अपने गृह बंधक ऋण पुनर्वित्त के पेशेवरों और विपक्ष

बंधक ऋण को पुनर्वित्त करने के अच्छे कारण हैं। शायद आप कैश-स्ट्रैप्ड हैं और फौजदारी से बचने के लिए आपको अपने मासिक भुगतान को कम करने की आवश्यकता है। या हो सकता है कि आप एक खराब बंधक ऋण के लिए सहमत हुए और बेहतर शर्तों का अधिग्रहण करना चाहते हैं.

हालांकि, कई लाभों के बावजूद, पुनर्वित्त की अपनी खामियां हैं। पुनर्वित्त के पेशेवरों और विपक्षों के साथ खुद को परिचित करें, और फिर तय करें कि अब एक नया बंधक निकालने का समय है या नहीं.

अपने बंधक ऋण पुनर्वित्त के लाभ

पहली बार के आसपास बंधक प्रक्रिया ठीक नहीं हुई? एक पुनर्वित्त एक खराब बंधक सौदे को पूर्ववत कर सकता है और आपको सबसे अनुकूल बंधक शर्तों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है.

1. कम ब्याज दर
कम ब्याज दर प्राप्त करने का अवसर एक बंधक ऋण को पुनर्वित्त करने का एक शीर्ष कारण है। कैश-स्ट्रैप्ड घर-मालिकों के लिए, यह एक समाधान है जो उन्हें अपने घर में रख सकता है और उनके क्रेडिट को संरक्षित कर सकता है, क्योंकि पुनर्वित्त न केवल बंधक ऋण पर ब्याज दर को कम कर सकता है, बल्कि बंधक भुगतान भी कर सकता है.

उदाहरण के लिए, 6% ब्याज दर और 4% ब्याज दर के साथ $ 250,000 बंधक ऋण पर मासिक अंतर लगभग $ 300 प्रति माह है। आर्थिक रूप से संघर्ष कर रहे किसी भी व्यक्ति के लिए, $ 300 की बंधक कमी उनके घर में रहने की आवश्यकता को तोड़ सकती है.

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2. एक समायोज्य दर बंधक को एक निश्चित दर में परिवर्तित करें
समायोज्य दर बंधक (एआरएम) आम ​​तौर पर फिक्स्ड-रेट बंधक की तुलना में बंधक अवधि के पहले कुछ वर्षों के लिए कम दर की सुविधा है, यही कारण है कि वे कुछ घर खरीदारों के बीच एक लोकप्रिय विकल्प हैं। उदाहरण के लिए, आपके पास एक वर्ष या दस वर्ष की निश्चित अवधि के साथ एक एआरएम हो सकता है, जिस समय के दौरान ब्याज दर नहीं बदलेगी। हालांकि, शुरुआती निश्चित अवधि समाप्त होने पर ब्याज दर में बदलाव होता है। यह LIBOR जैसे बेंचमार्क इंडेक्स के अनुसार समायोजित होता है, जो ब्याज दर में वृद्धि और उच्च बंधक भुगतान को ट्रिगर कर सकता है.

एआरएम उन लोगों के लिए आदर्श हैं जो अपने घरों में केवल कुछ समय के लिए रहते हैं। लेकिन अगर आप कई सालों तक घूमने की योजना बनाते हैं, तो एक निश्चित दर आपका सबसे अच्छा दांव है। ऐतिहासिक रूप से कम दरों वाले युग्मित भुगतान एक निश्चित दर बंधक में पुनर्वित्त करते हैं जो कई लोगों के लिए एक उत्कृष्ट सौदा है.

3. कैश आउट योर इक्विटी
इक्विटी आपके घर के मूल्य और आपके द्वारा बंधक ऋणदाता के बीच अंतर का अंतर है, और आपके घर को बेचना आपकी इक्विटी को टैप करने का एक तरीका है। लेकिन अगर आप स्थानांतरित करने के लिए तैयार नहीं हैं, तो दूसरा विकल्प कैश-आउट पुनर्वित्त है। आप मूल रूप से अपनी इक्विटी और पुनर्वित्त के खिलाफ अपने घर के मौजूदा प्रमुख शेष राशि से अधिक के लिए उधार लेते हैं। फिर, अपने ऋण का भुगतान करने के लिए अतिरिक्त नकदी का उपयोग करें, घर सुधार करें, व्यवसाय शुरू करें, या अपने बच्चों के कॉलेज ट्यूशन की ओर जाएं।.

बेशक, यह एक नकारात्मक पहलू भी हो सकता है, क्योंकि यह आपको ऋण में गहराई तक ले जाता है और आपके बंधक भुगतान को बढ़ा सकता है। साथ ही, आपके घर द्वारा सुरक्षित ऋण के लिए ट्रेडिंग क्रेडिट कार्ड और अन्य असुरक्षित ऋण आपको उस घटना में अपना घर खोने के लिए प्रेरित कर सकते हैं जिसे आप बंधक भुगतान नहीं कर सकते। यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड ऋण पर चूक करते हैं तो यह जरूरी नहीं होगा.

प्रो टिप: यदि आप अपने घर से बाहर इक्विटी लेना चाहते हैं तो एक और विकल्प चित्रा डॉट कॉम जैसी कंपनी से घर की इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट होगा.

आपके बंधक ऋण को पुनर्वित्त करने की कमियां

एक पुनर्वित्त अच्छी वित्तीय समझ बना सकता है, लेकिन प्रक्रिया हमेशा इतनी स्पष्ट नहीं होती है.

1. एक नए बंधक के लिए आवेदन करना
आप प्रत्येक महीने अपने होम लोन पर अपनी बंधक दर को कम करने और पैसे बचाने की उम्मीद के साथ एक पुनर्वित्त के लिए उत्साहपूर्वक आवेदन कर सकते हैं। लेकिन अगर आपके मूल बंधक के लिए आवेदन करने के बाद से आपकी आय या क्रेडिट में कोई बदलाव हुआ है, तो यह इसके पटरियों में पुनर्वित्त को रोक सकता है.

आपकी आय और ऋण पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण हैं। बंधक उधारदाता सतर्क हैं और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और वित्तीय जानकारी की छानबीन करेंगे, और आपको अनुमोदित नहीं कर सकते हैं - या आपको उच्च दर पर स्वीकृति देंगे - यदि आपका क्रेडिट स्कोर गिरा है या यदि आपने हाल ही में नौकरी की हानि या वेतन में कमी का सामना किया है। ध्यान रखें कि एक मौजूदा बंधक होने से पुनर्वित्त अनुमोदन की गारंटी नहीं है। आपका ऋणदाता आपकी आय को सत्यापित करने के लिए कर रिटर्न और हाल के पेचेक स्टब्स की प्रतियों का अनुरोध कर सकता है.

2. पुनर्वित्त लागत
एक नए ऋण की लागत पुनर्वित्त के लिए सबसे बड़ी बाधाओं में से एक है। जब वे समापन लागत का भुगतान करने के लिए आवश्यक हो, तो कुछ घर के मालिक ऑफ-गार्ड पकड़े जाते हैं, जो ऋण संतुलन के 3% से 6% के बीच होते हैं। फीस में घर का मूल्यांकन, आवेदन शुल्क, शीर्षक खोज, क्रेडिट रिपोर्ट शुल्क, छूट बिंदु और ऋण प्रस्तुति शुल्क शामिल हैं.

बंद होने पर गिरवी-संबंधित शुल्क का भुगतान जेब से किया जाता है, लेकिन कुछ उधारदाताओं में ये शुल्क आपके ऋण संतुलन में शामिल होते हैं। इसके अलावा, यदि आप एक एफएचए ऋण में पुनर्वित्त कर रहे हैं, उदाहरण के लिए, आपको बंधक बीमा के लिए अग्रिम शुल्क का भुगतान करना होगा.

3. लो-बॉल मूल्यांकन
गृह मूल्यांकन एक संपत्ति के मूल्य का अनुमान लगाते हैं, और पुनर्वित्त करते समय वे अपरिहार्य होते हैं। मूल्यांकनकर्ता समुदाय में घर की कीमत का आकलन करने के लिए हाल ही में तुलनीय बिक्री का उपयोग करता है, और मूल्यांकन के परिणाम सौदा कर सकते हैं या तोड़ सकते हैं। उल्टे उधारकर्ताओं की मदद करने के लिए सरकारी पुनर्वित्त कार्यक्रम हैं, जिसमें वे बिना किसी इक्विटी के पुनर्वित्त कर सकते हैं। लेकिन अगर पारंपरिक पुनर्वित्त के लिए आवेदन किया जाता है, तो कई उधारदाताओं को कुछ इक्विटी की आवश्यकता होती है.

इस मामले में, एक कम गेंद मूल्यांकन एक नए बंधक और बेहतर शर्तों को प्राप्त करने की किसी भी संभावना को नष्ट कर सकता है। मूल्यांकक यह निष्कर्ष निकाल सकता है कि किसी संपत्ति पर बकाया राशि से कम है, इस प्रकार एक ऋणदाता को पुनर्वित्त अनुरोध से इनकार करने के लिए.

कुछ मामलों में, मूल्यांककों को घर के मूल्य का निर्धारण करते समय तुलना करने के लिए इस क्षेत्र में निर्मित संपत्ति का उपयोग करना चाहिए। इस स्थिति में, यह घर के मालिकों के लिए या तो पुनर्वित्त को स्थगित कर सकता है जब तक कि वे अतिरिक्त इक्विटी हासिल नहीं करते हैं या जब तक कि आवास मूल्य ठीक नहीं हो जाता है.

अंतिम शब्द

बंधक ऋण को पुनर्वित्त करते समय यह सबसे सरल प्रक्रिया नहीं होती है और बंधक ऋणदाता आवश्यकताएं विशिष्ट होती हैं, यह कम निश्चित दर में लॉक करने और संभवतः आपके बंधक भुगतान को कम करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है। यदि आप अपने मौजूदा बंधक और अन्य ऋणों पर वर्तमान हैं, तो कम से कम 680 (एफएचए बंधक पुनर्वित्त के लिए 620) का क्रेडिट स्कोर है, बंधक खर्चों के लिए नकद राशि है, और अपनी आय को सत्यापित कर सकते हैं, अब सही समय हो सकता है एक नया बंधक ऋण लेने के लिए.

आपको क्या लगता है कि किसी बंधक को पुनर्वित्त करने के सबसे बड़े फायदे या नुकसान हैं?