क्रेडिट (HELOC) की एक होम इक्विटी लाइन क्या है - यह कैसे काम करता है, पेशेवरों और विपक्ष

फिर, एक दिन, आपको अपने बैंक या एक कंपनी से एक चित्र मिलता है जैसे कि चित्र.कॉम आपको होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) खोलने का मौका देता है। यह बताता है कि यह नकदी के लिए अपने घर के मूल्य में टैप करने का एक तरीका है। पत्र कहता है कि आप केवल $ 5% ब्याज के लिए इस तरह $ 30,000 तक उधार ले सकते हैं.

पहली नज़र में, यह आपकी सभी समस्याओं के समाधान की तरह दिखता है। लेकिन आप हिचकिचाते हैं, यह सोचकर कि एक पकड़ होनी चाहिए। क्या आपके घर के खिलाफ उधार लेना इस तरह से एक अच्छा विचार है? इससे पहले कि आप बैंक में जाएं, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि हेलोक कैसे काम करता है और पेशेवरों और विपक्ष क्या हैं। यहां आपको एक वित्तीय निर्णय लेने के लिए आवश्यक सब कुछ है.

कैसे काम करता है

जब आप होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट लेते हैं, तो आप संपार्श्विक के रूप में अपने घर के साथ बैंक से पैसा उधार लेते हैं। HELOCs अन्य प्रकार के होम लोन से अलग हैं क्योंकि आप एक निश्चित राशि उधार नहीं लेते हैं और समय पर वापस भुगतान करते हैं। इसके बजाय, एक HELOC आपको नकदी के एक पूल तक पहुँच प्रदान करता है जिसे आप आवश्यकतानुसार डुबो सकते हैं.

क्रेडिट कार्ड की तरह, एक HELOC एक परिक्रामी ऋण है। आप क्रेडिट सीमा तक कोई भी राशि उधार ले सकते हैं। फिर आप शेष राशि का सारा या कुछ हिस्सा भुगतान कर सकते हैं - जैसे कि आपके क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करना - और इसे फिर से ड्रा करना। दूसरे शब्दों में, ऋण का आकार आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए विस्तार और अनुबंध कर सकता है.

हालांकि, क्रेडिट कार्ड के विपरीत, एक हेलो आमतौर पर एक समय सीमा के साथ आता है। आप केवल एक निश्चित अवधि के लिए पैसा निकाल सकते हैं, आमतौर पर 5 से 10 साल तक। इसे "ड्रा पीरियड" के रूप में जाना जाता है। ड्रा अवधि के दौरान, आपके मासिक भुगतान केवल ऋण पर ब्याज के लिए होते हैं.

कुछ HELOCs के साथ, जैसे ही ड्रॉ की अवधि समाप्त होती है, पूरा शेष बकाया हो जाता है। जो कुछ भी आपको देना है, उसे अभी एकमुश्त में वापस भुगतान किया जाना है। हालांकि, अधिकांश हेलोस के पास 10 से 20 साल की "चुकौती अवधि" है। इस दौरान, आप मूलधन और ब्याज का नियमित भुगतान करते हैं, जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं हो जाता.

एक HELOC को कभी-कभी "दूसरा बंधक" कहा जाता है, क्योंकि यह एक अतिरिक्त ऋण है जिसे आप उस घर पर निकाल सकते हैं जिसमें पहले से ही बंधक है। हालाँकि, यह शब्द भ्रामक है। अधिकांश HELOC दूसरे बंधक हैं, लेकिन आप ऐसे घर पर भी HELOC निकाल सकते हैं जो पूरी तरह से भुगतान किया गया हो। और, दूसरी ओर, यह संभव है कि एक दूसरे बंधक को निकाला जाए जो एक निश्चित अवधि का ऋण है - जिसे आमतौर पर घर इक्विटी ऋण कहा जाता है - बजाय ऋण की एक पंक्ति के.

एक हेलो का उपयोग करने के कारण

घर के मरम्मत या मरम्मत के लिए भुगतान करने के लिए गृहस्वामी अक्सर अक्सर हेलोक्स का उपयोग करते हैं। एक HELOC का उपयोग इस तरह से समझ में आता है, क्योंकि कई घर सुधार आपके घर में मूल्य जोड़ते हैं। यदि आप बुद्धिमानी से धन का उपयोग करते हैं, तो आप घर बेचते समय आगे निकल सकते हैं.

हालांकि, घर के मालिक भी कई अन्य जरूरतों के लिए हेलो का उपयोग करते हैं - कुछ समझदार दूसरों की तुलना में। उदाहरण के लिए, वे एक मदद ले सकते हैं:

• कॉलेज के लिए भुगतान (अपने या अपने बच्चों के लिए)
• एक कार खरीदो
• रूफस्टॉक से एक छुट्टी घर या एक निवेश संपत्ति खरीदने के लिए डाउन पेमेंट करें.
• अन्य ऋणों को समेकित करें, जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण
• वित्तीय संकट के दौरान बिलों का भुगतान करें, जैसे कि नौकरी की हानि, अगर उनके पास आपातकालीन निधि नहीं है

HELOC लेने का एक विशेष रूप से बुरा कारण आपकी दिन-प्रतिदिन की जरूरतों के लिए अधिक नकदी प्राप्त करना है। यदि आप सिरों को पूरा करने के लिए पैसे उधार लेते हैं, तो यह एक स्पष्ट संकेत है कि जिस तरह से आप रह रहे हैं वह टिकाऊ नहीं है। जब तक आप समस्या को ठीक करने के लिए कुछ नहीं करते, तब तक आप ऋण का भुगतान नहीं कर पाएंगे। उधार लेने के बजाय, आपको अपने बजट को संतुलित करने के तरीकों की तलाश करनी होगी - या तो अपनी तनख्वाह बढ़ाकर या अतिरिक्त आय में लाकर।.

आप कितना उधार ले सकते हैं

एक HELOC के साथ आप कितनी राशि उधार ले सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके घर में कितनी इक्विटी है। बदले में, दो चीजों पर निर्भर करता है: आपका घर कितना मूल्य है, और आप अभी भी बंधक पर कितना बकाया है। आमतौर पर, HELOC पर क्रेडिट सीमा आपके घरेलू मूल्य का 75% से 85% है, जो आपके बंधक शेष को घटाता है.

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपके पास एक घर है जिसकी कीमत $ 400,000 है, और आपके पास अपने बंधक पर $ 275,000 बचे हैं। आपका बैंक आपको घर के 80% मूल्य, या $ 320,000 के आधार पर एक HELOC प्रदान करता है। आपके द्वारा दिए गए $ 275,000 को घटाएं, और इससे आपको अपनी क्रेडिट लाइन पर $ 45,000 की अधिकतम सीमा मिलती है.

हालाँकि, बैंक आपको यह उधार देने के लिए तैयार नहीं हो सकता है। अपनी क्रेडिट सीमा निर्धारित करने से पहले, यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप ऋण का भुगतान कर सकते हैं। यह पता लगाने के लिए, बैंक आपकी आय, आपकी क्रेडिट रेटिंग और आपके अन्य ऋण और वित्तीय दायित्वों को देखता है। इससे बैंक को यह स्पष्ट पता चल जाता है कि आप कितना उधार ले सकते हैं.

कई HELOCs के साथ, आप अपनी क्रेडिट सीमा तक जितना चाहें उतना कम या जितना चाहें, उधार ले सकते हैं। हालांकि, कुछ ऋणों के लिए आपको एक निश्चित न्यूनतम राशि उधार लेने की आवश्यकता होती है, जैसे कि $ 300, हर बार जब आप अपनी क्रेडिट लाइन पर आकर्षित होते हैं। जैसे ही आप HELOC को सेट करते हैं, दूसरों को आपको एक प्रारंभिक अग्रिम लेने की आवश्यकता होती है.

कुछ HELOCs को आपको हर समय एक निश्चित राशि बकाया रखने की आवश्यकता होती है। यह आपके लिए बुरी खबर है, क्योंकि यह बैंक को हर समय आपको ब्याज देने की अनुमति देता है। यह एक क्रेडिट कार्ड होने जैसा है जिसे आपको भुगतान करने की अनुमति नहीं है। आपको उस $ 300 शेष राशि को ले जाने की आवश्यकता है, और उस पर ब्याज का भुगतान करें, महीने दर महीने - आपको इसकी आवश्यकता है या नहीं.

HELOCs के लिए ब्याज दरें

अधिकांश HELOC परिवर्तनीय-ब्याज ऋण हैं, जिन्हें समायोज्य-दर ऋण के रूप में भी जाना जाता है। इसका मतलब है कि ब्याज दर एक सूचकांक से जुड़ी है, जैसे कि फेडरल रिजर्व द्वारा निर्धारित अमेरिकी प्रधान दर, और यह उस सूचकांक के साथ-साथ ऊपर और नीचे जाता है। ज्यादातर मामलों में, बैंक आपको सूचकांक प्लस की राशि "मार्जिन", जैसे कि दो प्रतिशत अंक देता है। प्राइम रेट के आधार पर HELOC के लिए, यह आपको "प्राइम प्लस 2%" की ब्याज दर देगा।

एक समायोज्य दर ऋण का खतरा यह है कि जैसे ही ब्याज दरें बढ़ती हैं, इसलिए अपने भुगतान करें। यदि वर्तमान प्रधान दर 4% है, तो HELOC प्राइम प्लस 2% की दर के साथ 6% की कुल APR होगी। यदि आप उस दर पर आज $ १०,००० उधार लेते हैं, तो आप ब्याज में प्रति माह ५० डॉलर का भुगतान करेंगे। हालाँकि, यदि प्रधान दर 10% तक बढ़ जाती है, तो आपकी ब्याज दर बढ़कर 12% हो जाती है, और आपका ब्याज भुगतान $ 100 प्रति माह तक हो जाता है.

सौभाग्य से, इस पर एक सीमा है कि आपके HELOC पर ब्याज दर कितनी अधिक हो सकती है। कायदे से, किसी भी वैरिएबल-रेट वाले लोन को घर द्वारा सुरक्षित किया जाना चाहिए, जिसमें लोन के जीवन पर ब्याज कितना बढ़ सकता है, इसकी सीमा या कैप होनी चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आपका HELOC 16% पर छाया हुआ है, तो आपकी ब्याज दर कभी भी ऊपर नहीं जा सकती है - भले ही प्राइम रेट 15% या इससे अधिक हो। कुछ योजनाओं में आवधिक कैप भी होते हैं, जो एक निश्चित समय सीमा में ब्याज दर को बढ़ा सकते हैं.

कभी-कभी, एक HELOC की विशेष परिचयात्मक दर होती है। उदाहरण के लिए, बैंक आपसे पहले छह महीनों के लिए 2.5% APR की एक फ्लैट ब्याज दर वसूल सकता है। उसके बाद, ब्याज दर मानक दर तक बढ़ जाएगी.

अन्य सहायता के लिए शुल्क

जब आप एक HELOC की स्थापना करते हैं, तो आपको आमतौर पर एक ही फीस का भुगतान करना पड़ता है जो आपने पहली बार अपना बंधक प्राप्त करते समय भुगतान किया था। उदाहरण के लिए, आपसे शुल्क लिया जा सकता है:

• एक आवेदन शुल्क, जो हमेशा ऋण के लिए ठुकराए जाने पर वापस नहीं किया जाता है
• घर के मूल्य का अनुमान लगाने के लिए एक संपत्ति मूल्यांकन
• अपफ्रंट शुल्क, जैसे "अंक", जहां एक बिंदु आपकी क्रेडिट सीमा का 1% के बराबर होता है
• एक शीर्षक खोज और वकील की फीस जैसे समापन लागत

सभी ने बताया, एक नया HELOC स्थापित करने के लिए आपको सैकड़ों डॉलर खर्च करने पड़ सकते हैं। इसके शीर्ष पर, कुछ HELOC की फीस चल रही है जो कि जीवन भर रहती है। उदाहरण के लिए, ऋण या लेन-देन शुल्क को बनाए रखने के लिए हर बार जब आप अपनी क्रेडिट लाइन पर आते हैं, तो आप वार्षिक शुल्क का भुगतान कर सकते हैं.

एक सहायता का लाभ

पैसे उधार लेने के अन्य तरीकों पर HELOC के कई फायदे हैं। इसमें शामिल है:

1. लचीलापन. एक HELOC आपको यह चुनने देता है कि आपने कितना उधार लिया है और कब। आप पैसे निकाल सकते हैं और इसे ड्रॉ की अवधि में स्वतंत्र रूप से वापस कर सकते हैं। और एक बार ड्रॉ की अवधि समाप्त होने के बाद, आपके पास ऋण चुकाने के लिए लंबी चुकौती अवधि होती है.
2. कम ब्याज. कई अन्य ऋणों की तुलना में ऋणदाता के लिए एक HELOC कम जोखिम भरा है, क्योंकि इसमें संपार्श्विक के रूप में आपका घर है। इस कारण से, बैंक अन्य प्रकार के क्रेडिट की तुलना में HELOC पर कम ब्याज दर की पेशकश करते हैं। यह HELOC को क्रेडिट कार्ड ऋण जैसे उच्च-ब्याज ऋणों को समेकित करने का एक उपयोगी तरीका बनाता है। हालाँकि, यह केवल तभी उपयोगी होता है जब आप ऋण का भुगतान करते समय क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचते हैं। यदि आप पीछे मुड़ते हैं और शेष राशि को सही तरीके से चलाते हैं, तो आपके पास पुराने के ऊपर नया कर्ज होगा.
3. जल्दी भुगतान का अधिकार. कोई फर्क नहीं पड़ता कि न्यूनतम भुगतान आपके HELOC पर है, आप हमेशा अधिक भुगतान करने का विकल्प चुन सकते हैं। वास्तव में, कई उपभोक्ता किसी भी अन्य ऋण की तरह ही अपने HELOC का इलाज करना चुनते हैं और इसे किश्तों में चुकाते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपने HELOC से $ 20,000 निकालते हैं और नाव खरीदने के लिए इसका उपयोग करते हैं। आप फिर उस $ 20,000 को 60 भुगतानों में तोड़ सकते हैं, ब्याज जोड़ सकते हैं, और इसे पांच वर्षों में वापस भुगतान कर सकते हैं। इस तरह, यह एक नियमित नाव ऋण के समान है, लेकिन बेहतर ब्याज दर पर.
4. कोई भुगतान नहीं है जब कोई शेष नहीं है. क्रेडिट कार्ड की तरह ही, किसी भी समय एक हेलो का पूरा भुगतान किया जा सकता है। यदि आप ऐसा करते हैं, तो आपको तब तक कोई भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है जब तक आप इसे फिर से नहीं बनाते हैं। यदि आपका HELOC आपको मिनिमम बैलेंस रखने के लिए आवश्यक है, तो यह सुविधा आपकी मदद नहीं करती है.
5. कर कटौती. क्योंकि HELOC एक प्रकार का होम लोन है, इस पर मिलने वाला ब्याज आमतौर पर कर-कटौती योग्य होता है। यह एक जोखिम है कि क्रेडिट के अधिकांश रूप, जैसे क्रेडिट कार्ड और ऑटो ऋण, नहीं है.
6. अपने मन को बदलने की संभावना. जब आप अपने प्राथमिक घर पर एक HELOC निकालते हैं, तो आपको तीन दिनों के भीतर इसे रद्द करने और कुछ भी नहीं देने का कानूनी अधिकार है। आप किसी भी कारण से, या बिना किसी कारण के अपने मन को बदल सकते हैं। आपको बस ऋणदाता को लिखित रूप में सूचित करना होगा, और उसे ऋण को रद्द करना होगा और आपके द्वारा भुगतान की गई किसी भी फीस का भुगतान करना होगा। इसलिए, यदि आपको दूसरे ऋणदाता से बेहतर प्रस्ताव मिलता है - या यदि आप तय करते हैं कि आपको पैसे की आवश्यकता नहीं है - तो आपके पास वापस जाने का मौका है.

एक सहायता की कमियां

यद्यपि एक HELOC पैसे उधार लेने का एक आसान तरीका हो सकता है, लेकिन यह सभी के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है। हेलोक्स में कुछ गंभीर कमियां हैं, जिनमें शामिल हैं:

1. फौजदारी का जोखिम. एक HELOC के साथ सबसे बड़ी समस्या यह है कि आप अपने घर को लाइन में लगा रहे हैं। यदि आप कभी भी भुगतान करने में असमर्थ हैं - या तो क्योंकि आपकी आय कम हो जाती है या क्योंकि भुगतान बढ़ता है - बैंक आपके घर को जब्त कर सकता है। यदि आपकी आय अस्थिर है, तो आपके लिए एक HELOC संभवतः बहुत जोखिम भरा है.
2. पानी के नीचे होने का खतरा. यदि आपका घर मूल्य में गिरावट करता है, जबकि आप अभी भी उस पर पैसा देते हैं, तो आप घर से अधिक मूल्य के कारण समाप्त हो सकते हैं। यह एक जोखिम भरा स्थिति है, क्योंकि यदि आप अपना घर बेचते हैं, तो आपको तुरंत अपने HELOC पर पूर्ण शेष राशि का भुगतान करना होगा। यदि आपको अप्रत्याशित रूप से बेचने की आवश्यकता है, तो आपको इसे वापस भुगतान करने के लिए पर्याप्त नकदी के बिना कम पकड़ा जा सकता है.
3. आपके क्रेडिट जमे हुए होने का जोखिम. यदि बैंक यह देखता है कि आपका घर मूल्य में गिर गया है, या आपकी आय इतनी कम हो गई है कि आपको भुगतान करने में परेशानी हो सकती है, तो यह आपकी क्रेडिट लाइन को फ्रीज करने का निर्णय ले सकता है। आपको इस स्थिति में अपने घर से बाहर नहीं निकाला जा सकता है, लेकिन आप अपने क्रेडिट को भी नहीं खींच सकते। यह एक बड़ी समस्या है यदि आप एक रसोई के फिर से तैयार करने के बीच में हैं और बैंक अचानक ठेकेदारों को भुगतान करने के लिए आपके द्वारा उपयोग किए जा रहे पैसे को काट देता है.
4. अनिश्चित दर. क्योंकि अधिकांश HELOC परिवर्तनीय-दर वाले ऋण हैं, इसलिए उन पर मासिक भुगतान कूद सकता है - कभी-कभी तेजी से। यदि आप तंग बजट पर हैं तो यह एक समस्या हो सकती है। HELOC के लिए साइन अप करने से पहले, चेक करें कि आजीवन टोपी क्या है, और यह पता करें कि इस अधिकतम दर पर आपका मासिक भुगतान क्या होगा। यदि वह भुगतान आपके द्वारा प्रबंधित किए जाने से अधिक है, तो यह ऋण आपके लिए अच्छा विकल्प नहीं है.
5. उच्च अग्रिम लागत. जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, एक एचओओसी को बाहर निकालने से आपको सैकड़ों डॉलर की फीस मिल सकती है यह इसे एक खराब विकल्प बनाता है यदि आपको केवल एक छोटी राशि उधार लेने की आवश्यकता है। उस मामले में आप जिस ब्याज पर बचत करते हैं, वह अग्रिम लागतों की भरपाई के लिए पर्याप्त नहीं है। इस तरह के ऋण के लिए, आप कम-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड के साथ बेहतर हैं - या बेहतर अभी तक, एक ब्याज-मुक्त परिचयात्मक अवधि के साथ। हालांकि, बैंक कभी-कभी एक हेलो पर कुछ या सभी समापन लागतों को माफ करने के लिए तैयार होते हैं, इसलिए इस प्रकार के ऋण को एक विकल्प के रूप में निर्धारित करने से पहले शर्तों की जांच करें।.
6. बड़ा अंतिम भुगतान. जब भी आपका HELOC समाप्त होता है, तो आपको ऋण पर जो भी भुगतान करना होता है, वह एक ही बार में चुकाना पड़ता है। यदि आप यह "गुब्बारा भुगतान" नहीं कर सकते, तो आप अपना घर खो सकते हैं.
7. किराए पर लेने पर प्रतिबंध. कुछ HELOCs की शर्तों के तहत, आपको अपना घर किराए पर देने की अनुमति नहीं है, जबकि आप इस पर पैसा देते हैं। इस मामले में, यदि आपको स्थानांतरित करने की आवश्यकता है, तो आपके पास घर बेचने के अलावा कोई विकल्प नहीं होगा - और एक ही बार में अपने HELOC पर पूर्ण शेष राशि का भुगतान करें। यदि आपको लगता है कि आपको जल्द ही कभी भी स्थानांतरित करने की आवश्यकता हो सकती है, तो यह एक खराब विकल्प बनाता है.

HELOCs के लिए विकल्प

यदि आप अपने घर में बहुत सारी संपत्ति रखते हैं, तो उस इक्विटी को नकदी में बदलने का एक उपयोगी तरीका है। हालांकि, यह एकमात्र तरीका नहीं है। कम से कम दो अन्य प्रकार के ऋण हैं जो आपको अपने घर से नकदी निकालने देते हैं: घर इक्विटी ऋण और नकद-आउट पुनर्वित्त। आपकी स्थिति के आधार पर, इन विकल्पों में से एक आपके लिए HELOC से अधिक उपयोगी हो सकता है.

होम इक्विटी ऋण

एक पारंपरिक होम इक्विटी ऋण एक HELOC की तुलना में बहुत सरल ऋण है। आप एक निश्चित राशि को अपफ्रंट में उधार लेते हैं, और आप इसे एक निश्चित अवधि में वापस भुगतान करते हैं। इसके अलावा, HELOCs के विपरीत, घर इक्विटी ऋण में आम तौर पर ब्याज की एक निश्चित दर होती है। इसका मतलब है कि आपके भुगतान महीने-दर-महीने समान रहते हैं, इसलिए कोई आश्चर्य की बात नहीं है.

होम इक्विटी ऋण के रूप में अच्छी तरह से अन्य भत्तों है। एक के लिए, होम इक्विटी ऋण पर आप जो ब्याज देते हैं, वह आम तौर पर कर-कटौती योग्य होता है, क्योंकि यह एक HELOC के लिए है। इसके अलावा, आपको आमतौर पर इस प्रकार के ऋण पर कोई समापन लागत का भुगतान नहीं करना पड़ता है। हालाँकि, आपको अन्य शुल्क, जैसे कि आवेदन शुल्क या मूल्यांकन शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है.

यदि आप HELOCs और होम इक्विटी ऋणों के लिए ब्याज दरों की तुलना करते हैं, तो आप शायद यह नोटिस करेंगे कि HELOCs में उच्चतर APR होता है। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि होम इक्विटी ऋण सस्ता है क्योंकि दो प्रकार के ऋणों पर एपीआर की गणना अलग-अलग की जाती है। एक सहायता के लिए एपीआर पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर (उदाहरण के लिए, प्रधान दर) पर आधारित है। इसके विपरीत, एक होम इक्विटी ऋण के साथ, ब्याज दर, अंक और अन्य वित्त शुल्क में एपीआर कारक.

एक HELOC और होम इक्विटी लोन के बीच एक और अंतर यह है कि एक HELOC के साथ, आप अक्सर ब्याज-मात्र भुगतान कर सकते हैं - ड्रा अवधि के बाद भी। होम इक्विटी ऋण के साथ, इसके विपरीत, आप समय के साथ मूलधन और ब्याज दोनों का भुगतान करते हैं। इससे मासिक भुगतान कुछ अधिक हो जाता है। प्लस साइड पर, इसका मतलब है कि आप ऋण अवधि के अंत में एक गुब्बारा भुगतान के साथ हिट नहीं करते हैं.

क्योंकि एक होम इक्विटी लोन आपको एकमुश्त राशि देता है, यह बड़ी, एकमुश्त परियोजनाओं, जैसे कि होम रीमॉडेल के लिए उपयोगी हो सकता है। हालांकि, एक बार में एक बड़ी राशि निकालने से आपके ऋण पर पानी के नीचे समाप्त होने का खतरा बढ़ जाता है। जब आप एक HELOC से छोटी रकम निकालते हैं, तो इस बात की संभावना कम होती है कि आप अपने घर से अधिक उधार लें.

कैश-आउट पुनर्वित्त

आपके घर में इक्विटी को टैप करने का एक और तरीका कैश-आउट पुनर्वित्त है। इसका मतलब यह है कि आपके घर को आपके द्वारा दी गई राशि से अधिक के लिए पुनर्वित्त करना और अतिरिक्त धन को नकद में लेना.

आम तौर पर, जब आप अपने घर के बंधक को पुनर्वित्त करते हैं, तो आप बस अपने पुराने ऋण को उसी राशि के लिए एक नए ऋण के साथ बदलते हैं, लेकिन कम ब्याज दर पर। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास 6% APR पर $ 200,000 का बंधक है, और आपने उस ऋण का 50,000 डॉलर का भुगतान पहले ही कर दिया है। जब से आपको वह ऋण मिला है, ब्याज दरें गिर गई हैं, और अब बंधक दर लगभग 4.5% एपीआर है। तो, आप अपने पुराने ऋण का भुगतान करते हैं और अपने मासिक भुगतान को कम करते हुए 4.5% पर $ 150,000 के लिए एक नया लेते हैं.

लेकिन मान लीजिए कि आपकी ब्याज दर कम करने के अलावा, आप अपनी रसोई को फिर से तैयार करने के लिए अतिरिक्त $ 30,000 उधार लेना चाहेंगे। उस स्थिति में, आप कैश-आउट पुनर्वित्त कर सकते हैं। $ 150,000 के लिए एक नया ऋण लेने की बजाय आप पर बकाया है, आप $ 180,000 के लिए एक निकालते हैं। यह आपको सीधे पुनर्वित्त की तुलना में एक उच्च मासिक भुगतान देगा, लेकिन यह अभी भी आपके पुराने ऋण के साथ भुगतान करने से कम होगा.

कैश-आउट पुनर्वित्त अक्सर, हालांकि हमेशा नहीं, होम इक्विटी ऋण या HELOC की तुलना में कम ब्याज दर प्रदान करता है। एक कमी यह है कि जब आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करते हैं तो आपको समापन लागत का भुगतान करना पड़ता है। यह आपके लोन में सैकड़ों या हजारों डॉलर जोड़ सकता है.

जब आपके पुराने बंधक के साथ कोई समस्या हो, तो कैश-आउट पुनर्वित्त एक अच्छा विकल्प है:

• उच्च ब्याज दर. यदि आपके बंधक मिलने के बाद से ब्याज दरें 1% या उससे अधिक गिर गई हैं, तो पुनर्वित्त आमतौर पर एक अच्छा सौदा है। कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ, आप अपने मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं और एक ही समय में नकदी प्राप्त कर सकते हैं.
• अनिश्चित ब्याज दर. यदि आपके पास वर्तमान में एक समायोज्य-दर बंधक है, तो आपको ब्याज दरों में वृद्धि होने पर अपने मासिक भुगतान को देखने का जोखिम है। एक नए, फिक्स्ड-रेट बंधक के लिए पुनर्वित्त करने से आप ऋण के जीवन के लिए कम दरों पर लॉक कर सकते हैं.
• बहुत लंबा कार्यकाल. पुनर्वित्त आपको अपने बंधक को जल्दी भुगतान करने में भी मदद कर सकता है। यदि आपके पास 30-वर्ष का बंधक है, लेकिन आपने पहले से ही बहुत अधिक शेष राशि का भुगतान कर दिया है, तो आप कम अवधि में पुनर्वित्त को कम कर सकते हैं, जैसे कि 15 वर्ष। छोटी अवधि के लिए स्विच करने से आमतौर पर आपको कम ब्याज दर मिल सकती है, साथ ही आप तेजी से कर्ज से बाहर निकलने में मदद कर सकते हैं.

बेस्ट डील हो रही है

यदि आप एक HELOC तय करते हैं कि आपके लिए सही तरह का ऋण है, तो अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने वाले सौदे को खोजने के लिए कुछ खरीदारी करें। पहले अपने प्राथमिक बैंक की जाँच करें, क्योंकि कुछ बैंक अपने नियमित ग्राहकों के लिए HELOCs पर छूट प्रदान करते हैं। वहां एक विस्तृत उद्धरण प्राप्त करें जिसमें ब्याज दर, कैप और शुल्क के बारे में जानकारी शामिल हो। फिर अन्य उधारदाताओं की जांच करें कि उनके ऑफ़र की तुलना कैसे की जाती है.

यहाँ कुछ ध्यान रखें कि आप खरीदारी करते हैं:

• ब्याज दर की जाँच करें. एक HELOC पर ब्याज दरों के लिए खरीदारी करना थोड़ा जटिल है। चूंकि ब्याज दर आमतौर पर परिवर्तनीय होती है, आप एक संख्या को नहीं देख सकते हैं और उधारदाताओं के बीच तुलना कर सकते हैं। आपको प्रत्येक बैंक से पूछना होगा कि उसकी ब्याज दर किस सूचकांक पर आधारित है - उदाहरण के लिए, प्रधान दर या अमेरिकी ट्रेजरी बिल दर - और मार्जिन क्या है। एक बार जब आप सूचकांक को जान लेते हैं, तो यह पता लगाने के लिए थोड़ा शोध करें कि यह सूचकांक समय के साथ कितना बदल जाता है और यह अतीत में कितना ऊंचा रहा है। यह आपको एक स्पष्ट विचार देगा कि आपके ऋण के जीवन पर भुगतान करने की आपकी कितनी रुचि है.
• कैप्स की तुलना करें. यह जानना भी महत्वपूर्ण है कि आपकी ब्याज दर पर कैप क्या है। यह आपको बताएगा कि ब्याज दरों में वृद्धि होने पर आपके ऋण पर मासिक भुगतान संभवतः कितना अधिक हो सकता है। यदि एक हो तो ऋण और आवधिक कैप दोनों पर आजीवन कैप की जाँच करें। सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं, और अधिकतम संभव भुगतान कर सकते हैं.
• फीस की तुलना करें. विभिन्न बैंकों के बीच APR की तुलना करने के साथ, आपको समापन लागत और अन्य शुल्क के बारे में भी जानकारी प्राप्त करनी होगी। ये शुल्क APR में एक HELOC के लिए परिलक्षित नहीं होते हैं। सुनिश्चित करें कि आप जिस भी HELOC पर विचार कर रहे हैं, उसके साथ-साथ मासिक भुगतान पर भी अग्रिम लागत का भुगतान कर सकते हैं.
• परिचयात्मक प्रस्तावों के लिए बाहर देखो. कुछ बैंक कम परिचयात्मक दर के साथ आपको लुभाने की कोशिश करते हैं। हालांकि, यह प्रलोभन कम दर केवल थोड़े समय के लिए रहता है, जैसे कि छह महीने। यदि आपका बैंक आपको एक परिचयात्मक दर प्रदान करता है, तो पता करें कि यह दर कब समाप्त होती है, और आपके भुगतानों का क्या होता है.
• समझें कि भुगतान कैसे कार्य करता है. यह जानें कि आपके HELOC पर मासिक भुगतान में मूलधन और ब्याज या ब्याज दोनों शामिल होंगे या नहीं। ब्याज-केवल भुगतान एक अच्छे सौदे की तरह लगते हैं, लेकिन जब योजना समाप्त हो जाती है, तो आपको एक बड़े गुब्बारे भुगतान में पूरे मूलधन का भुगतान करना होगा। यहां तक ​​कि अगर आपके भुगतान में मूलधन और ब्याज दोनों शामिल हैं, तो यह देखने के लिए जांचें कि मूलधन की ओर जाने वाला हिस्सा ऋण की समय सीमा समाप्त होने तक पूर्ण शेष राशि का भुगतान करने के लिए पर्याप्त होगा या नहीं। यदि यह नहीं है, तो आप अभी भी एक गुब्बारा भुगतान के साथ समाप्त करेंगे। कुछ मामलों में, यदि आपके पास है तो अपने ऋण का विस्तार या गुब्बारा भुगतान को पुनर्वित्त करना संभव है। समय से पहले इन विकल्पों के बारे में पता करें.
• दंड पर जाँच करें. उधारदाताओं से पूछें कि देर से ऋण भुगतान करने के लिए दंड क्या हैं। इसके अलावा, यह पता करें कि ऋणदाता किन शर्तों के तहत आपके ऋण को डिफ़ॉल्ट रूप से मानेंगे। यदि ऐसा होता है, तो ऋणदाता तत्काल पूर्ण भुगतान की मांग कर सकता है - और यदि आप उस भुगतान को नहीं कर सकते हैं, तो यह आपके घर ले जा सकता है.
• फाइन प्रिंट पढ़ें. प्रत्येक ऋणदाता से पूछें कि क्या HELOC के पास कोई विशेष नियम हैं, जैसे कि न्यूनतम निकासी राशि या अपने घर को किराए पर देने पर प्रतिबंध। पता करें कि क्या लोन लेने के दौरान आपको हर समय बैलेंस रखने की आवश्यकता है। यदि ऐसा होता है, तो आप शायद कहीं और बेहतर कर सकते हैं.
• अपने अधिकारों को जानना. फेडरल ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट के तहत, उधारदाताओं को APR, फीस और भुगतान शर्तों सहित, एक HELOC के बारे में सभी महत्वपूर्ण विवरणों का खुलासा करना चाहिए। ऋणदाता को आपको कोई शुल्क लेने की अनुमति नहीं है जब तक कि उसने आपको यह जानकारी नहीं दी है। इसके अलावा, यदि यह अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले आपको इनमें से किसी भी शब्द को बदलता है, तो आपको चलने का अधिकार है, और ऋणदाता को आपके द्वारा पहले से भुगतान की गई किसी भी फीस को वापस करना होगा। और आपके द्वारा हस्ताक्षर करने के बाद भी, आपको अभी भी अपना मन बदलने और तीन दिनों के भीतर रद्द करने का अधिकार है.

अंतिम शब्द

कुछ मामलों में, HELOC को बाहर निकालना एक बुद्धिमान वित्तीय कदम हो सकता है। यह उन परियोजनाओं के लिए धन उधार लेने का एक सस्ता तरीका है जो लंबी अवधि में आपके धन में वृद्धि करेंगे, जैसे कि आपके घर में सुधार या आपकी शिक्षा का वित्तपोषण। हालांकि, यह सस्ता क्रेडिट एक बड़ा नकारात्मक पहलू है: यह आपके घर को खतरे में डालता है। यह सुनिश्चित करने के लिए अतिरिक्त महत्वपूर्ण है कि आप लागतों को वहन कर सकते हैं - सामने और दीर्घकालिक दोनों.

मदद लेने से पहले, अपने सभी विकल्पों की जाँच करें। यह पता लगाने के लिए गणित करें कि होम इक्विटी लोन या कैश-आउट पुनर्वित्त एक बेहतर विकल्प हो सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको सर्वोत्तम संभव सौदा मिल रहा है, बहुत सारे उधारदाताओं से दरों की तुलना करें। और अगर आप 100% सुनिश्चित नहीं हैं कि आप भुगतान कर सकते हैं, तो दूर चलने से डरो मत.

क्या आपने कभी HELOC का उपयोग किया है? क्या आपके द्वारा अन्य लोगों से इसकी अनुशंसा की जाएगी?