एक 403 (बी) सेवानिवृत्ति योजना क्या है - योगदान, निकासी और कर

403 (बी) 401 (के) के समान है। दोनों सेवानिवृत्ति खाते कर-स्थगित हैं, जिसका अर्थ है कि आपको उस धन पर कर का भुगतान नहीं करना है जो आप जमा करते हैं, हालांकि जब आप इसे वापस लेते हैं तो आपको पैसे पर कर का भुगतान करना पड़ता है। इस बात पर निर्भर करता है कि आपका नियोक्ता किस तरह से खातों की स्थापना करता है, आप एक साथ एक रोथ 403 (बी) में योगदान करने में सक्षम हो सकते हैं, जो आपको एक कर के आधार पर योगदान करने और निकासी पर करों का भुगतान करने से बचने की अनुमति देता है।.

एक 401 (के) से 403 (बी) को अलग करने का क्या मतलब है कि गैर-लाभकारी संस्थाओं, स्कूलों और अन्य कर-मुक्त संगठनों के कर्मचारियों में से एक ही हो सकता है। यह आमतौर पर 403 (बी) को प्रशासित करने के लिए कम कठिन और महंगा है, यही कारण है कि गैर-लाभकारी संस्थाओं को उनका उपयोग करने की अनुमति है.

सामान्य प्रश्न 403 (बी) के बारे में सेवानिवृत्ति योजनाएं

मैं कितना योगदान कर सकता हूं?

2012 में, आप अपने 403 (बी) में $ 17,000 तक का योगदान कर सकते हैं, और यदि आप 50 वर्ष से अधिक आयु के हैं, तो आप कुल $ 22,000 के लिए अतिरिक्त $ 5,000 का योगदान कर सकते हैं। ज्यादातर परिस्थितियों में, आपको अपने पेचेक में से पेरोल कटौती द्वारा अपने 403 (बी) में योगदान करना चाहिए.

एक अतिरिक्त बोनस के रूप में, यदि आपके पास अपने वर्तमान नियोक्ता के साथ 15 साल की सेवा या अधिक है और प्रति वर्ष औसतन $ 5,000 या उससे कम का योगदान दिया है, तो आप वर्ष के दौरान अतिरिक्त $ 3,000 का योगदान कर सकते हैं। यह अतिरिक्त कैच-अप राशि आपको पकड़ने की शुरुआत के बाद के वर्षों में कुल $ 15,000 तक सीमित है.

मेरा 403 (बी) योगदान क्या हो सकता है?

आपके कार्यस्थल में संभवतः एक विशिष्ट वित्तीय सेवा फर्म के साथ एक अनुबंध है, जैसे कि TIAA-CREF या फिडेलिटी, आपके 403 (बी) को संचालित करने के लिए। आपके निवेश विकल्प प्रत्येक फर्म में उपलब्ध होने के आधार पर भिन्न होते हैं, लेकिन आम तौर पर, आपके पास चुनने के लिए विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड और वार्षिकी उत्पाद होते हैं। हालाँकि, आप 403 (b) का उपयोग करके सीधे स्टॉक या बॉन्ड में निवेश नहीं कर सकते हैं.

जब मैं अपना योगदान वापस ले सकता हूं?

यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं, तो आमतौर पर, आपको ५ ९ १/२० मिनट तक इंतजार करना होगा। हालांकि, यदि आप 55 वर्ष या उससे अधिक उम्र में सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप निकासी को दंड-मुक्त बनाने में सक्षम हो सकते हैं। अन्यथा, जुर्माने की राशि 10% राशि के बराबर होती है, और जब आप अगले वर्ष अपना कर दाखिल करते हैं, तो आप इसका भुगतान करते हैं.

जब आप पात्र होने के लिए पर्याप्त बूढ़े हो जाते हैं, तो आप जितना चाहें उतने पैसे निकाल सकते हैं, लेकिन आपको 70 1/2 को चालू करने के बाद हर साल कम से कम एक न्यूनतम राशि वापस लेनी होगी। न्यूनतम निकासी की राशि कुल खाते की शेष राशि और आपकी उम्र पर आधारित है, और यदि आप इसे वापस नहीं लेते हैं, तो आप भारी सुरक्षा के अधीन हो सकते हैं.

क्या मैं 403 के खिलाफ उधार ले सकता हूं (बी)?

हां, आपके खाते को रखने वाली विशेष वित्तीय सेवा फर्म के नियमों पर निर्भर करता है। आईआरएस को ऋण को $ 50,000 या आधे खाते के मूल्य तक सीमित करने की आवश्यकता होती है, लेकिन सर्वर में सीमाएं कम हो सकती हैं। सभी वित्तीय सेवा फर्म ऋण की अनुमति नहीं देते हैं, और ब्याज दरें वर्तमान ब्याज दरों के आधार पर फर्म द्वारा निर्धारित की जाती हैं.

ऋणों को पांच साल के भीतर चुकाया जाना चाहिए, और यदि आप ऋण पर चूक करते हैं तो कर के गंभीर परिणाम हो सकते हैं। आपकी वित्तीय सेवा फर्म इसे प्रारंभिक निकासी के रूप में मानती है, जिसका अर्थ है कि राशि आयकर और 10% प्रारंभिक वितरण जुर्माना के अधीन है.

मैं अपने निकासी पर कितना कर लगाऊंगा?

यदि आप रिटायर होने के बाद पैसे निकालते हैं, तो आप पैसे पर साधारण आयकर का भुगतान करेंगे। निकासी पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है, इसलिए आपको कितना बकाया है यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास वर्ष के लिए अन्य आय क्या थी। अपनी अन्य आय में उस निकासी को जोड़ने का मतलब यह हो सकता है कि निकासी आपकी बाकी आय की तुलना में उच्च कर ब्रैकेट में कर लगाती है.

यदि आप जल्दी वापस लेते हैं, तो आप निकासी पर दोनों आयकर का भुगतान करेंगे, साथ ही अतिरिक्त 10% जुर्माना राशि। और यदि आप काफी कम पैसे निकाल रहे हैं, तो आप समय से पहले अनुमानित करों का भुगतान करना चाह सकते हैं ताकि एक अंडरपेमेंट पेनल्टी के साथ हिट न हो.

यदि आप अपनी न्यूनतम आवश्यक राशि 70 वर्ष की आयु से अधिक नहीं रखते हैं, तो इसके अतिरिक्त, आपको अलग-अलग दंड देना होगा.

क्या मेरे 403 (बी) के लिए होता है अगर मैं एक नई नौकरी मिल?

401 (k) की तरह, आप अपनी नौकरी छोड़ने पर अपने 403 (b) को पारंपरिक IRA में स्थानांतरित कर सकते हैं। आप इसे छोड़ने का विकल्प भी चुन सकते हैं कि यह कहाँ है, हालाँकि शेष 5,000 डॉलर से कम होने पर आपको इसे स्थानांतरित करने के लिए मजबूर किया जा सकता है.

यदि आपका नया नियोक्ता भी एक 403 (बी) प्रदान करता है, तो आप सीधे अपने पुराने 403 (बी) से सीधे नए को पैसा ट्रांसफर कर सकते हैं.

एक कठिनाई क्या है?

कुछ गंभीर परिस्थितियों में, अधिकांश वित्तीय सेवा कंपनियाँ आपको कठिनाई से धन निकालने की अनुमति देती हैं। जब आप अभी भी काम कर रहे हैं तो यह एक प्रारंभिक निकासी है - ऋण नहीं। उदाहरण के लिए, यदि आपको किसी आपातकालीन स्थिति के लिए अपने 403 (बी) में कुछ धन का उपयोग करने की आवश्यकता है और आपके पास कोई अन्य संपत्ति उपलब्ध नहीं है, तो ऐसा अपवाद बनाया जा सकता है। हालांकि, आप अभी भी नियमित रूप से आयकर और पैसे पर 10% जल्दी वापसी जुर्माना देना छोड़ देंगे चाहे कोई भी हो.

इन स्थितियों में शामिल हैं:

• अपने आप को, अपने पति या पत्नी या आश्रितों के लिए बड़े अपरिचित चिकित्सा खर्च
• एक प्राथमिक निवास पर एक डाउन पेमेंट
• उच्च शिक्षा ट्यूशन या फीस जो अगले 12 महीनों में होने वाली हैं
• अपने घर पर सबूत या फौजदारी

हालांकि, सर्विसिंग फर्म को इन वितरणों को अनुमति देने की आवश्यकता नहीं है, भले ही आप मानदंडों को पूरा करते हों, और उन्हें प्रमाणन की आवश्यकता हो सकती है कि आपके पास कोई अन्य संपत्ति नहीं है और यह कठिनाई वास्तविक है.

क्या मैं भी एक इरा का उपयोग कर सकता हूं?

आप 403 (बी) में योगदान करने के अलावा एक इरा में योगदान कर सकते हैं। एक ही वर्ष में दोनों प्रकार के खातों और दोनों में योगदान देने पर कोई प्रतिबंध नहीं है.

अंतिम शब्द

अपने 403 (बी) में बचत को अधिकतम करने के लिए, म्यूचुअल फंड में निवेश करें जो आपकी जोखिम सहिष्णुता और व्यक्तिगत स्थिति से मेल खाते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप एक युवा और आक्रामक निवेशक हैं, तो आपके पोर्टफोलियो के लिए एक स्माल-कैप ग्रोथ फंड आदर्श हो सकता है.

दूसरी ओर, यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, तो आप अपनी बचत के एक हिस्से को बॉन्ड म्यूचुअल फंड के माध्यम से या एक निश्चित वार्षिकी में निवेश करके सुरक्षित रखना चाहते हैं। लेकिन लब्बोलुआब यह है कि, विवरण को आपको डराने न दें। अपने योगदान पर, यदि संभव हो, या बचत करना शुरू करें यदि आपने अभी तक नहीं किया है। किसी भी तरह से, आप रिटायर होने पर अतिरिक्त प्रयास की सराहना करेंगे.

403 (बी) खाते के साथ आपका अनुभव क्या है?

(फोटो क्रेडिट: बिगस्टॉक)