एक ऋण समेकन ऋण क्या है - यह कैसे काम करता है, पेशेवरों और विपक्ष

शौना अब काम पर वापस आ गई है, लेकिन उसकी नई नौकरी उसके पुराने से कम भुगतान करती है, और वह अपने घर के खर्चों को ट्रिम करने के लिए गंभीर प्रयास करने के बावजूद मुश्किल से अपने ऋणों की सेवा कर पाती है। क्योंकि वह बुरे क्रेडिट के नकारात्मक परिणामों को समझती है, वह पूरी कोशिश कर रही है कि वह अपने क्रेडिट कार्ड के बिलों के पीछे न पड़े। दुर्भाग्य से, वह केवल प्रत्येक कार्ड पर न्यूनतम मासिक भुगतान करने में सक्षम है - और यहां तक ​​कि एक खिंचाव भी.

अभी, Shauna न्यूनतम मासिक भुगतान में कुल $ 260 बना रही है। यदि ब्याज दरें स्थिर रहती हैं, तो वह कुल मूलधन में 17,193 डॉलर का भुगतान करने के लिए ट्रैक पर है और लगभग 26 साल पहले उसके सभी कार्डों का भुगतान किया जाता है। दूसरे शब्दों में, यदि वह यथास्थिति बनाए रखती है, तो शौना - जो वर्तमान में 35 वर्ष की है - अपने 60 वें जन्मदिन के माध्यम से अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि ले जाएगी और मूलधन की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान करेगी.

लेकिन शौना को यथास्थिति बनाए रखने की ज़रूरत नहीं है। उसके पास एक और विकल्प है: ऋण समेकन। यह सही नहीं है, और यह हर किसी के लिए नहीं है, लेकिन ऋण समेकन अक्सर शौनू की स्थिति में लोगों के लिए एक वित्तीय जीवन रक्षक है.

ऋण समेकन क्या है?

"ऋण समेकन" आम तौर पर एक एकल ऋण से आय का उपयोग करने या कई बकाया ऋण खातों का भुगतान करने के लिए क्रेडिट लाइन परिक्रमण करने की प्रथा को संदर्भित करता है.

ऋण समेकन के लिए उपयुक्त है

समेकन के लिए उपयुक्त ऋणों में ब्याज दर के साथ कोई क्रेडिट खाता, आवश्यक मासिक भुगतान, या समेकन ऋण की तुलना में अधिक चुकौती अवधि शामिल है। इसमें शामिल हो सकते हैं:

• उच्च-ब्याज परिक्रामी ऋण, जैसे क्रेडिट कार्ड
• बड़ी किस्त ऋण, जैसे छात्र ऋण (हालांकि छात्र ऋण पुनर्वित्त के आसपास के नियम भ्रामक हो सकते हैं)
• असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट लाइनें क्रेडिट-बिल्डिंग प्रक्रिया में जल्दी निकाली गईं
• चिकित्सा ऋण
• क्रेडिट ऋण उत्पाद, जैसे payday ऋण

ऋण समेकन ऋण

ऋण समेकन के लिए सबसे बहुमुखी क्रेडिट वाहन एक ऋणदाता ऋण है जैसे ऋणदाता के माध्यम से सोफी. यह एक प्रकार का असुरक्षित व्यक्तिगत किस्त ऋण है जो उधारकर्ताओं को उचित ऋण या बेहतर (आमतौर पर, 600 से 620 से ऊपर FICO स्कोर) के लिए उपलब्ध है, हालांकि कुछ उधारदाता पिकर हैं। एक ऋण समेकन ऋण प्रभावी ढंग से एक अधिक प्रबंधनीय एकल ऋण में कई मौजूदा ऋणों को जोड़ती है, आमतौर पर एक छोटे पुनर्भुगतान अवधि, कम मासिक ऋण, या दोनों के साथ.

पहली नज़र में, काल्पनिक शाणा जैसे कोई व्यक्ति ऋण समेकन की किस्त के लिए एक आदर्श उम्मीदवार है। वह कई उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड बैलेंस पर न्यूनतम भुगतान कर रही है और अपनी वित्तीय स्थिति में महत्वपूर्ण बदलाव के बिना अपने ऋणों को दशकों तक बिस्तर पर नहीं रखेगी। एक कम-ब्याज, अल्पकालिक समेकन ऋण, उसकी कुल वित्तपोषण लागत को हजारों से कम कर सकता है और शेड्यूल से आगे उसके दायित्वों को हल कर सकता है.

“मैं कर सकता हूँ यहाँ ऑपरेटिव शब्द है। शौना का महंगा और सभी-लेकिन-अंतर-योग्य ऋण भार अकेले उसे ऋण समेकन ऋण के लिए एक अच्छा उम्मीदवार नहीं बनाता है। उसे इन सभी बक्सों में से कुछ पर टिक करना चाहिए:

• अनुकूल किस्त ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए उपयुक्त क्रेडिट. आदर्श रूप से, Shauna के ऋण समेकन ऋण विकल्प उसके वर्तमान क्रेडिट कार्ड मिश्रण की तुलना में कम APR और छोटे मासिक भुगतान करेंगे। उदाहरण के लिए, अपने मौजूदा $ 260 मासिक भुगतान को $ 181 तक कम करने के लिए, वह 60% की किश्त के लिए 10% APR पर लक्ष्य करना चाहेगी। उधारदाताओं की अंडरराइटिंग प्रथाएं अलग-अलग हैं, लेकिन उन्हें इतनी कम दर और लंबी अवधि के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए - प्राइम क्रेडिट की आवश्यकता होगी - 680 का न्यूनतम FICO क्रेडिट स्कोर। उप-प्रधान ऋण समेकन ऋण शिकारी पर निर्भर करते हैं और उनके द्वारा प्रतिस्थापित किए गए ऋण की तुलना में अधिक हो सकते हैं.
• स्थिर आय और रोजगार. शौना की हालिया छंटनी से उसके यहाँ खड़े होने पर चोट लग सकती है, क्योंकि वह उसकी नई नौकरी के लिए कम वेतन दे सकता है। अधिकांश उधारदाता स्थिर रोजगार और आय के कम से कम 24 महीने लगातार देखना पसंद करते हैं.
• उचित ऋण-से-आय अनुपात. फिर से, उधारदाताओं की अंडरराइटिंग प्रथाओं में भिन्नता है, लेकिन अधिकांश 50% से कम ऋण-से-आय अनुपात वाले उधारकर्ताओं को पसंद करते हैं। सौभाग्य से, शौना के लिए, ऋण-से-आय गणना में केवल न्यूनतम शेष भुगतान कारक। यह उसका संयुक्त $ 260 मासिक न्यूनतम भुगतान है जो मायने रखता है, न कि उसका $ 8,500 मूलधन.
• 0% APR बैलेंस ट्रांसफर डील्स पर कोई एक्सेस नहीं. यदि शौना अपने क्रेडिट कार्ड ऋण भार के थोक को शून्य करने के लिए पर्याप्त आकार और अवधि के 0% एपीआर बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र के लिए अर्हता प्राप्त करती है, तो उसे पहले इस विकल्प का पीछा करना चाहिए। बैलेंस ट्रांसफर में आम तौर पर हस्तांतरित राशि का 5% से अधिक खर्च नहीं होता है, इसलिए वह पूर्ण शेष राशि को हस्तांतरित करने के लिए $ 425 चार्ज देख रही है - सबसे आशावादी किस्त ऋण परिदृश्य के तहत उसके संभावित वित्तपोषण शुल्क से काफी कम.
• एक स्थायी दीर्घकालिक बजट. शायद सबसे महत्वपूर्ण बात, भविष्य में अपंग ऋण से बचने के लिए शाउना को एक स्थायी योजना की आवश्यकता है। भाग में, इसका मतलब है कि उसके बजट को फिर से तैयार करना ताकि वह कमाए गए खर्चों से काफी कम खर्च करे, पक्षीय बाधाएं और निष्क्रिय आय का पीछा करना जहां संभव हो और अनावश्यक कर्ज से बचा जाए - विशेष रूप से उच्च-ब्याज ऋण.

ऋण समेकन के लिए एक किस्त ऋण का उपयोग करना बहुत सीधा है। यदि आप इस मार्ग पर विचार कर रहे हैं, तो यहां आपको ध्यान रखना चाहिए.

इससे पहले कि आप ऋण बाहर ले

• लक्ष्य ऋण आकार और मासिक भुगतान सेट करें. सबसे पहले, आपको दो लक्ष्य निर्धारित करने की आवश्यकता है: ऋण का आकार और मासिक भुगतान। ऋण प्रिंसिपल को उन सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त उदार होना चाहिए जिन्हें आप समेकित करना चाहते हैं। मासिक भुगतान आपके संशोधित दीर्घकालिक घरेलू बजट में होना चाहिए और आदर्श रूप से आपके संयुक्त मासिक क्रेडिट कार्ड के न्यूनतम से कम होना चाहिए। एक मुफ्त ऋण चुकौती कैलकुलेटर, क्रेडिट कर्मा से एक की तरह, इन गणनाओं को बहुत आसान बनाता है.
• अनुसंधान ऋण विकल्प. आपकी उधारकर्ता प्रोफ़ाइल - विशेष रूप से आपके क्रेडिट स्कोर और ऋण-से-आय अनुपात, आपके ऋण विकल्पों को प्रभावित कर सकते हैं। कई उधारदाताओं से मिलने वाले ऑफ़र - कम से कम छह, यदि संभव हो - और उस ऑफ़र का चयन करें जो आपके लक्ष्यों से सबसे अधिक निकटता से मेल खाता है। ऋण उद्धरणों के समाधान के लिए आमतौर पर हार्ड क्रेडिट पुल की आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए इस प्रक्रिया में कोई क्रेडिट नहीं है। आप एक ऐसा ऋण चाहते हैं जो आपके मासिक भुगतान, कुल वित्त शुल्क, और आदर्श रूप से, आपके पुनर्भुगतान अवधि को कम करते हुए आपकी समस्या ऋणों के थोक को समेकित करे। यदि आप इस तरह के ऋण के लिए योग्य नहीं हैं, तो अन्य विकल्पों का पता लगाने का समय आ गया है.
• प्रत्येक शेष राशि का पूरा भुगतान करें. एक बार जब आपका ऋण वित्त पोषित हो जाता है, तो प्रत्येक समस्या शेष राशि का पूरा भुगतान करें। यदि लोन प्रिंसिपल आपके सभी बकाया क्रेडिट कार्ड शेष को कवर नहीं करता है, तो ब्याज दर के क्रम में खातों को प्राथमिकता दें.
• कार्ड खाते खुले रखें (अभी के लिए). कुछ समय के लिए, अपने शून्य-बैलेंस क्रेडिट कार्ड खाते को खुला रखें। एक बार में कई क्रेडिट खातों को बंद करने से आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात में वृद्धि हो सकती है, एक संभावित ऋण नकारात्मक.

ऋण की अवधि के दौरान

• समय पर भुगतान करें. आपको अपने ऋण समेकन ऋण किस्तों में सबसे ऊपर रहना चाहिए। ऑटोपाय यहां आपका मित्र है, और कई ऋण समेकन ऋणदाता ऑटोप्ले छूट प्रदान करते हैं.
• गैर-आपात स्थितियों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें. विवेकाधीन खर्च के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें, कम से कम जब तक आपके ऋण समेकन ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है। नए संतुलन को तोड़ना उल्टा है.
• फ्यूचर में क्रेडिट कार्ड बैलेंस कैरी करने से बचें. यदि आप क्रेडिट कार्ड का फिर से उपयोग करना शुरू करते हैं, तो आपात स्थिति को छोड़कर मासिक शेष राशि न ले.
• अनावश्यक असुरक्षित ऋण से बचें. आपके ऋण समेकन ऋण के अलावा, असुरक्षित ऋण से बचें - न केवल क्रेडिट कार्ड, बल्कि व्यक्तिगत क्रेडिट और गैर-समेकन व्यक्तिगत ऋण कार्य.
• अपने व्यक्तिगत बजट के माध्यम से पालन करें. सबसे महत्वपूर्ण बात, आपको अपने बजट से चिपके रहने की आवश्यकता है, जो कि आपकी कमाई से कम खर्च करने और बुद्धिमानी से क्रेडिट का उपयोग करने की आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है.

ऋण समेकन ऋण के पेशेवरों और विपक्ष

ऋण समेकन ऋण लेना हमेशा एक स्लैम डंक नहीं होता है। अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए उधार लेने के हर लाभ के लिए, ध्यान में रखने के लिए एक खामी या सावधानी है.

ऋण समेकन ऋण के पेशेवरों

सबसे पहले, ऋण समेकन ऋण का धूप पक्ष:

• ऋण का प्रबंधन करने में आसान. एक ऋण कई की तुलना में प्रबंधन करने के लिए आसान है। याद रखने के लिए सिर्फ एक नियत तारीख के साथ, आपको एक देर से भुगतान शुल्क चुकाने की संभावना कम है या एक चूक भुगतान के कारण क्रेडिट ब्लेमिश.
• कम ब्याज दर के लिए संभावित. योग्य उधारकर्ताओं के लिए, किस्त ऋण आमतौर पर क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम एपीआर लेती है, भले ही वे सुरक्षित न हों। यह अंतर उन उधारकर्ताओं के लिए विशेष रूप से उल्लेखनीय है, जिनके ऋण में समय के साथ सुधार हुआ है। कम दरों का मतलब है कम वित्तपोषण लागत.
• महत्वपूर्ण रूप से कम मासिक भुगतान के लिए संभावित. योग्य उधारकर्ताओं के लिए, ऋण समेकन ऋणों का मासिक भुगतान उन ऋणों पर संचयी मासिक भुगतान की तुलना में काफी कम हो सकता है। समेकन ऋणों के लिए मामला होने की संभावना अधिक है जो उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड और शिकारी क्रेडिट उत्पादों को प्रतिस्थापित करते हैं। ध्यान रखें कि एक समेकन ऋण की कुल वित्तपोषण लागत अभी भी समेकित ऋण से कम हो सकती है, भले ही मासिक भुगतान अधिक हो.
• क्रेडिट क्षति का थोड़ा निहित जोखिम. नीचे उल्लिखित अधिक कट्टरपंथी विकल्पों के विपरीत, ऋण समेकन ऋण जिम्मेदार रूप से उपयोग किए जाने पर क्रेडिट क्षति का कम अंतर्निहित जोखिम पेश करते हैं। आवश्यक भुगतान पर पीछे पड़ने के खतरे में उधारकर्ताओं के लिए, मासिक ऋण सेवा लागत को कम करने वाले ऋण समेकन ऋण उनके क्रेडिट स्कोर के लिए शुद्ध सकारात्मक हो सकते हैं। क्रेडिट उपयोग दरों में वृद्धि से स्व-प्रवर्धित क्रेडिट क्षति से बचने के लिए, उधारकर्ताओं को शेष राशि को शून्य करने के बाद भी संभव हो तो क्रेडिट खाते खुले रखने चाहिए.

ऋण समेकन ऋण की

अपने ऋण समेकन विकल्पों का वजन करते समय इन सावधानियों को ध्यान में रखें:

• कुछ लोन में प्रीपेमेंट पेनाल्टी होती है. प्रीपेमेंट पेनल्टी उतनी आम नहीं है जितनी एक बार थी, लेकिन वे ऋण समेकन के फैसले में एक कारक बने हुए हैं। जहां वे मौजूद हैं, प्रीपेमेंट पेनल्टी समेकन के मामले को मिटा सकती है। प्रारंभिक भुगतान की शुद्ध लागत निर्धारित करने के लिए हमेशा संख्याओं को क्रंच करें.
• सबप्राइम उधारकर्ताओं को संपार्श्विक के बिना सस्ती ऋण खोजने के लिए संघर्ष करना पड़ सकता है. क्रेडिट-बिगड़ा उधारकर्ता उपयुक्त मासिक भुगतान, वित्त शुल्क, या दोनों के साथ असुरक्षित ऋण समेकन ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए संघर्ष कर सकते हैं। इस तरह के उधारकर्ताओं को सुरक्षित ऋण समेकन ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए कार के शीर्षकों जैसे मूल्यवान संपार्श्विक लगाने की आवश्यकता हो सकती है.
• सुरक्षित ऋण समेकन ऋण जोखिम एसेट हानि. हालांकि वे अपरिहार्य असुरक्षित ऋणों की तुलना में कम APRs लेते हैं, सुरक्षित ऋण समेकन ऋणों को ऋण लेने वालों के लिए एक अनूठा जोखिम पेश करता है: संभावित संपत्ति का नुकसान.
• एक ऋण अस्वास्थ्यकर वित्तीय व्यवहार को बदल नहीं सकते. शौना के लिए, बेरोजगारी की विस्तारित अवधि के दौरान क्रेडिट कार्ड ऋण को कम करना सबसे कम बुरा विकल्प था। इसी तरह के तनाव में दूसरों को दोष देने के लिए ओवरस्पीडिंग और खराब धन प्रबंधन के अधिक कपटी पैटर्न हो सकते हैं। इन मामलों में, उच्च-ब्याज वाले ऋणों का सफाया करने के लिए एक ऋण समेकन ऋण का उपयोग करना वास्तव में अस्वास्थ्यकर वित्तीय व्यवहारों को पुरस्कृत कर सकता है। जबकि सभी ऋण-ग्रस्त उधारकर्ता ऋण समेकन से लाभ के लिए खड़े होते हैं, जो गरीब धन प्रबंधन के माध्यम से कर्ज में डूबे होते हैं, उन्हें भविष्य में दोहराव से बचने के लिए ठोस कदम उठाने होंगे।.

ऋण समेकन ऋण के लिए विकल्प

एक सुरक्षित या असुरक्षित ऋण समेकन ऋण लेना अनियंत्रित, उच्च-ब्याज ऋण से निपटने के लिए आपका एकमात्र विकल्प नहीं है। औपचारिक रूप से ऋण समेकन ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, इन विकल्पों का वजन करें:

1. अपने लेनदारों के साथ बातचीत

आप हमेशा अपने लेनदारों के साथ बातचीत करने का प्रयास करने के लिए स्वतंत्र हैं। कई उधारदाताओं के पास औपचारिक कठिनाई कार्यक्रम हैं जो आवश्यक भुगतानों को अस्थायी रूप से कम करते हैं या यहां तक ​​कि भुगतान को पूरी तरह से रोकते हैं। योग्यता संबंधी कठिनाइयों में आमतौर पर शामिल हैं:

• अनैच्छिक नौकरी का नुकसान (कैविटीज़ के साथ, कारण के लिए समाप्ति योग्य नहीं हो सकती है, उदाहरण के लिए)
• एक बड़ी बीमारी या चोट जो आपको काम करने से रोकती है
• जीवनसाथी या परिवार के किसी सदस्य की मृत्यु
• एक प्राकृतिक आपदा या अन्य घटना जो आपके घर को निर्जन बनाती है (महत्वपूर्ण अपवाद यहां भी लागू हो सकते हैं)
• तलाक या घरेलू अलगाव

कठिनाई का दावा करने से नाटकीय रूप से सफल ऋण वार्ता की संभावना बढ़ जाती है। लेकिन भले ही आप अपने उधार समझौते के सटीक शर्तों के तहत कठिनाई के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, बातचीत करने के लिए ठोस प्रयास करने में कोई बुराई नहीं है। सफलता की सबसे बड़ी संभावना के लिए इन सुझावों को ध्यान में रखें:

• अपनी कहानी सीधे पाएं. स्पष्ट रूप से, अपनी कहानी को अपने लेनदारों को स्पष्ट रूप से समझाने के लिए। बाशफुल या निष्कासन मत करो; ईमानदारी से समझाएं कि आप अपने भुगतान को अभी पूर्ण रूप से क्यों नहीं कर सकते हैं यह सबसे अच्छी रणनीति है.
• एक यथार्थवादी भुगतान योजना प्रस्तुत करें. बस एक ब्रेक के लिए मत पूछो; अपने लेनदारों को बताएं कि आप उनके लिए क्या और कब कर सकते हैं। उदाहरण के लिए: "मैं अभी प्रति माह $ 200 का भुगतान नहीं कर सकता, लेकिन मैं प्रति माह $ 100 का भुगतान कर सकता हूं, और जब तक मेरी स्थिति में सुधार नहीं होता तब तक मैं आस्थगित शेष राशि पर ब्याज का भुगतान करने को तैयार हूं।"
• दस्तावेज़ सभी सहभागिता. सभी लिखित पत्राचार को सहेजें और वास्तविक समय में मौखिक संचार पर नोट्स लें। या, बेहतर अभी तक, फोन पर बातचीत को रिकॉर्ड करें यदि स्थानीय कानून अनुमति देता है; आपके लेनदार होंगे.
• लिखित में अपनी भुगतान योजना प्राप्त करें. यदि आप अपने लेनदार के साथ एक समझौते पर आने में सक्षम हैं, तो वह भी लिखित रूप में प्राप्त करें.

2. DIY ऋण अदायगी रणनीतियाँ

यदि आप अपने बातचीत कौशल में विश्वास नहीं कर रहे हैं, या आप पहले से ही संशोधित भुगतान योजनाओं पर बातचीत करने में विफल रहे हैं, तो मामलों को अपने हाथों में लें.

इन तीन लोकप्रिय ऋण अदायगी रणनीतियों पर विचार करें:

• ऋण स्नोबॉल. यह विधि रिवर्स आकार के क्रम में ऋणों को प्राथमिकता देती है। आप सभी बकाया ऋणों पर न्यूनतम आवश्यक भुगतान करते हैं जो एक को बचाते हैं: वर्तमान में सबसे छोटा बकाया है। उस शेष के लिए अतिरिक्त मूल भुगतान करें - जो भी आप अपने बजट से बाहर निकाल सकते हैं, लेकिन जितना बड़ा, उतना बेहतर होगा। एक बार जब शेष राशि का भुगतान कर दिया जाता है, तो अगले सबसे छोटे शेष पर चले जाते हैं.
• ऋण हिमस्खलन. यह विधि अवरोही दर क्रम में ऋणों को प्राथमिकता देती है। आप पहले उच्चतम-ब्याज खाते का भुगतान करते हैं, फिर दूसरे उच्चतम-ब्याज खाते का भुगतान करते हैं, और इस तरह जब तक आप अपने सबसे कम-ब्याज वाले खाते को शून्य नहीं करते। साथ ही, आप प्रत्येक महीने एक अतिरिक्त मूल भुगतान करके अपने भुगतान में तेजी लाते हैं.
• ऋण हिमपात. यह विधि ऊपर की किसी भी विधि के रूपांतर के रूप में काम करती है। एकमात्र अंतर आपके अतिरिक्त मूल भुगतान के आकार और मूल में है, जो घरेलू बजट ट्रिमिंग्स, साइड इनकम और क्रेडिट कार्ड रिवार्ड जैसी चीजों से आ सकता है।.

3. क्रेडिट काउंसलिंग

क्रेडिट काउंसलिंग एक कम या बिना लागत वाली सेवा है जो ग्राहकों की मदद करती है:

• मौजूदा ऋणों का प्रबंधन और भुगतान करें
• स्थायी घरेलू बजट और नकदी प्रवाह प्रबंधन योजनाओं का विकास करना
• क्रेडिट का निर्माण, पुनर्निर्माण और सुधार करना सीखें
• लेनदारों के साथ संवाद करें

वैध क्रेडिट परामर्श सेवाएं ग्राहकों की व्यक्तिगत वित्त साक्षरता को बढ़ावा देती हैं, स्वस्थ वित्तीय आदतों को बढ़ाती हैं, और भविष्य में ऋण की परेशानी के जोखिम को कम कर सकती हैं। एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श प्रदाता का चयन करके ओवरचार्जिंग और एकमुश्त घोटाले से बचें, जो कि नेशनल फाउंडेशन फ़ॉर क्रेडिट काउंसलिंग (NFCC), आला का सबसे बड़ा गैर-लाभकारी व्यापार संघ है.

भारी दायित्वों के साथ उधारकर्ताओं के लिए, स्वयं के द्वारा क्रेडिट काउंसलिंग की संभावना शून्य ऋण के लिए पर्याप्त नहीं होगी। लेकिन यह आपको ऋण या अन्य ऋण अदायगी रणनीतियों के साथ उपयोग करने से नहीं रोकना चाहिए, बशर्ते आप किसी भी आउट-ऑफ-पेमेंट का भुगतान कर सकें.

4. ऋण प्रबंधन योजनाएं

कई क्रेडिट परामर्श प्रदाता ऋण प्रबंधन योजनाओं की पेशकश करते हैं, जिसमें क्रेडिट काउंसलर उधारकर्ता और उनके लेनदारों के बीच एक बिचौलिया के रूप में कार्य करता है। क्रेडिट काउंसलर उधारकर्ताओं के मासिक एस्क्रो भुगतान को 36- से 60 महीने की योजना अवधि के लिए निश्चित आधार पर वितरित करता है। क्रेडिट काउंसलर मुख्य शेष राशि या आवश्यक मासिक भुगतान को कम करने के लिए उधारकर्ता की ओर से बातचीत कर सकता है.

अधिकांश ऋण प्रबंधन योजनाएं लगभग $ 50 से $ 100 की मासिक फीस लेती हैं, जो क्रेडिट काउंसलर को देय होती हैं। कुछ नाममात्र एकमुश्त स्टार्टअप शुल्क लेते हैं। यहां तक ​​कि इन फीसों के लिए लेखांकन, योजना में शामिल शेष राशि पर न्यूनतम योजना का भुगतान करने की तुलना में कुल योजना लागत अक्सर काफी कम होती है, और अव्यवस्थित उधारकर्ता केंद्रीकृत प्रबंधन संरचना की सराहना करते हैं.

एक गैर-लाभकारी एनएफसीसी-सदस्य क्रेडिट परामर्श प्रदाता का चयन करना याद रखें। अतिरिक्त उचित परिश्रम भी करें, जैसे कि संघीय व्यापार आयोग और आपके राज्य के वित्तीय नियामक या सामान्य कार्यालय के साथ दर्ज शिकायतों की समीक्षा करना.

5. ऋण निपटान

ऋण निपटान गैर-लाभकारी ऋण प्रबंधन का मोटा चचेरा भाई है। पैसिफिक डेट और डीएमबी फाइनेंशियल जैसे डेट सेटलमेंट प्रोवाइडर ऐसी प्रॉफिट कंपनियां हैं जो कर्जदारों और लेनदारों के बीच बिचौलियों का काम करती हैं.

ऋण निपटान मॉडल प्रदाता द्वारा भिन्न होता है, लेकिन प्रक्रिया आम तौर पर कुछ इस तरह दिखती है:

• आप अपने क्रेडिट खातों पर भुगतान करना बंद कर देते हैं और इसके बजाय कई महीनों में एस्क्रो खाते में एकमुश्त भुगतान करते हैं.
• जब एस्क्रो खाते का शेष पूर्व निर्धारित आकार तक पहुंच जाता है, तो ऋण निपटान कंपनी योजना में शामिल प्रत्येक लेनदार को आंशिक "बस्तियां," या अदायगी का प्रस्ताव देती है।.
• वार्ता के जरिये। उम्मीद है, हर लेनदार एक प्रस्ताव स्वीकार करता है.
• ऋण निपटान कंपनी आपके एस्क्रो भुगतानों की व्यापक रूप से परिवर्तनीय कटौती करती है.
• कुल अदायगी की अवधि दो से चार साल तक होती है.

चूंकि ऋण निपटान योजनाओं में आमतौर पर आपको कई खुले क्रेडिट खातों पर भुगतान को रोकने की आवश्यकता होती है, इसलिए वे दिवालियापन के रूप में आपके क्रेडिट के लिए लगभग खराब हैं। आपको एक ऋण निपटान प्रदाता के साथ काम करने पर विचार करना चाहिए, जब आपका ऋण इतना भारी हो जाए कि आप दिवालिया घोषित होने का कोई विकल्प न देख सकें। वैकल्पिक रूप से, आप ऋण निपटान प्रदाता को काट सकते हैं और अपने लेनदारों को सीधे निपटान का प्रस्ताव दे सकते हैं, हालांकि आप अभी भी एक महत्वपूर्ण क्रेडिट हिट लेंगे.

उज्ज्वल पक्ष में, सफल ऋण निपटान में भाग लेने वाले ऋण शेष राशि का भुगतान करने में आमतौर पर चार साल से अधिक का समय नहीं लगता है और आपको दिवालियापन से बचने की अनुमति मिलती है.

6. दिवाला

दिवालिया घोषित करना वास्तव में भारी कर्ज को संबोधित करने के लिए एक अंतिम उपाय है। उपभोक्ता दिवालियापन दो रूपों में आता है:

• अध्याय 7. अध्याय 7 सबसे असुरक्षित ऋण और कई सुरक्षित या अदालत-लागू ऋणों के पूर्ण निर्वहन के लिए अनुमति देता है। जब आप अध्याय 7 को दिवालिया घोषित करते हैं, तो आपको किसी भी संपत्ति के आत्मसमर्पण या परिसमापन के लिए सहमति देनी चाहिए, जिसका उपयोग आपके बकाया दायित्वों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है, व्यक्तिगत संपत्ति छूट के अधीन जो राज्य द्वारा भिन्न होती है। आपको इस प्रक्रिया के माध्यम से क़ानूनी रूप से दिए गए ऋणों के भुगतान के लिए उत्तरदायी नहीं ठहराया जाएगा। डिस्चार्ज के योग्य पात्र में शामिल नहीं हो सकते हैं - लेकिन यह सीमित नहीं हैं - छात्र ऋण, संघीय और राज्य कर, गुजारा भत्ता और बाल सहायता और कानूनी निर्णय। डिस्चार्ज की तारीख से 10 साल के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक अध्याय 7 घोषणा बनी हुई है.
• अध्याय 13. अध्याय 13 कम ड्रैकॉनियन दृष्टिकोण है जो आपको अपनी संपत्ति को बनाए रखने की अनुमति देता है, कम से कम शुरुआत में। जब आप घोषणा करते हैं, तो आपको एक अदालत-पर्यवेक्षित पुनर्भुगतान प्रक्रिया पर सहमति होनी चाहिए जो आम तौर पर तीन से पांच साल लगती है और परिणाम आपके बकाया ऋण की आंशिक संतुष्टि में होता है। शेष कोई भी शेष राशि माफ कर दी जाती है। अध्याय 13 दिवालिया होने की तारीख से सात वर्षों तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर बनी रहती है.

या तो मामले में, दिवालिया घोषित करने से आपके क्रेडिट को महत्वपूर्ण, लंबे समय तक चलने वाली क्षति होती है। आपके क्रेडिट स्कोर के लिए सटीक हिट आपके पूर्व क्रेडिट इतिहास का एक कार्य है। विडंबना यह है कि जिन उपभोक्ताओं के दिवालिया घोषित होने से बड़े पैमाने पर बेदाग क्रेडिट हिस्ट्री मिलती है, वे अपने स्कोर को पहले से ख़राब क्रेडिट वाले फाइलरों से अधिक घटा सकते हैं।.

भले ही, दिवालियापन के बाद क्रेडिट के पुनर्निर्माण में सालों लग जाते हैं। प्रतिष्ठित उधारदाताओं से नए क्रेडिट के लिए आवेदन करने से पहले आपको कम से कम 12 महीने इंतजार करना होगा। और, यदि आपके दिवालिया घोषित होने के बाद भी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट बंद हो जाती है, तो आपको कभी भी घोषित किए जाने पर नियोक्ताओं, जमींदारों और उधारदाताओं द्वारा पूछा जा सकता है।.

अंतिम शब्द

शौना के काल्पनिक ऋण मोर्चे का मतलब अद्वितीय है। न ही यह विशेष रूप से गंभीर है। स्नातक या पेशेवर स्कूल की ग्रेड, जो ट्यूशन, फीस, और रहने के खर्च को कवर करने के लिए निजी या संघीय छात्र ऋण पर बहुत अधिक भरोसा करते हैं, चार-मासिक मासिक भुगतान और छह-आंकड़ा कुल वित्तपोषण लागत का सामना करते हैं।

संघीय छात्र ऋण उधारकर्ता, जो सार्वजनिक सेवा ऋण माफी के रूप में त्वरित छात्र ऋण माफी कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, अपनी विवेकाधीन आय का 10% से 15% तक आय-चालित पुनर्भुगतान का अनुमान लगा सकते हैं। निजी छात्र ऋण उधारकर्ताओं को और भी बड़े बिलों का सामना करना पड़ सकता है.

इन परीक्षणों की तरह ही गार्जियन ऋण भार एकल-शॉट ऋण समेकन ऋण की सीमाएं हैं। लेकिन आपकी व्यक्तिगत बैलेंस शीट के पैमाने और रचना की परवाह किए बिना, आप इसे सभी यथार्थवादी विकल्पों को तौलने और कर्ज से बाहर अपनी यात्रा को कम करने के लिए सबसे अधिक संभावना को अपनाने के लिए खुद पर एहसान करते हैं।.

क्या आप अपने ऋण समेकन विकल्पों पर विचार कर रहे हैं? क्या आप व्यक्तिगत ऋण या किसी अन्य रणनीति का उपयोग करने की योजना बनाते हैं?