कैसे बंद करो और अपने घर पर फौजदारी से बचें

गृहस्वामी इस स्थिति में कई अलग-अलग कारणों से समाप्त हो सकते हैं। कुछ अपनी नौकरी खो देते हैं और अब समाप्त होने को पूरा नहीं कर सकते हैं। दूसरों के लिए, एक स्वास्थ्य संकट उन्हें भारी मेडिकल बिल के साथ छोड़ देता है जो उनके उपलब्ध धन को खाते हैं। और कुछ बस अधिक घर खरीदने की गलती कर सकते हैं जितना वे खर्च कर सकते हैं, ताकि उनके वित्त में एक छोटा सा बदलाव भी भुगतान को उनकी पहुंच से बाहर करने के लिए पर्याप्त हो.

कोई फर्क नहीं पड़ता कि ऐसा क्यों होता है, फौजदारी एक भयानक अनुभव है। अपने घर को खोना हमेशा डरावना और निराशाजनक होता है, लेकिन जब आप इसे खो देते हैं क्योंकि आप भुगतानों को पूरा नहीं कर सकते, तो आप महसूस कर सकते हैं कि यह आपकी गलती है। यह आपके अन्य सभी तनावों के शीर्ष पर शर्म और अपराध की भावनाएं पैदा करता है। और मामले को बदतर बनाने के लिए, एक फौजदारी गंभीरता से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाती है, जिससे भविष्य में एक और घर खरीदना आपके लिए कठिन हो जाता है.

यदि आप इस समस्या का सामना कर रहे हैं, तो इससे बचने के लिए आपके द्वारा किए जा सकने वाले हर काम को करना संभव है। एक फौजदारी को रोकने के लिए कैश-स्ट्रैप्ड घर के मालिकों के लिए कई तरीके हैं - या कम से कम खुद को फौजदारी के सबसे बुरे प्रभावों में से ढाल लें.

अतिरिक्त नकदी जुटाना

यदि आप एक या दो महीने से अधिक समय तक अपने बंधक भुगतान पर पीछे नहीं हटे हैं, तो भी आपके पास वापस पटरी पर आने का मौका है। यदि आप पर्याप्त अतिरिक्त नकदी जुटाने का प्रबंधन कर सकते हैं, तो आप चूक भुगतान कर सकते हैं और अपने घर को फौजदारी से बचा सकते हैं.

यहाँ जल्दी में पैसा जुटाने के कुछ तरीके दिए गए हैं.

स्लैश योर एक्सपेंसेस

यदि आप पहले से ही नहीं है, तो अपने बजट में सभी एक्स्ट्रा को काटकर शुरू करें। अपने केबल टीवी को रद्द करें, एक सस्ते सेल फोन प्लान पर वापस जाएं, अपनी जिम सदस्यता छोड़ें, बोतलबंद पानी पीना बंद करें, और बाहर खाना छोड़ दें, भले ही वह सुबह सिर्फ कॉफी के लिए हो.

यदि यह आपके बजट में अंतर को बंद करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो यह अधिक चरम रणनीतियों पर आगे बढ़ने का समय है। अपने किराने के बिलों को खत्म करने के तरीके देखें, सस्ती स्वास्थ्य सेवा पाएं, और संभवतः अपनी कार भी छोड़ दें। अपनी बेल्ट को कसने से यह बहुत दर्दनाक होता है, लेकिन यह आपके घर को खोने से बेहतर है.

सहायता कार्यक्रमों का उपयोग करें

यदि आप किसी भी प्रकार की सरकारी सहायता के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं - जैसे मेडिकिड, एसएनएपी (फूड स्टैम्प), या हीटिंग सहायता - इसे लें। आपके बजट में यह अतिरिक्त धनराशि आपके बंधक के साथ रखने की अनुमति दे सकती है। बेनिफिट फ़ाइंडर फ़ॉर बेनेफ़िट्स .gov आपको अपने राज्य में कार्यक्रमों को खोजने और लागू करने में मदद कर सकता है.

सामान बेचते हैं

मूल्य के कुछ के लिए अपने घर की खोज करें जिसे आप कुछ पैसे जुटाने के लिए बेच सकते हैं। उच्च-मूल्य की वस्तुओं में गहने, इलेक्ट्रॉनिक्स, संग्रहणता, उपकरण, संगीत वाद्ययंत्र और यहां तक ​​कि कुछ फर्नीचर या एक दूसरी कार शामिल हैं यदि आप उनके साथ मिल सकते हैं। आप अपने सामान को ईबे पर बेच सकते हैं, उन्हें क्रेगलिस्ट पर पोस्ट कर सकते हैं, या उन्हें मोहरे की दुकान पर ले जा सकते हैं.

अपनी आय बढ़ाएँ

सिरों को पूरा करने के लिए कुछ अतिरिक्त आय अर्जित करने के तरीके देखें। देखें कि क्या आपका बॉस आपको काम के दौरान कुछ अतिरिक्त बदलाव या ओवरटाइम देने के लिए तैयार है। अगर वह काम नहीं करता है, तो दूसरी नौकरी या उबर के लिए ड्राइविंग जैसे साइड गिग में देखें। अपने घर में एक अतिरिक्त कमरे को किराए पर लेना, यदि आपके पास एक है, तो कुछ अतिरिक्त पैसे लाने का एक और तरीका है.

अपनी सेवानिवृत्ति निधि पर टैप करें

अगर आपके पास रिटायरमेंट फंड में पैसा अलग है, तो जल्दी पैसे निकालने पर विचार करें। यदि आपके पास एक रोथ इरा है, तो आप अतिरिक्त करों या दंड का भुगतान किए बिना उससे पैसे निकाल सकते हैं। ऐसा करने से आप अपनी रिटायरमेंट सेविंग्स में पीछे रह जाएंगे, लेकिन एक बार आपका वित्तीय संकट गुजर जाने के बाद आप इसे पकड़ने की चिंता कर सकते हैं.

यदि आपके पास एक पारंपरिक इरा या 401k है, तो आपको किसी भी शुरुआती निकासी पर कर और जुर्माना देना होगा, लेकिन अपने घर को बचाने के लिए लागत इसके लायक हो सकती है।.

पुनर्वित्त

समायोज्य दर बंधक के कारण कुछ लोगों को परेशानी होती है, जो पहले कुछ वर्षों के लिए कम, प्रबंधन योग्य भुगतान करते हैं, फिर अचानक पहुंच से बाहर के स्तर तक कूद जाते हैं। कुछ सबसे खराब अपराधी केवल ब्याज वाले ऋण हैं, जो तब और अधिक महंगे हो जाते हैं जब आपको मूलधन के साथ-साथ ब्याज का भुगतान करना शुरू करना होता है। अन्य लोगों के पास निश्चित दर बंधक हैं, लेकिन ब्याज दर बहुत अधिक है - शायद इसलिए क्योंकि उनके पास खराब क्रेडिट था, या शायद इसलिए कि दरें उस समय अधिक हो गई थीं.

यदि आप इन स्थितियों में से किसी में हैं, तो अपने बंधक को पुनर्वित्त करना आपके मासिक भुगतान को एक स्तर तक नीचे लाने के लिए पर्याप्त हो सकता है जिसे आप संभाल सकते हैं। यह एक विकल्प हो सकता है भले ही आप अपने ऋण पर उल्टा हो। आमतौर पर, बैंक तब तक किसी बंधक को पुनर्वित्त नहीं करना चाहते जब तक कि आपके पास इक्विटी की उचित मात्रा न हो, लेकिन यदि विकल्प ऋण पर अग्रसारित है, तो बैंक आपको फौजदारी प्रक्रिया से गुजरने की तुलना में पुनर्वित्त देकर अधिक धन कमा सकता है।.

पुनर्वित्त बनाम फौजदारी

अपने होम लोन को पुनर्वित्त करना, यदि आप कर सकते हैं, तो आमतौर पर फौजदारी का सबसे अच्छा विकल्प होता है। यह कई लाभ प्रदान करता है:

• क्रेडिट पर कम से कम प्रभाव. एक नए ऋण के लिए आवेदन करना हमेशा आपके क्रेडिट स्कोर को थोड़ा कम करता है, लेकिन ड्रॉप केवल अस्थायी होता है। अन्य विकल्पों की तुलना में - जैसे एक छोटी बिक्री, ऋण संशोधन, या फौजदारी के बदले में विलेख - एक पुनर्वित्त को लंबी अवधि में आपकी क्रेडिट रेटिंग को कम से कम नुकसान पहुंचाना चाहिए।.
• एक अधिक किफायती ऋण. अपने घर को पुनर्वित्त करना एक सस्ती के साथ एक अनौपचारिक ऋण की जगह लेता है। आपके पास मासिक भुगतान होगा जो आपके बजट में और अधिक आराम से फिट होगा, बजाय इसे सीमा तक या उससे परे खींचने के.
• तुम अपना घर रखो. सबसे महत्वपूर्ण बात, पुनर्वित्त आपको अपना घर रखने की अनुमति देता है। आपको कागजी कार्रवाई को पूरा करने के लिए कुछ परेशानियों से गुजरना होगा, लेकिन यह एक नए घर में जाने की तुलना में बहुत कम परेशानी है.

पुनर्वित्त करने के तरीके

यदि आपने अपने घर में बहुत अधिक इक्विटी का निर्माण किया है, तो आपका बैंक आपके लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए खुश होना चाहिए। यहां तक ​​कि अगर आपको कम ब्याज दर नहीं मिल सकती है, तो आपको अपने ऋण भुगतान को बढ़ाकर अपने मासिक भुगतान को कम करने में सक्षम होना चाहिए.

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $ 200,000 का ऋण है और आपने पहले ही $ 50,000 का भुगतान कर दिया है, तो आप $ 150,000 के लिए 30-वर्षीय ऋण ले सकते हैं। इस तरह से अपने घर का भुगतान करने में आपको अधिक समय लगेगा, लेकिन यह आपके घर को पूरी तरह से खोने से बेहतर है.

यदि आपके पास बहुत अधिक इक्विटी नहीं है, तो एक मौका है जो आप अभी भी कुछ विशेष कार्यक्रमों की मदद से पुनर्वित्त कर सकते हैं। इसमें शामिल है:

• वीणा. होम अफोर्डेबल रिफाइनेंस प्रोग्राम (HARP) उन गृहस्वामियों की मदद करता है जिनके घरों ने अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए मूल्य खो दिया है, भले ही वे अब उल्टा हो। यह कार्यक्रम केवल उन बंधक के लिए उपलब्ध है जो मई 2009 के माध्यम से सरकार प्रायोजित कार्यक्रमों फैनी मॅई या फ्रेडी मैक द्वारा उत्पन्न किए गए थे। यदि आप अर्हता प्राप्त करने और आवेदन करने में आपकी मदद करते हैं तो HARP वेबसाइट आपको बता सकती है। HARP 2018 के अंत में समाप्त होने वाली है, इसलिए आपको इस कार्यक्रम का उपयोग करने के लिए जल्दी से कार्य करना होगा.
• एफएचए कार्यक्रम. यदि आपका बंधक संघीय आवास प्राधिकरण (एफएचए) द्वारा समर्थित है, तो आप पुनर्वित्त के लिए कुछ विशेष एफएचए कार्यक्रमों का लाभ उठा सकते हैं। एक एफएचए सरल पुनर्वित्त सबसे कम संभव ब्याज दर प्राप्त करने और अपनी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को कम रखने का एक अच्छा विकल्प है, जबकि एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त आपको जल्दी से पुनर्वित्त करने और कागजी कार्रवाई से बचने में मदद करता है।.
• IRRRL. वयोवृद्ध मामलों के विभाग द्वारा वित्तपोषित एक बंधक के साथ गृहस्वामी, या वीए, एक ब्याज दर में कमी पुनर्वित्त ऋण (IRRRL) के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। कभी-कभी वीए स्ट्रीमलाइन या वीए-टू-वीए ऋण के रूप में संदर्भित किया जाता है, यह ऋण आपको कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने में मदद करता है। कोई भी ऋणदाता इस प्रकार का ऋण प्रदान कर सकता है, लेकिन किसी भी ऋणदाता को इसकी आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए आपको बैंक खोजने के लिए आसपास खरीदारी करनी पड़ सकती है जो आपको यह ऋण प्रदान करेगा.

बंधक वर्कआउट

यदि आप अपने गृह ऋण को पुनर्वित्त नहीं कर सकते हैं, तो आप अपने ऋणदाता को "बंधक वर्कआउट" से सहमत होने की कोशिश कर सकते हैं। यह आपके घर के लिए एक व्यायाम योजना की तरह लगता है, लेकिन यह वास्तव में एक योजना है जो आपको अपने बंधक को अधिक प्रबंधनीय बनाने के लिए "वर्क आउट" करने में मदद करती है। कई प्रकार के बंधक वर्कआउट होते हैं, जिनमें ऋण संशोधन, निषिद्ध योजना और पुनर्भुगतान योजना शामिल हैं.

ऋण संशोधन

ऋण संशोधन के साथ, आपका ऋणदाता भुगतानों को अधिक किफायती बनाने के लिए आपकी बंधक की शर्तों को बदलने के लिए सहमत होता है। उदाहरण के लिए, ऋणदाता ब्याज दर को कम कर सकता है, अपने ऋण को समायोज्य-दर से निश्चित-दर में बदल सकता है, या ऋण की अवधि बढ़ा सकता है। ऋण संशोधनों का एक फायदा यह है कि एक के लिए आवेदन करना अस्थायी रूप से फौजदारी प्रक्रिया को रोक देता है, जिससे आपको अपने घर को बचाने के लिए अधिक समय मिलता है.

ऋण संशोधन के लिए योग्य होने के लिए, आपको यह दिखाना होगा कि आपने वित्तीय कठिनाई झेली है और अब आपके वर्तमान ऋण भुगतान को पूरा नहीं कर सकते हैं। यह साबित करने के लिए, आपको पेचेक, टैक्स रिटर्न, और बैंक स्टेटमेंट जैसे दस्तावेज़ प्रदान करने होंगे। आपको यह दिखाने के लिए परीक्षण अवधि से गुजरना होगा कि आप नया, कम भुगतान कर सकते हैं.

कई अलग-अलग ऋण संशोधन कार्यक्रम हैं। सबसे मुश्किल हिट फंड (HHF), जो घर के मालिकों को संघर्ष करने के लिए गृह ऋण संशोधन और अन्य सहायता प्रदान करता है, 2020 के अंत तक 18 राज्यों और कोलंबिया जिले में उपलब्ध है। वीए और एफएचए ऋण के लिए विशेष ऋण संशोधन कार्यक्रम उपलब्ध हैं, जैसे साथ ही कार्यक्रम बैंकों द्वारा चलाए जाते हैं.

ऋण संशोधन के लिए आवेदन करने के लिए, अपने ऋणदाता के नुकसान शमन विभाग (एक घर प्रतिधारण विभाग के रूप में भी जाना जाता है) से संपर्क करें। आपको अपने मासिक बंधक विवरण या ऋणदाता की वेबसाइट पर इस विभाग के लिए संपर्क जानकारी खोजने में सक्षम होना चाहिए। मेकिंग होम अफोर्डेबल (MHA) वेबसाइट के बारे में अधिक जानकारी है कि आपको क्या आवेदन करना होगा.

सहनशीलता

कुछ मामलों में, वित्तीय संकट जो आपके बंधक भुगतान को आपकी पहुंच से बाहर कर रहा है, केवल अस्थायी है। उदाहरण के लिए, शायद आपने अपनी नौकरी खो दी है, लेकिन आप जानते हैं कि आप कुछ महीनों में एक नई शुरुआत करेंगे। या हो सकता है कि आपके पास स्वास्थ्य समस्याएं हैं जो आपको अस्थायी रूप से काम करने में असमर्थ छोड़ चुकी हैं.

इस तरह की स्थिति में, जब तक आप अपने पैरों पर वापस नहीं आ जाते, तब तक के लिए एक समझौता समझौता आपकी मदद कर सकता है। इन योजनाओं के तहत, बंधक ऋणदाता समय की एक निर्धारित राशि के लिए आपके बंधक भुगतान को कम करने या निलंबित करने के लिए सहमत होता है। उन्होंने यह भी कहा कि इस अवधि के दौरान संपत्ति पर कोई दबाव न डालें। बदले में, आप अवधि पूरी होने के बाद अपने बंधक का भुगतान फिर से शुरू करने के लिए सहमत होते हैं, साथ ही छूटे हुए भुगतानों को पकड़ने के लिए अतिरिक्त भुगतान करते हैं।.

ऋण शोधन की मांग करने की प्रक्रिया उसी तरह से शुरू होती है जैसे कि ऋण संशोधन प्राप्त करना: अपने ऋणदाता से संपर्क करें और उनसे योजना बनाने में मदद करने के लिए कहें। बस याद रखें कि निषेध केवल एक अस्थायी समाधान है। यह आपको एक ऐसे घर में रहने में मदद नहीं करेगा जिसे आप बर्दाश्त नहीं कर सकते.

चुकौती योजना

शायद आपको फौजदारी का खतरा है क्योंकि आप एक अल्पकालिक संकट के दौरान कई बंधक भुगतानों से चूक गए थे, लेकिन अब आप अपने पैरों पर वापस आ रहे हैं और भुगतानों को फिर से पूरा कर रहे हैं। इस मामले में, एक पुनर्भुगतान योजना आपको पकड़े जाने और फौजदारी से बचने का एक तरीका प्रदान करती है.

एक पुनर्भुगतान योजना में, आपका ऋणदाता आपके द्वारा चुकाये गए सभी भुगतानों को जोड़ता है, फिर कुल को छोटे अंशों में विभाजित करता है जिन्हें एक निश्चित अवधि में आपके नियमित बंधक भुगतान में जोड़ा जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 3,000 से पीछे हैं, तो आप अगले छह महीनों के लिए प्रत्येक बंधक भुगतान में अतिरिक्त $ 500 जोड़ सकते हैं। पुनर्भुगतान की अवधि भिन्न होती है, लेकिन तीन से छह महीने विशिष्ट है.

सेल

यदि आप अभी अपना घर नहीं खरीद सकते हैं, तो आपका सबसे अच्छा विकल्प इसे बेचना हो सकता है। समस्या यह है कि अगर आवास की कीमतें गिर गई हैं, तो आपके घर की राशि जो आपके बाजार में आएगी वह आपके बंधक पर बकाया राशि से कम हो सकती है, जो आपको अभी भी लाल रंग में छोड़ रही है। इस तरह के मामले में, एक छोटी बिक्री - आपके घर को बंधक पर छोड़ी गई राशि से कम पर बेचना - समाधान हो सकता है। यदि आपका ऋणदाता इससे सहमत है, तो आप अपना घर बेच सकते हैं, चल सकते हैं, और शुरू कर सकते हैं.

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपके बंधक पर वर्तमान में $ 100,000 का बकाया है। इस राशि का भुगतान करने और बिक्री पर अपनी समापन लागत को कवर करने के लिए, आपको घर को $ 105,000 में सूचीबद्ध करना होगा। हालांकि, आपके क्षेत्र में आवास बाजार इतना ठंडा है कि आपको इस कीमत पर कोई प्रस्ताव नहीं मिलता है.

एक छोटी बिक्री के साथ, आप घर के लिए पूछ मूल्य को $ 95,000 तक गिरा सकते हैं। समापन लागत के लिए $ 5,000 के साथ, जो आपके पुराने बंधक का भुगतान करने के लिए केवल $ 90,000 छोड़ देता है। हालांकि, ऋणदाता इस छोटी राशि को आपके ऋण के लिए पूर्ण भुगतान के रूप में स्वीकार करने के लिए सहमत है, बजाय घर पर फोरकास्टिंग की महंगी, समय लेने वाली प्रक्रिया के। कुछ उधारदाताओं को वास्तव में एक छोटी बिक्री की कोशिश करने की आवश्यकता होती है इससे पहले कि वे ऋण संशोधन के रूप में फौजदारी के किसी अन्य विकल्प पर विचार करेंगे.

लघु बिक्री बनाम फौजदारी

एक छोटी बिक्री के एक फौजदारी पर कई फायदे हैं, लेकिन इसके कुछ नुकसान भी हैं। यहां बताया गया है कि यह कैसे तुलना करता है:

• एक नया घर खरीदने के लिए कम प्रतीक्षा करें. यदि आपका घर फौजदारी से गुजरता है, तो आपको पांच से सात साल तक इंतजार करना होगा क्योंकि बैंक आपको फिर से बंधक बना देगा। यदि आप अपने नियंत्रण से परे परिस्थितियों के कारण फौजदारी दिखा सकते हैं, तो यह प्रतीक्षा अवधि तीन साल तक कम हो सकती है। एक छोटी बिक्री के बाद, हालाँकि, आप होम लोन के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जैसे कि दो साल में.
• बिक्री का नियंत्रण. एक छोटी बिक्री के साथ, आप अपने घर को बेचने की प्रक्रिया को नियंत्रित करते हैं। आप यह तय कर सकते हैं कि इसे कितना मांगा जाए, और आपको पता चल जाएगा कि अंतिम खरीदार कौन है। एक फौजदारी में, बैंक केवल आपके घर को जब्त करता है, और आपके पास यह जानने का कोई तरीका नहीं है कि इसका क्या होगा.
• कम सामाजिक कलंक. कई घर मालिकों के लिए, एक फौजदारी की तुलना में एक छोटी बिक्री बहुत कम शर्मनाक है। पड़ोसियों के लिए, यह किसी भी अन्य घर की बिक्री की तरह दिखता है; केवल बैंक ही जानता है कि आप संपत्ति के बदले में आपको कम दे रहे हैं.
• निरंतर भुगतान. जब आप अपना घर कम बेच रहे हों, तब भी आप तब तक हुक पर रहेंगे, जब तक कि बिक्री पूरी न हो जाए। यदि आपका घर फौजदारी में है, तो इसके विपरीत, आप भुगतान करना बंद कर सकते हैं और घर में रहना जारी रख सकते हैं जब तक कि बैंक आपको बाहर नहीं निकाल देता है.
• क्रेडिट स्कोर पर समान प्रभाव. एक छोटी बिक्री और एक फौजदारी दोनों एक ही राशि के बारे में आपके क्रेडिट रेटिंग को नुकसान पहुंचाते हैं। किसी भी विकल्प के कारण आपका क्रेडिट स्कोर 105 से 160 अंक तक गिर सकता है। दोनों एक नकारात्मक निशान छोड़ते हैं जो सात साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर चिपका रहेगा, लेकिन आपका स्कोर पहले दो वर्षों के बाद ठीक होना शुरू हो सकता है।.

शॉर्ट सेल कैसे करें

एक छोटी बिक्री के लिए अनुमोदन प्राप्त करने के लिए, अपने बैंक के नुकसान शमन विभाग से संपर्क करें, जैसे आप होम लोन संशोधन के लिए करेंगे। आपको एक आवेदन भरना होगा और अपने वित्त के सभी विवरणों को दिखाते हुए बहुत सारे दस्तावेजों के साथ वापस करना होगा। बैंक इस जानकारी का उपयोग यह पता लगाने के लिए करेगा कि क्या शॉर्ट सेल लेना वास्तव में फोरक्लोजिंग का एकमात्र विकल्प है.

अधिकांश बैंकों को भी खरीदार की पेशकश करने की आवश्यकता होती है, इससे पहले कि वे एक छोटी बिक्री को स्वीकार करें। तो आपको घर को कम कीमत पर सूचीबद्ध करना होगा, ऑफ़र प्राप्त करना होगा, इसे बैंक में ले जाना होगा, फिर यह सुनने के लिए इंतजार करना होगा कि क्या प्रस्ताव को स्वीकार करने का निर्णय लेने से पहले लघु बिक्री को मंजूरी दी गई है या नहीं। विक्रेता, खरीदार और ऋणदाता के बीच यह सब आगे और पीछे की बिक्री के लिए एक बहुत ही जटिल प्रक्रिया है जो एक पूर्ण वर्ष तक ले सकती है.

यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि अगर ऋणदाता बिक्री को मंजूरी देता है, तो यह आपको अतिरिक्त राशि के लिए मुकदमा न करने के लिए भी सहमत है, जो आपने अभी भी बंधक पर भुगतान नहीं किया है। कभी-कभी, ऋणदाता संपत्ति पर अपना ग्रहणाधिकार या कानूनी पकड़ जारी करने के लिए सहमत होता है, ताकि आप इसे बेच सकें, लेकिन यह आपके ऋण के पूर्ण भुगतान के रूप में आय को स्वीकार करने के लिए सहमत नहीं है। इसके बजाय, यह आपके वेतन को कम करने के रूप में इस तरह से अतिरिक्त धन इकट्ठा करने के लिए आपके खिलाफ "कमी निर्णय" की तलाश कर सकता है.

कुछ राज्यों में - अर्थात्, एरिज़ोना, कैलिफोर्निया, नेवादा, और ओरेगन - एक छोटी बिक्री के बाद कमी निर्णय अवैध हैं। जब तक आप उन चार राज्यों में से एक में रहते हैं, आपको अपने ऋणदाता से एक लिखित समझौता करना होगा, जिसमें कहा गया है कि वे एक की तलाश नहीं करेंगे। अन्यथा, आप अपने घर को इससे कम कीमत में बेच सकते हैं और अभी भी छेद में हैं.

फौजदारी के एवज में विलेख

यदि सब कुछ विफल रहता है, तो अभी भी एक आखिरी चीज है जो आप फौजदारी की लंबी, दर्दनाक प्रक्रिया से बचने के लिए कर सकते हैं। इसे फौजदारी के बदले में विलेख कहा जाता है, और यह एक लेनदेन है जिसमें आप मूल रूप से अपने घर को अपने बंधक ऋणदाता को सौंप देते हैं। बदले में, ऋणदाता आपको अपने ऋण से मुक्त करने के लिए सहमत होता है, भले ही वह घर के लायक होने से अधिक हो.

डीड इन लीयू बनाम फौजदारी

वास्तव में, वास्तव में एक फौजदारी है, लेकिन इसके बदले में एक काम है। जैसे ही आप अपने घर को सौंपते हैं, आपका ऋण तुरंत रद्द कर दिया जाता है। आप फौजदारी कार्यवाही से गुजरने के बहुत सार्वजनिक शर्मिंदगी से भी बचते हैं.

बदले में एक विलेख शायद आपके क्रेडिट स्कोर को उतना ही चोट पहुंचाएगा जितना कि एक सामान्य फौजदारी। हालांकि, आपको फिर से घर खरीदने में सक्षम होने से पहले इंतजार नहीं करना पड़ेगा। बदले में एक डीड चुनने से प्रतीक्षा समय को कम से कम पांच साल से घटाकर चार - या दो भी किया जा सकता है, यदि आप लुप्त हो रही परिस्थितियों को दिखा सकते हैं.

कैसे फौजदारी के बदले में एक काम पाने के लिए

झूठ बोलने की प्रक्रिया में विलेख आपके बैंक के नुकसान शमन विभाग से संपर्क करने से शुरू होता है। आपको ऋण संशोधन या छोटी बिक्री के लिए उसी तरह की कागजी कार्रवाई करनी होगी, जिसमें दिखाया गया हो कि आपको वित्तीय कठिनाई का सामना करना पड़ा है और अब आप अपने भुगतान को पूरा नहीं कर सकते हैं.

आपकी तरह ही, आपके बैंक को अंतिम उपाय के रूप में सबसे अधिक संभावना झूठ के रूप में दिखती है। यह एक फौजदारी की तुलना में कम खर्चीला और समय लेने वाला है, लेकिन यह एक पुनर्वित्त या एक छोटी बिक्री के रूप में अच्छा नहीं है। कुछ बैंकों को आपको संपत्ति बेचने की कोशिश करने की आवश्यकता होगी, इससे पहले कि वे बदले में एक काम स्वीकार करेंगे, और वे कागजी कार्रवाई के लिए यह साबित करने के लिए कहेंगे कि आपने इसे बाजार पर डाल दिया है.

यदि आपका बैंक झूठ बोलने के लिए सहमत है, तो आपको दो दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने होंगे। ऋणदाता को आपके घर पर पहला हाथ, और दूसरा, जिसे एस्ट्रोपल हलफनामा कहा जाता है, यह बताता है कि क्या बैंक आपके बंधक ऋण के लिए पूर्ण भुगतान के रूप में विलेख स्वीकार करता है। ज्यादातर मामलों में, बैंक झूठ बोलने के बाद आपको अपने ऋण से मुक्त कर देगा, लेकिन दुर्लभ मामलों में, यह आपके खिलाफ कमी निर्णय लेने का अधिकार सुरक्षित रख सकता है। इस समस्या से बचने के लिए, कागजी कार्रवाई पर हस्ताक्षर करने से पहले यह सुनिश्चित कर लें कि यह विशेष रूप से बताती है कि इसके एवज में आपका कर्ज चुकता है.

क्या काम नहीं करता है: फौजदारी घोटाले

आप आश्चर्यचकित हो सकते हैं कि इस लेख में स्थानीय कागजात, फ़्लायर और ऑनलाइन विज्ञापनों के माध्यम से "फ़ॉस्क्लोज़र हेल्प" सेवाओं का कोई उल्लेख नहीं किया गया है। इन सेवाओं का दावा है कि, शुल्क के बदले में, वे आपके घर को फौजदारी से बचा सकते हैं। वे इसकी पेशकश कर सकते हैं:

• अपने ऋणदाता के साथ अपने ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए बातचीत करें
• अपने ऋण को लें ताकि आप अपने बंधक का भुगतान उनके लिए करें, बैंक को नहीं
• यह देखने के लिए कि क्या आपका ऋणदाता किसी कानून को तोड़ रहा है, फोरेंसिक लोन ऑडिट करें
• व्यथित गृहस्वामियों के लिए सहायता कार्यक्रम खोजने में आपकी सहायता करें
• दिवालिएपन के लिए फ़ाइल करने में आपकी सहायता करें

दुर्भाग्य से, ये तथाकथित सेवाएं वास्तव में वित्तीय घोटाले हैं जो कमजोर लोगों पर शिकार करते हैं जो अपने घरों को बचाने के लिए बेताब हैं। सर्वोत्तम रूप से, वे आपको वास्तविक कार्यक्रमों से जोड़ेंगे, जैसे कि HARP, जिसे आप मुफ्त में उपयोग कर सकते हैं। कम से कम, वे बंधक भुगतानों को चुरा लेंगे जो बैंक में जाने चाहिए, आपको ऋण में और भी गहरा खोदेंगे.

सामान्य तौर पर, आप किसी भी प्रोग्राम को सुरक्षित रूप से मान सकते हैं जो आपको शुल्क के लिए फौजदारी से बचने में मदद करता है - जैसा कि सरकार के वास्तविक कार्यक्रमों के विपरीत है, जो मुफ़्त हैं - एक घोटाला है.

अंतिम शब्द

कभी-कभी, अपने घर को फौजदारी या इसके एक विकल्प जैसे कि छोटी बिक्री से बचाने का कोई तरीका नहीं है। अच्छी खबर यह है कि आपके क्रेडिट को फिर से बनाना संभव है ताकि आप किसी दिन फिर से अपना घर बना सकें। अपने सभी बिलों का तुरंत भुगतान करने और आपके पास किसी भी अन्य ऋण का भुगतान करने पर ध्यान दें, जैसे कि क्रेडिट कार्ड बैलेंस। लगभग दो वर्षों के बाद, आपको अपने क्रेडिट स्कोर को पुनर्प्राप्त करना शुरू करना चाहिए.

जब आप अंततः एक घर खरीदने के लिए फिर से तैयार होते हैं, तो अपनी गलती से सीखें ताकि आप एक और बंधक के साथ समाप्त न हों जो आप बर्दाश्त नहीं कर सकते। इससे पहले कि आप एक घर पर बोली लगाते हैं, गणित करें और सुनिश्चित करें कि मासिक भुगतान आपकी आय का 28% से अधिक नहीं खाए। जितना कम आप भुगतान प्राप्त कर सकते हैं, उतना ही बेहतर होगा कि आप घर को रखने में सक्षम हों अगर आपको एक और वित्तीय झटका लगे.

फौजदारी की संभावना का सामना कर रहे व्यक्ति को आप क्या सलाह देंगे?