संघीय बचत बचत योजना (TSP) - पूर्ण मार्गदर्शिका और सलाह

चूंकि यह एक "परिभाषित योगदान" सेवानिवृत्ति योजना है, टीएसपी से आपको प्राप्त होने वाली सेवानिवृत्ति आय इस बात पर निर्भर करेगी कि आप (और आपकी एजेंसी, यदि लागू हो) अपने काम के वर्षों के दौरान योगदान करते हैं, साथ ही उस समय आपके निवेश कितने अच्छे प्रदर्शन करते हैं।.

हालांकि यह सेवानिवृत्ति बचत के लिए कई लाभ प्रदान करता है, टीएसपी की सराहना की जाती है और यह संघीय सरकार द्वारा पेश किया जाने वाला सबसे अधिक उपयोग किया जाने वाला लाभ है।.

टीएसपी का इतिहास

थ्रिफ्ट सेविंग प्लान कांग्रेस द्वारा संघीय कर्मचारियों के सेवानिवृत्ति प्रणाली अधिनियम में संघीय कर्मचारियों और वर्दीधारी सेवाओं के सदस्यों (रेडी रिजर्व सहित) के लिए स्थापित किया गया था। यह फेडरल रिटायरमेंट थ्रिफ्ट इन्वेस्टमेंट बोर्ड द्वारा प्रशासित किया जाता है, जो एक स्वतंत्र सरकारी एजेंसी है जिसे पांच बोर्ड सदस्यों द्वारा प्रबंधित किया जाता है और एक कार्यकारी निदेशक को राष्ट्रपति द्वारा नियुक्त किया जाता है.

टीएसपी एक नागरिक शैली 401k या 403 बी सेवानिवृत्ति योजना के समान है और समान बचत विकल्प और कर लाभ प्रदान करता है। इन लाभों में आपके नियोक्ता द्वारा (पात्र कर्मचारियों के लिए), और कर लाभ शामिल हैं, जिसमें योगदान और उनकी वृद्धि पर आय में कटौती और दीर्घकालिक कर चूक शामिल हैं।.

क्योंकि आप अपने टीएसपी को "प्री-टैक्स" डॉलर के साथ फंड करते हैं, आप वास्तव में उस आय की मात्रा को कम करते हैं जिस पर आपको करों का भुगतान करना होगा। जब आप नौकरी पर होते हैं तो यह आपके कर के बोझ को कम कर देता है, जो विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो सकता है यदि आप अधिकतम राशि का योगदान करते हैं या उच्च आय वाले कर में हैं.

इसके अलावा, जब आपके फंड का निवेश किया जाता है, तो आप उनकी कमाई पर तब तक कर नहीं लगाते हैं जब तक आप निकासी नहीं करते हैं। यह आपको चक्रवृद्धि वृद्धि में भाग लेने की अनुमति देता है, जिसमें आपकी कमाई कमाई पैदा करती है, और सेवानिवृत्ति तक आपके लिए सबसे अधिक फायदेमंद है.

एक नया विकल्प भी उपलब्ध हो रहा है, रोथ थ्रिफ्ट बचत योजना, जहाँ योगदान पर कर लगाया जाता है, लेकिन निकासी कर मुक्त होती है.

टीएसपी पात्रता

यदि आप एक संघीय कर्मचारी या सशस्त्र बलों के सदस्य हैं, और सुनिश्चित नहीं हैं कि आप टीएसपी में भागीदारी के लिए योग्य हैं, तो आप शायद हैं। वास्तव में, यदि आप निम्नलिखित श्रेणियों में से एक में फिट होते हैं, तो आप टीएसपी में योगदान करने के पात्र हैं:

• एक संघीय कर्मचारी की सेवानिवृत्ति प्रणाली कर्मचारी
• एक सिविल सेवा सेवानिवृत्ति प्रणाली कर्मचारी
• वर्दीधारी सेवाओं का एक सदस्य (सक्रिय ड्यूटी या रेडी रिजर्व)
• सरकारी सेवा की कुछ अन्य श्रेणियों में एक नागरिक

अधिकतम अनुमत राशि तक टीएसपी के लिए योग्य योगदान करने के लिए, आपको भी होना चाहिए:

• सक्रिय रूप से संघीय सरकार द्वारा नियोजित, या
• भुगतान की स्थिति में (एक पेचेक प्राप्त करने के लिए जारी), या
• कम से कम अंशकालिक काम करना

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आप इनमें से किस श्रेणी में आते हैं, तो अपनी पात्रता निर्धारित करने के लिए अपने कर्मियों या लाभ के कार्यालय से संपर्क करें.

योगदान सीमाएँ और नियम

यदि आप 50 वर्ष से अधिक आयु के हैं, तो बचत योजना में अधिकतम स्वीकार्य योगदान $ 16,500 का है, यदि आप 50 वर्ष से अधिक आयु के हैं, तो 22,000 हैं। स्केल की गई योगदान सीमा $ 5,500 के "कैच अप" योगदान की अनुमति देती है ताकि तेजी से पास हो सके उनके काम के शेष वर्षों के दौरान अधिक नकदी को छिपाने के लिए सेवानिवृत्ति की आयु.

योग्य कर्मचारी किसी भी समय टीएसपी में नियमित कर्मचारी योगदान करने में सक्षम हैं। आमतौर पर, योगदान पूर्व-कर पेरोल कटौती से किया जाता है और तब तक जारी रहेगा जब तक आप या तो:

• राशि बदलकर नया चुनाव कराएं
• अपने योगदान को रोकने के लिए चुनाव करें
• आईआरएस योगदान सीमा तक पहुंचें
• आर्थिक तंगी को दूर करें

TSP निकासी और कर

आखिरकार, आपको अपने योगदान और उनकी वृद्धि पर करों का भुगतान करना होगा, लेकिन जब तक आप सेवानिवृत्ति के दौरान धन वापस नहीं लेना शुरू करते हैं, तब तक आप पर कर नहीं लगेगा, जिसे आमतौर पर 59 1/2 वर्ष की आयु से अधिक के रूप में परिभाषित किया जाता है।.

यदि आप इस आयु से पहले धनराशि निकालते हैं, तो आपको एक अपवाद के साथ, पूरी राशि पर अतिरिक्त 10% जुर्माना कर और नियमित आयकर देना होगा। टीएसपी के साथ, आपको प्रारंभिक सेवानिवृत्ति का विकल्प दिया जाता है। विशेष रूप से, यदि आप 55 वर्ष की आयु में या उसके बाद सेवा से अलग होते हैं या अन्यथा सेवा से अलग हो जाते हैं, लेकिन 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले, आप अपने टीएसपी से 10% जल्दी निकासी दंड कर का भुगतान किए बिना धन निकाल सकते हैं.

हालाँकि, आप फिर भी नियमित आयकर के अधीन रहेंगे क्योंकि आप किसी भी तरह की निकासी कर सकते हैं। यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं और 59 1/2 वर्ष से अधिक उम्र के हैं, तो आप 10% जुर्माने के बिना इन-सर्विस निकासी कर सकते हैं। उस ने कहा, आप केवल एक आयु-आधारित इन-सर्विस निकासी तक सीमित हैं.

टीएसपी ऋण

वैकल्पिक रूप से, यदि आप पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तो आप अपने टीएसपी से ऋण ले सकते हैं। जब आप लोन निकालते हैं, तो आपको अपने टीएसपी खाते में ब्याज के साथ पूरी राशि को 1 से 15 साल के भीतर चुकाना चाहिए, यह आपके द्वारा लिए गए लोन के प्रकार पर निर्भर करता है।.

दो ऋण प्रकार उपलब्ध हैं: एक सामान्य प्रयोजन ऋण और एक आवासीय ऋण। पूर्व में एक से पांच साल की चुकौती अवधि होती है और इसका इस्तेमाल किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है। दूसरी ओर, आवासीय ऋण की चुकौती अवधि 15 वर्ष तक होती है, और इसका उपयोग केवल प्राथमिक निवास की खरीद या निर्माण के लिए किया जा सकता है, और इसके लिए अपेक्षित उपयोग को प्रमाणित करने के लिए प्रलेखन की आवश्यकता होती है।.

ध्यान रखें कि जब आप कोई ऋण लेते हैं, तो आप किसी भी कमाई को छोड़ देते हैं अन्यथा उधार ली गई राशि जमा हो जाती है और यदि आप कर-राशि के बाद से अपनी ऋण राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं तो आप पर दोहरे कर लग सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि जब आप उन्हें सेवानिवृत्ति के दौरान वापस लेते हैं तो इन फंडों पर फिर से कर लगाया जाएगा.

सिविलियन टीएसपी प्रतिभागियों के लिए नियम

एजेंसी स्वचालित योगदान

यदि आप एक FERS कर्मचारी हैं, तो आपकी एजेंसी या सेवा आपके मूल वेतन के 1% के बराबर राशि का भुगतान प्रत्येक TS तारीख के दौरान आपके TSP खाते में करेगी। यह 1% योगदान एक एजेंसी स्वचालित योगदान के रूप में जाना जाता है। एजेंसी के स्वचालित योगदान के लिए कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं है, न ही किसी कर्मचारी को योजना में भाग लेने के लिए चुनाव करने की आवश्यकता है.

FERS सदस्य, उनके योगदान चुनाव की परवाह किए बिना, सभी एजेंसी स्वचालित योगदान प्राप्त करते हैं। आपके चयन की अनुपस्थिति में, ये योगदान तब तक एक रूढ़िवादी सरकारी प्रतिभूति निवेश (जी) फंड में निवेश किए जाते हैं जब तक आप अपना चुनाव नहीं बदलते हैं.

एजेंसी मिलान योगदान

एजेंसी ऑटोमैटिक कंट्रीब्यूशन के अलावा, FERS कर्मचारी अपने ऐच्छिक टैक्स डिफरल की राशि के आधार पर एजेंसी मैचिंग कंट्रीब्यूशन प्राप्त करने के लिए पात्र हैं। मैचिंग योगदान के लिए कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं है, लेकिन आपको मिलान धन प्राप्त करने के लिए वैकल्पिक रूप से वर्तमान में नामांकित सदस्य होना चाहिए.

प्रतिभागियों, जो भाग लेने का चुनाव करते हैं, वे प्रत्येक भुगतान अवधि के दौरान योगदान देने वाले वेतन के पहले 5% पर मिलान योगदान प्राप्त करते हैं। इस 5% में से, पहले 3% का भुगतान डॉलर के लिए मेल खाता है, जबकि अगले 2% का मिलान डॉलर के 50 सेंट से होता है.

TSP वेस्टिंग नियम

TSP के लिए निहित नियम, एजेंसी स्वचालित योगदान पर लागू होते हैं। टीएसपी वेबसाइट के अनुसार, आप इन अंशों को रखने के लिए निहित हैं, या इन योगदानों को रखने के हकदार हैं, केवल सरकारी सेवा की एक निर्धारित अवधि के बाद जो आमतौर पर कई वर्षों तक होती है।.

सैन्य TSP प्रतिभागियों के लिए नियम

सैन्य सदस्य वर्तमान में होने वाली उदार सेवानिवृत्ति प्रणाली के कारण टीएसपी मिलान निधि या एजेंसी के स्वचालित योगदान के लिए पात्र नहीं हैं.

इसके अलावा, निम्नलिखित नियम विशेष रूप से थ्रिफ्ट बचत योजना में सैन्य प्रतिभागियों पर लागू होते हैं:

• जब तक आप पहले से ही अपने मूल वेतन से योगदान कर रहे हैं, तब तक आप किसी भी वेतन का 1% से 100% तक का योगदान कर सकते हैं, जिसमें प्रोत्साहन, विशेष या बोनस वेतन भी शामिल है।.
• आप प्रोत्साहन वेतन, विशेष वेतन या बोनस वेतन से योगदान करने के लिए चुनाव कर सकते हैं, भले ही आप वर्तमान में उन्हें प्राप्त नहीं कर रहे हों। जब आप इन प्रकार के वेतन प्राप्त करते हैं, तो इन योगदानों में कटौती की जाएगी.
• आप आवास या निर्वाह भत्ते जैसे स्रोतों से योगदान नहीं दे सकते.
• यदि आप कर-मुक्त वेतन प्राप्त कर रहे हैं (यानी भुगतान जो युद्ध क्षेत्र कर बहिष्करण के अधीन है), तो उस वेतन से आपका योगदान भी कर-मुक्त होगा। आप वर्ष के दौरान TSP में अपने वेतन का अधिक योगदान दे सकते हैं.
• ध्यान रखें कि यदि आप कर-मुक्त वेतन का योगदान करते हैं, तो सभी प्रकार के वेतन से आपका कुल योगदान वर्ष के लिए आंतरिक राजस्व संहिता (I.R.C) की धारा 415 (c) वार्षिक जोड़ सीमा से अधिक नहीं होना चाहिए। यदि आपको उन्हें बनाने की अनुमति है, तो इस सीमा में कैच-अप योगदान शामिल नहीं है.
• आप कर-मुक्त वेतन, प्रोत्साहन वेतन, विशेष वेतन या बोनस वेतन से कैच-अप योगदान नहीं कर सकते.

वर्तमान टीएसपी निवेश विकल्प

TSP आपके जोखिम सहिष्णुता और सेवानिवृत्ति तक वर्षों की संख्या के आधार पर कई निवेश विकल्प प्रदान करता है। इन फंड विकल्पों में शामिल हैं:

• जी फंड. टीएसपी के लिए जी फंड डिफ़ॉल्ट निवेश फंड है। इसमें सरकारी प्रतिभूतियां शामिल हैं जो समय के साथ कम अस्थिरता और रूढ़िवादी रिटर्न प्रदान करती हैं। यदि आप सक्रिय रूप से एक अलग फंड नहीं चुनते हैं (जैसे नीचे दिए गए), तो आपके टीएसपी में सभी योगदान जी फंड में डिफ़ॉल्ट होंगे.
• एफ, सी, एस, आई फंड. एफ, सी, एस और आई फंड इंडेक्स फंड हैं जो व्यक्तिगत रूप से विभिन्न निवेश रणनीतियों का प्रतिनिधित्व करते हैं और ब्लैकरॉक फंड द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। प्रतिभागी जो अपने स्वयं के परिसंपत्ति आवंटन का चयन करते हैं, वे इन निवेश विकल्पों के लिए तुरंत आकर्षित होंगे.
• एल फंड. एल फंड में "एल" जीवन चक्र के लिए खड़ा है। एल फंड टीएसपी निवेश विकल्पों के लिए एक हालिया जोड़ है और निवेशकों को उनकी अपेक्षित सेवानिवृत्ति तिथि के करीब की तारीख चुनने की अनुमति देता है, जिसके द्वारा परिसंपत्ति आवंटन निर्धारित किया जाता है और समय-समय पर सेवानिवृत्ति के पास अधिक रूढ़िवादी निवेशों में समायोजित किया जाता है।.

टीएसपी भागीदारी के लाभ

1. मिलान निधि और एजेंसी स्वचालित योगदान. कभी मुफ्त पैसे की बारी? मैंने ऐसा नहीं सोचा था। यदि आप एक FERS कर्मचारी हैं और TSP में आपके मूल वेतन का कम से कम 5% योगदान नहीं कर रहे हैं, तो आप एक अत्यंत उदार मिलान कार्यक्रम में हार रहे हैं, और बदले में, आपके नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले प्रमुख लाभों में से एक है। मिलान निधि और एजेंसी के स्वचालित योगदान टीएसपी की भागीदारी को बिना दिमाग के बनाते हैं.
2. वर्तमान कर बोझ को कम करता है. क्योंकि आपके आयकर की गणना करने से पहले TSP में योगदान दिया जाता है, TSP में भाग लेने से वास्तव में आपके वार्षिक कर का बोझ कम हो जाता है। उच्च टैक्स ब्रैकेट (और बाकी सभी) में उन अमेरिकियों के लिए, जब भी संभव हो, अपनी कमाई को आश्रय देना हमेशा एक अच्छा विचार है.
3. दीर्घकालिक कर लाभ प्रदान करता है. चूंकि आपकी कमाई चक्रवृद्धि कर से मुक्त है, टीएसपी द्वारा प्रस्तावित कर आश्रय महत्वपूर्ण है। यह विशेष रूप से सच है जब आप समझते हैं कि जब आप सेवानिवृत्ति में वितरण लेना शुरू करते हैं तो आप कम कर ब्रैकेट में होंगे.
4. बेहद कम खर्च अनुपात. टीएसपी व्यवसाय में कुछ सबसे कम व्यय अनुपात प्रदान करता है, जो आपको अपने पैसे को लंबे समय तक रखने की अनुमति देता है। कम खर्च आपके पोर्टफोलियो के दीर्घकालिक चक्रवृद्धि विकास पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकते हैं और समय के साथ कई और हजारों डॉलर की राशि दे सकते हैं.
5. कई दीर्घकालिक निकासी और रखरखाव के विकल्प. जब आप संघीय सेवा छोड़ते हैं, तो आपके पास अपने टीएसपी खाते में धनराशि के साथ क्या करने के बारे में कई विकल्प होंगे। आप फंड को छोड़ने का विकल्प चुन सकते हैं, जहां वे हैं, उन्हें IRA या कंपनी 401k में ट्रांसफर कर सकते हैं या अपने TSP खाते में अपने अगले नियोक्ता से लंबी अवधि के 401k ट्रांसफर कर सकते हैं।.

टीएसपी भागीदारी के डाउनसाइड्स

1. कम होम पे ले लो. तथ्य यह है कि, टीएसपी में योगदान करने से आपके घर-घर वेतन में कमी आएगी। हालांकि, जब आप एजेंसी के योगदान और कर लाभ में कारक होते हैं, तो नकारात्मक पक्ष उतना चरम नहीं हो सकता जितना आप सोचते हैं.
2. सीमित फंड विकल्प. हालांकि टीएसपी ऐतिहासिक रूप से अब अधिक विकल्प प्रदान करता है, लेकिन टीएसपी के भीतर अन्य विज्ञापन योजनाओं की तुलना में अभी भी काफी सीमित विकल्प हैं.
3. सैन्य के लिए कोई मिलान निधि नहीं. सैन्य सदस्यों के लिए, टीएसपी मिलान फंडों की कमी हमेशा टीएसपी के लिए योगदान का एक नकारात्मक पहलू रही है.
4. कोई व्यक्तिगत स्टॉक क्रय विकल्प नहीं. चुनने के लिए सीमित मात्रा में धन के साथ, टीएसपी व्यक्तिगत स्टॉक चुनने की क्षमता प्रदान नहीं करता है, एक तथ्य जो DIY निवेशकों को परेशान कर सकता है.
5. अंशदान सीमा. अधिकांश नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं की तरह, टीएसपी में योगदान सीमाएं हैं। यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए अतिरिक्त धनराशि का योगदान करना चाहते हैं, तो आप एक रोथ या पारंपरिक इरा या एक वार्षिकी को देख सकते हैं.

अंतिम शब्द

टीएसपी न केवल सेवानिवृत्ति के लिए बचाने का एक लाभप्रद तरीका है, बल्कि यह आवश्यक भी हो सकता है। सामाजिक सुरक्षा का भविष्य सबसे अच्छा लगता है, इसलिए यह आपके लिए है कि मेल खाते, एजेंसी स्वचालित योगदान, चक्रवृद्धि वृद्धि, और कर प्रोत्साहन जैसे अधिकांश लाभ उठाएं।.

यदि आप भाग लेने के योग्य हैं और अभी तक योगदान देना शुरू नहीं किया है, तो वर्तमान में शुरू होने जैसा कोई समय नहीं है। भागीदारी में लाभ सीमित डाउनसाइड को बहुत आगे बढ़ाता है, और आप स्वस्थ रिटायरमेंट हासिल करने के अपने रास्ते पर बेहतर होंगे.

क्या आप टीएसपी प्रतिभागी हैं? कार्यक्रम के लाभों पर आपके विचार क्या हैं?