कैसे एक बंधक ऋण प्राप्त करने के लिए यदि आप आय में उतार-चढ़ाव के साथ स्व-रोजगार कर रहे हैं

हालाँकि, यदि आप एक व्यवसाय के स्वामी हैं या स्व-नियोजित हैं, तो संपत्ति के वित्तपोषण के लिए अर्हता प्राप्त करना उतना सरल नहीं है। आपकी आय के बावजूद, नए संघीय विनियमों में होम लोन प्राप्त करने के लिए कई स्वरों के माध्यम से कूदने के लिए स्व-नियोजित व्यक्तियों की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि आपको अपनी ज़रूरत के वित्तपोषण को खोजने के लिए बॉक्स के बाहर सोचने की आवश्यकता हो सकती है।.

योग्य वित्त पोषण के लिए नए नियम

2008 में अमेरिकी रियल एस्टेट बुलबुला फटने के बाद - एक क्रेडिट संकट और विनाशकारी मंदी की स्थापना - संघीय सरकार ने बंधक ऋण प्रथाओं पर एक नज़र डाली और निर्धारित किया कि कुछ को बदलना था। उन परिवर्तनों के परिणामस्वरूप, उपभोक्ताओं को तुरंत घर का वित्तपोषण प्राप्त करना मुश्किल हो गया.

नियमों को अभी भी लागू किया जा रहा है। 2014 में, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ने डोड-फ्रैंक उधार सुधारों के हिस्से के रूप में "योग्य बंधक" के लिए मानक स्थापित किए। न्यूयॉर्क टाइम्स के अनुसार, अगर आप पारंपरिक नौकरी नहीं करते हैं, तो ये ऋण अक्सर अनुमोदन प्राप्त करने के लिए चुनौतीपूर्ण होते हैं.

हालांकि, बाजार उन पर हावी है। उन्हें सरकार द्वारा उपभोक्ताओं और उधारदाताओं दोनों के लिए ठोस और निष्पक्ष माना जाता है। और, इसके अलावा, बंधक कंपनियों को उन्हें पेश करने के लिए बहुत प्रेरित किया जाता है, क्योंकि ऐसा करने से उन्हें कानूनी संभोग से बचाने के लिए ऋण खराब हो जाना चाहिए.

एक योग्य बंधक प्राप्त करने के लिए, आपको निम्नलिखित की आवश्यकता होगी:

• आय का सत्यापन. एक गद्देदार बैंक खाता होना पर्याप्त नहीं है - आपको यह साबित करने की आवश्यकता है कि आपके पास आय की एक स्थिर धारा है। यदि आपको छिटपुट रूप से भुगतान किया जाता है, लेकिन बड़ी मात्रा में, ये पेचेक आमतौर पर दो साल के दौरान औसतन निकल जाते हैं, तो उधारदाताओं को आपके मासिक टेक-होम का एक अच्छा विचार देते हैं.
• ऋण-से-आय अनुपात. आपका ऋण-से-आय अनुपात 43% से अधिक नहीं हो सकता है। बंधक योग्यता के प्रयोजनों के लिए, यह आंकड़ा आपके आवर्ती औसत मासिक आय द्वारा आपके आवर्ती मासिक ऋण को विभाजित करके गणना की जाती है। बेशक, यह समस्याग्रस्त है यदि आपने अपने व्यवसाय को शुरू करने या समर्थन करने के लिए ऋण लिया है.
• सेल्फ एम्प्लॉयड के लिए दो साल का पर्सनल और बिजनेस टैक्स रिटर्न. दुर्भाग्यवश, टैक्स राइट-ऑफ्स आपकी योग्य आय से एक विशाल हिस्सा लेने के लिए वापस आ सकते हैं जब सब कुछ कहा और किया जाता है, यही वजह है कि उधारदाताओं आपके पूर्ण रिटर्न की समीक्षा करना चाहते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि पिछले दो वर्षों में आपकी स्वरोजगार आय 75,000 डॉलर प्रति वर्ष थी, लेकिन आपके व्यवसाय के प्रत्येक वर्ष राइट-ऑफ $ 50,000 थे। ऋणदाता इसे $ 25,000 की वार्षिक आय के रूप में देखते हैं - जिससे किसी भी चीज़ के लिए अर्हता प्राप्त करना मुश्किल हो जाएगा.
• आय रुझानों का विश्लेषण. आय में डिप्स की व्याख्या करने के लिए तैयार रहें। भले ही आपकी आय दो साल में औसत हो, लेकिन आपको योग्यता से पहले किसी भी गिरावट के रुझान की व्याख्या करनी होगी.
• अतिरिक्त वित्तीय परिसंपत्तियां और इतिहास. बंधक कंपनियां अक्सर चाहती हैं कि आपके पास एफएचए ऋण (संघीय आवास प्राधिकरण द्वारा बीमाकृत ऋण) के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए कम से कम 640 का क्रेडिट स्कोर हो, लेकिन पारंपरिक ऋण के लिए आपका स्कोर 700 के करीब होना चाहिए। बंधक उत्पाद (एफएचए ऋण आमतौर पर पारंपरिक ऋण की तुलना में कम भुगतान की आवश्यकता होती है) के आधार पर कुल भुगतान की आवश्यकता घर की कीमत के लगभग 3% से 20% तक होती है। यदि आपने अपने व्यवसाय में अपनी तरल संपत्ति का निवेश किया है, तो उच्च भुगतान नीचे आना बहुत चुनौतीपूर्ण हो सकता है.

इन सभी आवश्यकताओं के लिए यह बहुत चुनौतीपूर्ण हो सकता है कि यदि आप स्व-नियोजित हैं या व्यवसाय के स्वामी हैं, तो भी आप वित्तीय सहायता प्राप्त कर सकते हैं, भले ही आप धन के साथ महान हों और आपकी बचत हो।.

पारंपरिक संपत्ति वित्तपोषण के विकल्प

यहां तक ​​कि अगर ऐसा लगता है कि आप योग्य ऋणों के लिए नए नियमों के कारण कभी भी अपनी खुद की संपत्ति के मालिक नहीं होंगे, तो सभी खो नहीं जाते हैं। अन्य विकल्प आपके लिए घर के वित्तपोषण को खोजना संभव बना सकते हैं.

1. परिवार के सदस्यों से सहायता

हालांकि निश्चित रूप से सभी के लिए एक विकल्प नहीं है, कुछ स्व-नियोजित व्यक्ति होम लोन के लिए परिवार के सदस्यों पर भरोसा करते हैं। मान लीजिए कि आप एक वर्ष के लिए स्व-नियोजित हैं और एक अच्छी आय अर्जित करते हैं, लेकिन एक योग्य बंधक उत्पाद को सुरक्षित नहीं कर सकते क्योंकि आपके पास स्थिर आय के दो वर्ष नहीं हैं। इस स्थिति में, ठोस आय वाले परिवार के सदस्य (और उदारता की एक मोटी लकीर) आपके ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने के लिए तैयार हो सकते हैं। संपत्ति आपकी है और आप बंधक पर भुगतान करते हैं, लेकिन आपके परिवार के सदस्य ऋण की गारंटी देते हैं.

कुछ बंधक कंपनियों ने भी आपको अपने नाम के दो साल के प्रमाण के साथ संपत्ति को अपने नाम पर पुनर्वित्त करने की अनुमति दी है। बेशक, यह विकल्प परिवार की गतिशीलता के लिए समस्याग्रस्त साबित हो सकता है यदि आपका व्यवसाय दक्षिण में जाता है या आप ऋण पर चूक करते हैं, तो सावधानी से इसे दबाएं.

2. विक्रेता वित्तपोषण

वे विक्रेता जो अपनी संपत्ति के मालिक हैं, वे अपने दम पर वित्तपोषण की पेशकश कर सकते हैं, क्योंकि बाजार कमजोर है (उन्हें कोई खरीदार नहीं मिल सकता है), या वे अपने निवेश से आय की धारा बनाने में रुचि रखते हैं। ऋण की शर्तें एक वचन पत्र में लिखी जाती हैं, और आपके मासिक भुगतान सीधे विक्रेता को जाते हैं.

इन व्यवस्थाओं में आमतौर पर बैंक ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है, लेकिन वे बंधक उत्पत्ति शुल्क और अन्य उधार शुल्क को समाप्त करके समग्र लागत में कटौती कर सकते हैं। जब आप एक पारंपरिक बैंक ऋण के लिए एक मजबूत पर्याप्त उम्मीदवार नहीं थे, तो आपको विक्रेता को समझाने के लिए तैयार रहने की आवश्यकता क्यों है। इन मामलों में, भुगतान योग्य बड़े भुगतान, बड़े बैंक खाते और मजबूत राजस्व धाराएँ आपके लिए बात कर सकती हैं.

3. किराया-से-अपना

यदि आप एक योग्य बंधक उत्पाद प्राप्त करने से पहले अपनी दो साल की आय प्रमाण की प्रतीक्षा कर रहे हैं, तो किराए पर लेने वाली संपत्ति एक अच्छा विकल्प हो सकती है। इन समझौतों में, आप एक पट्टे में प्रवेश करते हैं और किराए पर भुगतान करते हैं जैसे आप किसी भी किराये की संपत्ति के लिए करते हैं। हालांकि, किराया आम तौर पर बाजार मूल्य से थोड़ा अधिक होता है, और यह "अतिरिक्त" एक डाउन पेमेंट के निर्माण की ओर जाता है जिसका उपयोग आप संपत्ति खरीदने के लिए लीज अवधि के अंत में कर सकते हैं। यदि आप अपने पट्टे के अंत में घर नहीं खरीदना चुनते हैं, तो यह अधिशेष आमतौर पर मकान मालिक के पास रहता है.

इस विकल्प का लाभ एक या दो साल की अवधि के लिए अपने डाउन पेमेंट को बचाने के लिए है, अपने व्यवसाय का निर्माण करें, अपनी आय को पैड करें, और किसी भी अन्य मुद्दों से निपटें जो आपको एक योग्य बंधक उत्पाद से रोक सकते हैं, जैसे कि बुरा क्रेडिट।.

4. निवेश खाते या बीमा नीतियां

यदि आपको सेवानिवृत्ति खाते या बीमा पॉलिसी मिल गई हैं, तो आप उनके खिलाफ उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं। हालांकि, निम्नलिखित सभी विकल्पों में से आपको अपने सेवानिवृत्ति के खाते या नकद मूल्य बीमा पॉलिसी को अपने पिछले आकार में वापस लाने की आवश्यकता होती है, यदि आप उन लाभों को शॉर्टक्रॉफ़्ट नहीं करना चाहते हैं जो वे पेश करना चाहते हैं। यह भी याद रखें कि जब आप रिटायरमेंट मनी का इस्तेमाल अपने खातों में बढ़ने की अनुमति के बजाय घर के लिए करते हैं तो आप कमाई से बाहर हो जाते हैं.

जीवन बीमा
यदि आप एक नकद-मूल्य जीवन बीमा पॉलिसी, जैसे कि पूरे जीवन या सार्वभौमिक जीवन नीति के मालिक हैं, तो इसके नकद मूल्य के खिलाफ उधार लेना संभव है। जैसा कि आप समय के साथ पॉलिसी में भुगतान करते हैं, नकद मूल्य बनाता है क्योंकि यह लाभांश और ब्याज कमाता है। आपको शायद ऋण लेने के बारे में किसी भी प्रश्न का उत्तर नहीं देना होगा, लेकिन आपको इसे वापस भुगतान करने के लिए एक योजना की आवश्यकता है (जैसा कि आप कोई ऋण नहीं चाहेंगे).

इसके अलावा, आपको जीवन बीमा पॉलिसी से उधार लेने से जुड़े जोखिमों के बारे में लंबे और कठिन सोचने की जरूरत है, खासकर अगर अकल्पनीय होता है और आपके परिवार को कम भुगतान के साथ छोड़ दिया जाता है क्योंकि नकद मूल्य एक ऋण में बंधा होता है। आपके द्वारा अपनाई गई नीति के आधार पर नियम भिन्न होते हैं, इसलिए कोई भी निर्णय लेने से पहले अपनी बीमा कंपनी से बात करें.

आईआरए
किसी भी समय, आप करों या जुर्माना के बिना रोथ इरा से अपने योगदान को वापस ले सकते हैं। (यदि आप 59 1/2 वर्ष से अधिक आयु के हैं, तो आप किसी भी उद्देश्य के लिए कर-और जुर्माना-मुक्त राशि निकाल सकते हैं।) हालाँकि, भले ही आप 59 1/2 से कम उम्र के हों और आपने अपने 10,000 डॉलर से कम का योगदान दिया हो रोथ, आप पहले घर की खरीद, मरम्मत या फिर से तैयार करने के लिए कर या जुर्माना के बिना $ 10,000 तक निकाल सकते हैं.

पहली बार होमब्यूयर माने जाने के लिए, आपके पास पिछले दो वर्षों के लिए घर नहीं होना चाहिए। निकाले गए किसी भी कमाई का उपयोग 120 दिनों के भीतर किया जाना चाहिए, और उन कमाई को खाते में कम से कम पांच साल के लिए होना चाहिए ताकि दोनों निकासी पर 10% की जल्दी वापसी और वापसी पर आयकर से बच सकें। अगर कमाई पांच साल से कम समय से हो रही है, तो आपको 10% जुर्माना नहीं लगेगा, लेकिन आपको साधारण आयकर का भुगतान करना होगा.

आप पारंपरिक IRA से 10,000 डॉलर तक भी निकाल सकते हैं, जिसमें SEP-IRA शामिल है, और 10% जुर्माने से बचते हैं यदि धन का उपयोग उसी उद्देश्य के लिए किया जाता है और 120 दिनों के भीतर खर्च किया जाता है। (यदि आप 59 1/2 से अधिक आयु के हैं, तो आप दंड के बिना किसी भी उद्देश्य के लिए IRA फंड निकाल सकते हैं।) हालांकि, आपको निकासी पर आयकर का भुगतान करना होगा.

इसके अलावा, $ 10,000 का शुरुआती निकासी भत्ता किसी IRA से निकासी पर जीवन भर की सीमा है - जिसमें Roth IRA शामिल है - पहला घर खरीदने (और मरम्मत या रीमॉडेलिंग) के लिए। दूसरे शब्दों में, इरा खातों के किसी भी संयोजन से निकासी का योग $ 10,000 से अधिक नहीं हो सकता है.

401k
जब आप अपने 401k के खिलाफ उधार ले सकते हैं, तो यह एक जोखिम भरा विकल्प है। अपने 401k से धन निकालने के विपरीत - जो एक बुरा विचार है जब तक कि पूरी तरह से हताशा में ऐसा नहीं किया जाता है - आपके 401k के खिलाफ ऋण आपको अधिकतम $ 50,000 के साथ, आपके खाता मूल्य के आधे तक नकद प्राप्त कर सकता है।.

उदाहरण के लिए, यदि आपका खाता मूल्य $ 50,000 है, तो आप केवल डाउन पेमेंट के लिए $ 25,000 का उधार ले सकते हैं। आप ब्याज का भुगतान करते हैं - लेकिन यह अपने आप को वापस भुगतान किया जाता है। हालांकि, ब्याज दर परिवर्तनीय है - प्राइम रेट के आधार पर - जो कि अगर 3.25% के अपने मौजूदा स्तर से अधिक है तो एक समस्या हो सकती है। चूंकि 401k ऋण अवधि आम तौर पर पांच साल (लेकिन कुछ 15 साल तक होती है) आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आप अवधि के लिए मासिक भुगतान उठा सकते हैं। इसके अतिरिक्त, यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं, तो आपके पास ऋण चुकाने के लिए 60 दिन हैं - अन्यथा, अवैतनिक राशि सामान्य आय पर कर लगा सकती है तथा यदि आप 59 1/2 वर्ष से कम उम्र के हैं, तो 10% शुरुआती निकासी दंड का आकलन किया.

5. गैर-योग्य बंधक उत्पादों के लिए लगभग खरीदारी करें

यदि आपको लगता है कि आप कम जोखिम वाले उम्मीदवार हैं, तो "योग्य बंधक" बॉक्स के बाहर सोचने के इच्छुक उधारदाताओं को ढूंढना संभव है। अयोग्य बंधक उत्पादों में नो-डॉक्यूमेंटेशन ऋण, ब्याज-मात्र ऋण और भुगतान विकल्प ऋण शामिल हैं.

उदाहरण के लिए, कहें कि आपके व्यवसाय ऋणों ने आपको एक योग्य बंधक के लिए ऋण-से-आय अनुपात पर धकेल दिया है। यदि आपके पास 40% डाउन पेमेंट, एक शानदार क्रेडिट स्कोर और कई वर्षों की ठोस आय है, तो आप संभवतः एक ऋणदाता पा सकते हैं। हालांकि, अयोग्य उत्पादों से जुड़े ऋणदाता के कानूनी और वित्तीय जोखिमों के कारण, आप आमतौर पर इस तरह के उत्पाद के लिए उच्च ब्याज दर का भुगतान करते हैं.

अंतिम शब्द

सिर्फ इसलिए कि आपने अपने सपने का व्यवसाय करने के लिए पीछा किया है इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अपने घर का मालिक बनने का सपना छोड़ना होगा। यहां तक ​​कि अगर आपको अपनी आय को पर्याप्त रूप से साबित करने के लिए दो साल इंतजार करना पड़ता है, तो जिस समय आप खुद को एक ऋण के लिए एक अच्छा उम्मीदवार बनाने में निवेश करते हैं, वह महत्वपूर्ण लाभांश का भुगतान कर सकता है। एक बड़े डाउन पेमेंट के लिए अलग से पैसे सेट करने के लिए अपने समय का उपयोग करें और अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाएं ताकि आप सबसे अच्छे उत्पाद के लिए अर्हता प्राप्त कर सकें जब खरीदने का समय हो.

स्व-नियोजित स्थिति को बनाए रखते हुए आप घर के लिए वित्तपोषण खोजने के लिए क्या अतिरिक्त विकल्प सुझा सकते हैं?