क्या एक सूअर का बच्चा 80-10-10 बंधक है - पेशेवरों और विपक्ष

अब, इस ऋण कॉम्बो द्वारा आने के लिए बहुत कठिन है। हालांकि, यह अभी भी अच्छे क्रेडिट वाले होमबॉयर्स के लिए एक विकल्प हो सकता है जिनके पास कम से कम 10% डाउन पेमेंट है और वे पीएमआई का भुगतान नहीं करना पसंद करेंगे.

निजी बंधक बीमा क्या है?

यदि आपके पास उस घर पर 20% डाउन पेमेंट नहीं है, जिसमें आपकी रुचि है, तो उधारदाताओं को आमतौर पर आपको पीएमआई का भुगतान करना होगा। यह बीमा उस स्थिति में ऋणदाता की रक्षा करने में मदद करता है जो आपका घर फौजदारी में जाता है और इसका मूल्य इस बिंदु पर गिरावट आता है कि बिक्री बंधक नहीं होगी.

चूंकि एक बड़ा डाउन पेमेंट इस परिदृश्य को रोकने में मदद करता है, इसलिए आपको निजी बंधक बीमा का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है यदि आपका बंधक आपके घर के मूल्य का 80% से कम या बराबर है। निजी बंधक बीमा शायद ही आपको लाभान्वित करता है, उधारकर्ता, इसके अलावा आपको कम भुगतान के साथ "अधिक" घर में प्रवेश करने की अनुमति दे सकता है। अन्यथा, यह केवल एक अतिरिक्त शुल्क है जो आपके मासिक बंधक भुगतान पर लगाया जाएगा.

निजी बंधक बीमा के लिए आपको जो राशि चुकानी पड़ेगी, वह इस बात पर निर्भर करती है कि आपका ऋण कितना बड़ा है, आपका ऋण कितना अच्छा है, और आपका भुगतान कितना बड़ा है। लेकिन एक उचित अनुमान यह है कि प्रत्येक वर्ष आपके मूल ऋण मूल्य का लगभग 0.5% खर्च होगा। $ 200,000 के ऋण पर, जो प्रति वर्ष 1,000 डॉलर या प्रति माह $ 83 के बराबर होता है.

अधिकांश ऋणों पर, पीएमआई को आपके घर के ऋण के मूल्य अनुपात में 80% से कम होने पर एक बार हटाया जा सकता है। यह कुछ लोगों के लिए कर-कटौती योग्य भी है। हालांकि, इस अतिरिक्त खर्च से बचने से आपके पैसे बचेंगे, खासकर अगर आपकी आयकर सीमा पीएमआई कर कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए बहुत अधिक है।.

क्या एक गुल्लक बंधक है?

पीएमआई से बचने का एक तरीका गुल्लक या "80-10-10" बंधक है। संख्या दर्शाती है कि खरीद मूल्य कैसे कवर किया जाएगा। विशेष रूप से, गृहस्वामी एक प्राथमिक बंधक और दूसरी बंधक या घरेलू इक्विटी लाइन को क्रमशः of०% और घर के मूल्य के १०% के बराबर ले जाएगा।.

हालांकि, ध्यान रखें कि संख्या निश्चित रूप से तय नहीं हैं। आप एक 80/15/5, एक 75/15/10 प्राप्त कर सकते हैं, या किसी अन्य संयोजन से ऋणदाता अनुमति देगा। यह 80% या उससे कम पर प्राथमिक बंधक रखता है.

80%

पहली संख्या घर के मूल्य का कितना प्रतिशत प्राथमिक बंधक को कवर करेगी। यह PMI से बचने के लिए 80% से कम या उसके बराबर होना चाहिए.

10%

मध्य संख्या खरीद मूल्य के प्रतिशत को संदर्भित करती है जो एक दूसरे बंधक, होम इक्विटी ऋण या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट द्वारा कवर किया जाएगा। इस प्रकार के ऋण पर पीएमआई की आवश्यकता नहीं है, लेकिन यह प्राथमिक बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दर ले जाएगा.

10%

अंतिम संख्या उस राशि को संदर्भित करती है जिसे गृहस्वामी को डाउन पेमेंट के रूप में किक करने की आवश्यकता होगी। फिर, यह बिल्कुल 10% होना जरूरी नहीं है, लेकिन यह राशि आम है.

अब आप देख सकते हैं कि इस सेटअप को "पिगीबैक" बंधक क्यों कहा जाता है। पहले पर दूसरी बंधक पिग्गीबैक, ताकि आप बड़े भुगतान के बिना बड़े ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकें और फिर भी पीएमआई का भुगतान करने से बच सकें.

लाभ

निम्नलिखित सामान्य पेशेवरों और गुल्लक गिरवी के विपक्ष हैं। आपको यह निर्धारित करने के लिए अपने खुद के नंबर चलाने होंगे कि क्या यह एक गुल्लक गिरवी या पारंपरिक बंधक को निकालने के लिए प्रभावी है, जिसमें PMI शामिल है.

1. एक बड़ा घर खरीद सकते हैं. आप दोनों ऋणों को एक में लपेटने की तुलना में इस विधि के साथ एक बड़े संयुक्त ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं.
2. कम मासिक भुगतान. आप PMI से बचकर पैसे बचा सकते हैं.
3. कर उपचार. एक दूसरे बंधक या होम इक्विटी ऋण पर ब्याज $ 100,000 तक कर-कटौती योग्य है.
4. छोटा डाउन पेमेंट. इस विधि से, आप 10% या 5% डाउन पेमेंट के साथ PMI से बच सकते हैं.

नुकसान

1. अच्छे क्रेडिट की आवश्यकता है. इस प्रकार के ऋण को प्राप्त करने के लिए या पीएमआई के साथ पारंपरिक ऋण प्राप्त करने की तुलना में अधिक वित्तीय समझ बनाने के लिए आपके पास ठोस क्रेडिट होना चाहिए.
2. उच्च ब्याज दर. आप दूसरे बंधक पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करेंगे। कुछ मामलों में, दो ऋणों के बदले पीएमआई का भुगतान करने से आप अपने मासिक भुगतान पर पैसा बचा सकते हैं.
3. समापन लागत और शुल्क. एक सूअर का बच्चा ऋण अक्सर अधिक महंगा होता है क्योंकि आपको एक के बजाय दो बंधक पर समापन लागत और शुल्क का भुगतान करना पड़ता है.
4. पूर्ण कर लाभ नहीं मिल सकता है. एक दूसरे बंधक पर ब्याज केवल उस ऋण के हिस्से के लिए घटाया जाता है जो $ 100,000 से कम है। इसलिए यदि आपका दूसरा बंधक बड़ा है, तो आपको पूरा कर लाभ नहीं मिल सकता है.
5. पीएमआई टैक्स-डिडक्टिबल है. यदि आप आईआरएस द्वारा निर्धारित आय सीमा के भीतर आते हैं और अपने करों पर पीएमआई भुगतान घटा सकते हैं, तो एक गुल्लक गिरवी लागत प्रभावी होने की संभावना कम है.

अंतिम शब्द

वस्तुतः सभी वित्तीय निर्णयों के साथ, यह आपकी स्थिति के लिए नीचे आता है और आप कितना नीचे भुगतान कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 20% के पास डाउन पेमेंट है, तो आप पीएमआई के साथ ऋण स्वीकार करने से बेहतर हो सकते हैं। यद्यपि आप कम से कम कुछ महीनों के लिए पीएमआई का भुगतान करेंगे, एक बार जब आपके ऋण की शेष राशि आपके घर के मूल्य का 80% तक पहुंच जाती है, तो आप अपने ऋणदाता से इसे हटाने के लिए कह सकते हैं। यह दृष्टिकोण कई वर्षों के लिए एक दूसरे बंधक पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करने की तुलना में कम महंगा हो सकता है और साथ ही उच्च समापन लागत भी हो सकती है.

या यदि आपका डाउन पेमेंट 10% से कम है, तो आपकी दूसरी मॉर्गेज पर ब्याज दर बहुत अधिक हो सकती है और जिससे आईआई से बचने में किसी भी तरह की लागत बचत को नकारना पड़ता है। आप यह भी विचार करना चाहेंगे कि क्या आप अपने करों पर PMI में कटौती करने के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं या यदि आप एक दूसरे बंधक या इसके केवल एक हिस्से से सभी ब्याज काट सकते हैं.

यह सब कहा, बेहतर आपके क्रेडिट, अधिक संभावना एक सूअर का बच्चा बंधक आप के लिए काम करने के लिए है। एक ऋणदाता को खोजने के लिए कुछ शोध करने के लिए तैयार रहें जो इस प्रकार के ऋण को लिखने के लिए अभी भी तैयार है.

क्या आप कभी अपने घर के लिए गुल्लक गिरवी रखने पर विचार करेंगे? क्यों या क्यों नहीं?