सेवानिवृत्ति के करीब आपका बंधक पुनर्वित्त - विकल्प और लागत

रिटायरमेंट के आप कितने करीब हैं, इस फैसले का बड़ा असर पड़ता है: अगर आपके पास आगे 10 से 15 साल का काम है, तो आपके पुनर्वित्त के कारण किसी ऐसे व्यक्ति से बहुत अलग हो सकते हैं, जो एक या दो साल के भीतर रिटायर होने का इरादा रखते हैं। यदि आपके पास सेवानिवृत्ति की तैयारी करने के लिए कम से कम एक दशक या उससे अधिक समय है, तो आपका लक्ष्य काम बंद करने से पहले अपने ऋण का भुगतान करने के लिए आपके कार्यकाल को छोटा करना हो सकता है। और यदि आप जल्द ही सेवानिवृत्त हो रहे हैं और जानते हैं कि आप अपने अंतिम दिन से पहले अपने बंधक संतुलन को समाप्त नहीं कर सकते हैं, तो आपका लक्ष्य आपके मासिक आवास भुगतान को कम करना हो सकता है.

यदि आप अभी तक सेवानिवृत्त हुए हैं, तो आप बेहतर हो सकते हैं कि आप पुनर्वित्त न करें। सिर्फ इसलिए कि आप कम ब्याज दर का भुगतान कर सकते हैं इसका मतलब यह नहीं है कि यह हमेशा पुनर्वित्त के लिए समझ में आता है - अपने ऋण अवधि का विस्तार करने का मतलब है कि आपको बहुत अधिक समय तक ब्याज का भुगतान करना होगा। वास्तव में, यदि आपके पास वर्तमान में आपके बंधक पर 10 साल या उससे कम समय बचा है, तो आप 30 साल के बंधक में पुनर्वित्त करने पर ऋण के जीवन पर अधिक ब्याज का भुगतान कर सकते हैं। इससे भी बदतर, यदि आप उच्च भुगतान के साथ 15 साल का बंधक चुनते हैं, तो आप उन धोखाधड़ी भुगतानों को करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत को तोड़फोड़ कर सकते हैं.

कैसे पुनर्वित्त तय करना है

यह निर्धारित करने के लिए कि आपके पुनर्वित्त की संरचना कैसे की जाए या क्या पुनर्वित्त की आवश्यकता है, आपको सबसे पहले अपने आप से कई प्रश्न पूछने होंगे:

तुम कहाँ रहोगे? सबसे पहले, तय करें कि आप रिटायर होने पर कहां रहना चाहते हैं। यदि आप अपने घर में रहना चाहते हैं, तो अपने मासिक भुगतान को कम करने के लिए या अधिक तेज़ी से अपने घर को पूरी तरह से भुगतान करने के लिए समझ में आ सकता है। लेकिन अगर आप स्थानांतरित करना चाहते हैं, तो आपको यह तय करने की आवश्यकता है कि क्या आप अपने वर्तमान घर को किराये की आय के लिए निवेश के रूप में रखना चाहते हैं या इसे बेच सकते हैं ताकि आप डाउनसाइज़ कर सकें। यह किसी भी पुनर्वित्त के लिए एक विचार होना चाहिए, भले ही आप सेवानिवृत्ति के समय पर खड़े हों.
विल यू रिटायर विद डेट? आदर्श रूप से, हर कोई शून्य ऋण और बचत की बहुतायत के साथ सेवानिवृत्त हो सकता है। दुर्भाग्य से, यह हमेशा नहीं होता है। यदि आप 30-वर्ष के बंधक में पुनर्वित्त कर रहे हैं और 15 वर्षों में सेवानिवृत्त होने का इरादा रखते हैं, तो आपको इस योजना की आवश्यकता है कि आप सेवानिवृत्ति में अपने बंधक भुगतान कैसे करेंगे या ऋण का भुगतान जल्दी करेंगे। यदि आप कम ऋण अवधि का भुगतान कर सकते हैं, तो आप अपने ऋण को तेजी से चुका सकते हैं और ब्याज में कम भुगतान कर सकते हैं.
क्या ऋण भुगतान आप वहन कर सकते हैं? जबकि कई लोग मनोवैज्ञानिक रूप से बंधक ऋण के साथ सेवानिवृत्त होने का विरोध करते हैं, अन्य नहीं हैं। कम मासिक भुगतान के साथ 30-वर्ष के बंधक में पुनर्वित्त करने से समझ में आ सकता है कि आपके पास भुगतान करने के लिए पर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत है। या, आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि में प्रत्येक माह अधिक निवेश करने के लिए अपने बंधक भुगतान को कम करना चाह सकते हैं। आप बंधक ब्याज कर कटौती जारी रख सकते हैं, जो आपके कर बोझ को कम करके सेवानिवृत्ति के बाद का समय देगा.
किस प्रकार का लोन सेंस बनाता है? फिक्स्ड-रेट ऋण अब तक सबसे लोकप्रिय हैं क्योंकि भविष्य के लिए योजना बनाना तब आसान हो जाता है जब आपको पता होता है कि आपके मूलधन और ब्याज भुगतान आपके पूरे ऋण के लिए समान रहेंगे। यदि आप कुछ वर्षों में स्थानांतरित करने की योजना बनाते हैं, तो आपको सुपर-लो एडजस्टेबल रेट मॉर्गेज (ARM) द्वारा लुभाया जा सकता है। हालांकि, एआरएम चुनने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप अधिकतम संभावित ब्याज दर और भुगतान जानते हैं। यहां तक कि अगर आपको लगता है कि आप अपनी बंधक दर को समायोजित करने से पहले अपना घर बेचेंगे, तो परिस्थितियां बदल सकती हैं। आप अपने घर को रखना चाहते हैं और इसे किराए पर दे सकते हैं, जो कम ब्याज वाली निश्चित दर वाले बंधक होने पर अधिक लाभदायक हो सकता है। बस यह मत मानिए कि आप भविष्य में पुनर्वित्त कर सकते हैं, क्योंकि कोई भी बंधक दरों या घरेलू मूल्यों का सटीक अनुमान नहीं लगा सकता है.

बंधक ऋण विकल्प

ऋणदाता आज ऋण शर्तों की एक विस्तृत श्रृंखला पेश करते हैं, जिनमें सबसे लोकप्रिय 30- और 15-वर्षीय फिक्स्ड-रेट होम लोन, 20-वर्षीय फिक्स्ड-रेट लोन और यहां तक कि विशिष्ट शर्तों वाले कुछ ऋण जैसे आपकी व्यक्तिगत ज़रूरतें शामिल हैं, जैसे कि 11 साल के बंधक को आपकी सेवानिवृत्ति की तारीख के साथ मेल खाना चाहिए। आपका झुकाव कम अवधि के ऋण में पुनर्वित्त करने के लिए हो सकता है, इसलिए यदि आप तेज़ी से भुगतान करते हैं, लेकिन भुगतान अल्पकालिक ऋण पर अधिक होता है, भले ही यह आपके वर्तमान ऋण की तुलना में कम ब्याज दर हो। कई ऋण शर्तों पर ब्याज दरों और मासिक भुगतान की तुलना करें, और आपके लिए एक अच्छा मैच खोजने के लिए अल्पावधि ऋणों पर समग्र ब्याज बचत के खिलाफ उच्च भुगतान को संतुलित करें.

याद रखें, यहां तक कि अगर आप 30-वर्षीय ऋण चुनते हैं, तो आप हमेशा अपने बंधक को तेजी से बायवेकली बंधक भुगतान करके, प्रत्येक वर्ष एक अतिरिक्त बंधक भुगतान का भुगतान कर सकते हैं, या हर महीने मूलधन पर अधिक आवेदन कर सकते हैं। इस तरह, यदि आपकी परिस्थितियां बदलती हैं और आपके पास अतिरिक्त नकदी की कमी है, तो आप हमेशा अपने बंधक पर न्यूनतम भुगतान करने से पीछे हट सकते हैं। बस यह सुनिश्चित करें कि आप प्रीपेमेंट पेनल्टी वाले ऋण में पुनर्वित्त न करें.

समायोज्य दर बंधक

कुछ प्रेमी पूर्व-सेवानिवृत्त लोग समायोज्य दर बंधक (एआरएम) पर कम ब्याज दरों पर विचार करना चाह सकते हैं, जैसे कि 5/1 हाइब्रिड एआरएम। इस बंधक के साथ, आपकी ब्याज दर पहले पांच वर्षों के लिए समान रहती है और फिर ऋण द्वारा निर्धारित सीमा के अनुसार वृद्धि या गिरावट हो सकती है.

यदि आप जानते हैं कि आप पांच साल के भीतर अपने घर का भुगतान कर सकते हैं या सकारात्मक हैं तो आप इसे तय ब्याज दर की अवधि समाप्त होने से पहले बेच देंगे, तो यह आपके ब्याज भुगतान को बचाने का एक शानदार तरीका हो सकता है। उस ने कहा, आपको हमेशा यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप एआरएम के साथ सबसे खराब स्थिति का सामना कर सकते हैं - ऋण द्वारा निर्धारित कैप के भीतर उच्चतम संभव भुगतान - बस अगर आपकी योजना बदल जाती है.

पुनर्वित्त की लागत

जब आप अपनी ब्याज दर कम करने, अपने ऋण की अवधि को कम करने, या अपने मासिक भुगतान को कम करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं, तो यह मत भूलो कि पुनर्वित्त मुफ्त नहीं है। यदि आपका वर्तमान ऋणदाता आपको कम लागत वाला पुनर्वित्त प्रदान करता है, तो यह एक अच्छा विकल्प हो सकता है, लेकिन आपको अभी भी लागत का भुगतान करने की आवश्यकता है.

समापन लागत राज्य द्वारा भिन्न होती है और औसतन लगभग 3% (या $ 100,000 ऋण पर $ 3,000)। यदि आपके पास पर्याप्त घरेलू इक्विटी उपलब्ध है, तो आप आमतौर पर उन लागतों को अपने नए ऋण शेष में लपेट सकते हैं, लेकिन इसका मतलब है कि आप 30 साल (या 15) में 3,000 डॉलर का भुगतान कर रहे हैं और उस पर ब्याज दे रहे हैं। आप इन लागतों के लिए नकद भुगतान कर सकते हैं या "शून्य लागत" पुनर्वित्त का विकल्प चुन सकते हैं, जिसका वास्तव में अर्थ है कि जब आप पुनर्वित्त के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट का भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो आप उन लागतों को कवर करने के लिए थोड़ी अधिक ब्याज दर का भुगतान कर रहे हैं आपके ऋण का जीवन.

एक त्वरित गणना आपको बता सकती है कि आपके पुनर्वित्त की लागत को फिर से भरने में कितना समय लगेगा। उदाहरण के लिए, यदि आपने पुनर्वित्त के लिए $ 3,000 का भुगतान किया है और प्रति माह $ 200 की बचत कर रहे हैं, तो आपको अपने पुनर्वित्त शुल्क को वापस लेने से 15 महीने पहले लगेंगे।.

बंधक पुनर्वित्त विकल्पों की तुलना करते समय, शुल्क और संबंधित ब्याज दरों की तुलना करना सुनिश्चित करें, और अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर उन लागतों के प्रभाव पर विचार करें।.

उपयुक्तता

प्रत्येक ऋण पुनर्वित्त निर्णय आपके व्यक्तिगत वित्त के संदर्भ में किया जाना चाहिए। उदाहरण के लिए, सेवानिवृत्ति की बचत और छह साल के भीतर रिटायर होने की योजना के साथ एक जोड़े को कम ब्याज दर के साथ 10 साल का ऋण चुन सकते हैं और काम रोकने से पहले बंधक को खत्म करने के लिए अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं।.

छह साल में रिटायर होने की योजना के साथ एक अन्य पूर्व-रिटायर 10 साल के ऋण में पुनर्वित्त करने में एक बड़ी गलती कर सकता है क्योंकि उसे हर उपलब्ध डॉलर को अपनी सेवानिवृत्ति निधि में रखने की आवश्यकता है। वह अपने वर्तमान ऋण को रखने से बेहतर होगा और शायद अपने बंधक से अधिक आय करने के बजाए एक द्वैमासिक बंधक भुगतान के साथ अतिरिक्त मूल भुगतान करना।.

अंतिम शब्द

अपने भुगतान को कम करने या अपने ऋण की अवधि को कम करने के लिए पुनर्वित्त आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक लाभ हो सकता है जब तक आप यह सुनिश्चित करते हैं कि आप बचत के लिए अपनी ज़रूरत के साथ अपने बंधक का भुगतान करने की अपनी इच्छा को संतुलित कर रहे हैं। न केवल आपकी ब्याज दर की तुलना करें, बल्कि आपके मासिक भुगतान और समग्र ब्याज भी आप विभिन्न ऋण शर्तों के लिए भुगतान करेंगे, जो यह निर्धारित करने के लिए कि आपकी आवश्यकताओं में से कौन सबसे अच्छी है। कई घर मालिकों के लिए, पुनर्वित्त की लागत एक नए बंधक को बिल्कुल भी उचित नहीं ठहराएगी.

क्या तुमने कभी अपने बंधक पुनर्वित्त? यदि हां, तो क्या आपने इसे फायदेमंद माना है?