहे हैं, तो जुर्माना के बिना पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों तक पहुंचने के तरीके हैं.
लेकिन शुरू करने के लिए, आपको सेवानिवृत्ति योजना को थोड़ा अलग तरीके से देखने की आवश्यकता है.
"अंगूठे के नियम" प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए काम न करें
वित्तीय पेशेवरों के बीच एक सामान्य सेवानिवृत्ति दिशानिर्देश है जिसे 4% नियम कहा जाता है। इसमें कहा गया है कि यदि कोई रिटायर प्रति वर्ष 4% निकालता है, तो मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाता है, तो एक अच्छा मौका है कि वह व्यक्ति सेवानिवृत्ति के दौरान पैसे से बाहर नहीं भागेगा। लेकिन जब यह 60 में सेवानिवृत्त होने वाले किसी व्यक्ति के लिए अच्छी तरह से काम कर सकता है, तो किसी के 45 वर्ष की आयु में काम करने की संभावना बहुत कम है.
वास्तव में, अधिकांश पारंपरिक सेवानिवृत्ति ज्ञान, जैसे कि 4% नियम, प्रारंभिक सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त नहीं है। इसलिए, आप दो सेवानिवृत्ति विभागों के बारे में सोचना चाह सकते हैं - एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए जो आप 59 1/2 की बारी तक चलेगा, और फिर आपके पारंपरिक सेवानिवृत्ति के लिए एक अलग पोर्टफोलियो.
चूंकि "पारंपरिक" सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने के बारे में बहुत सारे साहित्य हैं, इसलिए ध्यान दें कि किस प्रकार के खाते और निवेश शैली में रिटायर होने में मदद करेंगे इससे पहले आप 59 1/2 को चालू करें.
कर कुशल निवेश पर ध्यान केंद्रित करना
अपनी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति को अधिकतम करने के लिए, आप कर-सुव्यवस्थित खातों और उन निवेशों में निवेश करना चाहते हैं जिनमें जल्दी निकासी का दंड नहीं है। यहाँ कुछ विचार करने हैं:
1. पेंशन
यद्यपि परिभाषित लाभ पेंशन योजनाएं दुर्लभ हैं, कुछ नियोक्ता अभी भी पेंशन की पेशकश करते हैं जो सेवा से अलग होने पर तुरंत भुगतान करना शुरू करते हैं या जो आपको 59 1/2 (ज्यादातर राज्य और संघीय सरकारी एजेंसियों, जैसे सैन्य पेंशन) से पहले भुगतान प्राप्त करने की अनुमति देते हैं। अतिरिक्त बोनस के रूप में, कुछ नियोक्ता योग्य सेवानिवृत्त लोगों को बीमा कवरेज की निरंतरता की पेशकश करेंगे.
यदि आप एक नियोक्ता के लिए काम करने के लिए पर्याप्त भाग्यशाली हैं जो एक तत्काल, परिभाषित लाभ पेंशन योजना (जैसे कि सैन्य, पुलिस या अग्निशमन विभाग) प्रदान करता है, तो यह आंशिक रूप से या यहां तक कि पूरी तरह से आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति को निधि दे सकता है और कुछ मामलों में कर लाभ की पेशकश कर सकता है , आपके निवास की स्थिति पर निर्भर करता है.
2. कर छूट बांड
कर छूट बॉन्ड कर दक्षता और निष्क्रिय आय दोनों में अंतिम प्रदान करते हैं। राज्य और नगरपालिका बांड कर छूट बांडों के बहुमत को बनाते हैं और संघीय आयकर से मुक्त होने के दौरान उपज की पेशकश करते हैं। एक अतिरिक्त बोनस के रूप में, यदि आप अपने राज्य के आवास द्वारा दिए गए नगरपालिका बांडों में निवेश करते हैं, तो आप अपने बांड होल्डिंग्स से आय प्राप्त करते हुए, राज्य और संघीय करों दोनों को चकमा दे सकते हैं।.
3. अमेरिकी कोषागार
अमेरिकी ट्रेजरी बांड शुरुआती सेवानिवृत्त लोगों को कुछ बेहतरीन लाभ प्रदान करते हैं। न केवल आसपास के सबसे सुरक्षित निवेश बांड हैं, बल्कि वे राज्य स्तर पर भी कर लाभ प्रदान करते हैं। ट्रेजरी बॉन्ड की पैदावार काफी कम हो सकती है, लेकिन अगर आप अपने निवेश पोर्टफोलियो से सुरक्षा, कर दक्षता और आय की मांग कर रहे हैं, तो अमेरिकी ट्रेजरी बॉन्ड विचार करने लायक हो सकते हैं।.
4. स्टॉक
होल्डिंग इक्विटी लंबी अवधि के लिए न केवल कर-कुशल है, बल्कि संभवतः आपके पोर्टफोलियो को विकास के लिए स्थान देने के लिए आवश्यक है। दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ और लाभांश पर कर वर्तमान में 15% पर छाया हुआ है, और आपको केवल उस घटना में इस कर का भुगतान करना होगा जो आप लाभांश प्राप्त करते हैं या शेयर बेचते हैं.
जब आप निकासी शुरू करते हैं, तो लाभांश का भुगतान करने वाले स्टॉक एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के लिए एक अच्छा पूरक हो सकते हैं। न केवल आप कम लाभांश कर की दर से लाभ उठा सकते हैं, लेकिन चूंकि ज्यादातर ब्लू चिप स्टॉक लगातार अपने लाभांश को बढ़ाते हैं, वे मुद्रास्फीति के साथ प्रभावी बचाव भी करते हैं.
5. रियल एस्टेट
रियल एस्टेट निवेशक लंबे समय से कर लाभ और निवेश अचल संपत्ति की आय क्षमता के बारे में जानते हैं। अमेरिकी कर कोड घर मालिकों और अचल संपत्ति निवेशकों को बड़े पैमाने पर किराया करने की अनुमति देता है, जिससे उन्हें किराये की आय के बड़े हिस्से को लिखने की अनुमति मिलती है और अधिकांश घर मालिकों को अपने प्राथमिक निवास की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है। इसके अलावा, निवेश अचल संपत्ति भी मामूली आय के लिए पर्याप्त आय का उत्पादन कर सकती है, लेकिन जल्दी, सेवानिवृत्ति.
6. बीमा नकद मूल्य
यदि आपके पास एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी है, तो आपने देखा होगा कि इसका नकद मूल्य है जिससे आप निकासी और / या ऋण ले सकते हैं। इसके अलावा, यह नकद मूल्य ब्याज अर्जित करता है जो तब तक नहीं लगाया जाता है जब तक कि आप एक वापसी नहीं करते हैं, और ऋण पर कर नहीं लगाया जाता है.
हालांकि, आपको सावधान रहना होगा, न कि बहुत अधिक पैसा निकालना चाहिए और न ही आप पॉलिसी को शून्य कर सकते हैं। साथ ही, आपके द्वारा लिया गया कोई भी ऋण जो वापस भुगतान नहीं किया जाता है, अंततः पॉलिसी की मृत्यु लाभ को कम कर सकता है। एक निवेश के रूप में नकद मूल्य जीवन बीमा सबसे अधिक समझ में आता है अगर आपके पास भी बीमा की आवश्यकता है। इसके अलावा, यह सबसे अच्छा काम करता है अगर शुरू कर दिया बहुत प्रारंभिक - आदर्श रूप से आपके बिसवां दशा में - जब बीमा की लागत कम है और आपके पास चक्रवृद्धि ब्याज के लिए कई साल हैं.
जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति को अच्छी तरह से पैड कर सकता है, लेकिन चूंकि यह एक अधिक परिष्कृत रणनीति है, इससे पहले कि आप निकासी करें या ऋण लें, अपनी बीमा कंपनी के साथ कर और नीति के निहितार्थ पर चर्चा करें।.
जल्दी वापसी के आस पास कैसे पाएं
यदि आप पहले से ही "पारंपरिक" निवेश के माध्यम से सेवानिवृत्ति के लिए पहले से ही बचत कर चुके हैं, तो दिल थाम लें; आप अभी भी उन तक पहुँच सकते हैं और अभी तक जल्दी सेवानिवृत्त होने में सक्षम हो सकते हैं। रोथ और पारंपरिक इरा के कर लाभों का आनंद लेने के बारे में विचार के लिए यहां कुछ भोजन है, फिर भी 59 साल की उम्र से पहले उन्हें बिना किसी दंड के उपयोग करें.
रोथ योगदान वापस लेना
प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए, पारंपरिक सेवानिवृत्ति के लिए के रूप में, आप अपने रोथ इरा को यथासंभव निधि देना चाहते हैं (यानी अधिकतम रोथ इरा योगदान सीमाएं)। यद्यपि आपको 59 1/2 को चालू करने से पहले निकाले गए किसी भी लाभ पर कर लगेगा, आप किसी भी समय अपने योगदान, जुर्माना-मुक्त को वापस ले सकते हैं.
72 (t) और 72 (q) वितरण
आईआरएस-योग्य योजनाओं, जैसे कि IRA, और अयोग्य वार्षिकी से 59 1/2 को चालू करने से पहले किए गए काफी समान आवधिक भुगतान (SEPP) का उल्लेख करते हैं.
जब तक आप आईआरएस नियमों का पालन करते हैं, आप दंडित किए बिना जल्दी वापस ले सकते हैं। मूल रूप से, आपको समय-समय पर समान भुगतानों का निर्धारण करने के लिए तीन IRS विधियों में से एक का उपयोग करके अपनी निकासी की गणना करनी चाहिए। इसके अलावा, आपको इन निकासी को कम से कम पांच साल तक जारी रखने की आवश्यकता होती है या जब तक आप 59 1/2 नहीं हो जाते, जो भी बाद में होता है.
यदि आप इस प्रक्रिया को शुरू करते हैं, लेकिन नियमों का पालन नहीं करते हैं, हालांकि, आप अपनी सभी निकासी पर 10% कर जुर्माना लगा सकते हैं। इसलिए सावधान रहें और सीपीए का उपयोग करने पर विचार करें.
अंतिम शब्द
जब आप एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं, तो आप अभी भी उन्हीं सिद्धांतों को लागू करना चाहते हैं जिन्हें आप पारंपरिक सेवानिवृत्ति के लिए बचा रहे हैं - अर्थात्, करों को कम करना और चक्रवृद्धि को समय देना। आपको कम से कम काम करने के वर्षों के बाद से अधिक धनराशि सेट करने की आवश्यकता होगी, जिसमें से रिटायरमेंट फंड में पैसे का योगदान करने के लिए और अधिक सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान जिसमें आय अर्जित करना है.
इसके अलावा, आक्रामक निवेशों के लिए अपने शुरुआती और पारंपरिक सेवानिवृत्ति दोनों विभागों का एक बड़ा हिस्सा आवंटित करने के लिए मत भूलना, खासकर अगर आपके पास रिटायर होने तक कई साल हैं। अपने शुरुआती सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुंचने के लिए आपको कितना बचत करना चाहिए, यह निर्धारित करने के लिए एक सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करें, फिर कई वर्षों के कर-कुशल विकास का आनंद लेने के लिए ऊपर दिए गए निवेश और रणनीतियों पर विचार करें।.
क्या आप एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं? आप अपने लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए कहां निवेश कर रहे हैं?
