401 (के) प्लान क्या है और यह कैसे काम करता है? - सीमाएँ, नियम और लाभ

उस प्रश्न का उत्तर देने के लिए, आपको यह जानने की आवश्यकता है कि ये योजनाएँ कैसे काम करती हैं। उनके पास निश्चित रूप से फायदे हैं, खासकर जब यह आपके कर बिल पर पैसे बचाने की बात करता है। लेकिन उनके पास कुछ डाउनसाइड्स भी हैं जो आपको अपने सभी निवेश के लिए उपयोग करने में संकोच कर सकते हैं.

कैसे 401 (के) योजनाएं काम करती हैं

401 (के) योजना अपना नाम अमेरिकी कर कोड के उपधारा 401 (के) से लेती है, जो कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजनाओं से संबंधित है। इस प्रकार की योजना पहली बार 1980 के दशक में पारंपरिक पेंशन योजनाओं के विकल्प के रूप में सामने आई। उस समय तक, अधिकांश बड़े व्यवसायों ने अपने कर्मचारियों के लिए पेंशन फंड की पेशकश की, जो उन्हें सेवानिवृत्ति में स्थिर आय प्रदान करती थी। हालाँकि, जैसे-जैसे पेंशन योजनाओं की लागत बढ़ी, ज्यादातर नियोक्ताओं ने उन्हें 401 (के) एस से बदल दिया, जो मुख्य रूप से श्रमिकों द्वारा योगदान के द्वारा वित्त पोषित थे।.

यहां बताया गया है कि 401 (के) प्लान कैसे काम करता है:

1. योगदान. आप प्री-टैक्स डॉलर के साथ फंड में योगदान करते हैं, जो सीधे आपके पेचेक से निकाले जाते हैं। यह आपकी आय को कम करता है और इसलिए आपके कर बिल को कम करता है.
2. निवेश. आप धन को धन के चयन में निवेश कर सकते हैं। जब तक आप 401 (के) में रहते हैं, तब तक आपके द्वारा अर्जित धन पर आप कोई कर नहीं देते हैं.
3. निकालना. जब आप रिटायर होते हैं, तो आप अपने 401 (के) से पैसे निकालना शुरू करते हैं। जब आप इसे निकालते हैं तो आपको पैसे पर टैक्स देना होगा। हालांकि, यदि आपकी आय इससे कम है, जब आप काम कर रहे थे, तो आप कम दर पर कर का भुगतान कर सकते थे.

एक वैकल्पिक प्रकार 401 (के) योजना भी है, जिसे रोथ 401 (के) कहा जाता है, जो इन कर लाभों को अपने सिर पर रखता है। आप अपने खाते को कर-कर डॉलर से जोड़ते हैं, लेकिन जब आप इसे निकालते हैं तो आप उस पैसे पर कोई कर नहीं देते हैं.

दोनों प्रकार के 401 (के) कार्यस्थल योजनाएं हैं, इसलिए आप अपनी नौकरी के माध्यम से केवल एक में निवेश कर सकते हैं। आमतौर पर, आपकी कंपनी स्वयं योजना नहीं चलाएगी; इसके बजाय, यह एक प्रशासक के रूप में एक निवेश फर्म को काम पर रखेगा। यह फर्म आपको यह बताने के लिए नियमित वक्तव्य भेजेगी कि आपका 401 (k) कैसा प्रदर्शन कर रहा है और इसमें कितना पैसा है। यदि आप अपने निवेश में कोई बदलाव करना चाहते हैं, तो आपको फर्म को कॉल करना होगा या उसकी वेबसाइट पर जाना होगा.

प्रो टिप: यदि आपका नियोक्ता 401 (के) प्रदान करता है, तो देखें Blooom, एक ऑनलाइन रोबो-सलाहकार जो आपके सेवानिवृत्ति खातों का विश्लेषण करता है। बस अपना खाता कनेक्ट करें, और आप जल्दी से यह देख पाएंगे कि आप किस तरह से जोखिम, विविधीकरण और आपके द्वारा दी जा रही फीस सहित कर रहे हैं। इसके अलावा, आप अपनी स्थिति के लिए निवेश करने के लिए सही फंड पाएंगे. एक मुक्त ब्लूम विश्लेषण के लिए साइन अप करें.

योगदान पर सीमा

सरकार ये कर लाभ 401 (के) एस के लिए प्रदान करती है क्योंकि यह अमेरिकियों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए प्रोत्साहित करना चाहती है। हालाँकि, यह नहीं चाहता है कि वे करों से पहले अपनी आय का इतना भाग ले सकें कि वे बिना किसी आयकर के भुगतान कर सकें। इसे रोकने के लिए, यह सीमा निर्धारित करता है कि आप प्रत्येक वर्ष 401 (के) में कितना योगदान कर सकते हैं.

2019 के लिए, अधिकांश श्रमिकों के लिए अधिकतम योगदान $ 19,000 है। 50 से अधिक श्रमिक $ 25,000 की अधिकतम $ 25,000 के लिए अतिरिक्त "कैच-अप" योगदान कर सकते हैं। ये कैच-अप योगदान पुराने श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति की आयु से पहले अपने सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्यों तक पहुंचने में आसान बनाते हैं.

हालांकि ये कानून द्वारा निर्धारित सीमाएं हैं, कुछ कर्मचारियों को अधिकतम तक सभी तरह से योगदान करने की अनुमति नहीं है। कुछ कार्यस्थल योजनाएं योगदान पर सीमाएं लगाती हैं जो अधिकतम $ 19,000 से कम हैं। इसके अलावा, मालिकों, प्रबंधकों और "अत्यधिक मुआवजे वाले" कर्मचारियों को हमेशा अधिकतम पूर्व-कर योगदान करने की अनुमति नहीं है। आईआरएस दो तरीकों से अत्यधिक मुआवजे वाले कर्मचारियों (एचसीई) को परिभाषित करता है:

• स्वामित्व परीक्षण. कोई भी कार्यकर्ता जो पिछले वर्ष के दौरान या एक वर्ष पहले कम से कम 5% व्यवसाय का मालिक है, एक HCE है.
• क्षतिपूर्ति परीक्षण. श्रमिक एचसीई हैं यदि उन्होंने पहले वर्ष में कम से कम $ 80,000 कमाए थे और वे कंपनी में 80% श्रमिकों से अधिक वेतन कमाते हैं.

आवश्यक न्यूनतम वितरण

आईआरएस न केवल आप 401 (के) में कितना योगदान कर सकते हैं, बल्कि यह भी सीमित है कि आप कब तक योगदान दे सकते हैं। जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आपको अपने खाते में पैसा डालना बंद करना चाहिए और पैसा निकालना शुरू करना चाहिए। प्रत्येक वर्ष आपको जो राशि निकालनी चाहिए, उसे आवश्यक न्यूनतम वितरण या आरएमडी कहा जाता है.

वास्तव में जब आपको आरएमडी लेना शुरू करना होता है तो आप रिटायर होने पर निर्भर करते हैं। यदि आप 70 वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो इस उम्र तक पहुंचने पर आपको अपने 401 (के) से आरएमडी लेना शुरू कर देना चाहिए। यदि आप अभी भी 70 वर्ष की आयु तक पहुँच रहे हैं, तो आपको सेवानिवृत्त होने तक आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं है.

आपका आरएमडी आपकी उम्र और आपके खाते में कितना पैसा है, इस पर निर्भर करता है। आईआरएस एक वर्ष के लिए अपने आरएमडी की गणना करने के लिए कार्यपत्रक प्रदान करता है। यदि आप स्वयं गणित नहीं करते हैं, तो आप इसके बजाय एक RMD कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं, जैसे कि यह श्वाब से.

401 (के) में निवेश के लाभ

विशेषज्ञ आमतौर पर सहमत होते हैं कि यदि आपके पास काम पर 401 (के) तक पहुंच है, तो आपको इसमें पैसा लगाना चाहिए। ये योजनाएं कई लाभ प्रदान करती हैं जो अन्य निवेश नहीं करते हैं, जिसमें आपके नियोक्ता से कर बचत, सुविधा और मिलान योगदान शामिल हैं.

1. आप करों में कम भुगतान करते हैं

401 (के) योजनाओं का सबसे स्पष्ट प्रतिशत आपके कर बिल को कम करने की उनकी क्षमता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आप वर्तमान में $ 70,000 प्रति वर्ष कमा रहे हैं और संघीय आयकर में $ 8,700 का भुगतान कर रहे हैं। यदि आप $ 7,000 - अपनी आय का 10% - अपने 401 (के) में डालते हैं, तो आपकी कर योग्य आय $ 63,000 तक गिर जाती है। परिणामस्वरूप, आपका कर बिल लगभग $ 7,160 हो जाता है, जिससे आपको $ 1,300 से अधिक की बचत होती है.

उसके शीर्ष पर, आप अपने निवेश से अर्जित धन पर कोई कर नहीं देते हैं। आपके द्वारा अर्जित लाभांश पर करों का भुगतान करने के बजाय, आप उन्हें साल-दर-साल कर-मुक्त कर सकते हैं। यह देखने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत 401 (k) में कितनी तेजी से बढ़ सकती है, एक 401 (k) कैलकुलेटर की जाँच करें जैसे AARP.

2. यह सेविंग आसान बनाता है

एक 401 (k) दो तरीकों से सेवानिवृत्ति की बचत को आसान बनाता है। सबसे पहले, क्योंकि आप पूर्व-कर डॉलर का उपयोग कर रहे हैं, आपके निवेश आपके पेचेक से एक छोटे से काट लेते हैं। यदि कर वर्तमान में आपके द्वारा किए गए प्रत्येक डॉलर का 15% खाते हैं, तो आपको कर योग्य खाते में $ 850 निवेश करने के लिए $ 1,000 अर्जित करना होगा। लेकिन अपने 401 (के) में $ 850 निवेश करने के लिए, आप केवल 850 डॉलर की आय का त्याग करते हैं.

दूसरा, 401 (के) में योगदान स्वचालित है। इससे पहले कि आप इसे प्राप्त करते हैं, पैसा सीधे आपके पेचेक से बाहर आता है। वहाँ कुछ भी याद नहीं है और कोई कागजी कार्रवाई नहीं है। और क्योंकि आपके हाथ में कभी पैसा नहीं है, इसलिए आपको ऐसा नहीं लगता है कि आप इसे निवेश करने के लिए उस पैसे को दे रहे हैं.

3. आपका नियोक्ता चिप लगा सकता है

हालांकि आपके 401 (के) में योगदान मुख्य रूप से आपके पेचेक से बाहर आता है, कई नियोक्ता आपके योगदान के एक हिस्से से मेल खाने के लिए सहमत होते हैं। उदाहरण के लिए, आपका नियोक्ता आपके वेतन के पहले 3% पर आपके द्वारा आपके खाते में डाले गए डॉलर-टू-डॉलर का मिलान करने की पेशकश कर सकता है। इसलिए यदि आप $ 70,000 कमा रहे हैं, और आप इसमें से 3% ($ 2,100) का योगदान करते हैं, तो आपको अपने नियोक्ता से $ 2,100 मिलते हैं। आपके नियोक्ता का योगदान इस सीमा की ओर नहीं है कि आप प्रत्येक वर्ष कितना निवेश कर सकते हैं.

यदि आप एक नए कर्मचारी हैं, तो आपके नियोक्ता ने आपके 401 (के) में जो पैसा योगदान दिया है, वह आपका नहीं है। इन योगदान "बनियान" से पहले आपको कंपनी के लिए कई वर्षों तक काम करना चाहिए या आपको स्वामित्व हस्तांतरित करना चाहिए। यह कंपनी को उसके धन को खोने से बचाने के लिए किया जाता है यदि आप केवल एक साल बाद अपनी नौकरी छोड़ने का फैसला करते हैं। आपको अपने नियोक्ता के योगदान के लिए तीन से छह साल तक कहीं भी इंतजार करना पड़ सकता है.

हालाँकि, भले ही आप अपने नियोक्ता के योगदान को तुरंत दूर नहीं कर सकते, फिर भी वे मूल रूप से मुफ्त पैसे वाले हैं। विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि यदि आपका नियोक्ता 401 (के) मिलान प्रदान करता है, तो आपको मिलान निधि में अधिकतम प्राप्त करने के लिए अपने 401 (के) में कम से कम पर्याप्त निवेश करना चाहिए।.

4. आप अपने निवेश को नियंत्रित करते हैं

पुरानी-स्कूल पेंशन योजनाएं पूरी तरह से नियोक्ता के नियंत्रण में थीं। यह कंपनी का पैसा पेंशन फंड में जा रहा था, इसलिए कंपनी को यह तय करना था कि इसे कैसे निवेश किया जाए। 401 (के) योजनाओं के साथ, इसके विपरीत, आप अपनी आवश्यकताओं और अपनी निवेश शैली को फिट करने के लिए अपने निवेश का चयन कर सकते हैं.

अधिकांश 401 (के) योजनाएं स्टॉक, बॉन्ड और मनी मार्केट निवेशों के मिश्रण को कवर करने के लिए चुनने के लिए म्यूचुअल फंड का वर्गीकरण प्रदान करती हैं। 401 (के) निवेशों के लिए एक लोकप्रिय विकल्प लक्ष्य निधि है, जो सेवानिवृत्ति के करीब बढ़ने के साथ जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश संतुलन को समायोजित करते हैं.

5. आपका खाता हस्तांतरणीय है

यद्यपि आप अपने कार्यस्थल के माध्यम से केवल 401 (के) में निवेश कर सकते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि आपकी योजना आपकी कंपनी से जुड़ी हुई है। यदि आप नौकरी बदलते हैं, तो आप एक ही कर लाभ के साथ अपने 401 (के) नए खाते में रोल कर सकते हैं। यह आपके नए नियोक्ता के साथ एक पारंपरिक इरा या एक और 401 (के) हो सकता है.

यदि आपकी कंपनी व्यवसाय से बाहर जाती है, तो भी आप अपने 401 (के) में पैसा नहीं खोते हैं। आप शायद अपनी योजना नहीं रख पाएंगे, लेकिन आप पैसे को IRA में रोल कर सकते हैं और उस पर कोई टैक्स नहीं दे सकते.

यहां तक ​​कि अगर आप मर जाते हैं, तो आपके 401 (के) में पैसा गायब नहीं होता है। यदि आप शादीशुदा हैं, तो यह अपने आप आपके जीवनसाथी के पास चला जाता है। यदि आप नहीं हैं, तो आप किसी को भी नाम दे सकते हैं - जैसे कि एक भाई, वयस्क बच्चे, या मित्र - लाभार्थी के रूप में, और वह व्यक्ति धन प्राप्त करेगा.

401 (के) में निवेश के नुकसान

कुल मिलाकर, एक 401 (के) में इतने सारे फायदे हैं कि अगर आपके पास विकल्प हो तो निवेश करने के लिए यह बिना दिमाग के लगता है। हालाँकि, इसका मतलब यह नहीं है कि आप अपने सभी निवेश इस तरह से करना चाहते हैं। 401 (के) में कुछ कमियां हैं जो आपको अपने सभी पैसे को एक में बांधने के बारे में सतर्क करना चाहिए.

1. पैसा अप्राप्य है

जब आप अपने धन को 401 (के) में डालते हैं, तो आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने तक इसे बहुत अधिक बांधते हैं। आईआरएस नियमों के तहत, आपको सामान्य रूप से अपने 401 (के) से 59½ वर्ष की आयु तक पहुंचने तक किसी भी पैसे को वापस लेने की अनुमति नहीं है। यदि आप करते हैं, तो न केवल आपके द्वारा निकाले गए धन पर करों का भुगतान करते हैं, बल्कि आपको जुर्माना के रूप में अतिरिक्त 10% राशि का भुगतान भी करना होगा। उदाहरण के लिए, यदि आप 25% कर ब्रैकेट में हैं और आप अपने 401 (के) से $ 5,000 वापस लेते हैं, तो आप कुल $ 1,750 - या 35% - करों में छूट देंगे.

हालाँकि, इस नियम के कुछ अपवाद हैं। अगर जल्दी पैसा निकालने पर कोई जुर्माना नहीं लगता है:

• आप 55 साल की उम्र में या बाद में अपनी नौकरी खो देते हैं या छोड़ देते हैं
• आप जल्दी रिटायर हो जाते हैं और अपनी सेवानिवृत्ति को निधि देने में मदद करने के लिए वर्ष में एक बार अपने 401 (के) से "काफी समान आवधिक भुगतान" लेते हैं (यदि आप इस विकल्प को चुनते हैं, तो आपको कम से कम पांच साल या जब तक आप 59 वर्ष की आयु तक भुगतान नहीं करते रहेंगे)
• आप विकलांग हो जाते हैं
• आपको चिकित्सा व्यय को कवर करने में मदद के लिए धन की आवश्यकता है जो आपकी आय का 10% से अधिक हो
• आपको "योग्य घरेलू संबंध आदेश" के लिए भुगतान करने के लिए धन की आवश्यकता है (इसका अर्थ आमतौर पर बच्चे के समर्थन या पूर्व पति को गुजारा भत्ता देना है)
• आप मर जाते हैं, और आपके 401 (के) में पैसा आपके लाभार्थी को भुगतान किया जाता है

401 (के) योजनाओं के प्रशासकों के पास जुर्माना माफ करने का भी विकल्प होता है, यदि आपको कुछ अन्य कष्ट झेलने पड़ते हैं, तो आपको जल्दबाज़ी में बहुत सारे पैसे अपने हाथों से प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। यह आपको पहले घर पर डाउन भुगतान के लिए अपने 401 (के) को टैप करने की अनुमति देता है, अपने घर में कुछ प्रकार की बड़ी मरम्मत के लिए भुगतान करने के लिए, अपने घर को फौजदारी या बेदखल करने से बचने के लिए, कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए, या अंतिम संस्कार को कवर करने के लिए। खर्च। अगर आप किसी आपदा जैसे कि भयंकर तूफान, जंगल की आग या भूकंप का शिकार होते हैं, तो योजनाएं आपको भारी छूट दे सकती हैं। हालाँकि, आपकी योजना को इन मामलों में जुर्माना माफ नहीं करना है; यह तय करना योजना व्यवस्थापक के ऊपर है.

इस प्रतिबंध के चारों ओर जाने का एक तरीका यह है कि आप जल्दी वापसी लेने के बजाय अपने 401 (के) से उधार लें। जब तक आप पांच साल के भीतर खाते में पैसे वापस करते हैं, तब तक आप कोई कर या जुर्माना नहीं देंगे। हालाँकि, आपको अभी भी ऋण पर ब्याज और शुल्क का भुगतान करना होगा। इसके अलावा, यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं या नौकरी बदलते हैं, तो आपको या तो तुरंत ऋण का भुगतान करना होगा या शेष राशि को निकासी के रूप में मानना ​​होगा, सभी कर और दंड का भुगतान करना होगा।.

लब्बोलुआब यह है कि अपने पैसे को 401 (के) में डालने से आपको इसे ज़रूरत पड़ने पर प्राप्त करना बहुत कठिन हो जाता है। इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अपने 401 (के) में निवेश नहीं करना चाहिए, लेकिन आपको ध्यान रखना चाहिए कि आप बहुत अधिक निवेश न करें। सुनिश्चित करें कि आप अपनी रोजमर्रा की जरूरतों को पूरा करने और आपात स्थितियों के लिए भुगतान करने के लिए सुलभ खातों में पर्याप्त धन छोड़ रहे हैं.

2. आपके निवेश विकल्प सीमित हैं

हालाँकि 401 (के) प्लान आम तौर पर आपके द्वारा निवेश करने के लिए विभिन्न फंडों की पेशकश करते हैं, वे केवल सीमित संख्या में विकल्प प्रदान कर सकते हैं। यह एक अच्छी बात हो सकती है क्योंकि बहुत सारे विकल्प भारी हो सकते हैं। सैकड़ों अलग-अलग विकल्पों का मूल्यांकन करने की तुलना में एक दर्जन निधियों के वर्गीकरण से चुनना आसान है.

हालाँकि, विशिष्ट योजनाएँ आपके 401 (k) ऑफ़र हमेशा सर्वोत्तम संभव विकल्प नहीं हैं। कभी-कभी वे उच्च शुल्क लेते हैं या उसी प्रकार के अन्य फंडों की तुलना में कम रिटर्न कमाते हैं, जैसे स्टॉक या बॉन्ड। और कभी-कभी आपके 401 (के) आपको एक विशेष प्रकार के निवेश तक पहुंच नहीं देते हैं जो आपकी रुचि रखते हैं, जैसे कि ऊर्जा स्टॉक.

फिर, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अपने 401 (के) में कोई पैसा नहीं लगाना चाहिए, खासकर यदि आप अपने नियोक्ता से धन प्राप्त कर रहे हैं। लेकिन यह आपके 401 (के) के बाहर अपने कुछ पैसे का निवेश करने के बारे में सोचने का एक अच्छा कारण है, साथ ही साथ। आप पूर्व-कर डॉलर का उपयोग करने में सक्षम नहीं होंगे, लेकिन आपके पास अधिक विकल्प होंगे, जिनमें से कुछ आपको बेहतर रिटर्न दे सकते हैं.

अंतिम शब्द

यदि आपके पास काम पर 401 (के) योजना का उपयोग है, तो यह इस तरह से आपके कुछ निवेश करने के लिए समझ में आता है। कम से कम, आपको अपने नियोक्ता से किसी भी मैचिंग फंड का पूरा फायदा उठाने के लिए अपने वेतन में पर्याप्त हिस्सा रखना चाहिए.

हालाँकि, यह आपके 401 (के) में अपने सारे पैसे बाँधने का कोई मतलब नहीं है। आपको इसे कुछ आपातकालीन निधि में रखना चाहिए ताकि आपको संकट में अपने 401 (के) पर टैप न करना पड़े। और यदि आप नकदी को छोड़ सकते हैं, तो कुछ कर योग्य खातों में डालना एक अच्छा विचार है, जो निवेश और कम शुल्क की एक व्यापक पसंद की पेशकश कर सकता है.

यदि आपका कार्यस्थल 401 (के) की पेशकश नहीं करता है, तो यह सब एक मुदित बिंदु है। यदि आपके पास लाभ के बिना नौकरी है, तो IRAs जैसे अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं पर गौर करें, जो समान कर लाभ प्रदान करते हैं.

क्या आप किसी कार्यस्थल 401 (के) में निवेश करते हैं? क्यों या क्यों नहीं?