होम इक्विटी लोन बनाम लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) - आपके लिए कौन सा सही है?

कई घर के मालिक इक्विटी और संतुष्टि दोनों को पाते हैं। उनके पास एक मूल्यवान संपत्ति है जिसमें दसियों या सैंकड़ों-हजारों डॉलर के अनकैप्ड इक्विटी हैं, लेकिन उस इक्विटी तक पहुंच बनाना न तो आसान है और न ही सस्ता.

होम इक्विटी का पहला नियम यह याद रखना है कि यह केवल कागज पर मौजूद है। यह किसी भी कार्यात्मक अर्थ में वास्तविक नहीं होता है जब तक आप अपना घर नहीं बेचते हैं, जिसे आप वर्षों तक करने की योजना नहीं बना सकते हैं.

निकटतम आप इसे बेचने से पहले इसे साकार करने के लिए आ सकते हैं। आपके पास अपने घर से इक्विटी खींचने के लिए कई विकल्प हैं, दो सबसे आम होम इक्विटी लोन (दूसरा बंधक) और होम इक्विटी लाइन्स ऑफ क्रेडिट (HELOCs).

किसी भी अन्य ऋण की तरह, इनमें से प्रत्येक अपने स्वयं के जोखिम और फायदे के साथ आता है। यहां आपको अतिरिक्त ऋण के लिए बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले होम इक्विटी लोन और HELOCs के बारे में जानना होगा.

होम इक्विटी ऋण

होम इक्विटी लोन एक घर के खिलाफ एक नया बंधक है जो पहले से ही आपके पास है, जिसका इस्तेमाल मौजूदा इक्विटी में टैप करने के लिए किया जाता है। दूसरे शब्दों में, यह एक गैर-खरीद बंधक है. LendingTree घर इक्विटी ऋण की तलाश में शुरू करने के लिए एक शानदार जगह है.

आमतौर पर, इसका मतलब एक दूसरा बंधक है - हालांकि, तकनीकी रूप से, यदि आप अपने घर को स्वतंत्र और स्पष्ट रखते हैं, तो आप पहले बंधक के रूप में एक घर इक्विटी ऋण निकाल सकते हैं। एक पुनर्वित्त बंधक, यहां तक ​​कि एक नकद-आउट पुनर्वित्त, एक घर इक्विटी ऋण की परिभाषा के अंतर्गत नहीं आता है.

एक तरफ तकनीकी अंतर, हालांकि, "दूसरा बंधक" और "होम इक्विटी लोन" शब्द अक्सर समानार्थक रूप से उपयोग किए जाते हैं.

होम इक्विटी ऋण के लाभ

होम इक्विटी ऋण के पेशेवरों और विपक्षों को समझने का सबसे अच्छा तरीका है कि उनकी तुलना अन्य प्रकार के ऋणों से की जाए.

कहते हैं कि आपके पास इक्विटी में $ 100,000 का घर है, और आप उस इक्विटी का उपयोग करना चाहते हैं। आपके बंधक ऋणदाता आपको मेलर्स भेजते रहते हैं जो आपसे नकदी को बाहर निकालने के लिए पुनर्वित्त का आग्रह करते हैं, और आप लुभाते हैं.

लेकिन आप अक्सर अपने पहले बंधक को पुनर्वित्त करने के बजाय एक दूसरे बंधक को बाहर निकालना बेहतर समझते हैं। सबसे पहले, एक दूसरे बंधक पर ऋणदाता द्वारा चार्ज किए गए किसी भी बिंदु पर एक छोटी ऋण राशि होगी। एक "बिंदु" कुल ऋण राशि के 1% के बराबर निपटान पर लिया गया एक ऋणदाता शुल्क है। इस प्रकार, $ 50,000 सेकंड के बंधक पर एक बिंदु केवल $ 500 है, जबकि पूर्ण $ 350,000 पुनर्वित्त बंधक पर एक बिंदु $ 3,500 है। आप देख सकते हैं कि जब होम लोन की बात होती है तो आकार कितना मायने रखता है.

एक तरफ फीस, एक और अधिक सूक्ष्म कारण है कि क्यों उधारदाता आपके पहले बंधक को पुनर्वित्त करना पसंद करते हैं - और आपको क्यों सावधान रहना चाहिए। इसे परिशोधन कहा जाता है, और संक्षिप्त विवरण इस प्रकार है: आपके ऋण की अवधि की शुरुआत में, आपके लगभग सभी मासिक बंधक भुगतान ऋणदाता ब्याज की ओर जाते हैं, और लगभग कोई भी आपके मूल शेष का भुगतान करने के लिए नहीं जाता है। जैसे-जैसे समय बीतता है, वह बदलाव करना शुरू कर देता है, और धीरे-धीरे, आपके मासिक भुगतान का अधिक हिस्सा ब्याज के बजाय आपके शेष राशि का भुगतान करने के लिए जाता है। आपके बंधक के अंतिम कुछ वर्षों तक, आपका अधिकांश मासिक भुगतान मूलधन की ओर जाता है.

तो आगे आप अपने ऋण अवधि में हैं, ऋणदाता जितना कम लाभ कमाता है। वे परिशोधन शेड्यूल को फिर से शुरू करना चाहते हैं ताकि वे आपके भुगतानों के अधिक ब्याज के रूप में दावा कर सकें - यही कारण है कि आपको पुनर्वित्त के लिए गार्ड करना चाहिए जब तक कि आपकी वर्तमान ब्याज दर आपके प्रस्तावित पुनर्वित्त दर से नाटकीय रूप से अधिक न हो। और यह देखते हुए कि ब्याज दरें कितनी कम हैं, कुछ अमेरिकी वर्तमान में उच्च-ब्याज बंधक के साथ बंधे हुए हैं.

ब्याज दरों की बात करें तो, आप एक दूसरे बंधक के साथ एक निश्चित ब्याज दर में ताला लगा सकते हैं, जो बहुत अच्छा है। हेलोक्स के लिए भी ऐसा नहीं कहा जा सकता है (शीघ्र ही उन पर).

होम इक्विटी ऋण का नुकसान

क्योंकि बंधक ऋणदाता पुनर्वित्त करके अधिक पैसा कमाते हैं, वे आपको दूसरी बंधक निकालने के बजाय पुनर्वित्त के लिए प्रोत्साहित करने का प्रयास करते हैं। जब वे पहले के बजाय दूसरे स्थान पर हों, तो वे चूक से भी बेहतर रूप से सुरक्षित रहते हैं.

जिस तरह से वे आपको पुनर्वित्त के लिए लुभाते हैं वह काफी कम ब्याज दरों की पेशकश है, इसलिए पहले के बजाय एक दूसरे बंधक के लिए ब्याज में अधिक भुगतान करने के लिए तैयार रहें।.

ऋणदाता एक दूसरे बंधक के लिए शुल्क और अंक में अधिक शुल्क भी ले सकते हैं। चारों ओर खरीदारी और उधारदाताओं के साथ बातचीत करते समय कम ब्याज वाले बंधक को सुरक्षित करने के लिए इन युक्तियों का पालन करें.

और भले ही होम इक्विटी लोन के लिए लोन की रकम अपेक्षाकृत कम हो, फिर भी आपको निपटान पर सभी समान फ्लैट शुल्क का भुगतान करना होगा। इन फीसों में शीर्षक रिपोर्ट और अन्य शुल्क, निपटान एजेंट शुल्क, ऋणदाता "जंक फीस," मूल्यांकन शुल्क और रिकॉर्डिंग शुल्क शामिल हैं। चाहे आप $ 30,000 या $ 300,000 उधार लेते हों, ये शुल्क आमतौर पर समान ही रहते हैं.

वास्तव में, उन सभी निपटान शुल्कों का अर्थ है कि आप व्यक्तिगत ऋण लेने से बेहतर हैं या आपके क्रेडिट कार्ड पर नकद अग्रिम, भले ही ब्याज दर अधिक हो। होम इक्विटी ऋण की कुल लागतों की तुलना करें, निर्णय लेने से पहले विकल्पों के लिए सभी समापन लागत और जीवन-ऋण ब्याज शामिल करें (बाद में विकल्पों पर अधिक).

अंत में, होम इक्विटी ऋणों को क्रेडिट की घूर्णन लाइनों जैसे कि HELOCs की तुलना में कठोर होता है। वे कोई लचीलापन के साथ क्लासिक ऋण रहे हैं; आपको नकद का एकमुश्त अग्रिम मिलता है, और फिर आप अगले 15 से 30 वर्षों के लिए मासिक भुगतान करते हैं - अंत.

गृह इक्विटी ऋण के सामान्य उपयोग

दूसरे बंधक के सबसे आम उपयोगों में से एक नवीकरण परियोजनाएं हैं। आप एक पूल, सनरूम या 15 वीं शताब्दी के तुर्की स्नान को स्थापित करने का सपना देखते हैं, लेकिन आप नकद में भुगतान नहीं कर सकते। तो आप अपने घर की इक्विटी के खिलाफ पैसे उधार लेते हैं, यह अनुमान लगाते हुए कि सुधार आपके घर के मूल्य में वृद्धि करेंगे.

यह एक खतरनाक धारणा है क्योंकि सभी नवीकरण घरेलू मूल्यों में सुधार नहीं करते हैं, और अधिकांश इक्विटी के रूप में खुद के लिए भुगतान नहीं करते हैं। आप अपने स्वामित्व की लागत को कम करने वाले घरेलू सुधार करने से बेहतर हो सकते हैं; कम से कम आप मासिक आधार पर पैसे बचाएंगे.

होम इक्विटी ऋण का एक और आम उपयोग ऋण समेकन है। 10 विभिन्न ऋणों के साथ एक गृहस्वामी, छात्र ऋणों से लेकर ऑटो ऋणों के लिए क्रेडिट कार्ड ऋण तक, वे यह तय कर सकते हैं कि उनके पास 10 से अधिक बड़े ऋण हैं। फिर, कि वित्तीय अर्थ हो सकता है या नहीं; आगे बढ़ने से पहले ऋण समेकन के पेशेवरों और विपक्षों पर पढ़ें.

उन खर्चों की सूची जो लोग भुगतान करने के लिए दूसरे बंधक का उपयोग करते हैं, अंतहीन हैं: वयस्क बच्चों के कॉलेज ट्यूशन, चिकित्सा व्यय, एक व्यवसाय शुरू करना - जो इसे नाम देते हैं। यदि यह महंगा है, तो घर के मालिकों ने इसके लिए भुगतान करने के लिए एक दूसरे बंधक को बदल दिया है.

क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन्स (HELOCs)

एक HELOC क्रेडिट की एक घूर्णन रेखा है, क्रेडिट कार्ड की तरह, जो आपके घर के विरुद्ध सुरक्षित है। दूसरे शब्दों में, ऋणदाता आपके घर के खिलाफ एक ग्रहणाधिकार रखता है, जैसे एक बंधक ऋणदाता करता है, इसलिए यदि आप डिफ़ॉल्ट करते हैं, तो वे फोरस्केल करते हैं। जबकि क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम शुल्क लेते हैं और खुदरा खरीद की तुलना में नकद अग्रिमों पर कम सीमाएं लगाते हैं, एचओएलओसी को विशेष रूप से नकद निकासी के लिए डिज़ाइन किया गया है.

हेलोक्स में आम तौर पर दो चरण होते हैं: एक ड्रा चरण और एक पुनर्भुगतान चरण। प्रारंभिक ड्रा चरण में, जो पांच से 10 साल तक रहता है, आप या तो पैसे निकाल सकते हैं या इसे वापस भुगतान कर सकते हैं। ड्रा चरण समाप्त होने के बाद, आपका बैलेंस लॉक हो जाता है और आप पुनर्भुगतान चरण में प्रवेश करते हैं। उस समय, HELOC प्रभावी रूप से एक दूसरा बंधक बन जाता है, और आप 10 से 20 वर्षों के दौरान नियमित भुगतान करते हैं.

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HELOCs के लाभ

HELOCs का सबसे स्पष्ट लाभ उनका लचीलापन है। आप आवश्यकतानुसार पैसा उधार ले सकते हैं, उसे वापस कर सकते हैं, और फिर अधिक उधार ले सकते हैं.

और दूसरे बंधक के रूप में, आपको अपनी इक्विटी को बिना पुनर्वित्त और खरोंच से अपने परिशोधन को फिर से शुरू करने के लिए उपयोग करना है.

HELOC की ब्याज दरें अक्सर दूसरे गिरवी के समान होती हैं। ' यह उन्हें पहले बंधक से अधिक बनाता है लेकिन अधिकांश क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण से कम होता है क्योंकि क्रेडिट की लाइन आपके घर के खिलाफ लेन के साथ सुरक्षित है.

HELOCs के नुकसान

दूसरे बंधक के विपरीत, HELOCs निश्चित ब्याज दरों की पेशकश नहीं करते हैं। चूंकि वे क्रेडिट की एक घूर्णन रेखा हैं, आप ब्याज की उतार-चढ़ाव की प्रमुख दर से बंधे होने की उम्मीद कर सकते हैं। इसका मतलब है कि आप मौजूदा कम ब्याज दरों पर ऋण में ताला नहीं लगा सकते। क्रेडिट की आज की सस्ती लाइन कल एक उच्च-ब्याज वाले ऋण में तब्दील हो सकती है.

दूसरे बंधक से एक और अंतर यह है कि अगर आपके घर का मूल्य गिरता है तो HELOC आपके क्रेडिट को फ्रीज कर सकते हैं। आप केवल अपने HELOC पर इस हद तक भरोसा कर सकते हैं कि आपकी इक्विटी डुबकी नहीं लेती है.

एक जोखिम कुछ घर के मालिकों को एहसास होता है कि अधिकांश हेलो उधारदाताओं को किराए पर लेने पर प्रतिबंध है। एक बंधक के साथ, आप अपने घर से बाहर जा सकते हैं और इसे किराये के रूप में रख सकते हैं यदि आप कम से कम एक साल से वहां रहते हैं। यदि आप घर से बाहर जाते हैं तो कई हेलो लेंडर्स आपकी क्रेडिट लाइन को कॉल करते हैं.

इन सभी अंतरों के लिए, HELOCs घर इक्विटी ऋणों के साथ कुछ अप्रभावी समानताएं साझा करते हैं। पहली समापन लागत है; निपटान शुल्क में तुलनात्मक रूप से उच्च शुल्क और शुल्क का भुगतान करने की अपेक्षा करते हैं, शीर्षक शुल्क से लेकर मूल्यांकन शुल्क से लेकर ऋणदाता शुल्क तक.

फिर, प्रीपेमेंट पेनल्टी का जोखिम है। जबकि ये दूसरे बंधक के साथ एक जोखिम भी हैं, वे HELOCs के साथ एक बड़ी समस्या पैदा करते हैं। एक पूर्वभुगतान दंड ऋणदाता द्वारा वसूला जाने वाला शुल्क है यदि आप एक निश्चित तारीख से पहले पूर्ण रूप से ऋण का भुगतान करते हैं - जो कि आप को फिट या भुगतान करने के लिए क्रेडिट की एक लचीली रेखा के पूरे उद्देश्य को पराजित कर सकता है। सभी हेलोक्स में प्रीपेमेंट पेनल्टी शामिल नहीं है, इसलिए उधार लेने से पहले दोबारा जांच करें.

"नो क्लोजिंग कॉस्ट" HELOCs पर विशेष ध्यान दें। होम लेंडर्स बिल्कुल परोपकारी दान नहीं हैं, इसलिए यदि आप "नो क्लोजिंग कॉस्ट" देखते हैं, तो एचओओसीएल को विज्ञापित किया जाता है, यह जानने के लिए गहरी खुदाई करें कि छिपी हुई फीस - जैसे प्रीपेमेंट पेनल्टी - झूठ.

अंत में, ध्यान रखें कि एक बार HELOC पुनर्भुगतान के चरण में लुढ़क जाता है, यह पारंपरिक बंधक की तरह परिशोधन शेड्यूल पर चलता है। जैसा कि ऊपर उल्लिखित है, इसका मतलब है कि आपके अधिकांश मासिक भुगतान ऋण के बहुमत के लिए ब्याज की ओर जाते हैं.

HELOCs के लिए सामान्य उपयोग

होम इक्विटी लोन की तरह, घर के नवीनीकरण, कॉलेज ट्यूशन, ऋण समेकन, और मेडिकल बिल जैसे बड़े टिकटों के खर्च के लिए घर के मालिक घर का उपयोग करते हैं।.

लेकिन HELOCs का अतिरिक्त लचीलापन कुछ और रचनात्मक उपयोगों के लिए भी अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, एक रियल एस्टेट निवेशक के रूप में, मैंने देखा है कि साथी निवेशक नए किराये की संपत्तियों या फ़्लिपिंग घरों के लिए अपने डाउन पेमेंट या नवीकरण लागतों को निधि देने के लिए रचनात्मक रूप से हेलोक्स का उपयोग करते हैं। जीर्णोद्धार पूरा करने पर, वे या तो घर बेचते हैं (फ़्लिपिंग के मामले में) या इसे एक दीर्घकालिक फिक्स्ड बंधक (किराए के मामले में) के साथ पुनर्वित्त करते हैं और पूर्ण रूप से अपने हेलो का भुगतान करते हैं.

वैकल्पिक रूप से, कुछ घर के मालिक आपातकालीन स्थितियों की सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत के रूप में HELOC को बनाए रखते हैं। एक नकद आपातकालीन निधि में कई महीनों के खर्च को रखने के बजाय, वे नकद में धन का एक अंश रखते हैं, यह जानते हुए कि यदि कोई आपातकालीन हमला करता है, तो वे अपने HELOC पर आकर्षित कर सकते हैं। यह उन्हें अपने पैसे का अधिक निवेश करने, कंपाउंडिंग पर पूंजी लगाने और मुद्रास्फीति से बचाने के लिए मुक्त करता है.

दूसरा बंधक और सहायता के विकल्प

दोनों दूसरे बंधक और HELOCs चिंताजनक रूप से उच्च समापन लागत के साथ आते हैं। हम चार आंकड़े बता रहे हैं। और यदि आप डिफ़ॉल्ट करते हैं, तो आप अपना घर खो देते हैं.

उनके सभी उपयोगों के लिए, होम इक्विटी ऋण और HELOC आपके एकमात्र विकल्प नहीं हैं। अपने घर के खिलाफ एक दूसरे ऋण पर हस्ताक्षर करने से पहले इन विकल्पों पर विचार करें.

1. पर्सनल लोन

यह दोहराने लायक है: होम इक्विटी लोन और हेलो पर खर्च बंद करना महंगा है। $ 3,000 से $ 10,000 या अधिक उड़ाने के लिए तैयार करें.

किसी भी संदर्भ में, आपके जबड़े उस तरह के पैसे को खो देंगे। फिर भी घर के मालिक दो कारणों से इन लागतों को दूर कर देते हैं: वे ऋण में लुढ़क जाते हैं, और वे उच्च संख्या में घरेलू मूल्यों और बंधक ऋणों के सापेक्ष छोटे दिखाई देते हैं.

हां, व्यक्तिगत ऋण आमतौर पर दूसरे बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दरों के साथ आते हैं। लेकिन वे नाटकीय रूप से कम फीस के साथ आते हैं क्योंकि ऋणदाता को एक शीर्षक इतिहास नहीं चलाना है, एक मूल्यांकन का आदेश देना है, या एक औपचारिक समझौता करना है.

एक व्यक्तिगत ऋण पर दूसरा बंधक करने से पहले कुल समापन लागत और जीवन-दर-ऋण ब्याज की तुलना करें। नाममात्र की उच्च ब्याज दर के बावजूद व्यक्तिगत ऋण सस्ता होने पर आपको आश्चर्य हो सकता है.

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2. क्रेडिट कार्ड

जिस तरह पर्सनल लोन होम इक्विटी लोन के लिए एक असुरक्षित विकल्प प्रदान करते हैं, उसी तरह क्रेडिट कार्ड HELOCs को एक असुरक्षित विकल्प प्रदान करते हैं.

एक ही तर्क लागू होता है: भले ही क्रेडिट कार्ड के लिए ब्याज दरें अधिक हैं, लेकिन वे बड़े पैमाने पर समापन लागत के साथ नहीं आते हैं। कई कार्ड भी उस मामले के लिए किसी भी प्रारंभिक या वार्षिक शुल्क के साथ नहीं आते हैं.

और जब आप एक HELOC से नकदी खींचने के विचार को पसंद कर सकते हैं, तब भी आप क्रेडिट कार्ड से नकद उधार ले सकते हैं। विशिष्ट नकद अग्रिम शुल्क 3% से 4% की सीमा में आते हैं, जो अभी भी कुल हेलो की लागत का भुगतान करने की तुलना में बहुत कम है।.

इन कम-एपीआर क्रेडिट कार्डों को स्कोप करें, जो केवल एक हेलो की तुलना में मामूली रूप से अधिक ब्याज वसूल कर सकते हैं, जिनमें से कोई भी निपटारा नहीं करता है.

3. पुनर्वित्त

हाँ, आपको परिशोधन के लिए परिशोधन शेड्यूल और भ्रामक उधारदाताओं पर विचार करना होगा। लेकिन पुनर्वित्त अभी भी घर इक्विटी ऋण और HELOCs के विकल्प के रूप में एक विकल्प है.

यदि आपके पास वर्तमान में एक उच्च-ब्याज बंधक है जो इसके परिशोधन में बहुत दूर नहीं है, तो आप पा सकते हैं कि यह कम-ब्याज ऋण के लिए पुनर्वित्त के लिए समझ में आता है। उदाहरण के लिए, यदि आपने अपना घर तब खरीदा था जब आपके पास क्रेडिट था और तब से आपने अपने क्रेडिट स्कोर को 100 अंकों तक बढ़ाया है, तो आप आज तक आपके लिए उपलब्ध सस्ता ऋण विकल्प पा सकते हैं।.

4. रिवर्स बंधक

62 वर्ष की आयु से अधिक सेवानिवृत्त गृहस्वामी के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज आय का एक अतिरिक्त स्रोत प्रदान करते हैं.

रिवर्स मॉर्टगेज कई रंगों में आते हैं; आप एकमुश्त भुगतान ले सकते हैं, मासिक भुगतान जमा कर सकते हैं, या एक HELOC के समान क्रेडिट की एक लाइन का विकल्प चुन सकते हैं। या, उस मामले के लिए, आप उन विकल्पों में से एक संयोजन चुन सकते हैं.

पारंपरिक ऋणों के विपरीत, आप कभी भी रिवर्स मॉर्टगेज पर कोई भुगतान नहीं करते हैं। जब आप संपत्ति को मरते हैं या बेचते हैं, तो ऋणदाता को उनके पैसे वापस मिल जाते हैं.

क्योंकि आप मासिक भुगतान नहीं करते हैं, इसलिए आपका क्रेडिट स्कोर कोई मायने नहीं रखता। लेकिन सिर्फ इसलिए कि आप भुगतान नहीं करते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि ऋण मुक्त है। सभी पारंपरिक निपटान शुल्क का भुगतान करने की अपेक्षा, साथ ही 1.5% का वार्षिक बंधक प्रीमियम.

एक उधार लेने से पहले रिवर्स बंधक पर अपना होमवर्क करें। वे असामान्य और गलतफहमी के लिए आसान हैं, लेकिन वे कैश-स्ट्रैप्ड सेवानिवृत्त लोगों के लिए बहुत आवश्यक आय की पेशकश कर सकते हैं.

5. निजी निधि

कोई नहीं कहता कि आपको बैंक या कॉर्पोरेट ऋणदाता से उधार लेना है। आप दोस्तों और परिवार से उधार ले सकते हैं और अक्सर कम ब्याज और शुल्क का भुगतान कर सकते हैं.

मेरे अनुभव में, यह शुल्क लेने के लिए निजी "उधारदाताओं" के लिए भी नहीं होता है क्योंकि वे एक ऋणदाता के व्यवसाय मॉडल का पालन नहीं कर रहे हैं। वे इसके बजाय निवेशकों की तरह सोचते हैं, जोखिम और वापसी को देखते हुए। जब आप ऋण पर चर्चा करने के लिए उनसे संपर्क करते हैं, तो अग्रिम शुल्क की पेशकश नहीं करते हैं, बल्कि मजबूत रिटर्न के लिए उनकी इच्छा को पूरा करने के लिए उच्च ब्याज दरों की पेशकश करते हैं.

उन्हें आश्वस्त करने के लिए कि आप कम जोखिम वाले निवेश हैं, संपार्श्विक की पेशकश करें। आप उन्हें गहने या अपनी कार या यहाँ तक कि अपने घर के काम का एक मूल्यवान टुकड़ा पकड़ सकते हैं - ऐसा कुछ जो आपके दिमाग को आराम से बंद करने की लागत का भुगतान करने के लिए उनके दिमाग को कम करने के लिए कार्य करता है।.

जैसा कि ऊपर उल्लिखित अन्य प्रकार के असुरक्षित क्रेडिट के साथ है, आप उच्च ब्याज में क्या देते हैं, आप बची हुई निपटान लागतों में वसूली करते हैं। यदि आप समय पर उसे वापस भुगतान नहीं करते हैं, तो आपकी बहन शायद आपको अपने घर से बाहर नहीं निकालेगी। शायद.

6. अपनी बचत दर को बढ़ावा दें और ऋण से पूरी तरह बचें

हां, तकनीकी रूप से अच्छा कर्ज है। परिभाषा के अनुसार, अच्छा ऋण आपको दीर्घावधि में समृद्ध बनाता है; उदाहरणों में छात्र ऋण ऋण और निवेश संपत्ति ऋण शामिल हैं, जो दोनों आपकी आय बढ़ा सकते हैं। लेकिन बहुत कम घर मालिक "अच्छे कर्ज" के लिए होम इक्विटी ऋण या HELOC लेते हैं.

घर इक्विटी ऋण के साथ अपने आप को तौलना के बजाय, अपने भविष्य को अपने पक्ष में करें और इसके बजाय अपनी बचत दर बढ़ाएं। कम खर्च करना और अधिक बचत करना उतना सेक्सी नहीं हो सकता है जितना कि इस स्विमिंग पूल को स्थापित करने के लिए धन प्राप्त करना दूसरा है, लेकिन यह है कि आप धन निर्माण के खेल में कैसे आगे आते हैं.

अपनी बचत दर को सुपरचार्ज करने के एक आसान तरीके के लिए, अपने आवास भुगतान को खत्म करने के लिए घर की हैकिंग पर विचार करें। फिर आप प्रत्येक महीने अपनी बचत ले सकते हैं और इसके साथ निवेश खाते में निवेश कर सकते हैं एम 1 वित्त या इसे एक उच्च उपज बचत बिल्डर खाते में डाल दें सीआईटी बैंक.

अंतिम शब्द

एक कहावत थी कि पंडितों को 2008 के आवास संकट के बाद चारों ओर फेंकना पसंद था। उन्होंने "अपने घरों को एटीएम की तरह इस्तेमाल करने के लिए घर के मालिकों की आलोचना की।"

हाँ, यह संरक्षण था। लेकिन कोई गलती न करें, वे घर इक्विटी ऋण और हेलोक्स लेने वाले लोगों के बारे में बात कर रहे थे ताकि वे अपने इक्विटी को खर्च करने के बजाय तब तक खर्च कर सकें जब तक कि उन्हें अपने घरों को बेचकर उन लाभों का एहसास न हो जाए.

जैसा कि आप पैसे उधार लेने के अपने विकल्पों का मूल्यांकन करते हैं, हमेशा कुल जीवन-लागत ऋणों को चलाने के लिए सावधान रहें। हेलोस और होम इक्विटी ऋण के न केवल पेशेवरों और विपक्षों की तुलना करें, बल्कि ऊपर दिए गए विकल्प भी। और विशेष रूप से सावधान रहें कि बंद लागतों में $ 5,000 खर्च करने के बारे में जटिल न बनें क्योंकि यह $ 250,000 घर मूल्य के संदर्भ में छोटा दिखता है.

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