बचत में अपना इमरजेंसी फंड कैसे शुरू करें और बनाएं

हमारे कई पड़ोसियों ने हमसे पूछा कि हम बाढ़ से जुड़े नुकसान के साथ आने वाली लागत में $ 2,300 को कैसे संभाल सकते हैं.

जवाब: हमारी आपातकालीन निधि.

इमरजेंसी फंड क्या है?

अच्छी वित्तीय योजना के केंद्रीय सिद्धांतों में से एक भविष्य के लिए तैयारी कर रहा है, जो भी इसे ला सकता है। एक ठोस वित्तीय योजना का एक आवश्यक घटक एक आपातकालीन निधि है.

एक आपातकालीन निधि को एक वित्तीय कमी को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है जब एक अप्रत्याशित व्यय फसलें होती हैं। जब आप अपने आप को एक बड़े खर्च का सामना करने की उम्मीद करते हैं, तो आपको मिलने वाले पैसे की जरूरत पड़ने के लिए आपका आपातकालीन कोष एक जगह के रूप में काम कर सकता है। क्योंकि आपका आपातकालीन फंड विश्वसनीय होना चाहिए, इसके लिए गारंटीकृत निवेश की आवश्यकता होती है। दूसरे शब्दों में, बचत खाते आपातकालीन निधियों के लिए अच्छे हैं, जबकि स्टॉक खराब हैं.

स्वभाव से, एक आपातकालीन निधि को भी तरल या सुलभ निवेश की आवश्यकता होती है। आदर्श रूप से, आपको अपने आपातकालीन कोष में धन का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं होगी, और आप इसे लंबे समय तक बनाए रखेंगे। हालांकि, यह एक दिलचस्प पहेली पैदा कर सकता है: अल्पकालिक, कम ब्याज-असर वाले निवेशों को रखने वाला दीर्घकालिक खाता.

इस मुद्दे के बारे में जानने के लिए और निवेश पर अपनी वापसी बढ़ाने के लिए, मैं आपातकालीन फंड को दो मुख्य श्रेणियों में विभाजित करना पसंद करता हूं:

1. ए अल्पकालिक आपातकालीन निधि जब आपकी तत्काल आपात स्थिति हो, तो आपका जाना-आना है। यह एक सुलभ खाते में होना चाहिए, जो शायद कम ब्याज को वहन करेगा - जब तक कि यह ए नहीं है सीआईटी बैंक बचत बिल्डर खाता, जो 2.20% तक कमाता है। सबसे महत्वपूर्ण विचार सुलभता है। आप इस खाते से जुड़ा डेबिट कार्ड और चेक-राइटिंग विशेषाधिकार भी चाहेंगे। आपके अल्पकालिक आपातकालीन कोष का उद्देश्य कार की मरम्मत या टूटने वाले प्रमुख उपकरण को बदलने जैसी छोटी आपात स्थितियों के लिए है। यह कुछ दिनों के माध्यम से आपको पाने के लिए एक पुल के रूप में भी इस्तेमाल किया जा सकता है जब तक कि आप एक अधिक चरम स्थिति के मामले में अपने दीर्घकालिक आपातकालीन धन तक नहीं पहुंच सकते हैं.
2. एक दीर्घकालिक आपातकालीन निधि आपको बड़े पैमाने पर आपात स्थिति, जैसे कि नौकरी की हानि या भूकंप या आग जैसी बड़ी प्राकृतिक आपदा के लिए बचत करने की अनुमति देता है, और थोड़ा अधिक ब्याज अर्जित करता है। यहां पहुंच अभी भी महत्वपूर्ण है, लेकिन ऐसे निवेशों का चयन करना ठीक है जो कुछ दिनों के लिए अलग हो जाते हैं - जब तक आपके पास अंतरिम समय में आपको कवर करने के लिए एक अल्पकालिक आपातकालीन निधि हो.

जब आपके पास एक आपातकालीन निधि होती है, तो आपके पास मन की शांति होती है। आपका पैसा गार्ड पर है, इसलिए बोलने के लिए, बस कार्रवाई में बुलाए जाने की प्रतीक्षा कर रहा है। आपको उन पैसों के साथ आने की जरूरत नहीं है, और आपको क्रेडिट कार्ड चालू करने की जरूरत नहीं है। यहां तक ​​कि अगर आपका आपातकालीन फंड सब कुछ संभालने के लिए काफी बड़ा नहीं है, तब भी यह आपके दोस्तों और परिवार या क्रेडिट कार्ड से आपके द्वारा देखी जाने वाली धनराशि को कम करने में मदद कर सकता है.

आपातकाल के लिए क्या होता है?

यह महसूस करना महत्वपूर्ण है कि एक आपातकालीन निधि बड़े मनोरंजन और अवकाश के प्रयोजनों के लिए एक निस्तब्ध निधि नहीं है। एक नया बड़ा स्क्रीन टीवी एक आपातकालीन स्थिति के रूप में योग्य नहीं है, भले ही आपका पुराना टीवी टूट जाए.

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी आपातकालीन निधि वहां है जब आपको इसकी आवश्यकता है, आपको एक सच्चे आपातकाल की पहचान करने में सक्षम होने की आवश्यकता है। एक सच्चा आपातकाल एक ऐसी स्थिति है जिसमें किसी प्रकार की तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता होती है और जो आपके दीर्घकालिक कल्याण को प्रभावित कर सकती है या किसी महत्वपूर्ण संपत्ति की व्यवहार्यता को प्रभावित कर सकती है, जैसे कि आपका घर.

सच्ची आपात स्थितियों का गठन करने वाली कुछ स्थितियों में शामिल हो सकते हैं:

• स्वास्थ्य आपातकाल पर एक बड़ा डिडक्टिबल या कोपे. हालाँकि, आप स्वास्थ्य देखभाल खर्च से संबंधित करों पर पैसे बचा सकते हैं और यदि आप एचएसए का उपयोग करने पर विचार करते हैं तो अपने आपातकालीन फंड पर कम दबाव डाल सकते हैं जीवंत उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के साथ.
• आपातकालीन यात्रा. इसमें परिवार की आपात स्थिति में आवश्यक यात्रा शामिल हो सकती है, जैसे परिवार में मृत्यु.
• मेजर अनपेक्षित कार मरम्मत. इसमें कार दुर्घटना के कारण होने वाले नुकसान के लिए अपने कटौती योग्य भुगतान को शामिल करना या एक इंजन को ख़त्म करना शामिल हो सकता है। हालाँकि, नियमित कार रखरखाव को आपके मासिक बजट में निर्धारित किया जाना चाहिए। तुम भी इन DIY कार रखरखाव सुझावों का पालन करें और पैसे बचा सकते हैं.
• एक प्रमुख उपकरण की विफलता. यदि आपकी भट्टी या फ्रिज अचानक काम करना बंद कर देते हैं, तो आपको प्रतिस्थापन के लिए जल्दी भुगतान करना पड़ सकता है.
• बड़े और अप्रत्याशित होम मरम्मत या Deductibles. यदि आपके घर पर एक पेड़ की शाखा गिरती है, तो आपके घर के मालिकों के बीमा के हिस्से के रूप में भुगतान करने के लिए आपके पास कम से कम कटौती होगी, और आगे भी समस्याएं पैदा हो सकती हैं। घर की मरम्मत जैसे कि आपके घर की अक्सर आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है, इसे तुरंत ठीक करना महत्वपूर्ण है.

आपका इमरजेंसी फंड कितना बड़ा होना चाहिए?

2008 के वित्तीय संकट से पहले, व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञों ने सिफारिश की थी कि आपके आपातकालीन फंड में तीन महीने का खर्च होता है। अब, नए वित्तीय ज्ञान के लिए कम से कम छह महीने का खर्च बचा है.

बेशक, एक कठिन अर्थव्यवस्था के दौरान आपातकालीन निधि का निर्माण मुश्किल हो सकता है। यदि आप कर्ज से बाहर निकलने की कोशिश कर रहे हैं, तो एक तरीका यह है कि आप पहले 1,000 डॉलर का आपातकालीन फंड तैयार करें और फिर अपने कर्ज को खत्म करने की दिशा में अपने प्रयासों को पुनर्निर्देशित करें। एक बार जब आप ऋण-मुक्त हो जाते हैं, तो आप अपने आपातकालीन फंड का निर्माण जारी रख सकते हैं.

सटीक डॉलर की मात्रा का पता लगाने के लिए, आपको यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि आपके लिए छह महीने का खर्च क्या है। सीधे शब्दों में कहें कि आप अपने घर के बजट के अनुसार हर महीने खर्च करते हैं और छह से गुणा करते हैं। यदि आप व्यक्तिगत वित्त सॉफ्टवेयर का उपयोग कर रहे हैं, तो आप पिछले छह महीनों के खर्चों की समीक्षा कर सकते हैं व्यक्तिगत पूंजी या पुदीना, या एक डेबिट या क्रेडिट कार्ड जो खर्चों पर नज़र रखता है.

सुनिश्चित करें कि आप अपने बंधक, उपयोगिताओं, कार ऋण, बीमा, किराने का सामान, और अन्य आवश्यक खर्चों के लिए भुगतान करते हैं। मैं मनोरंजन वस्तुओं और घटनाओं को शामिल करना पसंद करता हूं जो महीने के दौरान भी फसल लेते हैं। इसके अलावा, उन बिलों या अन्य खर्चों का भी ध्यान रखें जो प्रति वर्ष केवल एक बार या कई बार आते हैं। उदाहरण के लिए, मैं अपने ऑटो बीमा का भुगतान त्रैमासिक करता हूं और हर साल एक बार अपनी कार पर चार नए टायर प्राप्त करता हूं.

आपके प्रत्येक अल्पकालिक और लंबी अवधि के आपातकालीन फंडों में आपके द्वारा लगाई जाने वाली धनराशि इस बात पर निर्भर करेगी कि आप क्या कर सकते हैं और आप किस चीज के साथ सहज हैं। अपनी जरूरतों के लिए, मैं अपने अल्पकालिक फंड में लगभग $ 2,000 रखता हूं, जबकि मैं अपने दीर्घकालिक फंड में छह महीने के खर्च का निर्माण करना चाहता हूं।.

आवश्यक आपातकालीन निधि सुविधाएँ

जैसा कि पहले बताया गया है, आपातकालीन फंड निवेश की गारंटी या कम से कम बहुत कम जोखिम की आवश्यकता है। उन्हें तरल और सुलभ भी होना चाहिए। अपना आपातकालीन कोष स्थापित करते समय इन महत्वपूर्ण विशेषताओं को देखें.

1. कम / कोई जोखिम नहीं

दुर्भाग्य से, निवेश में अक्सर वापसी की दर का एहसास होता है जो सीधे आनुपातिक होता है कि वे कितना जोखिम उठाते हैं। इसलिए आपको अपने आपातकालीन कोष में कम ब्याज वाले खातों से संतुष्ट होना होगा.

चेकिंग, बचत और मनी मार्केट अकाउंट्स के साथ-साथ बैंक सीडी और फिजिकल कैश भी अच्छे विकल्प हैं. सीआईटी बैंक से बचत बिल्डर खाता खोलना शायद सबसे अच्छा विकल्प है। चूंकि यह 2.20% तक कमाता है, आप कम-जोखिम वाले खाते के लिए उच्चतम दरों में से एक प्राप्त करेंगे.

बस यह सुनिश्चित करें कि आपके बैंक खाते या बैंक-गारंटीकृत निवेश FDIC बीमा ले। ट्रेजरी बिल, नोट्स और बॉन्ड सुरक्षित निवेश के लिए पारंपरिक रूप से अच्छे विकल्प रहे हैं। हालाँकि, चूंकि सरकार द्वारा जारी किए गए उपकरणों से जुड़ी गारंटी सवालों के घेरे में आ गई है, इसलिए इन्हें कम जोखिम वाले निवेश विकल्पों के रूप में माना जा सकता है, लेकिन जरूरी नहीं कि ये गारंटी वाले हों.

वही अन्य उच्च श्रेणी के बॉन्ड और बॉन्ड फंड के लिए सही है। इस तरह के निवेश आपके दीर्घकालिक आपातकालीन फंड का एक हिस्सा बन सकते हैं, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितने जोखिम में हैं.

2. तरलता

तरलता यह दर्शाती है कि आपकी परिसंपत्तियों को कितनी जल्दी उपयोग करने योग्य नकदी में परिवर्तित किया जा सकता है। एक बचत खाता, उदाहरण के लिए, 100% तरल है क्योंकि फंड पहले से ही नकदी में हैं। बांड, हालांकि, आपको उन्हें इस्तेमाल करने से पहले बेचा जाना चाहिए, और आपको नकद निपटान अवधि की प्रतीक्षा करनी चाहिए - सरकार द्वारा जारी प्रतिभूतियों के लिए एक दिन, अन्य सभी के लिए तीन दिन - पास करने के लिए.

कुछ मामलों में, नकद उत्पाद भी समस्याग्रस्त हो सकते हैं। सीडी, उदाहरण के लिए, दंड के साथ आते हैं यदि आप जल्दी पैसा निकालते हैं। सीडी के दंड को समझें जो आप पर विचार कर रहे हैं या पहले से ही हैं, क्योंकि वे अलग-अलग कर सकते हैं। बांड की तरह, सीडी को आपके दीर्घकालिक आपातकालीन फंड के एक हिस्से का गठन करना चाहिए.

3. पहुँच

कुछ साल पहले, मुझे अपनी नकदी तक तत्काल पहुंच की आवश्यकता थी, लेकिन यह एक ऑनलाइन बचत खाते में था और इसे प्राप्त करने में तीन दिन लगे। यह बहुत जल्द नहीं था। सौभाग्य से, मेरे माता-पिता के पास अपने आपातकालीन कोष में पर्याप्त पैसा था जब तक कि मैं अपने आपातकालीन कोष तक नहीं पहुँच पाता.

यह अनुभव एक कारण है कि मैंने एक अल्पकालिक और दीर्घकालिक आपातकालीन कोष बनाने का फैसला किया है। मैं अपने अल्पकालिक खाते को तुरंत एक्सेस कर सकता हूं। और बड़े खर्चों के लिए, अल्पकालिक खाते में मुझे रखने के लिए पर्याप्त है जबकि मैं अपने दीर्घकालिक फंडों के माध्यम से आने का इंतजार करता हूं.

नकदी को हाथ में रखने के अलावा, सुनिश्चित करें कि आपके पास डेबिट कार्ड है और आदर्श रूप से चेक-राइटिंग विशेषाधिकार आपके अल्पकालिक आपातकालीन कोष से जुड़े हैं। इस तरह, आप वस्तुतः किसी भी स्थान पर किसी भी समय धन का उपयोग कर सकते हैं.

शॉर्ट-एंड लॉन्ग-टर्म इमरजेंसी फंड्स को धन आवंटित करना

कोई भी निवेश जिसे आप तुरंत एक्सेस नहीं कर सकते हैं - एक डेबिट कार्ड के माध्यम से, एक चेक लिखकर या एक सुरक्षित रूप से पैसा खींचकर - आपके दीर्घकालिक आपातकालीन फंड में जाता है। मैं अपने बड़े, दीर्घकालिक आपातकालीन फंड को उच्च उपज ऑनलाइन बचत खाते में रखना चाहता हूं ताकि रिटर्न की थोड़ी अधिक दर मिल सके.

एक रणनीति जो मैं उपयोग करता हूं, वह मेरे दीर्घकालिक फंड के एक हिस्से को उच्च-गुणवत्ता वाले बॉन्ड में रखना है। ऐसा करने से, मैं कम से कम जोखिम के साथ बेहतर दर प्राप्त कर सकता हूं और कुछ दिनों के भीतर नकदी में परिसमापन कर सकता हूं, मुझे एक बड़े आपातकाल में भाग लेना चाहिए। मैं अपने छोटे, अल्पकालिक आपातकालीन कोष को स्थानीय बैंक में रखता हूं। पैदावार उतनी नहीं है, लेकिन मैं तुरंत अपने पैसे का उपयोग कर सकता हूं.

कुछ लोग अपने दीर्घकालिक फंड में सीडी सीढ़ी भी बनाते हैं। आप कई सीडी खरीदकर एक सीडी सीढ़ी बना सकते हैं, जैसे कि हर महीने, हर तीन महीने में, या आपके चुनने के किसी अन्य अंतराल पर। इस तरह, आप जानते हैं कि धन कब उपलब्ध हो जाएगा, और आप केवल एक सीडी पर ब्याज खो देते हैं - जैसा कि उन सभी के विपरीत - क्या आपको धन का उपयोग करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, एक सीडी सीढ़ी आपको उच्च पैदावार का उपयोग करने की अनुमति देती है जो केवल दीर्घकालिक सीडी के साथ होती है। हालांकि, एक सीडी सीढ़ी को केवल आपके दीर्घकालिक आपातकालीन फंड का एक हिस्सा बनाना चाहिए ताकि आप समय से पहले पहुंच से जुड़े किसी भी दंड से बच सकें।.

अंत में, किसी आपात स्थिति के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने पर विचार करें यदि आप समय पर अपने आपातकालीन फंड तक नहीं पहुंच सकते हैं। हालाँकि, ऐसा तभी करें जब आप नियत तारीख से पहले पूर्ण शेष राशि का भुगतान करके बुद्धिमानी से क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकें.

अपने आपातकालीन कोष का निर्माण

आपातकालीन निधि के निर्माण के सबसे हतोत्साहित पहलुओं में से एक बड़ी राशि है जिसे आपको योगदान देना चाहिए। कुछ लोगों के लिए, $ 5,000 का आपातकालीन कोष पहुंच से बाहर लगता है। अच्छी खबर यह है कि आपको अपने आपातकालीन खाते को एक बार में पूरा करने की आवश्यकता नहीं है। आप इसे एक बार में थोड़ा बढ़ा सकते हैं। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आरंभ करें और लगातार बने रहें ताकि समय के साथ, आप अपने आपातकालीन निधि लक्ष्य तक पहुँच सकें.

आपकी आपातकालीन निधि के प्रभावी निर्माण के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं.

• तोड़ दो. तय करें कि आप अपने इमरजेंसी फंड में कितना चाहते हैं और यह पता करें कि आप हर महीने में कितना डाल सकते हैं। फिर, यह निर्धारित करें कि आपके मासिक योगदान के आधार पर आपके लक्ष्य तक पहुँचने में कितना समय लगेगा। इसे इस तरह से तोड़ना आपके आपातकालीन फंड और अन्य लक्ष्यों के लिए बचत को अधिक प्रबंधनीय बना सकता है.
• "व्यर्थ" धन का उपयोग करें. कुछ अनुमानों से संकेत मिलता है कि प्रत्येक घर में हर महीने अपनी आय का कम से कम 10% बर्बाद होता है। अपने बजट में पैसे के रिसाव को देखें, जैसे कि रेस्तरां में अधिक-ऑर्डर करना या जब आप एक कमरे में नहीं होते हैं तो रोशनी को छोड़ देते हैं। इन लीक्स को प्लग करें, और फिर उस पैसे का इस्तेमाल अपने इमरजेंसी फंड को बनाने में करें.
• इसे स्वचालित बनाएं. स्वचालित बचत उपकरणों का उपयोग करके अपने चेकिंग खाते से अपने आपातकालीन कोष में नियमित रूप से स्थानांतरण करें। आप अपने पेचेक के एक हिस्से को अपने आपातकालीन कोष में बदल सकते हैं। इस तरह, आपको इसे हर महीने खुद करने के लिए याद रखने की ज़रूरत नहीं है.
• डिविडेंड अर्निंग के साथ आपका फंड पैड. लाभांश स्टॉक केवल आय निवेश के लिए नहीं हैं आप अपने आपातकालीन फंड को पैड करने के लिए भी उनका उपयोग कर सकते हैं। एक पोर्टफोलियो बनाएं जिसमें लाभांश स्टॉक शामिल हों, और उन लाभांश को अपने आपातकालीन फंड में जमा करें। यह आपके आपातकालीन खाते को निधि देने का सबसे तेज़ तरीका नहीं है, हालांकि, सुनिश्चित करें कि आप अन्य चीजें भी कर रहे हैं.
• स्पेयर चेंज का उपयोग करें. क्या आपके पूरे परिवार ने अपनी जेब से बदलाव को खाली कर दिया है, शायद उनके एक- और पांच-डॉलर के बिलों को, प्रत्येक दिन के अंत में एक जार में। प्रत्येक महीने के अंत में, जार में पैसे लें और इसे अपने आपातकालीन फंड में जोड़ें। फिर से, इस तकनीक का उपयोग अपने आपातकालीन फंड को पूरक या बढ़ावा देने के लिए करें, लेकिन यह पूरी तरह से आपके लक्ष्य तक पहुंचने के लिए निर्भर नहीं करता है.
• मील के पत्थर का जश्न मनाएं. जाहिर है, आप बड़े स्तर पर काम नहीं करना चाहते हैं, लेकिन जब आप एक मील के पत्थर तक पहुंचते हैं, तो अपने आप को एक छोटे से उपचार के साथ पुरस्कृत करें, जैसे कि फिल्मों में एक रात या एक नई किताब। अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें और विशेष उपलब्धियों को चिह्नित करें। यहां तक ​​कि घर पर एक मजेदार उत्सव के खाने को खाना बनाना इनाम देने और खुद को चलते रहने के लिए प्रेरित करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है.

प्रो टिप: अतिरिक्त परिवर्तन को बचाने का एक और तरीका है शाहबलूत. यह आपके द्वारा की जाने वाली प्रत्येक खरीद को पूरा करता है और अंतर को निवेश करता है। पैसा तरल है और जरूरत पड़ने पर पहुँचा जा सकता है.

अंतिम शब्द

एक आपातकालीन निधि का अर्थ वित्तीय विफलता और वित्तीय सफलता के बीच अंतर हो सकता है। यह आपको अप्रत्याशित असफलताओं के लिए तैयार करेगा और उधार के पैसे पर आपकी निर्भरता को कम करेगा, उच्च ब्याज दरों पर सबसे अधिक संभावना है.

अपने खर्चों की सावधानीपूर्वक जांच करें और आपातकालीन निधि लक्ष्य को विकसित करने के लिए उस जानकारी का उपयोग करें, देखें कि आप हर महीने कितना बचा सकते हैं, और अनावश्यक खर्चों या बेकार पैसे की पहचान कर सकते हैं। एक आपातकालीन कोष बनाने की योजना बनाएं और तय करें कि आप इसे कैसे आवंटित करना चाहते हैं। अंत में, अपने आपातकालीन धन का उपयोग बुद्धिमानी से यह जानकर करें कि एक सच्चा आपातकाल क्या है.

क्या आपके पास आपातकालीन निधि है? इसे बनाने के लिए आपने किन रणनीतियों का उपयोग किया? किन परिस्थितियों ने आपको खाते में राशि का उपयोग करने के लिए मजबूर किया है?