संघीय बनाम निजी छात्र ऋण - जो बेहतर हैं? (फायदे नुकसान)

इससे पहले कि आप कॉलेज की लागत को कवर करने के लिए उधार लेने पर विचार करें, अन्य सभी प्रकार की सहायता का अधिकतम लाभ उठाएं। जिसमें छात्रवृत्ति और अनुदान, कार्य-अध्ययन के अवसर, और आपके या आपके परिवार के किसी भी उद्देश्य के लिए अलग-अलग बचत शामिल है। हालांकि कई वित्तीय विशेषज्ञ छात्र ऋण को "अच्छा" ऋण मानते हैं, किसी भी ऋण में आपके वित्तीय भविष्य को सीमित करने की क्षमता होती है.

यदि आप खुद को अभी भी स्कूल के लिए पैसे उधार लेने की जरूरत महसूस करते हैं, जैसा कि अधिकांश छात्र करते हैं, तो आपके विकल्पों को तौलना महत्वपूर्ण है। सभी छात्र ऋण समान नहीं बनाए जाते हैं। सही प्रकार के ऋण लेना स्नातक होने के बाद अपने छात्र ऋण का प्रबंधन करने में सक्षम होने का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। यहां आपको अपने विकल्पों को तौलना चाहिए.

संघीय सरकार ऋण

संघीय छात्र ऋण संघीय सरकार द्वारा प्रदान किए जाते हैं, जबकि निजी ऋण बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और कुछ राज्यों द्वारा प्रदान किए जाते हैं.

संघीय ऋण के प्रकार

तीन मुख्य प्रकार के संघीय छात्र ऋण हैं: प्रत्यक्ष सब्सिडी, प्रत्यक्ष अनसब्सिडाइज्ड, और प्रत्यक्ष प्लस ऋण.

प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले ऋण

प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले ऋण के साथ, सरकार आपके ऋण पर ब्याज का भुगतान स्कूल में रहने के दौरान, आपकी कृपा अवधि के दौरान, स्नातक स्तर की पढ़ाई के दौरान, और किसी भी टालमटोल अवधि के दौरान करती है।.

वित्तीय आवश्यकताओं को प्रदर्शित करने वाले छात्रों के लिए सब्सिडी वाले ऋण उपलब्ध हैं। यदि आप संघीय छात्र सहायता (FAFSA) के लिए नि: शुल्क आवेदन भरने के बाद अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपका स्कूल आपको बता सकेगा.

छात्र उधारकर्ताओं को ब्याज पर महत्वपूर्ण धनराशि बचाने की उनकी क्षमता के कारण, आपको हमेशा किसी अन्य से पहले सब्सिडी वाले ऋण को स्वीकार करना चाहिए। दुर्भाग्य से स्नातक छात्रों के लिए, अनुदानित ऋण केवल स्नातक के लिए उपलब्ध हैं.

डायरेक्ट अनसब्सिडाइज्ड लोन

जब आप डायरेक्ट अनसब्सिडाइज्ड लोन लेते हैं, तो आप किसी भी और सभी ब्याज का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होते हैं। ब्याज शुरू होता है कि आपका ऋण वितरित होने के बाद दूसरा, आपके द्वारा नामांकित किए गए पूरे समय के लिए जमा हो जाता है, और जब तक आप इसे चुका नहीं देते, तब तक ऋण के जीवन के लिए जमा होता रहता है। यह किसी भी ग्रेस पीरियड्स या डिफरेंसेस के माध्यम से प्राप्त होता है.

आपके द्वारा स्नातक और आपकी अनुग्रह अवधि समाप्त हो जाने के बाद, जब आप स्कूल में थे, तब लोन पर मिलने वाला सारा ब्याज कैपिटल में आ जाएगा। इसका मतलब है कि इसे मूल राशि में जोड़ दिया जाएगा - उधार ली गई मूल राशि - और आप नए शेष पर ब्याज अर्जित करना शुरू कर देंगे.

पैरेंट प्लस लोन

क्योंकि इस बात पर सीमाएं हैं कि एक छात्र सरकारी ऋण में कितना उधार ले सकता है, कई माता-पिता खुद को अपने बच्चों के लिए छात्र ऋण लेते हैं। संघीय स्तर पर, ये पेरेंट प्लस ऋण के रूप में आते हैं। पैरेंट प्लस लोन विशेष रूप से आश्रित स्नातक छात्रों वाले माता-पिता के लिए हैं.

अगर आप पेरेंट्स प्लस लोन पर विचार कर रहे हैं, तो सावधान रहें। यद्यपि वे आपके बच्चों की शिक्षा की लागतों को कवर करने में मदद करने के लिए उपयोगी हो सकते हैं, लेकिन उनके साथ आपके सिर पर बैठना आसान है। PLUS ऋण पर कोई विशिष्ट कैप नहीं हैं; स्कूल की प्रमाणित कुल उपस्थिति के लिए आपको जितनी आवश्यकता हो, उतनी उधार ले सकते हैं। जिसमें ट्यूशन और फीस, कमरे और बोर्ड, और किताबें और आपूर्ति शामिल हैं, जो आपके बच्चे को मिलने वाली किसी भी अन्य वित्तीय सहायता को घटाती है.

लेकिन PLUS ऋण संघीय लोगों की तुलना में निजी ऋणों की तरह अधिक संचालित होते हैं। वे उच्च ब्याज दरों और उत्पत्ति शुल्क के साथ आते हैं, और उन्हें क्रेडिट चेक की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि आपके क्रेडिट इतिहास को उत्तीर्ण करने के लिए उत्कृष्ट होना चाहिए.

ग्रेड प्लस ऋण

पैरेंट प्लस लोन की तरह, ग्रैड प्लस ऋण भी स्नातक और पेशेवर छात्रों के लिए धन का एक अतिरिक्त स्रोत है जो संघीय रियायती और अनिर्धारित ऋण की उधारी सीमा से अधिक है।.

पैरेंट प्लस लोन के साथ के रूप में, आपके विद्यालय में उपस्थिति की कुल लागत के रूप में प्रमाणित करने के अलावा उधार लेने पर कोई कैप नहीं है.

संघीय रियायती और सदस्यताविहीन ऋणों के विपरीत, ग्रैड प्लस ऋणों को क्रेडिट जांच की आवश्यकता होती है, इसलिए आपके पास अर्हता प्राप्त करने के लिए अच्छा क्रेडिट होना चाहिए। आपका ऋण इतिहास किसी भी नकारात्मक वस्तुओं से मुक्त होना चाहिए, जैसे दिवालिया, चार्ज-ऑफ या ऋण जो संग्रह में हैं। यदि आपका क्रेडिट तारकीय से कम है, तो इसे एक cosigner के साथ लागू करना संभव है.

क्योंकि सभी PLUS ऋण अन्य सरकारी ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दरों के साथ आते हैं, इसलिए यह भी सुनिश्चित करें कि PLUS ऋण देने से पहले अपने संघीय रियायती और अनिर्धारित ऋणों को अधिकतम किया जाए।.

आप कितना उधार ले सकते है?

आपके द्वारा उधार लिए जाने वाले संघीय ऋण की अधिकतम राशि कई कारकों पर निर्भर करती है: स्कूल में आपका वर्ष, एक आश्रित या स्वतंत्र छात्र के रूप में आपकी स्थिति, और ऋण का प्रकार। इस पर सीमाएं हैं कि आप प्रति वर्ष कितना उधार ले सकते हैं, साथ ही साथ कुल कितना उधार ले सकते हैं। स्नातक उधारकर्ताओं के लिए कुल सीमा में स्नातक के रूप में उधार ली गई राशि शामिल है.

जैसा कि उल्लेख किया गया है, प्लस लोन उधार पर कोई सेट कैप नहीं है। हालाँकि, आपका स्कूल "उपस्थिति की कुल लागत" राशि का निर्धारण करेगा, और आप उस सीमा से परे उधार नहीं ले पाएंगे.

फेडरल डायरेक्ट अनसब्सिडाइज्ड और फेडरल डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड लोन के लिए निम्नलिखित उधार सीमाएँ हैं.

एक आश्रित स्नातक छात्र के लिए उधार सीमाएँ

एक आश्रित स्नातक छात्र अपने पहले वर्ष में $ 5,500 से अपने तीसरे वर्ष और उससे आगे $ 7,500 तक उधार ले सकता है। जिसमें फेडरल डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड लोन दोनों शामिल हैं। कुल सकल राशि एक आश्रित स्नातक उधार ले सकती है $ 31,000.

एक आश्रित के रूप में वर्गीकृत होने के लिए, आपकी उम्र 24 वर्ष से कम होनी चाहिए क्योंकि 31 दिसंबर को वर्ष की सहायता प्रदान की जाती है, भले ही आपके माता-पिता आर्थिक रूप से आपका समर्थन न करें और कॉलेज के लिए भुगतान करने में आपकी सहायता करें या न करें। हालाँकि, यदि आपके माता-पिता माता-पिता के लिए लोन लेने के लिए अयोग्य हैं, तो आप एक आश्रित छात्र के लिए कैप से परे ऋण लेने में सक्षम हो सकते हैं.

एक स्वतंत्र स्नातक छात्र के लिए उधार सीमाएं

यदि आप 24 वर्ष से अधिक आयु के हैं, या यदि आप 24 वर्ष से कम आयु के हैं, तो आपको स्वतंत्र माना जाता है:

• शादीशुदा हैं
• आश्रित हैं
• एक अनाथ हैं
• अमेरिकी सशस्त्र बलों के एक अनुभवी या सक्रिय-कर्तव्य सदस्य हैं

स्वतंत्र स्नातक छात्र आश्रित छात्रों की तुलना में अधिक धनराशि उधार ले सकते हैं - अपने पहले वर्ष में $ 9,500 से अपने तीसरे वर्ष और उससे आगे $ 12,500 तक। वे उधार ले सकते हैं कुल राशि $ 57,500 है.

स्नातक और व्यावसायिक छात्रों के लिए उधार सीमाएँ

स्नातक और पेशेवर छात्र, स्वभाव से, स्वतंत्र के रूप में वर्गीकृत होते हैं, चाहे वे किसी भी उम्र के हों। न केवल इस बात की कोई उम्मीद है कि माता-पिता स्नातक स्कूल के लिए बिल की मदद करेंगे, बल्कि उधार की सीमा अधिक है क्योंकि स्नातक और पेशेवर स्कूल एक स्नातक शिक्षा की तुलना में बहुत अधिक महंगे हो सकते हैं.

एक स्नातक या पेशेवर छात्र किसी भी वर्ष के दौरान $ 20,500 तक उधार ले सकता है, जिसे वे स्कूल में नामांकित करते हैं और कुल $ 138,500 तक। जिसमें स्नातक विद्यालय के लिए भुगतान करने के लिए पहले से उधार ली गई राशि शामिल है.

संघीय ऋण के लाभ

यदि आपको स्कूल के लिए भुगतान करने के लिए उधार लेना चाहिए, तो संघीय ऋण कार्यक्रमों के माध्यम से उधार लेने के कई प्रकार के फायदे हैं.

1. वे आमतौर पर कम दर और फीस है. हर साल, कांग्रेस संघीय छात्र ऋण पर लगने वाले ब्याज की राशि पर एक कानूनी सीमा निर्धारित करती है। यह सीमा आमतौर पर निजी ऋणदाताओं की ब्याज दरों की तुलना में कम है। संघीय ऋण ब्याज दर भी ऋण के जीवन पर तय की जाती है.
2. आप उन्हें समेकित कर सकते हैं. स्नातक होने के बाद, आप अपने सभी संघीय छात्र ऋणों को एक मासिक भुगतान और ब्याज दर के साथ एक नए ऋण में समेकित कर सकते हैं। यह आपकी ऋण चुकौती प्रक्रिया को बहुत सरल कर सकता है.
3. वे व्यापक वित्तीय कठिनाई विकल्प प्रदान करते हैं. यदि आप आर्थिक तंगी झेलते हैं, तो आप एक संघीय ऋण पर भुगतान को तीन साल तक के लिए टाल सकते हैं, और इस दौरान ब्याज रोक दिया जाता है। कुछ निजी ऋणदाता 12 महीने से अधिक की पेशकश करते हैं यदि वे सभी में आस्थगित करते हैं। यदि आप टालमटोल करने की क्षमता से बाहर निकलते हैं, तो संघीय ऋण में भी व्यापक विकल्प हैं। Forbearance के दौरान, आपका ऋण ब्याज अर्जित करता है.
4. उनके डिफ़ॉल्ट नियम अधिक उदार हैं. यदि आप अपने भुगतानों के साथ पीछे पड़ जाते हैं, तो डिफ़ॉल्ट रूप से विचार करने से पहले संघीय ऋण आपको अतिरिक्त समय देते हैं। जब तक आप भुगतान के तीन महीने याद नहीं करते, तब तक आपको क्रेडिट ब्यूरो या अपराधी नहीं माना जाएगा, और जब तक आप भुगतान के नौ महीनों को याद नहीं करते, तब तक आपके ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से नहीं जाएंगे। एक निजी ऋणदाता एक चूक भुगतान के बाद आपको डिफ़ॉल्ट रूप से विचार कर सकता है.
5. वे पेबैक विकल्पों की एक विस्तृत विविधता प्रदान करते हैं. समेकन और आय-चालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजनाओं सहित कई पुनर्भुगतान विकल्पों के साथ, संघीय ऋण काम करना आसान है यदि आप कठिन समय पर आते हैं। यदि आपके पास कम आय वाली नौकरी है या आप बेरोजगार हैं और अब अपने ऋणों को स्थगित नहीं कर सकते हैं, तो आप आय-आधारित पुनर्भुगतान (IBR) योजना में नामांकन करके $ 0 मासिक चुकौती के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। इससे भी बेहतर, उन $ 0 मासिक भुगतानों की गिनती आपकी 20- से 25 साल की माफी की घड़ी (उस पर और अधिक) के लिए होती है.
6. वे क्षमा कर सकते हैं. यदि आप छात्र ऋणों में एक बड़ी राशि उधार लेते हैं और एक योग्य आईडीआर कार्यक्रम में नामांकन करते हैं, तो आप 20 से 25 वर्षों में अपने ऋणों के शेष राशि को माफ कर सकते हैं। यदि आप एक सार्वजनिक सेवा की नौकरी में पूर्णकालिक काम करते हैं, तो आप लोक सेवा ऋण माफी (PSLF) कार्यक्रम के माध्यम से अपने ऋणों को भी जल्द ही माफ कर सकते हैं।.
7. उन्हें रद्द या निर्वस्त्र किया जा सकता है. यदि आप या आपका स्कूल कुछ मानदंडों को पूरा करते हैं, तो आप ऋण रद्द या छुट्टी के पात्र हैं। मानदंड में दिवालियापन में आपके ऋणों का निर्वहन शामिल है, पूरी तरह से और स्थायी रूप से अक्षम हो जाना, मरना, स्कूल बंद करना, या आपके स्कूल को झूठे वादे करना.
8. उन्हें G की आवश्यकता नहीं हैood क्रेडिट या एक Cosigner. PLUS ऋणों को छोड़कर, संघीय ऋणों को क्रेडिट चेक की आवश्यकता नहीं होती है, जिसका अर्थ है कि आपको आवेदन करने के लिए किसी कोसिग्नर या अच्छे क्रेडिट की आवश्यकता नहीं है। यह कई स्नातक छात्रों के लिए सहायक है जिन्होंने अभी तक क्रेडिट इतिहास स्थापित नहीं किया है.

संघीय ऋण का नुकसान

हालांकि संघीय ऋण आम तौर पर निजी लोगों के लिए बेहतर होते हैं, वे कुछ नुकसान के साथ आते हैं.

1. वहाँ आप कितना उधार ले सकते हैं पर कैप्स हैं. 2018 से 2019 के स्कूल वर्ष के दौरान एक निजी विश्वविद्यालय में ट्यूशन की औसत लागत $ 35,676 थी। अभी तक एक प्रथम वर्ष के स्नातक केवल फेडरल डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड या अनसब्सिडाइज्ड ऋण को $ 5,500 तक उधार ले सकते हैं। यह कई परिवारों के लिए अपर्याप्त है, जो उन्हें कम आकर्षक उधार स्रोतों, जैसे कि प्लस और निजी ऋणों की ओर मुड़ने के लिए मजबूर करते हैं.
2. आप दिवालियापन में उन्हें छुट्टी नहीं दे सकते. जब तक आप यह साबित नहीं कर सकते कि आपके ऋण का भुगतान करना एक "अनुचित आर्थिक कठिनाई है", आप दिवालियापन में संघीय ऋण का निर्वहन नहीं कर सकते। अनुचित कठिनाई को साबित करना आपकी आय या आपके ऋण के आकार से कोई फर्क नहीं पड़ता है.
3. सरकार पहले मुकदमा किए बिना आपके वेतन को कम कर सकती है. यदि आप अपने संघीय छात्र ऋणों पर चूक करते हैं, तो सरकार आपको मुकदमा करने के लिए बिना आपके वेतन को गबन कर सकती है या आपके टैक्स रिफंड या सामाजिक सुरक्षा लाभ पर कब्जा कर सकती है। हालाँकि, अपने छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए बहुत सारे विकल्प हैं, इस स्थिति में खुद को खोजने का बहुत कम कारण है.
4. अधिक ऋण निजी ऋण की तरह हैं. अन्य संघीय ऋणों के विपरीत, PLUS ऋणों को क्रेडिट जाँच की आवश्यकता होती है। उनके पास अन्य संघीय ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर और शुल्क है, और पेरेंट प्लस ऋणों में कम चुकौती विकल्प हैं। इस वजह से, माता-पिता उधारकर्ताओं को निजी ऋणदाता के माध्यम से बेहतर सौदा मिल सकता है, खासकर यदि उनके पास उत्कृष्ट क्रेडिट है.

आवेदन कैसे करें

संघीय छात्र सहायता के लिए आवेदन करने के लिए, आपको FAFSA को पूरा करना होगा। एफएएफएसए सभी संघीय ऋणों के लिए आपका आवेदन है, साथ ही संघीय अनुदान, कार्य-अध्ययन और कुछ छात्रवृत्ति जैसे किसी भी जरूरत आधारित सहायता

अपना FAFSA सबमिट करने के बाद, आपको अपने अपेक्षित पारिवारिक योगदान (EFC) को रेखांकित करते हुए एक छात्र सहायता रिपोर्ट प्राप्त होगी। आपको अपनी शिक्षा के लिए इस राशि का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। हालाँकि, आपकी EFC वह राशि है जो संघीय सरकार आपके परिवार से अपेक्षा करती है - या यदि आप एक स्नातक छात्र हैं - भुगतान करने में सक्षम होने के लिए, चाहे आप कुछ भी योगदान देने का इरादा रखते हों। आपका विद्यालय इस राशि का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करता है कि छात्र ऋण सहित कितनी सहायता प्राप्त करने के लिए पात्र हैं.

उसी समय एफएएफएसए भरना सुनिश्चित करें जब आप स्कूलों में आवेदन करते हैं, और उन स्कूलों को शामिल करें जिन्हें आप अपने आवेदन में लागू कर रहे हैं। इस तरह, जब आप अपने कॉलेज के स्वीकृति पत्र प्राप्त करते हैं, तो आपको एक वित्तीय सहायता पुरस्कार मिलेगा, जिसमें यह बताया जाएगा कि आप किस प्रकार की सहायता के लिए योग्य हैं.

निजी ऋण

इससे पहले कि आप निजी ऋणों पर विचार करें, सुनिश्चित करें कि आपने संघीय ऋण सहित सहायता के अन्य सभी स्रोतों को अधिकतम कर दिया है। निजी छात्र ऋण - जो बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा बनाए जाते हैं - संघीय ऋण के रूप में उधारकर्ता के संरक्षण या पुनर्भुगतान के समान विकल्प प्रदान नहीं करते हैं।.

यदि आपको अन्य सभी स्रोतों को समाप्त करने के बाद अतिरिक्त सहायता की आवश्यकता है, या आप एक निजी ऋण के साथ बेहतर ब्याज दर प्राप्त करने की स्थिति में हैं और जानते हैं कि आपको संघीय ऋणों के संरक्षण की आवश्यकता नहीं होगी, तो निजी ऋणों पर विचार करने का एक विकल्प है.

निजी छात्र ऋण के प्रकार

निजी छात्र ऋण सभी प्रकार के उद्देश्यों के लिए मौजूद हैं, जिसमें रहने का खर्च, मेडिकल स्कूल की लागत और बार परीक्षा की तैयारी शामिल है। अपनी आवश्यकताओं के अनुसार निजी ऋण खोजने के लिए, ऑनलाइन टूल आज़माएं विश्वसनीय. विश्वसनीय आपको कई प्रकार के उधारदाताओं के विकल्पों की तुलना करने की अनुमति देता है। आपको कई उधारदाताओं से व्यक्तिगत ऑफ़र प्राप्त करने के लिए केवल एक आवेदन पूरा करना होगा। प्रक्रिया नि: शुल्क है और आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करती है.

शीर्ष छात्र ऋण उधारदाताओं में से कुछ में एसेंट, नागरिक वन, कॉलेज एवेन्यू, कॉमनबॉन्ड, डिस्कवर स्टूडेंट लोन, लेंडके, नेवी फेडरल, पीएनसी, आरआईएसएलए, साली मॅई, सनट्रस्ट और वेलफेयर फारगो शामिल हैं। प्रत्येक के अपने ऋण प्रकार, दरें, शर्तें और उधार देने वाले कैप हैं.

आप कितना उधार ले सकते है?

उधार देने की सीमा सीमा भिन्न होती है। कुछ उधारदाताओं ने आपके द्वारा विद्यालय में उपस्थिति की कुल प्रमाणित लागत से अधिक राशि उधार लेने की अनुमति नहीं दी है। अन्य आपको इस लागत से ऊपर और उससे अधिक धन उधार लेने की अनुमति देते हैं। यदि आप एक स्नातक, चिकित्सा, या कानून के छात्र हैं और आपको अपने स्कूल की तुलना में अधिक धन की आवश्यकता होगी, तो निजी ऋण मदद कर सकते हैं। जबकि ग्रैड प्लस ऋण उपस्थिति की स्कूल-प्रमाणित लागत से अधिक नहीं हो सकता है, निजी ऋण हो सकता है.

इसके अतिरिक्त, PLUS ऋण स्नातक उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध नहीं हैं, इसलिए कई निजी ऋणदाताओं ने संघीय ऋण कैप द्वारा छोड़े गए फंडिंग अंतराल को भरने के लिए कदम रखा है। और निजी ऋण उत्कृष्ट क्रेडिट वाले मूल उधारकर्ताओं के लिए पेरेंट प्लस ऋण की तुलना में बेहतर दरों की पेशकश कर सकते हैं.

यथोचित रूप से वहन कर सकते हैं और अधिक उधार न लें

ध्यान रखें कि सिर्फ इसलिए कि आप एक निश्चित राशि उधार ले सकते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको चाहिए। जितना संभव हो उतना छात्र ऋण ऋण से बचने के लिए आप सब कुछ कर सकते हैं.

वस्तुतः छात्र ऋण लेने वालों के सभी, जो छात्र ऋण ऋण में $ 100,000 से अधिक का भुगतान करते हैं, उन्नत डिग्री प्राप्त करने के लिए उधार लेते हैं। लेकिन सभी उन्नत डिग्री समान नहीं बनाई जाती हैं। उदाहरण के लिए, श्रम सांख्यिकी ब्यूरो (बीएलएस) के अनुसार, चिकित्सा डॉक्टर प्रति वर्ष $ 208,000 की औसत आय अर्जित करते हैं, जिससे स्कूल के लिए बड़ी रकम उधार लेना पड़ सकता है। हालांकि, वकील $ 120,910 पर लगभग आधी की औसत वार्षिक आय अर्जित करते हैं। और एक कॉलेज शिक्षक की औसत आय, पीएचडी की प्राथमिक कैरियर पसंद। छात्र, प्रति वर्ष केवल $ 78,470 है। इससे इन डिग्रियों के लिए बड़ी मात्रा में उधार लेना कम सार्थक लगता है.

इससे पहले कि आप छात्र ऋणों में छह आंकड़े या उससे अधिक उधार लेते हैं, विचार करें कि आपकी भविष्य की कमाई यह निर्धारित करने के लिए हो सकती है कि आप कितनी आसानी से ऋण का भुगतान कर पाएंगे। और जब निजी पैसे उधार लेने की बात आती है, तो ध्यान रखें कि आपके पास मुसीबत में भाग जाने पर आईडीआर या माफी जैसे विकल्प नहीं होंगे।.

निजी ऋण के लाभ

अपने सभी डाउनसाइड के लिए, निजी छात्र ऋण निम्नलिखित लाभ प्रदान करते हैं.

1. वे वित्तपोषण में अंतराल को कवर कर सकते हैं. फिर से, सुनिश्चित करें कि निजी छात्र ऋण लेने से पहले आप हर दूसरे संसाधन को समाप्त कर दें। लेकिन अगर आपने ऐसा किया है और अभी भी अतिरिक्त धन की आवश्यकता है, तो एक निजी छात्र ऋण इस आवश्यकता को संबोधित कर सकता है.
2. आप विशिष्ट उद्देश्यों के लिए धन उधार ले सकते हैं. निजी ऋणदाता संघीय सरकार की तुलना में बहुत अधिक प्रकार के ऋण प्रदान करते हैं। इस वजह से, आप निजी ऋण पा सकते हैं जो बार परीक्षा के खर्चों, जैसे कि प्रीप क्लास और आवेदन शुल्क, से लेकर अंतर्राष्ट्रीय अध्ययन तक, सभी चीजों के वित्तपोषण में विशेषज्ञ हैं। निजी ऋणदाता अच्छे क्रेडिट वाले लोगों के लिए संघीय ऋण की तुलना में कम ब्याज दरों पर मेडिकल स्कूल ऋण भी प्रदान करते हैं.
3. कुछ संघीय ऋण की तुलना में बेहतर ब्याज दर है. उत्कृष्ट क्रेडिट वाले माता-पिता, जो एक आश्रित स्नातक को निधि देने के लिए पैसे उधार लेने की तलाश में हैं, वह एक निजी ऋणदाता के साथ एक बेहतर ऋण के साथ एक बेहतर सौदा पा सकते हैं। हालांकि, अगर उनका स्कोर 700 से कम है, तो वे शायद एक लोन ऋण के साथ बेहतर हैं.
4. आप उन्हें पुनर्वित्त कर सकते हैं. आपके स्नातक होने के बाद और एक अच्छा क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर स्थापित करने के बाद, आप एक निजी ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त करके पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं। जब आप पुनर्वित्त करते हैं, तो ऋणदाता आपके वर्तमान ऋणों का भुगतान करता है और आपको एक नई ब्याज दर और शर्तों के साथ एक नया ऋण जारी करता है। कम ब्याज दर और कम मासिक भुगतान पुनर्वित्त के लिए प्राथमिक कारण हैं। हालांकि, आपको अधिकांश निजी उधारदाताओं के साथ पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए कम से कम 700 के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होगी.

निजी ऋणों का नुकसान

निजी छात्र ऋण के नुकसान कई हैं और गंभीर हो सकते हैं। वित्तीय विशेषज्ञ निजी ऋण देने से पहले सहायता के अन्य स्रोतों के लिए आपके विकल्पों को समाप्त करने की सलाह देते हैं.

1. उन्हें उत्कृष्ट क्रेडिट की आवश्यकता है. निजी ऋणों को एक अच्छे क्रेडिट इतिहास और 700 या अधिक के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। निजी ऋणों को अधिकांश अंडरग्रेजुएटों के लिए पहुंच से बाहर कर देता है क्योंकि कुछ ने क्रेडिट इतिहास स्थापित किया है.
2. उत्कृष्ट क्रेडिट के बिना आवेदकों को एक Cosigner की आवश्यकता है. हालाँकि, आपके अनुप्रयोग में एक cosigner जोड़ने की क्षमता एक प्लस की तरह लग सकती है, लेकिन cosigning के अपने जोखिम हैं। यदि छात्र उधारकर्ता ऋण का भुगतान करने में असमर्थ हो जाता है, तो cosigner ऐसा करने के लिए बाध्य है। और जबकि कुछ उधारदाताओं के पास एक कोसिग्नर रिलीज का विकल्प होता है, प्रक्रिया अक्सर जटिल होती है। उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो ने इस मुद्दे पर, एक निजी छात्र ऋण सेवक, नेविएट पर मुकदमा दायर किया.
3. ब्याज दरें आपके क्रेडिट इतिहास पर आधारित हैं. हालांकि निजी ऋणदाता संघीय ऋणों की तुलना में ब्याज दरों को आधे से कम करते हैं, केवल उच्चतम क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता इन दरों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। कम क्रेडिट स्कोर या कोई क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं के लिए, ब्याज दर संघीय ऋणों के लिए कानूनी सीमा से दोगुनी या अधिक हो सकती है.
4. ब्याज दरों पर कोई कानूनी सीमाएँ नहीं हैं. हालांकि ऋणदाता एक समान श्रेणी की ब्याज दरों की पेशकश करके एक दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धी बने रहने का प्रयास करते हैं, लेकिन वे जो शुल्क लगा सकते हैं, उस पर कोई कानूनी सीमा नहीं है। वे देर से भुगतान के लिए आपकी दरें बढ़ा सकते हैं जैसे क्रेडिट कार्ड करते हैं। और उनकी दरें अक्सर परिवर्तनीय होती हैं, जिसका अर्थ है कि वे बाजार की स्थितियों के साथ उतार-चढ़ाव करते हैं.
5. ब्याज तुरंत शुरू होता है. संघीय रियायती ऋणों के विपरीत, निजी छात्र ऋण ब्याज की राशि जमा करना शुरू कर देते हैं, जैसे ही वे आपके पास आते हैं। जब आप स्नातक और आपकी पुनर्भुगतान अनुग्रह अवधि समाप्त हो जाती है, तब ब्याज में पूंजीकरण होता है.
6. वहाँ आर्थिक कठिनाई के लिए प्रस्ताव सीमित विकल्प. निजी छात्र ऋण में संघीय ऋण की तुलना में आर्थिक कठिनाई के लिए बहुत कम उदार शब्द हैं। आप संभवतः एक दशक या उससे अधिक के लिए अपने छात्र ऋण का भुगतान कर रहे होंगे, और यह नहीं बता सकते कि जीवन की घटनाएँ क्या हो सकती हैं। यहां तक ​​कि अगर आप अपनी गलती के बिना अपनी नौकरी खो देते हैं, तो भी आपको अपने निजी ऋणों का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार ठहराया जाएगा.
7. वे क्षमा नहीं कर सकते. $ 100,000 से अधिक उधार लेने वाले छात्रों के लिए, छात्र ऋण माफी महत्वपूर्ण हो सकती है, और यह कुछ निजी ऋण प्रदान नहीं करता है। निजी ऋणदाता लोक सेवा ऋण माफी के लिए कोई विकल्प प्रदान नहीं करते हैं.
8. उनके पास कम सामान्य डिफ़ॉल्ट शर्तें हैं. निजी ऋण पर भुगतान के लापता होने के परिणाम गंभीर हो सकते हैं। कुछ निजी ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से दूसरे में जाते हैं जो आपको भुगतान करने से चूक जाते हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें तुरंत क्रेडिट ब्यूरो और संभावित रूप से संग्रह में डाल दिया गया है। जब ऐसा होता है, तो आपका ऋण पूर्ण हो जाता है। मिस्ड भुगतान के परिणामस्वरूप आपकी ब्याज दरें बढ़ सकती हैं, और ऋणदाता आप पर मुकदमा कर सकते हैं। क्या बुरा है, अदायगी के विकल्प जैसे डिफरेंशमेंट और आईडीआर की कमी का मतलब है कि उधारकर्ताओं के लिए भुगतान गायब होने की संभावना है जो कई बार गिर जाते हैं.
9. आप दिवालियापन में उन्हें छुट्टी नहीं दे सकते. हालांकि दिवालियापन में संघीय छात्र ऋणों का निर्वहन करना बेहद कठिन है, निजी ऋणों के लिए पुनर्भुगतान विकल्पों की कमी से यह अधिक संभावना है कि उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट हो जाएंगे यदि वे पीछे पड़ जाते हैं। एक डिफ़ॉल्ट उधारकर्ताओं और उनके cosigners पर मुकदमा करने के लिए उधारदाताओं को ट्रिगर कर सकता है, और एक निर्णय के परिणामस्वरूप मजदूरी में गड़बड़ी हो सकती है, कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपकी आर्थिक स्थिति या चुकाने की क्षमता।.
10. यदि आप मर जाते हैं तो कई ऋणों का निर्वहन नहीं किया जा सकता है. यदि आप एक निजी ऋण पर पैसे की वजह से मर जाते हैं, तो यह ऋण आपकी संपत्ति के खिलाफ एक लेनदार बन जाता है। यदि आपने एक cosigner से उधार लिया है, तो वे आपके जाने के बाद भी आपके ऋण पर शेष राशि का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार बन जाते हैं। सौभाग्य से, कई ऋणदाता अब मृत्यु निर्वहन की पेशकश करते हैं, लेकिन ऋण के लिए हस्ताक्षर करने से पहले अपने ऋणदाता के ठीक प्रिंट को पढ़ना सुनिश्चित करें.

आवेदन कैसे करें

जिस बैंक या वित्तीय संस्थान से आप ऋण लेना चाहते हैं, उसके माध्यम से आप सीधे निजी छात्र ऋण के लिए आवेदन करते हैं। यदि तुम प्रयोग करते हो विश्वसनीय, आप अपनी सभी व्यक्तिगत जानकारी को एक बार इनपुट करने में सक्षम होंगे और कुछ ही मिनटों में नौ प्रीक्वालिफाइ रेट रेट प्राप्त कर सकते हैं.

प्रत्येक ऋणदाता की अपनी आवश्यकताएं होती हैं, लेकिन सामान्य तौर पर, निजी ऋणों को पूर्ण हामीदारी प्रक्रिया की आवश्यकता होती है। निजी ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर, क्रेडिट रिपोर्ट और प्रमाण को देखना चाहते हैं कि आपके पास एक अच्छी नौकरी देने वाला और ऋण वापस चुकाने का साधन है या नहीं। यदि आप इन मूलभूत आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं, तो आपको एक cosigner के साथ आवेदन करना होगा.

क्योंकि बहुत सारे निजी छात्र ऋण विकल्प हैं, उधारदाताओं की तुलना करना महत्वपूर्ण है। विभिन्न प्रकार के कारक निजी ऋण को अलग करते हैं, जिसमें ब्याज दर और शुल्क शामिल हैं। अन्य महत्वपूर्ण कारकों को देखने के लिए उधारकर्ता संरक्षण विकल्प शामिल हैं, चाहे ऋण एक कोसिजर रिलीज प्रदान करता है, और यदि कोई भत्ते हैं, जैसे अच्छे ग्रेड वाले छात्रों के लिए कम ब्याज दर.

किस प्रकार का ऋण आपके लिए सर्वोत्तम है?

जब तक आप पूरी तरह से अन्य विकल्पों से बाहर नहीं हो जाते, तब तक आपको स्कूल की लागत को कवर करने में मदद करने के लिए एक निजी ऋण लेने पर विचार नहीं करना चाहिए। नुकसान बहुत गंभीर हैं, और यदि आप सावधान नहीं हैं, तो आप अपने आप को गंभीर वित्तीय परेशानी में पा सकते हैं.

यदि आप भुगतान याद करते हैं या निजी छात्र ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से जाते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर घट जाएगा, जिससे आपके लिए कार खरीदना, बंधक प्राप्त करना, या यहां तक ​​कि एक अपार्टमेंट किराए पर लेना असंभव हो जाएगा। और चूंकि दिवालिया होने में किसी भी छात्र ऋण का निर्वहन करना लगभग असंभव है, आप अपने मासिक भुगतान से बच नहीं सकते, भले ही उन्हें एक गंभीर कष्ट हो जाए.

दूसरी ओर, क्या आपको कभी कठिन समय में गिरना चाहिए और संघीय ऋण पर अपने मासिक भुगतान करने में असमर्थ हो सकते हैं, आपके पास विभिन्न प्रकार के पुनर्भुगतान विकल्प हैं, जिनमें डीबीआर के माध्यम से $ 0 भुगतान के लिए भुगतान को पूरी तरह से रोकना या अर्हता प्राप्त करना शामिल है।.

यह किसी भी संघीय ऋण को निजी ऋण की तुलना में बेहतर विकल्प बनाता है, भले ही आपके पास निजी ऋण पर बेहतर ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करने का श्रेय हो। हर दूसरे विकल्प को अधिकतम करने के बाद ही निजी ऋणों की ओर रुख करें.

किसी भी ऋण को लेने से पहले सावधानी बरतें

अनुदान, छात्रवृत्ति, कार्य-अध्ययन और स्वयं की बचत जैसे “मुफ्त” सहायता के लिए सभी संसाधनों को समाप्त करने के बाद ही संघीय ऋण की ओर मुड़ें। एक कारण है कि छात्र ऋण ऋण को अमेरिका में संकट कहा जाता है; यह कई परिवारों के वित्तीय वायदे को पंगु बना रहा है.

प्यू रिसर्च सेंटर के अनुसार, छात्र ऋण उधारकर्ताओं के लगभग आधे (48%) रिपोर्ट करते हैं कि उनके ऋण भुगतान करना एक वित्तीय कठिनाई है, और केवल 27% कहते हैं कि वे आराम से रह रहे हैं। छात्र ऋण भुगतान 25% उधारकर्ताओं के लिए घर खरीदना मुश्किल बना देता है, 24% उधारकर्ताओं के लिए करियर विकल्प, और 7% उधारकर्ताओं ने अपने भुगतान के कारण शादी या परिवार शुरू करना बंद कर दिया है.

ऋण जल्दी से एक वित्तीय जेल बन सकता है जो आपके जीवन की इच्छा को बनाने के लिए आपके विकल्पों को सीमित करता है। दुर्भाग्य से, अधिकांश छात्रों के लिए, स्कूल के लिए भुगतान करने के लिए पैसे उधार लेना अपरिहार्य है। लेकिन अगर आपका कर्ज इसे चुकाने की आपकी क्षमता को खत्म कर देता है, तो कॉलेज और स्नातक अध्ययन निवेश के अभाव में महसूस करेंगे.

इसलिए चाहे आप संघीय या निजी पैसे उधार लें, सुनिश्चित करें कि आप मासिक भुगतान का प्रबंधन कर सकते हैं। आपके भुगतान क्या होंगे और आपको ऋण वापस चुकाने में कितना समय लग सकता है, यह पता लगाने के लिए FederalStudentAid जैसे कैलकुलेटर का उपयोग करें। आपके द्वारा नौकरी पाने की संभावना और आपकी संभावित सैलरी क्या हो सकती है, के खिलाफ जानकारी प्राप्त करें। अपने वेतन क्षमता का अंदाजा लगाने के लिए ग्लासडोर जैसी साइट पर अपने उद्योग को देखें.

अंतिम शब्द

फिर, सिर्फ इसलिए कि आप एक निश्चित राशि उधार लेने के योग्य हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको चाहिए। ऋण लेने से पहले किसी भी प्रकार की वित्तीय सहायता, साथ ही अपनी बचत को हमेशा समाप्त करें, क्योंकि किसी भी प्रकार के ऋण के गंभीर परिणाम हो सकते हैं। यद्यपि कई वित्तीय विशेषज्ञ आपके द्वारा कॉलेज के लिए उधार दिए गए पैसे को "अच्छे" ऋण के रूप में वर्गीकृत करते हैं, अगर यह आपके सिर पर मिलता है तो यह सबसे खराब प्रकार के ऋण में बदल सकता है.

मुझे अपने पीएचडी के लिए अधिक उधार लेने के बारे में बहुत पछतावा है। की तुलना में मैं अपने शिक्षण आय पर चुकाया जा सकता था। और यद्यपि मैंने निजी छात्रों की तुलना में संघीय छात्र ऋण में कहीं अधिक उधार लिया था, यह निजी ऋण है जो मुझे चुकाने वाले विकल्पों की कमी के कारण सबसे अधिक पछतावा है.

इसलिए जितना हो सके जिम्मेदारी से उधार लेने की कोशिश करें। केवल अन्य ऋणों को समाप्त करने के बाद ही छात्र ऋण लें, निजी ऋणों की ओर रुख करने से पहले अधिकतम राशि के लिए संघीय ऋण उधार लें, और केवल उतना ही उधार लें जितना आवश्यक हो.

क्या आपको पता है कि कॉलेज या स्नातक स्कूल के लिए भुगतान कैसे करें? क्या आप आने वाले छात्रों के लिए किसी वित्तीय सलाह के साथ स्नातक हैं?