समेकन बनाम अपने छात्र ऋण पुनर्वित्त - जो बेहतर है?
नाइट्रो कॉलेज के अनुसार, उधार ली गई औसत राशि $ 37,172 है। और यह सिर्फ औसत राशि है; कई अमेरिकियों का बहुत अधिक बकाया है। औसत कानून छात्र, उदाहरण के लिए, कानून की डिग्री प्राप्त करने के लिए $ 140,616 उधार लेता है.
यह कोई आश्चर्य नहीं है कि कई स्नातक रिपोर्ट करते हैं कि अपने छात्र ऋण का भुगतान करना एक वित्तीय कठिनाई है। वास्तव में, 2012 की प्यू रिपोर्ट के अनुसार, लगभग आधे उधारकर्ताओं का दावा है कि उनके छात्र ऋण भुगतान को पूरा करना मुश्किल हो जाता है, और बकाया ऋण का दावा करने वाले केवल 27% उधारकर्ता 2017 की प्यू रिपोर्ट के अनुसार आराम से रहते हैं।.
इसके अलावा, छात्र ऋण ऋण के कारण एक अवसर लागत शामिल है। उच्च मासिक भुगतान का अर्थ है अन्य चीजों की ओर कम पैसा। 2012 की प्यू रिपोर्ट के अनुसार, 25% उधारकर्ताओं की रिपोर्ट है कि उनके ऋण भुगतान से घर के लिए बचत करना मुश्किल हो जाता है, 24% का कहना है कि वे अपने करियर विकल्पों को प्रभावित करते हैं, और 7% का दावा ऋण भुगतान ने उन्हें शादी करने या शुरू करने से रोक दिया है। एक परिवार। 2015 के नर्डवलेट सर्वेक्षण में पाया गया कि छात्र ऋण भुगतान उधारकर्ताओं को सेवानिवृत्ति के लिए $ 684,474 की औसत बचत करने से रोक सकता है.
छात्र ऋण भुगतान के प्रबंधन के लिए विकल्प
यदि आप उन लाखों छात्र ऋण उधारकर्ताओं में से एक हैं जो अपने मासिक भुगतान से जूझ रहे हैं, तो कई विकल्प उपलब्ध हैं। इनमें आय-चालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजनाएं, ऋण माफी विकल्प और छात्र ऋण समेकन और पुनर्वित्त शामिल हैं.
यद्यपि कॉलेज में भाग लेने के दौरान आपको उधार लेने के लिए आवश्यक राशि को कम करने के कई तरीके हैं, यदि आपने पहले से ही पैसे और स्कूल छोड़ दिया है, तो आपका काम अब स्थिति का प्रबंधन करने का सबसे अच्छा तरीका है। यह अंत करने के लिए, यह पता लगाने के लिए समय है कि कौन सा कार्यक्रम आपकी आवश्यकताओं के अनुसार सबसे अच्छा है और आपको लंबे समय में सबसे अधिक पैसा बचा सकता है.
यदि आप $ 100,000 से अधिक का भुगतान करते हैं, तो आपके सबसे अच्छे विकल्प आईडीआर योजना और ऋण माफी की संभावना है। उधारकर्ताओं के लिए जो $ 37,172 की औसत राशि के करीब हैं; हालाँकि, इस प्रकार के कार्यक्रम कम फायदेमंद हो सकते हैं। नाइट्रो रिपोर्ट करता है कि मानक 10-वर्षीय पुनर्भुगतान योजना पर $ 37,172 पर औसत मासिक भुगतान $ 393 है। यदि यह राशि आपके घर ले जाने वाले वेतन का 10% या उससे कम आती है, तो आप अपने मासिक बिल में कमी के लिए अधिक अर्हता प्राप्त करने की संभावना नहीं रखते हैं। संघीय आईडीआर कार्यक्रम आपके मासिक भुगतान की गणना परिवार के आकार के हिसाब से आपके पेचेक के 10% के रूप में करते हैं.
इसके अलावा, यदि आप अपनी मासिक भुगतान राशि को कम करने में सक्षम हैं, तो भी आपको 20 वर्षों में ऋण माफी के लिए मानक समय सीमा शेष होने की संभावना नहीं है। अंत में, आपने मानक 10-वर्षीय चुकौती योजना की तुलना में कहीं अधिक भुगतान किया होगा.
यदि आप इस शिविर में आते हैं, लेकिन आप अभी भी अपने मासिक छात्र ऋण भुगतान को कम करने के तरीकों की तलाश कर रहे हैं, तो यह आपकी रुचि को कम करने पर ध्यान देने का समय है, जो आपके मासिक भुगतान दोनों को कम करेगा और आपको भुगतान करने के लिए आवश्यक कुल राशि की आवश्यकता होगी वापस। ऐसा करने के दो तरीके समेकन और पुनर्वित्त हैं.
छात्र ऋण समेकन
छात्र ऋण समेकन में, आप कई ऋण लेते हैं और उन्हें एक सुविधाजनक मासिक भुगतान में जोड़ते हैं। स्नातक के बाद, आप अपने किसी भी संघीय छात्र ऋण को संघीय प्रत्यक्ष छात्र ऋण कार्यक्रम (FDSLP) के तहत एक मासिक भुगतान और ब्याज दर के साथ एक ऋण में जोड़ सकते हैं। अनिवार्य रूप से, संघीय सरकार आपको सभी पुराने लोगों की कुल राशि के लिए एक नया ऋण जारी करती है। इसका मतलब है कि आगे बढ़ने पर, आपके पास कई के बजाय एक नया भुगतान भी होगा.
आप ऋण अवधि की अवधि 30 वर्ष तक बढ़ा सकते हैं। आपके नए, समेकित ऋण पर ब्याज दर ऋण के जीवन के लिए तय की जाती है और यह आपके द्वारा समेकित ऋण पर ब्याज दरों के भारित औसत के रूप में गणना की जाती है।.
समेकन के पेशेवरों
यदि आप अपने छात्र ऋण को मजबूत करने के लिए चुनते हैं, तो कई संभावित लाभ हैं.
1. यह आपके भुगतान को सरल करता है
कई अलग-अलग संघीय और निजी ऋणों के मिश्रण के साथ स्कूल छोड़ना असामान्य नहीं है। इसका मतलब है कि आप कई मासिक बिलों के साथ समाप्त हो सकते हैं, सभी अलग-अलग न्यूनतम भुगतानों के साथ, अलग-अलग देय तिथियों और संभावित रूप से अलग-अलग ऋण अधिकारियों के साथ.
हालांकि सभी संघीय ऋण संघीय सरकार द्वारा समर्थित हैं, वे अलग-अलग संगठनों द्वारा सेवित हैं, जैसे कि Navient, Nelnet, AES और Great Lakes। सेवा प्रदाता का काम आपके और ऋणदाता के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करना है, भुगतान एकत्र करना, ग्राहक सहायता प्रदान करना और ऋण माफी और प्रतिबंध जैसे कार्यक्रमों का प्रबंधन करना।.
यदि आपके पास कई नौकर हैं, तो यह जल्दी जटिल हो सकता है। प्रत्येक महीने आपको क्या देना है, जब आप इसे देते हैं, और किससे भ्रमित हो सकते हैं, इस पर नज़र रखते हुए, और आप भुगतान करने से चूक सकते हैं। यदि आप केवल एक सेवादार, एक ऋण और एक मासिक भुगतान के बारे में चिंता करना पसंद करते हैं, तो समेकन आपको ऐसा करने की अनुमति दे सकता है.
2. आपका मासिक भुगतान कम हो सकता है
यदि आप अपना मासिक भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो समेकन उस समय की अवधि को बढ़ाकर इसे कम करने में मदद कर सकता है जिसमें आपको अपने ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता होती है। डिफ़ॉल्ट चुकौती अवधि 10 साल है, लेकिन जब आप समेकित करते हैं, तो आप इसे 30 साल तक बढ़ा सकते हैं। यह काफी कम मासिक भुगतान में परिणाम कर सकता है.
व्यापार-बंद, निश्चित रूप से, यह है कि समय की लंबी अवधि में ब्याज अर्जित करने से, यदि आप 10-वर्ष के पुनर्भुगतान अनुसूची में फंस गए हैं, तो आप उससे कहीं अधिक वापस भुगतान करेंगे। लेकिन अगर आपका वर्तमान मासिक भुगतान आपके बजट को कम कर रहा है, तो यह आपको थोड़ा और सांस लेने का कमरा दे सकता है। और आप हमेशा अपने ऋण से तेज़ी से छुटकारा पाने के लिए कम से कम एक बार अधिक भुगतान कर सकते हैं.
3. आपके पास एक निश्चित ब्याज दर है
यदि आपके पास पुराने संघीय ऋण हैं, तो आपके पास परिवर्तनीय ब्याज दरों के साथ कुछ हो सकता है। इसका मतलब है कि आपका भुगतान और उस पर मिलने वाला ब्याज बाजार की स्थितियों में उतार-चढ़ाव कर सकता है। यदि आप हमेशा यह जानना पसंद करते हैं कि आपका भुगतान क्या होगा, साथ ही साथ एक दर में लॉक करने की क्षमता जो समय के साथ नहीं बढ़ेगी, तो ऋण समेकन प्रदान कर सकता है.
जब आप अपने कई ऋणों को एक एकल समेकन ऋण के साथ बदलते हैं, तो आपको ऋण के जीवन पर एक निश्चित दर भी मिलेगी क्योंकि संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण केवल निश्चित दरों के साथ आते हैं.
4. आपको कुल मिलाकर कम चुकाना पड़ सकता है
आपके नए समेकन ऋण के लिए आपकी निश्चित ब्याज दर की गणना आपके वर्तमान ऋणों पर ब्याज दरों के भारित औसत को ले कर की जाती है, जो कि 1% के निकटतम एक-आठवें भाग तक है.
एक भारित औसत एक साधारण औसत से भिन्न होता है क्योंकि इसमें सब कुछ जोड़ने और शामिल किए गए मूल्यों की कुल संख्या से विभाजित करने के बजाय, आप प्रत्येक को अलग-अलग महत्व देते हैं। उदाहरण के लिए, जब मैं एक सेमेस्टर के अंत में अपने छात्रों के ग्रेड औसत कर रहा हूं, तो मैं केवल सभी असाइनमेंट नहीं जोड़ता हूं और कुल संख्या से विभाजित करता हूं। इसके बजाय, मैं एक निबंध को कुल पाठ्यक्रम ग्रेड के 25% और होमवर्क को 20% के रूप में शामिल कर सकता हूं, जिसका अर्थ है कि निबंध अंतिम औसत में होमवर्क से अधिक महत्वपूर्ण है.
हालांकि फेडरल स्टूडेंट एड वेबसाइट यह खुलासा नहीं करती है कि वे भारित औसत में कितना महत्व देते हैं, भारित औसत आपके वर्तमान उच्चतम और निम्नतम ब्याज दरों के बीच कहीं गिर जाएगा। इसका मतलब है कि आप संभावित रूप से उन उच्च ब्याज दरों को कम करके लंबे समय में पैसा बचा सकते हैं। हालाँकि, यह गणित उच्च दरों पर आपके द्वारा दी गई राशि के आधार पर काम कर भी सकता है और नहीं भी.
यदि आप अपने भुगतान की अवधि को डिफ़ॉल्ट 10 वर्ष से आगे बढ़ाने का निर्णय लेते हैं, तो बचत भी शून्य हो जाएगी। जब भी आप लंबी अवधि में भुगतान करते हैं, तो आप ब्याज की राशि बढ़ाते हैं जो आपको भुगतान करना पड़ता है.
एक और तरीका है कि आप अपने छात्र ऋण की समग्र राशि को संभावित रूप से कम कर सकते हैं जो आपके नए ऋण पर निर्धारित ब्याज दर के माध्यम से है। हालांकि छात्र ऋण पर कानून हमेशा परिवर्तन के अधीन होते हैं, वर्तमान में सरकारी समेकन ऋणों के लिए ब्याज दर पर कोई टोपी नहीं है। 1 जुलाई 2013 से पहले, ब्याज दर 8.25% पर छाया हुआ था.
क्योंकि बाजार की स्थितियां बदलने के अधीन हैं, यदि आपके किसी भी ऋण में वर्तमान में एक परिवर्तनीय ब्याज दर है, तो समेकन ऋण के जीवन पर एक निश्चित दर आपके ब्याज दर को रेखा से नीचे बढ़ने से रोक सकती है, जिससे आपको कुछ पैसे की बचत होगी।.
5. आप आय-प्रेरित चुकौती योजनाओं और लोक सेवा ऋण माफी के लिए पहुँच प्राप्त करें
सभी फेडरल डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड लोन आईडीआर योजनाओं के लिए पात्र हैं, जिसमें लोक सेवा ऋण माफी (पीएसएलएफ) जैसे ऋण माफी कार्यक्रमों तक पहुंच शामिल है। हालांकि, अन्य प्रकार के ऋणों को अर्हता प्राप्त करने के लिए समेकन ऋण का हिस्सा होना चाहिए। इनमें सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड स्टैफ़ोर्ड लोन, ग्रेजुएट और प्रोफेशनल स्टूडेंट्स के लिए फ़ेडरल प्लस लोन और फ़ेडरल पर्किंस लोन शामिल हैं.
जब आप अपने ऋणों को समेकित करते हैं, तो ये सभी FDSLP का हिस्सा बन जाते हैं। इसका मतलब है कि आगे जाकर, वे आईडीआर योजनाओं और ऋण माफी के लिए पात्र होंगे.
समेकन की विपक्ष
यद्यपि आपके छात्र ऋण को समेकित करने के निश्चित रूप से लाभ हैं, पर विचार करने के लिए कुछ संभावित नकारात्मक भी हैं.
1. यह आपके छात्र ऋण ऋण का भुगतान करने के लिए लंबे समय तक लेता है
यद्यपि यह निश्चित रूप से आपके ऋणों को समेकित करना और मानक 10-वर्षीय पुनर्भुगतान अनुसूची से चिपकना संभव है, अधिकांश उधारकर्ता नहीं करते हैं। आमतौर पर, जो लोग अपने ऋण को समेकित करते हैं, वे लंबे समय तक चुकौती शर्तों का लाभ उठाते हैं, जो कि उनके पुनर्भुगतान का समय 30 साल तक बढ़ा सकते हैं। और ऐसा करते समय इसका मतलब कहीं अधिक आकर्षक मासिक भुगतान हो सकता है, आपको यह कदम उठाने से पहले लागतों पर विचार करना चाहिए। इनमें से एक बिल की अवसर लागत है जो आपके मासिक बजट पर अधिक समय तक रहेगी.
कई उधारकर्ताओं ने छात्र ऋण भुगतान के लिए धन निकालने की आवश्यकता के कारण घर खरीदने, शादी करने, परिवारों को शुरू करने, या सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए बंद करने या यहां तक कि डालने की रिपोर्ट की। अपने ऋणों को चुकाने के लिए 10 के बजाय 30 साल लेने का मतलब यह हो सकता है कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत में 20 अतिरिक्त वर्ष नहीं लगेंगे.
ब्याज दरें दोनों तरह से काम करती हैं। यहां तक कि अगर आप केवल अपनी सेवानिवृत्ति की ओर छोटी मात्रा में डालते हैं, तो आप समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज के परिणामस्वरूप बड़े पैमाने पर लाभ उठा सकते हैं। यदि आप अपने ऋणों का भुगतान करने के बाद सेवानिवृत्ति तक की बचत करते हैं, तो आप बहुत से पैसे से गायब हो सकते हैं - NerdWallet सर्वेक्षण के अनुसार $ 684,474.
इसके अलावा, सीएनबीसी की रिपोर्ट है कि अधिकांश छात्र ऋण उधारकर्ताओं को अपने छात्र ऋण को अपने 40 में वापस भुगतान करने की उम्मीद है। वह उम्र जिस पर आप अपने पैसे को दूसरी चीज़ों की ओर मोड़ना चाहते हैं - न केवल सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना, बल्कि घर खरीदना, पारिवारिक खर्चों को कवर करना और यहां तक कि अपने बच्चों के कॉलेज की शिक्षा के लिए संभावित रूप से बचत करना।.
वास्तव में, CNBC की रिपोर्ट है कि कई छात्र ऋण उधारकर्ता अभी भी अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में अपने छात्र ऋण वापस कर रहे हैं। जैसा कि आप कल्पना कर सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति में आपके जीवन की गुणवत्ता को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है.
2. आप लॉन्ग रन में ज्यादा पैसा देते हैं
अवसर की लागत के अलावा, एक साधारण तथ्य यह है कि लंबी अवधि में ऋण चुकाने का मतलब है कि ब्याज के कारण लंबे समय में अधिक भुगतान करना। भयावह रूप से, यह हजारों, दसियों हजार, या यहां तक कि सैकड़ों हजारों डॉलर की राशि के आधार पर हो सकता है कि आप कितना बकाया है। यहां तक कि अगर ब्याज दर एक समान रहती है, तो आप तब और अधिक भुगतान वापस करेंगे जब आप एक लंबी चुकौती अवधि चुनते हैं.
3. आपका प्रिंसिपल बैलेंस बढ़ सकता है
जब आप एक ही नए में कई ऋणों को समेकित करते हैं, तो आपके पूर्व ऋणों पर कोई भी बकाया ब्याज आपके समेकन ऋण पर मूल शेष का हिस्सा बन जाता है। क्योंकि मूल बकाया के आधार पर ब्याज की गणना की जाती है, इसका मतलब है कि आप अपने पुराने ऋणों की तुलना में अधिक राशि पर नए समेकन ऋण पर ब्याज अर्जित करना शुरू करेंगे।.
4. आप कुछ उधारकर्ता लाभ खो सकते हैं
हालांकि समेकन आपको कुछ उधारकर्ताओं के लिए पहुंच प्रदान कर सकता है, जिनके लिए आप पहले योग्य नहीं हो सकते हैं, रिवर्स भी सच है; आप ब्याज दर में छूट, मूल छूट या ऋण रद्द करने के विकल्प सहित कुछ लाभ खो सकते हैं.
यदि आपने अभी तक समेकित नहीं किया है, और आप वर्तमान में अपने किसी भी ऋण को एक आईडीआर योजना के तहत वापस कर रहे हैं, तो इसका मतलब है कि आपने पहले से ही कई भुगतान किए हैं जो संभावित ऋण माफी की ओर गिना जाता है, जिसमें पीएसएलएफ भी शामिल है। क्योंकि समेकन का मतलब है कि आप एक नया ऋण जारी करते हैं, तो आप ऋण माफी की दिशा में किए गए किसी भी भुगतान के लिए क्रेडिट खो देंगे। संक्षेप में, आपकी 10-, 20- या 25 साल की माफी घड़ी फिर से शुरू हो जाएगी.
आप अब विशेष प्रकार के ऋणों से संबंधित विशेष परिस्थितियों के लिए भी योग्य नहीं होंगे। उदाहरण के लिए, यदि आप कुछ मानदंडों को पूरा करते हैं, तो पर्किन्स ऋण माफी या रद्द करने के लिए पात्र हैं। लेकिन अगर आप अपने ऋण को मजबूत करते हैं, तो आपके पास एक पर्किन्स ऋण नहीं होगा; आपके पास एक संघीय प्रत्यक्ष ऋण होगा - और परिणामस्वरूप, अब आप उस कार्यक्रम के लिए योग्य नहीं होंगे.
हालांकि, ध्यान रखें कि आपको अपने सभी ऋणों को समेकित करने की आवश्यकता नहीं है। आप उनमें से केवल कुछ को समेकित करने के लिए चुन सकते हैं और ऐसे किसी भी ऋण को छोड़ सकते हैं जिनके लाभ आपको खोना नहीं चाहते हैं
5. आप ऋण अदायगी के बारे में रणनीतिक नहीं हो सकते
समेकन आपके वर्तमान ऋण पर ब्याज दरों के भारित औसत का उपयोग आपकी नई ब्याज दर की गणना के लिए करता है। इसका मतलब है कि आप जरूरी अपने समग्र ब्याज को कम नहीं करेंगे, खासकर यदि आपके पास विशेष रूप से उच्च ब्याज दर के साथ एक या अधिक ऋण हैं.
जितनी जल्दी हो सके ऋण का भुगतान करने के पारंपरिक तरीकों में अक्सर सबसे अधिक ब्याज दर के साथ ऋण का भुगतान करना शामिल है। लेकिन अगर आप अपने सभी ऋणों को समेकित करते हैं, तो आप इस बारे में रणनीतिक नहीं हो सकते हैं कि आप अपने ऋण का भुगतान कैसे करते हैं.
यदि आप समेकित करना चाहते हैं, लेकिन आपके पास एक या अधिक उच्च-ब्याज ऋण हैं, तो आप उन ऋणों को छोड़ने पर विचार करना चाह सकते हैं ताकि आप अपने शेष ऋणों पर सर्वोत्तम संभव ब्याज दर प्राप्त कर सकें। फिर, वह सब कुछ डालें जो आप प्राप्त कर सकते हैं कि उच्च-दर वाले ऋण का भुगतान जितना जल्दी हो सके उतना जल्दी हो.
6. आप निजी छात्र ऋण को समेकित नहीं कर सकते
केवल संघीय छात्र ऋण प्रत्यक्ष ऋण समेकन कार्यक्रम के लिए पात्र हैं। यदि आपके पास निजी ऋण हैं जिन्हें आप समेकित करना चाहते हैं, तो ऐसा करने का एकमात्र तरीका उन्हें पुनर्वित्त करना है। यदि आप एक निजी ऋणदाता के साथ अपने ऋणों को पुनर्वित्त करने के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप एक ही ऋण में - सरकारी और निजी ऋणों को समान रूप से जोड़ सकते हैं। लेकिन आप इसे संघीय कार्यक्रम के माध्यम से नहीं कर सकते.
छात्र ऋण पुनर्वित्त
हालांकि कुछ लोग "समेकन" और "पुनर्वित्त" शब्दों का उपयोग परस्पर विनिमय करते हैं, वे वास्तव में काफी अलग हैं। सबसे पहले, यदि आपके पास कोई निजी छात्र ऋण है, तो आप उन्हें प्रत्यक्ष ऋण समेकन कार्यक्रम के माध्यम से अपने संघीय लोगों के साथ समेकित नहीं कर सकते हैं। हालांकि, पुनर्वित्त में निजी ऋणदाताओं को शामिल करने के बाद से सब कुछ एक साथ पुनर्वित्त करना संभव है.
दूसरा, हालांकि आपके ऋणों को समेकित करने के कुछ लाभ हो सकते हैं, यह आपको पैसे बचाने की संभावना नहीं है, जबकि धन की बचत करना पुनर्वित्त का पूरा उद्देश्य है। पुनर्वित्त में, आप एक निजी ऋणदाता से ऋण लेते हैं जो आपके अन्य छात्र ऋणों का भुगतान करता है। तब आपके पास समेकन के समान एक एकल मासिक भुगतान और एक एकल ऋण है.
हालाँकि, जब समेकन आपके नए की गणना करने के लिए आपकी पूर्व की ब्याज दरों का भारित औसत लेता है, तो पुनर्वित्त का मतलब यह है कि जितनी संभव हो उतनी कम ब्याज दर प्राप्त की जाए, जो दोनों को आपके मासिक भुगतान को कम करने में मदद करेगा और आपको कम पैसे में परिणाम होगा लंबे समय से वापस भुगतान करते हैं.
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पुनर्वित्त के पेशेवरों
यहां आपके छात्र ऋण को पुनर्वित्त करने के संभावित लाभ हैं.
1. आप पैसा बचाएं
यदि आप अपने छात्र ऋण को पुनर्वित्त करते हैं, तो आप कम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितना कर्ज़दार हैं, जो आपके ऋण की लंबाई से अधिक, हजारों, या यहाँ तक कि हज़ारों डॉलर बचा सकता है.
उदाहरण के लिए, यदि आपने 10-वर्षीय पुनर्भुगतान योजना पर 7% ब्याज पर $ 37,172 का राष्ट्रीय औसत उधार लिया है, तो आप $ 51,792 का भुगतान करेंगे। लेकिन अगर आप 3% ब्याज दर पर पुनर्वित्त करते हैं, तो आप उसी 10 वर्षों में कुल $ 43,072 का भुगतान करेंगे - $ 8,720 की बचत.
2. आपका मासिक भुगतान कम है
यदि आप अपना वर्तमान मासिक भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो अपने छात्र ऋण को पुनर्वित्त करने से आपको इसे कम करने में मदद मिल सकती है। आप कम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं और संभावित रूप से लंबी चुकौती अवधि का लाभ उठा सकते हैं, जिसमें से प्रत्येक को आपको हर महीने भुगतान की जाने वाली राशि को कम किया जा सकता है।.
उदाहरण के लिए, $ 37,172 के औसत छात्र ऋण पर, 7% ब्याज पर, आप $ 432 का मासिक भुगतान करेंगे। लेकिन अगर आप 3% ब्याज दर पर पुनर्वित्त कर सकते हैं, तो 10 साल के पुनर्भुगतान समय पर आपका नया मासिक भुगतान $ 359 होगा। यदि आपने अपने मासिक भुगतान को 15 वर्ष तक बढ़ाया है, तो आपका मासिक भुगतान $ 257 तक गिर जाएगा, आपके मासिक बजट में $ 175 तक की छूट होगी.
यह वह जगह है जहाँ उच्च मासिक भुगतान की अवसर लागत वास्तव में खेल में आती है। आप 15-वर्ष के कार्यकाल के साथ अपने पुनर्भुगतान की अवधि को थोड़ा बढ़ा देंगे, और इससे आपको अतिरिक्त 3,135 डॉलर का ब्याज मिलेगा। लेकिन अगर आपने उस अतिरिक्त $ 175 प्रति माह लिया और अपनी सेवानिवृत्ति में उन 15 वर्षों में निवेश किया, तो आप कुल $ 31,500 का निवेश करेंगे। 9.8% पर, एसएंडपी 500 का ऐतिहासिक औसत रिटर्न, $ 31,500 $ 72,109 तक बढ़ेगा - $ 40,609 की वृद्धि, या आपके मूल निवेश से दोगुना से अधिक.
3. आप अपने सभी ऋणों (निजी लोगों सहित) को समेकित कर सकते हैं
संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण कार्यक्रम के विपरीत, यदि आप एक निजी ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त करते हैं, तो आप अपने सभी ऋण - संघीय और निजी - दोनों को एक नए ऋण में जोड़ सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि निजी ऋणदाता निजी धन का प्रबंधन करने में सक्षम हैं, जबकि संघीय सरकार केवल संघीय ऋणों से संबंधित है.
पुनर्वित्त के विपक्ष
पुनर्वित्त के लाभों के बावजूद, ध्यान देने योग्य कुछ कमियां हैं.
1. आप संघीय ऋण लाभ और कार्यक्रमों तक पहुंच खो देते हैं
यदि आप अपने सभी ऋणों को एक साथ पुनर्वित्त करने का निर्णय लेते हैं, तो आप सरकारी कार्यक्रमों तक पहुंच खो देंगे, जिसमें IDR योजनाएं, ऋण माफी, स्थगित विकल्प, और लंबे समय तक मनाही अवधि शामिल हैं।.
हालांकि कुछ ऋणदाता अकादमिक पुन: नामांकन और सैन्य तैनाती के लिए स्थगन की पेशकश करते हैं, साथ ही वित्तीय कठिनाई के लिए जबरन विकल्प, अवहेलना और प्रतिबन्ध की अवधि आमतौर पर सरकारी कार्यक्रमों की पेशकश की तुलना में बहुत कम होती है।.
इसके अलावा, क्या आपको बेहतर काम करने की स्थिति वाली नौकरी के लिए पे-कट लेने का फैसला करना चाहिए या अपने परिवार की देखभाल के लिए कार्यबल छोड़ देना चाहिए, अब आपके पास आईडीआर योजनाओं तक पहुंच नहीं होगी, जो आपकी आय और परिवार के आकार के आधार पर आपके मासिक भुगतान की गणना करते हैं। । और एक बार जब आप पुनर्वित्त, कोई वापस नहीं जा रहा है। आपके पुराने ऋणों का भुगतान नए ऋण द्वारा किया जाएगा और इसलिए, अब अस्तित्व में नहीं है.
इस कारण से, इस बारे में ध्यान से सोचना महत्वपूर्ण है कि क्या आप वास्तव में अपने संघीय छात्र ऋण को पुनर्वित्त करना चाहते हैं। हालाँकि यह संभावित रूप से आपको बहुत पैसा बचा सकता है, लेकिन यह आपके भविष्य के विकल्पों को भी प्रभावित करेगा.
2. अर्हता प्राप्त करना कठिन है
छात्र ऋण पुनर्वित्त अर्हता प्राप्त करने के लिए बेहद मुश्किल है। न केवल अधिकांश उधारदाताओं को 700 से ऊपर क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है, बल्कि कई उधारदाताओं को अच्छी तरह से भुगतान करने वाली नौकरियों के लिए उधारकर्ताओं की भी आवश्यकता होती है। दूसरे शब्दों में, यदि एक ऋणदाता आपको ऋण देने का जोखिम उठाने जा रहा है, तो आप हज़ारों - हज़ार या हज़ारों - हज़ार डॉलर का लाभ उठा सकते हैं, वे यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप उस जोखिम के लायक हैं.
इसका मतलब यह है कि यदि आप पहले से ही अच्छी वित्तीय स्थिति में हैं तो आप केवल पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। इसलिए अगर आप अपने मासिक भुगतान को कम करने के तरीके के रूप में पुनर्वित्त में देख रहे हैं क्योंकि आप इसे बनाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो शायद आपको पुनर्वित्त में जवाब नहीं मिलेगा। इसके बजाय आप आईडीआर योजनाओं को देखना बेहतर समझते हैं.
जो मेरे लिए बेस्ट है?
किसी भी चीज़ के साथ, यह निर्धारित करते समय कि कौन सा विकल्प आपके लिए सबसे अधिक समझ में आता है, सभी कोणों पर सावधानीपूर्वक विचार करना आवश्यक है। उदाहरण के लिए, पुनर्वित्त संभवतः लंबी अवधि में आपको हजारों डॉलर बचा सकता है, लेकिन समेकन आपको सरकारी कार्यक्रमों जैसे कि आईडीआर योजना और ऋण माफी तक पहुंच प्रदान करता है.
इसके अलावा, क्या आपके लिए अपने छात्र ऋण को जल्द से जल्द चुकाना या अपने मासिक भुगतान को कम करना महत्वपूर्ण है? जो आपके जीवन की गुणवत्ता को बेहतर बनाने के लिए आगे बढ़ेगा और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में आपकी मदद करेगा?
जब आपके छात्र ऋण वापस करने की बात आती है, तो गणित महत्वपूर्ण है, लेकिन इसके अलावा भी बहुत कुछ है। आपके पास वे अन्य वित्तीय लक्ष्य हैं जिनकी आप काम कर रहे हैं, जैसे कि घर खरीदना या परिवार शुरू करना। तो आपके लिए, यह आपके लक्ष्यों के साथ बेहतर पुनर्भुगतान कर सकता है कि आपके पास लंबे समय तक पुनर्भुगतान अवधि है, लेकिन मासिक भुगतान कम है। या यह आपके ऋणों को जल्द से जल्द भुगतान करने के लिए अधिक समझदार हो सकता है ताकि आप अभी भी उन्हें 30 साल से वापस भुगतान नहीं कर रहे हैं.
इस बारे में सोचें कि आप अगले 10, 20 या 30 वर्षों में खुद को कहाँ देखते हैं और आपके छात्र ऋण भुगतान उन दीर्घकालिक योजनाओं को कैसे प्रभावित कर सकते हैं। आदर्श रूप से, आपने पैसे उधार लिए ताकि आप अपने और अपने परिवार के लिए बेहतर जीवन बना सकें। तो अब सवाल यह है कि कौन सी विधि आपको बेहतर करने में मदद करेगी?
अंत में, यह आपके छात्र ऋण के प्रबंधन के लिए हर संभव विकल्प पर ध्यान देता है और आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा काम करने वाले का चयन करता है.
अंतिम शब्द
जब आपके छात्र ऋण को समेकित करने या पुनर्वित्त करने की बात आती है, और घोटाले से सावधान रहना पड़ता है, तो इस पर विचार करने के लिए एक और बात है। हाल के वर्षों में, कई घोटाले सामने आए हैं, जो अपने मासिक भुगतान करने के लिए संघर्षरत हताश कर्जदारों का शिकार करते हैं.
ये स्कैमर आपको शुल्क के लिए अपने छात्र ऋण को समेकित या पुनर्वित्त करके "सहायता" करने की पेशकश करते हैं। हालांकि, आपके संघीय ऋण को समेकित करना पूरी तरह से स्वतंत्र है, और आप 30 मिनट से कम समय में ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं.
यदि आप इसके बजाय पुनर्वित्त का विकल्प चुनते हैं, तो आप एक पर निर्णय लेने से पहले कई उधारदाताओं से ऑफ़र की तुलना कर सकते हैं। इसके अलावा, सबसे पुनर्वित्त उधारदाताओं - और निश्चित रूप से सबसे अच्छे वाले - कोई शुल्क नहीं लेते हैं। इसलिए यदि आपको एक शुल्क के लिए छात्र ऋण समेकन या पुनर्वित्त की पेशकश की जाती है, तो दूसरी दिशा में चलाएं। यह एक घोटाला है.
क्या आप छात्र ऋण समेकन या पुनर्वित्त पर विचार कर रहे हैं? आपकी स्थिति के लिए कौन सा बेहतर विकल्प लगता है?
