सक्रिय ड्यूटी सैन्य सदस्यों के लिए निवेश की रणनीतियाँ

हाल ही में फिनारा के एक अध्ययन से पता चलता है कि नियमित तनख्वाह के बावजूद, सैन्य सदस्य महत्वपूर्ण ऋण से जूझ रहे हैं। 82% सैन्य परिवार $ 10,000 का औसत क्रेडिट कार्ड बैलेंस रखते हैं - और यह खराब हो जाता है। चार सेवा सदस्यों में से एक ने पिछले वर्ष में अपने चेकिंग खाते को ओवरराइड करने की रिपोर्ट दी है, पांच में से एक ने पिछले पांच वर्षों में एक payday ऋण या ऑटो शीर्षक ऋण का उपयोग किया है, और केवल दो में से एक में आपातकालीन निधि है.

इसका मतलब यह है कि अधिकांश सैन्य सदस्यों को तब तक गंभीर निवेश पर विचार नहीं करना चाहिए जब तक कि वे ऋण से बाहर नहीं निकलते हैं और बचत कुशन विकसित करते हैं। लेकिन उन सदस्यों के लिए जिन्होंने अपने गैर-बंधक ऋण का भुगतान किया है और उनके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है, यह सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का समय है.

यदि आप सेना में हैं, तो वेतन आपको अमीर नहीं बना सकता है, लेकिन आपको बचाने और निवेश करने के उत्कृष्ट अवसर हैं जो नागरिकों के लिए उपलब्ध नहीं हैं। इस तरह के अवसरों का लाभ उठाने का तरीका समझकर, आप अपने भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और एक ऊर्जावान घोंसला अंडा बना सकते हैं.

सैन्य सेवानिवृत्ति

सैन्य पेंशन प्रणाली सेवा के सदस्यों के लिए उपलब्ध सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय संसाधन है जो 20 साल या उससे अधिक समय तक सेवा में बने रहने का विकल्प चुनते हैं। यह सेवानिवृत्ति पर एक तत्काल वार्षिक आय प्रदान करता है जो 20 वर्षों में सदस्य के आधार वेतन के 50% से मेल खाती है, और सेवा के प्रत्येक अतिरिक्त वर्ष के लिए 2.5% की वृद्धि हुई है.

साथ ही, रिटायर को उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (सीपीआई) से जुड़े रहने की वार्षिक लागत प्राप्त होगी। एक प्रभावशाली पेंशन के साथ, सैन्य सेवानिवृत्त लोगों को सस्ती जीवनकाल चिकित्सा कवरेज और अन्य लाभों तक पहुंच प्रदान की जाती है, जैसे आधार पहुंच और शॉपिंग विशेषाधिकार.

इन लाभों के बावजूद, एक सैन्य पेंशन अक्सर आपके सभी वार्षिक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं होती है.

बचत बचत योजना

अमेरिकी सरकार की बचत बचत योजना (TSP) एक बहुत ही कम लागत वाला निवेश संसाधन है। वर्तमान आँकड़े बताते हैं कि केवल 37% सैन्य सदस्य ही भाग लेना चुनते हैं। यदि आप एक सैन्य सदस्य हैं जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना चाहते हैं, तो TSP इसे करने के लिए एक सुविधाजनक, कम लागत और कर-स्मार्ट तरीका है.

कर लाभ

401k योगदान की तरह, TSP में निवेश किया गया पैसा संघीय आयकर के अधीन नहीं है, जो प्रभावी रूप से उस राशि को बढ़ाता है जो आप योगदान करने में सक्षम हैं। उदाहरण के लिए, यदि कोई सेवा सदस्य जो करों में 25% का भुगतान करता है, तो अपने TSP में 10,000 डॉलर का योगदान देता है, वे केवल अपने घर के भुगतान को $ 7,500 तक कम कर देंगे। यह एक बहुत बड़ा लाभ हो सकता है, क्योंकि धन के समय के परिणामस्वरूप पर्याप्त मौद्रिक लाभ हो सकते हैं। कहा कि, एक बार सेवानिवृत्ति के दौरान धनराशि निकाल ली जाती है, सदस्यों को पूरी वापसी पर आयकर का भुगतान करना होगा.

हालांकि, जो सदस्य कर मुक्त मुकाबला वेतन में योगदान करते हैं, वे निकासी पर करों का भुगतान किए बिना सेवानिवृत्ति में इन कर-मुक्त योगदान को वापस ले सकते हैं। यह एक प्रभावशाली लाभ है जो अन्यत्र आसानी से उपलब्ध नहीं है.

कम खर्च

टीएसपी के साथ निवेश करने के अन्य लाभ कार्यक्रम से जुड़े रॉक-बॉटम खर्च हैं। टीएसपी के लिए व्यय अनुपात लगभग उतना ही कम है जितना आप कहीं भी पाएंगे, लगभग 0.015%। इस कम अनुपात के साथ, आपका योगदान पारंपरिक म्यूचुअल फंड की तुलना में तेज दर से कम कर सकता है, जो आमतौर पर 1.5% व्यय अनुपात वहन करता है.

महंगे म्यूचुअल फंड मैनेजरों को उस पैसे का भुगतान करने के बजाय, कम खर्च वाले अनुपात में मदद करने वाले सदस्यों को अपनी मेहनत से अर्जित डॉलर का अधिक हिस्सा रखने में मदद मिलती है। यह विशेष रूप से मूल्यवान है क्योंकि TSP भी असाधारण रूप से अच्छी तरह से डिज़ाइन किए गए ग्लाइड पथों के साथ लक्ष्य तिथि निधि प्रदान करता है जो सेवानिवृत्ति के निकट जोखिम को कम करते हैं। आमतौर पर, टीएसपी के बाहर खरीदे जाने पर इस प्रकार के फंड अधिक व्यय अनुपात रखते हैं.

अंशदान सीमा

यदि आप 50 वर्ष से अधिक आयु के हैं, तो आप 50 वर्ष से कम आयु के हैं, तो बचत बचत योजना में अधिकतम स्वीकार्य योगदान $ 16,500 का है। यह बढ़ा हुआ अंशदान सेवानिवृत्ति की आयु के आस-पास के कर्मचारियों को तेजी से सेवानिवृत्ति की आयु में उनके शेष रहने के दौरान अधिक नकदी जमा करने में सक्षम बनाता है। काम कर रहे साल.

दुर्भाग्य से, उनके नागरिक समकक्षों के विपरीत, सैन्य सदस्य वर्तमान में उदार निर्धारित लाभ सेवानिवृत्ति प्रणाली (पेंशन) के कारण टीएसपी मिलान निधि या एजेंसी के लिए स्वत: योगदान के पात्र नहीं हैं, जो वर्तमान में है.

निवेश के विकल्प

TSP आपके जोखिम सहिष्णुता और आपके रिटायर होने तक वर्षों की संख्या के आधार पर विभिन्न निवेश विकल्प प्रदान करता है। प्रतिभागियों को एक या कई फंडों में निवेश करने के लिए कई तरह के निवेश करने पड़ सकते हैं.

• जी फंड. टीएसपी, जी फंड के लिए डिफ़ॉल्ट निवेश फंड सरकारी प्रतिभूतियों में शामिल है जो समय के साथ कम अस्थिरता और रूढ़िवादी रिटर्न प्रदान करते हैं। यदि आप नीचे सूचीबद्ध अन्य फंडों में से एक का चयन नहीं करते हैं, तो आपके टीएसपी में सभी योगदान जी फंड में डिफ़ॉल्ट होंगे.
• एफ, सी, एस, आई फंड. एफ, सी, एस और आई फंड इंडेक्स फंड हैं जो क्रमशः बॉन्ड, लार्ज कैप स्टॉक, स्मॉल कैप स्टॉक और अंतरराष्ट्रीय कंपनियों में निवेश करते हैं। वे विभिन्न खुले बाजार सूचकांक फंडों के प्रदर्शन का मिलान करने का प्रयास करते हैं और ब्लैकरॉक म्यूचुअल फंड द्वारा प्रबंधित होते हैं.
• एल फंड. एल फंड ("एल" "जीवन चक्र" के लिए खड़ा है) एक हालिया जोड़ है और निवेशकों को उनकी अपेक्षित सेवानिवृत्ति तिथि के निकटतम तारीख चुनने की अनुमति देता है। फंड आपके पास रिटायरमेंट तक की अवधि के अनुसार संपत्ति आवंटित करता है और सेवानिवृत्ति के निकट के रूप में अधिक रूढ़िवादी निवेशों में समायोजित करता है.

निकासी नियम

सदस्य 59 1/2 वर्ष की उम्र के बाद अपने टीएसपी से जुर्माने के बिना योगदान और आय को निकाल सकते हैं, और सभी निकासी पर साधारण आय के रूप में कर लगाया जाता है। हालांकि, एक सदस्य के TSP खाते से 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले की निकासी आय कर के अलावा 10% जुर्माना के अधीन है.

यदि कोई सदस्य यह निर्णय लेता है कि उन्हें बाद में सेवानिवृत्ति की आय की आवश्यकता नहीं है, तो निकासी को 70 1/2 वर्ष की आयु तक सुरक्षित रखा जा सकता है। इस बिंदु पर, खाता शेष राशि निकालने के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण प्रतिवर्ष किया जाना चाहिए। यदि कोई सदस्य इस समय वापसी नहीं करता है, तो उन्हें कठोर दंड का सामना करना पड़ेगा.

टीएसपी ऋण

यदि आपको सैन्य द्वारा नियोजित करते समय अपने टीएसपी से धन की आवश्यकता है, तो आप ऋण के प्रकार के आधार पर 1 से 15 वर्षों के भीतर अपने टीएसपी खाते में चुकाया जा सकता है। दो ऋण प्रकार उपलब्ध हैं: एक सामान्य प्रयोजन ऋण और एक आवासीय ऋण। पूर्व में एक से पांच साल की पुनर्भुगतान अवधि होती है और इसका उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है, जबकि उत्तरार्द्ध में 15 वर्ष तक की चुकौती अवधि होती है और इसका उपयोग केवल प्राथमिक निवास की खरीद या निर्माण के लिए किया जा सकता है। इसके अलावा, एक आवासीय ऋण को अपेक्षित उपयोग को साबित करने के लिए प्रलेखन की आवश्यकता होती है.

ध्यान रखें कि जब आप लोन निकालते हैं, तो आप किसी भी कमाई को छोड़ देते हैं, उधार ली गई राशि अन्यथा जमा हो जाती है, और आपके द्वारा कर-निधि के बाद से आपके ऋण पर ब्याज का भुगतान करने पर आपको दोगुना कर लगेगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि जब आप उन्हें सेवानिवृत्ति के दौरान वापस लेते हैं तो इन फंडों पर फिर से कर लगाया जाएगा.

रोथ इरा

रोथ इरा लंबी अवधि के निवेशकों को कर-मुक्त विकास की मांग करने वाले कई लाभ प्रदान करते हैं। आप अपने टीएसपी को एक रोथ खाते के साथ पूरक करना चाहते हैं, या अपनी स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर विशेष रूप से निवेश कर सकते हैं.

कर लाभ

टीएसपी के विपरीत, एक रोथ में निवेश करने के लिए कर लाभ तत्काल नहीं हैं। टीएसपी आपकी कर योग्य आय को कम कर देता है, जिससे 15 अप्रैल को आपके कुल कर का बोझ कम हो जाएगा। लेकिन आपकी कर योग्य आय को कम करने के रूप में आकर्षक लग सकता है, कर-मुक्त विकास और भी अधिक लाभकारी हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपका आयकर ब्रैकेट अब क्या है और आपको लगता है कि यह भविष्य में हो सकता है। रोथ इरा आपको कर-पश्चात निधियों का निवेश करने की अनुमति देता है, जिस पर वृद्धि पर कभी भी कर नहीं लगेगा - निकासी पर भी.

अंशदान सीमा

संघीय कानून एक रोथ इरा ($ 6,000 यदि आप कम से कम 50 वर्ष पुराने हैं) के लिए प्रति वर्ष $ 5,000 का योगदान करने की अनुमति देता है जब तक कि आपकी आय $ 105,000 प्रति वर्ष से कम है यदि आप एकल हैं, या $ 166,000 या यदि आप विवाहित हैं। यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपने Roth IRA में योगदान करने के लिए आय अर्जित की होगी, हालांकि एक कामकाजी पति एक गैर-कामकाजी पति-पत्नी Roth IRA में योगदान दे सकता है, एक विवाहित जोड़े के लिए $ 10,000 प्रति वर्ष ($ 12,000) तक के कुल विवाहित योगदान को सक्षम बनाता है। उम्र 50 या उससे अधिक)। अधिक जानकारी के लिए अधिकतम 401k और रोथ इरा योगदान सीमा देखें.

निकासी नियम

यद्यपि रोथ इरा एक त्वरित कर कटौती की पेशकश नहीं करते हैं, वे एक महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करते हैं: बिल्कुल कर-मुक्त विकास और कर-मुक्त वितरण। कमाई का कर-मुक्त वितरण 59 1/2 के बाद किया जा सकता है और TSP के विपरीत, रोथ IRA नियमों को 70 1/2 वर्ष की आयु के बाद अनिवार्य वितरण की आवश्यकता नहीं है.

59 1/2 से पहले निकाली गई किसी भी कमाई पर आईआरएस द्वारा 10% कर लगाया जाएगा और दंडित किया जाएगा। हालांकि, एक महत्वपूर्ण बात यह है कि जब योगदान वापस लिया जाता है तो पेनल्टी लागू नहीं होती है क्योंकि इन मौकों पर पहले ही कर लगाया जा चुका है। सौभाग्य से, यदि आप 59 1/2 वर्ष की उम्र से पहले अपने रोथ से कोई निकासी करते हैं, तो उन्हें योगदान की वापसी माना जाएगा जब तक कि आप अपने खाते में डाली गई सभी चीजों को वापस नहीं लेते। उस बिंदु के बाद ही - एक बार जब आप कमाई निकालते हैं, तो क्या आप पर कर और जुर्माना लगाया जाएगा.

निवेश के विकल्प

एक रोथ आईआरए के बारे में महान बात यह है कि आप लगभग किसी भी वित्तीय संस्थान के माध्यम से खोल सकते हैं जो प्रतिभूतियों को बेचता है और निवेश करता है। दूसरे शब्दों में, आपके निवेश विकल्प लगभग अंतहीन हैं। कुछ लोग म्यूचुअल फंड में निवेश करना चुनते हैं, जबकि अन्य सक्रिय रूप से अपने Roth IRA के भीतर व्यक्तिगत प्रतिभूतियों का व्यापार करते हैं। क्योंकि आपके पास निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला है, आप अपनी आयु, जोखिम सहिष्णुता, और निवेश की शैली को फिट कर सकते हैं, जबकि आपको लागतों को नियंत्रित करने की अनुमति भी देता है।.

पारंपरिक इरा

सैन्य सदस्य जो कर योग्य आय को कम करने के विचार को पसंद करते हैं, लेकिन टीएसपी ऑफ़र की तुलना में अधिक निवेश विकल्प चाहते हैं, एक बचत बचत योजना के अलावा या इसके बजाय एक पारंपरिक IRA खोल सकते हैं। रोथ इरा की तरह, पारंपरिक IRA वित्तीय संस्थानों के एक मेजबान के माध्यम से उपलब्ध हैं और लगभग असीमित संख्या में निवेश विकल्प प्रदान करते हैं.

कर लाभ

टीएसपी की तरह, एक पारंपरिक इरा में योगदान कर से अलग है और सदस्य के वार्षिक कर के बोझ को कम करता है। यह बदले में, प्रभावी रूप से उस राशि को बढ़ा सकता है जो आप योगदान करने में सक्षम हैं। उदाहरण के लिए, $ 5,000 का योगदान आपको आय में केवल $ 3,750 का खर्च दे सकता है यदि आप अन्यथा उस धन पर करों में 25% का भुगतान करेंगे.

अंशदान सीमा

यदि आप 50 वर्ष या इससे अधिक आयु के हैं तो आप $ 50, या 6,000 डॉलर से कम में $ 5,000 तक का योगदान कर सकते हैं। आप या आपका जीवनसाथी मौनियों के योगदान के लिए काम कर रहे होंगे, और आपकी आय में कोई फर्क नहीं पड़ता, आप एक पारंपरिक इरा के लिए खोल सकते हैं और योगदान कर सकते हैं। हालाँकि, पूर्ण कर कटौती प्राप्त करने के लिए, यदि आप विवाहित हैं, तो आपको प्रति वर्ष $ ५६,००० से कम, या प्रति वर्ष $ ९ ०,००० से कम अर्जित करना होगा।.

यदि आप रोथ और एक पारंपरिक इरा दोनों में निवेश करने पर विचार करते हैं तो सावधानी का एक शब्द: संघीय कानून एक या कई इरा के ऊपर चर्चा की गई सीमाओं से अधिक योगदान देने पर रोक लगाता है। इसका मतलब है कि आप एक रोथ और पारंपरिक IRA दोनों के लिए प्रति वर्ष एक संयुक्त $ 5,000 से अधिक का योगदान नहीं कर सकते हैं (जब तक कि आप कम से कम 50 वर्ष के न हों, जिस स्थिति में आप $ 6,000 का योगदान कर सकते हैं).

निकासी नियम

रोथ के विपरीत, आप 59% से पहले किसी भी पैसे को वापस नहीं ले सकते हैं, जिसमें 10% की प्रारंभिक निकासी के दंड के साथ-साथ वापसी पर नियमित आयकर का आकलन नहीं किया जा सकता है। योगदान के साथ-साथ जल्दी वापस ली गई आय पर कर और जुर्माना लगाया जाएगा.

यदि आप सेवानिवृत्ति से पहले या अपने सभी योगदानों के एक हिस्से की आवश्यकता कर सकते हैं तो यह रोथ इरा को बुद्धिमान विकल्प बनाता है। इसके अलावा, आपको एक पारंपरिक इरा से आवश्यक न्यूनतम वितरण करना शुरू करना चाहिए जब आप 70 1/2 कर देते हैं या कठोर दंड का सामना करते हैं.

निवेश के विकल्प

रोथ IRA की तरह, पारंपरिक IRA निवेश करने वाले किसी भी वित्तीय संस्थान में खोला जा सकता है। इसका मतलब है कि निवेश के लिए आपके विकल्प आपकी कल्पना के अनुसार विविध हैं। उदाहरण के लिए, आप लक्ष्य तिथि निधि, म्युचुअल फंड, ईटीएफ, इक्विटी, बॉन्ड या विकल्पों में निवेश कर सकते हैं। निवेश की दुनिया आपकी सीप है, और आप निवेश की रणनीति और दीर्घकालिक तरीकों का चयन कर सकते हैं जो आपके व्यक्तित्व और उद्देश्यों के अनुकूल हैं.

अंतिम शब्द

संघीय बचत बचत योजना उन सैन्य सदस्यों के लिए पहले पड़ाव में से एक होनी चाहिए जो सेवानिवृत्ति की संपत्ति को कुशलतापूर्वक विकसित करना चाहते हैं। इसका कारण यह है कि टीएसपी की कम लागत वाली शुल्क संरचना आपको नागरिकों के लिए उपलब्ध अधिकांश निवेशों की तुलना में प्रबंधन शुल्क और खर्चों में भाग्य को बचाने की अनुमति देती है। लेकिन जो सदस्य अपने निवेश पोर्टफोलियो में और विविधता लाना चाहते हैं, वे एक रोथ या पारंपरिक इरा खोलने पर विचार करने के लिए बुद्धिमान होंगे। आप व्यक्तिगत रूप से या इन सभी वाहनों के संयोजन में निवेश कर सकते हैं.

चुनाव आपका है और मोटे तौर पर आपके टैक्स ब्रैकेट, भविष्य के करों पर आपके विचार, निवेश चुनने की आजादी, और आप कितना योगदान दे सकते हैं, द्वारा निर्धारित किया जाएगा। ये सेवानिवृत्ति खाते आपके बाद के वर्षों में धन और सुरक्षा के एक महान स्रोत के रूप में काम कर सकते हैं, और आपकी सैन्य पेंशन के लिए एक उत्कृष्ट पूरक.