गृह निर्माण ऋण क्या है - प्रक्रिया और अर्हता कैसे प्राप्त करें

एक मानक बंधक ऋण इसे काटने नहीं जा रहा है - लेकिन आप एक विशेष प्रकार के ऋण के लिए पात्र हो सकते हैं जिसे निर्माण ऋण के रूप में जाना जाता है.

कंस्ट्रक्शन लोन क्या है?

एक निर्माण ऋण आमतौर पर एक अल्पकालिक ऋण होता है जिसका उपयोग घर बनाने की लागत के लिए किया जाता है। यह एक निर्धारित अवधि (आमतौर पर एक वर्ष के आसपास) के लिए पेश किया जा सकता है जिससे आपको अपना घर बनाने का समय मिल सके। निर्माण प्रक्रिया के अंत में, जब घर किया जाता है, तो आपको निर्माण ऋण का भुगतान करने के लिए एक नया ऋण प्राप्त करना होगा - इसे कभी-कभी "अंत ऋण" कहा जाता है।

अनिवार्य रूप से, इसका मतलब है कि आपको कार्यकाल के अंत में पुनर्वित्त करना चाहिए और अपने चयन के एक नए ऋण में प्रवेश करना चाहिए (जैसे कि एक निश्चित-दर-30 साल के बंधक) जो आपके नए पूर्ण किए गए घर के लिए एक अधिक पारंपरिक वित्तपोषण विकल्प है.

एक निर्माण ऋण के लिए योग्यता

बैंकों और बंधक उधारदाताओं अक्सर कई कारणों से निर्माण ऋण की लीरी हैं। एक प्रमुख मुद्दा यह है कि आपको बिल्डर पर बहुत अधिक भरोसा करने की आवश्यकता है। बैंक या ऋणदाता किसी ऐसी चीज़ के लिए पैसे उधार दे रहा है जो उसे है होना निर्माण, इस धारणा के साथ कि यह समाप्त होने पर इसका एक निश्चित मूल्य होगा.

यदि चीजें गलत हो जाती हैं - उदाहरण के लिए, यदि बिल्डर एक खराब काम करता है या यदि संपत्ति का मूल्य गिरता है - तो यह पता चल सकता है कि बैंक ने एक बुरा निवेश किया है और यह संपत्ति ऋण के रूप में उतनी नहीं है.

इस समस्यात्मक परिणाम से खुद को बचाने की कोशिश करने के लिए, बैंक अक्सर निर्माण ऋण के लिए सख्त योग्यता आवश्यकताओं को लागू करते हैं। इनमें आमतौर पर निम्नलिखित प्रावधान शामिल हैं:

1. एक योग्य बिल्डर को शामिल किया जाना चाहिए. एक योग्य बिल्डर गुणवत्ता वाले घरों के निर्माण के लिए स्थापित प्रतिष्ठा वाला एक लाइसेंस प्राप्त सामान्य ठेकेदार है। इसका मतलब है कि आपके पास अपनी परियोजना को वित्त देने के लिए एक विशेष रूप से कठिन समय हो सकता है यदि आप अपने स्वयं के सामान्य ठेकेदार के रूप में कार्य करना चाहते हैं, या यदि आप एक मालिक / बिल्डर की स्थिति में शामिल हैं.
2. ऋणदाता को विस्तृत विनिर्देशों की आवश्यकता है. इसमें फर्श योजनाएं, साथ ही उन सामग्रियों के बारे में विवरण शामिल हैं जो घर में उपयोग होने जा रहे हैं। बिल्डर्स अक्सर सभी विवरणों की एक व्यापक सूची (जिसे कभी-कभी "ब्लू बुक" कहा जाता है) को एक साथ रखा जाता है; विवरण में आमतौर पर छत की ऊंचाइयों से लेकर घर के उपयोग के प्रकार तक सब कुछ शामिल होता है.
3. होम मूल्य एक मूल्यांकक द्वारा अनुमानित किया जाना चाहिए. यद्यपि यह कुछ ऐसा है जो मौजूद नहीं है, का मूल्यांकन करना कठिन लग सकता है, ऋणदाता को घर की नीली किताब और चश्मे के साथ-साथ घर के निर्माण के लिए जमीन के मूल्य के साथ एक मूल्यांकक होना चाहिए। इन गणनाओं को तब समान स्थानों, समान सुविधाओं और समान आकार वाले अन्य समान घरों की तुलना में किया जाता है। इन अन्य घरों को "comps" कहा जाता है, और एक मूल्यांकन मूल्य comps के आधार पर निर्धारित किया जाता है.
4. आपको एक बड़े डाउन पेमेंट को डालना होगा. आमतौर पर, 20% न्यूनतम है जिसे आपको एक निर्माण ऋण के लिए रखना चाहिए - कुछ उधारदाताओं को 25% नीचे की आवश्यकता होती है। यह सुनिश्चित करता है कि आप परियोजना में निवेश कर रहे हैं और अगर चीजें गलत हो जाती हैं तो बस दूर नहीं चलेगा। इससे बैंक या ऋणदाता की भी सुरक्षा होती है, जब घर से उतनी कीमत नहीं निकलती है जितनी कि उन्हें उम्मीद थी.

यह प्रदान करते हुए कि आप इन सभी मानदंडों को पूरा करते हैं और आपके पास अच्छा क्रेडिट है, आपको निर्माण ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम होना चाहिए। आम तौर पर, उधारदाताओं को आपकी आय के बारे में जानकारी की आवश्यकता होती है (यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप बंधक भुगतान बर्दाश्त कर सकते हैं) और आपके वर्तमान घर, जैसे कि वे किसी भी प्रकार के मानक बंधक ऋण के साथ होंगे।.

कैसे निर्माण ऋण कार्य

एक बार जब आप निर्माण ऋण के लिए योग्य हो जाते हैं और स्वीकृत हो जाते हैं, तो ऋणदाता आपके द्वारा ऋण के लिए सहमत धन का भुगतान करना शुरू कर देता है। हालांकि, वे बिल्डर को एक बार में ही कैश नहीं देने वाले हैं। इसके बजाय, ड्रॉ का एक शेड्यूल सेट किया गया है.

खींचता

ड्रॉ नामित अंतराल हैं, जिस पर बिल्डर परियोजना के साथ जारी रखने के लिए धन प्राप्त कर सकता है। बिल्ड की अवधि के दौरान कई ड्रा हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, बिल्डर को ऋण बंद होने पर पहला 10% मिल सकता है, और अगले 10% के बाद बहुत कुछ साफ हो जाता है और नींव डाली जाती है। घर में फंसाए जाने के बाद पैसे की अगली आमद हो सकती है, और फिर घर के छत के नीचे और बाद में भुगतान किया जाना चाहिए.

ड्रा की संख्या और प्रत्येक की राशि बिल्डर, खरीदार और बैंक के बीच बातचीत होती है। आमतौर पर, पहला ड्रॉ खरीदार के डाउन पेमेंट से होता है (इसलिए यह खरीदार का पैसा सबसे अधिक जोखिम में है)। बिल्डर को धन जारी करने से पहले बैंक को प्रत्येक चरण में निरीक्षण की आवश्यकता होती है। इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि सब कुछ पटरी पर है और पैसा उसी तरह खर्च किया जा रहा है जैसा उसे चाहिए.

एक बार जब सभी ड्रा का भुगतान कर दिया जाता है और घर का निर्माण हो जाता है, तो खरीदार को निर्माण ऋण का भुगतान करने के लिए अंतिम ऋण प्राप्त करना होगा.

निर्माण ऋण दर

एक निर्माण ऋण के साथ, अन्य सभी ऋणों के साथ, आपको आपके द्वारा उधार लिए गए धन पर ब्याज का भुगतान करना होगा। आमतौर पर, निर्माण ऋण परिवर्तनीय दर के ऋण होते हैं, और यह दर मुख्य दर पर "प्रसार" पर निर्धारित होती है। अनिवार्य रूप से, इसका मतलब है कि ब्याज दर प्राइम प्लस के लिए एक निश्चित राशि के बराबर है। यदि उदाहरण के लिए प्राइम रेट 3% है, और आपकी दर प्राइम-प्लस-वन है, तो आप 4% ब्याज दर का भुगतान करेंगे (जो कि प्राइम रेट में बदलाव के रूप में समायोजित होगा).

कई मामलों में, निर्माण ऋण भी ब्याज-मात्र ऋण के रूप में स्थापित किए जाते हैं। इसका मतलब है कि आप केवल उस धन पर ब्याज का भुगतान करते हैं जो आपने सिद्धांत ऋण संतुलन के किसी भी हिस्से का भुगतान करने के बजाय उधार लिया है। इससे निर्माण ऋणों का भुगतान अधिक संभव हो जाता है.

आप केवल उस राशि का भुगतान करते हैं जो पहले ही भुगतान की जा चुकी है। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 100,000 उधार ले रहे हैं, और केवल पहले $ 10,000 का भुगतान किया गया है, तो आप केवल पहले $ 10,000 पर ही ब्याज का भुगतान करते हैं और पूर्ण $ 100,000 पर नहीं। आपको इस ऋण के लिए मासिक भुगतान करने की आवश्यकता है - जैसे कि एक पारंपरिक ऋण के साथ - इसलिए आपका मासिक भुगतान कम होना चाहिए, जब केवल एक छोटी राशि उधार ली गई हो, और धीरे-धीरे बढ़े हुए धन के रूप में आपके बिल्डर को भुगतान किया जाता है.

नुकसान

कंस्ट्रक्शन लोन घर बनाना संभव बनाता है जब आप अन्यथा ऐसा करने में असमर्थ हो सकते हैं। यदि आप अपनी आवश्यकताओं और अपने परिवार की जरूरतों के लिए कुछ विशिष्ट या विशिष्ट डिजाइन करना चाहते हैं, तो घर का निर्माण करना एक शानदार अनुभव हो सकता है। हालांकि, मौजूदा घर खरीदने की तुलना में निर्माण ऋण की खरीद के दौरान काफी अधिक जोखिम है.

कुछ संभावित जोखिमों में शामिल हैं:

1. होम शेड्यूल और बजट पर पूरा नहीं होगा. यदि आपका घर शेड्यूल के अनुसार पूरा नहीं हुआ है, तो आपको किराये के आवास के लिए अतिरिक्त लागत का भुगतान करना पड़ सकता है, या उम्मीद से अधिक समय के लिए दो बंधक भुगतान करना पड़ सकता है क्योंकि आप कुछ मामलों में अपने निर्माण पर अंतिम भुगतान नहीं कर पाएंगे। ऋण देय हो जाएगा और आपको उस ऋण का विस्तार करने के लिए एक शुल्क का भुगतान करना होगा - कम से कम, जब तक घर समाप्त नहीं हो जाता है और आप अंतिम ऋण में पुनर्वित्त करने में सक्षम होते हैं.
2. जब समाप्त हो जाता है, तो होम कम से कम उतना कम नहीं होगा जितना कि इसे बनाने की लागत. आप इस दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति का सामना कर सकते हैं यदि बिल्डर एक खराब काम करता है, या यदि समग्र आवास बाजार में गिरावट है। इस मामले में, आपको अतिरिक्त नकदी के साथ आना चाहिए जब निर्माण ऋण को अंतिम ऋण में पुनर्वित्त करने का समय आता है.
3. आप अंतिम ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में असमर्थ होंगे. यदि आपकी आय या क्रेडिट में भारी बदलाव होता है, तो आप अंतिम ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में असमर्थ हो सकते हैं - और यह एक महत्वपूर्ण समस्या पैदा कर सकता है, क्योंकि निर्माण ऋण स्थायी होने के लिए नहीं हैं। जब परियोजना की जाती है, तो शेष राशि है भुगतान किया जाना है। यह अनिवार्य रूप से एक गुब्बारा बंधक है, जिसका अर्थ है कि आप परियोजना के दौरान ब्याज का भुगतान करते हैं, अंत में पूरे संतुलन के साथ। यदि आप उस संपूर्ण शेष राशि का भुगतान करने के लिए पुनर्वित्त नहीं कर सकते - और ऋणदाता आपको किसी तरह पुनर्वित्त की अनुमति देने के लिए निर्माण ऋण का विस्तार करने से इनकार कर देता है - तो आप भुगतान नहीं कर सकते हैं तो नए घर को फौजदारी में खोने का अंत कर सकते हैं।.

अंतिम शब्द

यदि आप एक निर्माण ऋण के जोखिमों को लेने के लिए तैयार हैं, और आपके पास सड़क में धक्कों के माध्यम से मदद करने के लिए वित्तीय तकिया उपलब्ध है, तो निर्माण ऋण सही विकल्प हो सकता है ताकि आप अपने सपनों का घर बना सकें.

हालांकि, अगर आप बस रहने के लिए जगह की तलाश कर रहे हैं, यदि आपके पास भवन निर्माण की कमियों से निपटने के लिए आपातकालीन निधि नहीं है, या यदि आप घर के निर्माण की प्रक्रिया से घबराए हुए हैं, तो आप बस खरीदने के लिए चुनना बेहतर हो सकते हैं एक पारंपरिक ऋण का उपयोग कर मौजूदा घर। जोखिमों और लाभों को सावधानीपूर्वक तौलना महत्वपूर्ण है ताकि आप जान सकें कि आपके द्वारा किया गया चुनाव आपके लिए सही है.

क्या आपने कभी निर्माण ऋण लिया है? आपका अनुभव कैसा था?

(फोटो क्रेडिट: बिगस्टॉक)