बंधक या ऋण के लिए ऋण-से-आय अनुपात की गणना कैसे करें

जबकि आपको एक अच्छे क्रेडिट स्कोर के सभी घटकों या ऋण हामीदारी निर्णयों में शामिल विचार के ज्ञान की आवश्यकता नहीं है, यह जानने के लिए चोट नहीं करता है कि क्या उधारदाताओं - और क्या उन्हें बंद कर देता है.

आपके क्रेडिट स्कोर के अलावा, आगे की जांच के योग्य एक मीट्रिक आपके ऋण-से-आय अनुपात है.

हामीदारी प्रक्रिया के लिए ऋण-से-आय की केंद्रीयता को पार करना मुश्किल है। यदि आपका अनुपात बहुत अधिक है, तो आपको उचित दरों पर व्यक्तिगत ऋण और अन्य प्रकार के ऋण को सुरक्षित करना बहुत मुश्किल होगा। आपकी जीवनशैली और व्यक्तिगत वित्तीय स्वास्थ्य के लिए गंभीर प्रभाव हो सकते हैं, जिनमें से कुछ के बारे में हम नीचे विस्तार से चर्चा करेंगे.

यहां आपको ऋण-से-आय अनुपात के बारे में जानने की आवश्यकता है: यह कैसे गणना की जाती है, यह क्यों मायने रखता है, वित्तीय स्वास्थ्य के संकेतक के रूप में इसकी सीमाएं, और आप अपने व्यक्तिगत या घरेलू अनुपात में सुधार के लिए क्या कर सकते हैं.

ऋण-से-आय अनुपात क्या है?

यह काफी सरल अवधारणा है.

आपके ऋण-से-आय अनुपात की तुलना करता है आप पर क्या बकाया है विरुद्ध आप क्या कमाते हैं. गणितीय शब्दों में, यह आपकी मासिक सकल आय से विभाजित आपके मासिक दायित्वों का भागफल है: आर  = डी/मैं, जहाँ D आपका कुल ऋण है, मैं आपकी कुल आय हूँ, और R आपका ऋण-से-आय अनुपात है.

कैसे अपने ऋण-से-आय अनुपात की गणना करें

आप चार आसान चरणों में अपने ऋण-से-आय अनुपात की गणना कर सकते हैं:

1. अपने ऋण को जोड़ें. सबसे पहले, अपने सभी ऋणों को जोड़ें। आमतौर पर आपके ऋण-से-आय अनुपात की गणना के लिए उपयोग की जाने वाली बाध्यताओं में बंधक (एस्क्रो टैक्स और बीमा सहित) या किराए के भुगतान, कार भुगतान, छात्र ऋण भुगतान, व्यक्तिगत (और अन्य) ऋण भुगतान, आपके द्वारा सह-गए किसी भी ऋण पर ऋण भुगतान शामिल हैं। हस्ताक्षरित (कर्ज में डूबे वयस्क बच्चों वाले माता-पिता के लिए एक महत्वपूर्ण लाइन आइटम), गुजारा भत्ता, बाल सहायता, गृह इक्विटी ऋण भुगतान और न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान (भले ही आप अधिक शुल्क लेते हों)। यह उन ऋणों की पूरी सूची नहीं है जो आपके ऋण-से-आय अनुपात में कारक हो सकते हैं। यदि आप इस बारे में अनिश्चित हैं कि आपका ऋणदाता क्या चाहता है, तो अपने ऋण अधिकारी से सीधे पूछें.
2. निकाले गए खर्चों को छोड़कर नहीं. आपके ऋण-से-आय अनुपात के अंश में केवल खर्च किए गए ऋण शामिल हैं। यह आपकी मासिक देनदारियों का कुल लेखा नहीं है। गैर-तथ्यात्मक खर्चों में आमतौर पर उपयोगिता भुगतान (जैसे पानी और बिजली), अधिकांश प्रकार के बीमा (ऑटो और स्वास्थ्य बीमा सहित), परिवहन व्यय (कार ऋण को छोड़कर), सेल फोन बिल और अन्य दूरसंचार व्यय, किराने का सामान और भोजन, अधिकांश कर शामिल होते हैं (बहिष्कृत संपत्ति करों को छोड़कर), और विवेकाधीन व्यय (जैसे मनोरंजन).
3. अपनी सकल आय जोड़ें. करों से पहले आय के सभी स्रोतों को जोड़ें। यदि आपके पास पूर्णकालिक W-2 नौकरी है, तो यह आपके सबसे हालिया पेचेक को देखने में जितना आसान है। यदि आपके पास कई अंशकालिक नौकरियां हैं, तो कई ग्राहकों के लिए एक स्वतंत्र ठेकेदार के रूप में काम करते हैं, या एक छोटा व्यवसाय का मालिक है, पूर्व वर्ष के कर रिटर्न (अपनी आय में उल्लेखनीय रूप से बदलाव नहीं हुआ है) या मैन्युअल रूप से रसीदों को जोड़ने का उपयोग करना आसान है आपके सबसे हाल के बैंक खाते के विवरण.
4. चरण 1 को चरण 3 से विभाजित करें. चरण 1 में परिभाषित के रूप में अपने कुल मासिक ऋणों को चरण 1 में परिभाषित करें। जैसा कि आपके वर्तमान ऋण-से-आय अनुपात में है!

यहाँ एक सरल उदाहरण है। अपनी कहो कुल सकल मासिक ऋण, गैर-ऋण व्यय को छोड़कर, है $ 1500. तुम्हारी मासिक सकल आय, करों और घरेलू खर्चों से पहले, है $ 4,500. तुम्हारी ऋण-से-आय अनुपात $ 1,500 / $ 4,500, या है 33.3%.

क्यों आपका ऋण-से-आय अनुपात मामले

ऋण-से-आय ऋण आवेदकों का मूल्यांकन करने के लिए उधारदाताओं का उपयोग करने वाले सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है.

उधारदाताओं के लिए, आपका ऋण-से-आय अनुपात एक समय पर फैशन में एक नया ऋण चुकाने की आपकी क्षमता का एक विश्वसनीय संकेतक है। सांख्यिकीय रूप से, आपकी मौजूदा आय के सापेक्ष आपका मौजूदा ऋण भार जितना अधिक होगा, उतनी ही अधिक आप ऋण सेवा पर पीछे पड़ जाएंगे.

बंधक ऋणदाता विशेष रूप से आवेदकों के ऋण-से-आय अनुपात के प्रति जागरूक होते हैं। बंधक अंडरराइटर, और सर्विसिंग कंपनियां जो जारी होने के बाद सबसे अधिक बंधक खरीदती हैं, उनके आवेदकों के लिए जोखिम भरा ऋण जारी करने के लिए बहुत कम प्रोत्साहन होता है जो अपने मौजूदा दायित्वों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर सकते हैं.

ऋणदाता जो उच्च जोखिम वाले बंधक ऋण जारी करते हैं - जिन्हें सबप्राइम बंधक के रूप में जाना जाता है - बड़े भुगतानों की मांग और अतिरिक्त ब्याज दरों को निर्दिष्ट करके अतिरिक्त जोखिम की भरपाई करते हैं। सबप्राइम मॉर्गेज लोन के लिए अक्सर डाउन पेमेंट को 20% के उत्तर में और 8% APR से अधिक के ब्याज की आवश्यकता होती है, जबकि प्राइम मॉर्गेज के लिए 3% से 5%.

ऋणदाताओं के लिए एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात क्या है?

प्रत्येक ऋणदाता अलग है, लेकिन 36% प्राइम मॉर्गेज ऋण के लिए आम तौर पर स्वीकृत ऋण-से-आय कटऑफ है। मैन्युअल रूप से कम ऋण के लिए फैनी मॅई के नियमों के तहत अनुमत अधिकतम ऋण-से-आय अनुपात है.

फैनी मॅई 36% नियम को अपवाद नहीं बनाता है। फैनी मॅई की पात्रता मैट्रिक्स के अनुसार, फैनी मे ने ऋण-से-आय अनुपात की अनुमति दी है, जो उच्च क्रेडिट स्कोर और नकद भंडार के साथ उधारकर्ताओं के लिए किए गए ऋण पर 45% है.

उधारकर्ताओं के लिए किए गए ऋण जिनकी ऋण-से-आय अनुपात 43% से अधिक है, में महत्वपूर्ण उधारकर्ता सुरक्षा की कमी हो सकती है, जैसे कि ऊपर-सामने "अंक" शुल्क और ब्याज-केवल अवधि। क्या है और इसकी अनुमति नहीं है के बारे में अधिक जानकारी के लिए योग्य बंधक पर उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो के साहित्य की जाँच करें.

छोटे लेनदारों को क्वालिफाइड मॉर्टगेज को नियंत्रित करने वाले नियमों से छूट दी गई है और इसलिए यह 43% से अधिक ऋण-से-आय अनुपात वाले उधारकर्ताओं के लिए अनुकूल बंधक ऋण जारी कर सकता है। छोटे लेनदारों को परिसंपत्तियों में $ 2 बिलियन और पिछले वर्ष में जारी किए गए 500 या उससे कम बंधक ऋणदाताओं के रूप में परिभाषित किया गया है। इस बात को ध्यान में रखें कि ऋणदाताओं का हामीदारी निर्णयों पर अंतिम विवेकाधिकार होता है - और यह कि आपके ऋणदाता को कोई फर्क नहीं पड़ता, आपको उच्च ब्याज दरों और भुगतान आवश्यकताओं को कम करने की संभावना है यदि आपका ऋण-से-आय अनुपात 36% से अधिक है.

क्या ऋण-से-आय अनुपात वित्तीय स्वास्थ्य का एक अच्छा संकेतक है?

यह अब तक स्पष्ट है कि ऋण-से-आय अनुपात घरेलू नकदी प्रवाह के लिए एक प्रॉक्सी नहीं है। उपयोगिताओं, बीमा, और भोजन जैसी व्यापक व्यय श्रेणियों को छोड़कर, ऋण-से-आय आपके समग्र वित्तीय स्वास्थ्य की अधूरी तस्वीर के लिए सर्वोत्तम है। हालाँकि क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋणों के एक विशाल पोर्टफोलियो के साथ बटुए के साथ आप जितना कमाते हैं, उससे अधिक खर्च करना आसान है, अत्यधिक उत्तोलन एकमात्र कारक नहीं है जो आपके वित्तीय लचीलेपन से समझौता कर सकता है.

ऋण-से-आय आपकी व्यक्तिगत साख का एक अच्छा संकेतक है, यदि केवल उस डिग्री के कारण जो उधारदाताओं के निर्णयों में इस पर निर्भर है। लेकिन आपका "आउट ऑफ द बॉक्स" ऋण-से-आय अनुपात, ऊपर के चार चरणों में परिभाषित किया गया है, जो आपके वित्तीय कल्याण की समग्र तस्वीर तैयार करने के लिए पर्याप्त नहीं है।.

इसे प्राप्त करने के लिए, आपको "ऋण" को फिर से परिभाषित करने की आवश्यकता है।

एक व्यक्तिगत ऋण-से-आय अनुपात की गणना कैसे करें

आपके व्यक्तिगत ऋण-से-आय अनुपात में आवर्ती, अपरिहार्य व्यक्तिगत या पारिवारिक खर्चों के लिए "ऋण" के चरण 2 में शामिल नहीं होना चाहिए। इस तरह के खर्चों में शामिल हो सकते हैं:

• स्वास्थ्य बीमा
• वाहन बीमा
• होम इंश्योरेंस, यदि एस्क्रो में बंडल नहीं किया गया है
• चाइल्डकैअर की लागत, यदि आपके पास एकल-माता-पिता या दो-कमाने वाले घर में छोटे बच्चे हैं
• आयकर, अगर पूरी तरह से अपने पेचेक से रोक नहीं है
• उपयोगिता और संचार व्यय
• किराने का सामान

जाहिर है, जितने खर्च शामिल हैं, उतने ही करीब से आप अपने घर के बजट को पूरा करेंगे। (यदि आपके पास पहले से कोई घरेलू बजट नहीं है, तो पहली बार व्यक्तिगत बजट बनाने के तरीके के बारे में पढ़ें।)

आप सबसे बड़े दायित्वों पर ध्यान केंद्रित करके इससे बच सकते हैं: ज्यादातर मामलों में, स्वास्थ्य बीमा और चाइल्डकैअर। अपने व्यक्तिगत ऋण-से-आय अनुपात की गणना करने से पहले, अपनी सकल आय से अपनी स्वास्थ्य बीमा लागत और चाइल्डकैअर लागत (यदि लागू हो) घटाएं.

यदि आप या तो व्यय से संबंधित कर क्रेडिट या कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो उन्हें वापस जोड़ें। अपनी आय पर निर्भर करते हुए, आप 20% से 35% के बराबर योग्यता वाले डेकेयर या बच्चों और आश्रितों के लिए अन्य पर्यवेक्षी खर्चों के लिए कर क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। 13, एक बच्चे के लिए खर्च में 3,000 डॉलर और दो या अधिक बच्चों के लिए 6,000 डॉलर खर्च किए गए। पूरा क्रेडिट केवल निम्न-आय वाले माता-पिता के लिए उपलब्ध है। यदि आप प्रति वर्ष $ 43,000 से अधिक कमाते हैं, तो आपका क्रेडिट 20% पर छाया हुआ है। (यह सीमा प्रत्येक कर वर्ष में परिवर्तन के अधीन है, इसलिए अपनी पात्रता के बारे में कोई भी धारणा बनाने से पहले अपने सबसे हाल के कर रिटर्न और वर्तमान आईआरएस प्रकाशनों को देखें।)

आपके ऋण-से-आय अनुपात की गणना: एक उदाहरण

एक उदाहरण के माध्यम से चलते हैं। अपने हिस्से की बात कहो हेल्थ इंश्योरेंस प्लान की कीमत आपको $ 2,500 प्रति वर्ष है, आपका चाइल्डकैअर कुल खर्च करता है दो बच्चों के लिए प्रति वर्ष $ 11,000, और आपका सकल वार्षिक आय $ 70,000 है. अपने बच्चों को बच्चे के लिए अर्हता प्राप्त करने और देखभाल कर क्रेडिट पर निर्भर करते हुए, आप दावा कर सकेंगे $ 2,200.

व्यक्तिगत ऋण-से-आय गणना के लिए अपनी "सही" आय का आधार खोजने के लिए, आप घटाएंगे $ 13,500 से $ 70,000, फिर वापस जोड़ें $ 2,200: $ 58,700 वार्षिक आय, या लगभग $ 4,892 प्रति माह.

फिर आप अपने अधिकतम अनुशंसित ऋण भार को निर्धारित करने के लिए अपनी आय के आधार का उपयोग कर सकते हैं, जो कि ऋणदाताओं की आय से आय सीमा पर आधारित है। यदि आप एक बंधक के लिए आवेदन कर रहे हैं और सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप अपनी क्रेडिट प्रोफाइल के लिए सर्वोत्तम संभव दरों और शर्तों के लिए अर्हता प्राप्त करें, तो इससे अधिक के लिए शूट न करें 36% ऋण-से-आय. की मासिक आय के आधार पर $ 4892, किसी भी अतिरिक्त खर्च के लिए लेखांकन के बिना, आप अधिक से अधिक खर्च नहीं कर सकते $ 1,761 प्रति माह ऋण सेवा पर.

आपकी ऋण-से-आय अनुपात में सुधार के लिए सुझाव

अपने ऋण-से-आय अनुपात को कम करना आत्म-व्याख्यात्मक लग सकता है, लेकिन ऋण का भुगतान करना अक्सर कहा की तुलना में आसान होता है। अपने ऋण-से-आय अनुपात पर एक सार्थक, समय पर प्रभाव बनाने के लिए इन युक्तियों का पालन करें इससे पहले आप एक बंधक या किसी अन्य प्रमुख ऋण के लिए आवेदन करते हैं:

1. प्रत्येक महीने आपके बजट से एक विवेकाधीन व्यय. यह एक सुबह का लट्टे हो सकता है, एक केबल-फोन-इंटरनेट पैकेज जिसे आप मुश्किल से उपयोग करते हैं, एक भोजन वितरण सदस्यता जिसे आपके पास पकाने का समय नहीं है। प्रति माह एक ऐसी वित्तीय कमजोरी को पहचानें, इसके बिना रहने की योजना बनाएं और इसे अपने बजट से बाहर करें.
2. किस्त ऋण भुगतान में तेजी लाने के. किस्त ऋण में निश्चित मासिक भुगतान के साथ कार ऋण, बंधक, व्यक्तिगत ऋण और अन्य ऋण शामिल हैं। (इसके विपरीत, क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट केयर की होम इक्विटी लाइनों को "रिवॉल्विंग" ऋण के रूप में जाना जाता है, क्योंकि आप उन्हें स्वतंत्र रूप से आकर्षित कर सकते हैं और बकाया शेष राशि तदनुसार बढ़ सकती है या गिर सकती है।) यदि आपके उत्थान में किस्त ऋण कारक पर उच्च मासिक भुगतान। ऋण-से-आय अनुपात, शेष राशि का भुगतान करने के लिए आवश्यक महीनों की संख्या को कम करने के लिए प्रत्येक भुगतान में थोड़ा जोड़कर देखें। उधारकर्ताओं के लिए मुख्य रूप से अल्प-से-मध्यम अवधि में ऋण-से-आय को कम करने के बारे में चिंतित हैं, यह रणनीति अदायगी के लिए ऋण के साथ सबसे अच्छा काम करती है: कहते हैं, 24 मासिक भुगतान के साथ एक कार ऋण शेष है। यह हाल ही में जारी किए गए लंबी अवधि के ऋणों के लिए उतना प्रभावी नहीं है: कहते हैं, 280 महीने के लिए 30 साल का बंधक जाना बाकी है। प्रत्येक माह लंबी अवधि के ऋण के मूलधन की ओर अधिक भुगतान करना कर सकते हैं ऋण की कुल ब्याज लागत को कम करना। यह आपकी लंबी अवधि के वित्तीय स्वास्थ्य के लिए अच्छा है, लेकिन सीधे आपके निकट ऋण-से-आय की स्थिति के लिए उचित नहीं है.
3. प्रत्येक माह में क्रेडिट कार्ड से भुगतान करें. जब तक आप एक बड़ी खरीद को वित्त करने या बैलेंस ट्रांसफर के माध्यम से उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए सीमित समय के 0% एपीआर पदोन्नति का लाभ नहीं ले रहे हैं, तब तक महीने-दर-महीने क्रेडिट कार्ड बैलेंस न रखें। ऐसा करने से आपका न्यूनतम मासिक भुगतान बढ़ जाता है - और इसके साथ आपका ऋण-से-आय अनुपात.
4. बैलेंस ट्रांसफर ऑफर का लाभ उठाएं. यदि आपका क्रेडिट अच्छी स्थिति में है, तो आप कम एपीआर क्रेडिट कार्ड, जैसे चेस स्लेट या सिटी सिंप्लीसिटी के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। ये कार्ड अक्सर लंबे 0% APR बैलेंस ट्रांसफर ऑफर के साथ आते हैं जो मूल रूप से ट्रांसफर किए गए उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋणों पर ब्याज जमा को फ्रीज करते हैं, जिससे उन्हें भुगतान करने की लागत कम हो जाती है। उनका लाभ लें!
5. प्रत्येक सप्ताह फ्रीलांस काम के कुछ घंटे चुनें. किसी की आय में वृद्धि करना अक्सर किसी के ऋण को कम करने से आसान होता है। यदि आपके पास विपणन योग्य कौशल या प्रतिभाएं हैं जो फ्रीलांस अनुबंध या परामर्श बाज़ार में अच्छी तरह से अनुवाद करते हैं, तो डिजिटल शिंगल लटकाएं। सम्मानित फ्रीलांस काम वेबसाइटों पर नौकरियों की तलाश करें.
6. बड़ी खरीद स्थगित करें. एक प्रमुख घर सुधार परियोजना की योजना बनाना? नई कार के लिए पिंग? उन खरीद को बंद करने पर विचार करें जब तक कि आपके मौजूदा ऋण नियंत्रण में न हों। यदि आपको इन खरीद के किसी भी हिस्से को वित्त करने की आवश्यकता है, तो आप अपने ऋण-से-आय अनुपात को बढ़ाएंगे, जिसमें कुछ या सभी कड़ी मेहनत की राशि डाल देंगे।.
7. नए ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से बचें. उन "प्रचारित" क्रेडिट कार्ड प्रदान करता है कर रहे हैं लुभावना, लेकिन वे आपके ऋण-से-आय अनुपात के लिए अच्छे नहीं हैं। जब तक आपका ऋण-से-आय अनुपात नियंत्रण में है, तब तक नए ऋण, विशेष रूप से उच्च-ब्याज वाले ऋण और ऋण की लाइनों पर लेने से बचें। शिकारी ऋणों से बचें, जैसे कि payday ऋण, पूरी तरह से.

अंतिम शब्द

ऋण-से-आय अनुपात सार में समझना आसान है। जहां रबड़ सड़क से टकराती है, वहां चीजें हमेशा इतनी साफ नहीं होती हैं.

यदि आप इस पद से एक निष्कर्ष निकालते हैं, तो मुझे आशा है कि आपके ऋण-से-आय अनुपात आपके वित्तीय स्वास्थ्य के सभी-के-लिए-सभी मध्यस्थ नहीं हैं। हां, यह उधारदाताओं के लिए एक महत्वपूर्ण अंडरराइटिंग विचार है, और एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात आपकी उधार लेने की लागत को बढ़ाने या आपको विवाद से पूरी तरह से बाहर करने की संभावना है। लेकिन यह केवल एक ही नंबर से अपनी वित्तीय स्थिति का पूर्ण, मापा चित्र प्राप्त करना संभव नहीं है.

क्या आपने हाल ही में अपने ऋण-से-आय अनुपात की गणना की है? क्या यह अच्छे आकार में है, या वहाँ और काम किया जाना है?