दिवालियापन में विभिन्न प्रकार के ऋण का इलाज कैसे किया जाता है

इसके अलावा, कुछ ऋणों को संशोधित किया जा सकता है ताकि आप भुगतानों को वहन कर सकें और संपत्ति को ऋण से जुड़े रहें, जैसे कि कार या घर। एक दिवालियापन के दौरान आपके ऋण का इलाज कैसे किया जाएगा यह इंगित करता है कि आपको एक दाखिल करने से क्या हासिल करना है.

प्राथमिकता ऋण

जबकि अधिकांश ऋण एक दिवालियापन याचिका में शामिल किए जा सकते हैं, ऐसे कई हैं जो वास्तव में छुट्टी नहीं दी जाएगी। इन्हें "प्राथमिकता वाले ऋण" के रूप में जाना जाता है क्योंकि वे अन्य ऋणों पर प्राथमिकता लेते हैं। अध्याय 7 दिवालियापन दाखिल करते समय, प्राथमिकता वाले डीबॉल्डर्स आपकी परिसंपत्तियों की बिक्री से प्राप्त होने वाली आय प्राप्त करने वाले पहले व्यक्ति होंगे, और इन ऋणों का निर्वहन नहीं किया जा सकता है, भले ही आपके पास कोई संपत्ति न हो जिसके लिए उन्हें भुगतान करना पड़े। अध्याय 13 दिवालियापन दाखिल करते समय, भुगतान योजना में इन प्रावधानों का पूरा भुगतान किया जाना चाहिए.

प्राथमिकता ऋण में शामिल हैं:

बंधक, कार ऋण, या अन्य सुरक्षित ऋण. "सुरक्षित ऋण" का अर्थ है कि ऋण एक परिसंपत्ति द्वारा सुरक्षित है, जैसे कि कार या घर, जिसे अगर आप अपना भुगतान नहीं करते हैं, तो इसे वापस लिया जा सकता है। अधिकांश अध्याय 13 दिवालिया होने पर, इन ऋणों का पुनर्गठन किया जाता है ताकि भुगतान योजना में कोई भी चूक भुगतान और दंड शामिल हो। अध्याय 7 दिवालियापन में, आप ऋण और अंतर्निहित परिसंपत्ति रखने में सक्षम हो सकते हैं यदि आप मिस्ड भुगतान कर सकते हैं और अपने दिवालियापन के पूरा होने के बाद नियमित भुगतान करना जारी रख सकते हैं।.
जुर्माना, जुर्माना या किसी भी सरकारी इकाई के लिए फीस बकाया है. उदाहरण के लिए, टैक्स पेनल्टी, अतिदेय टिकटों पर जुर्माना, और वाहन पंजीकरण शुल्क एक दिवालियापन में छुट्टी नहीं दी जाएगी.
अधिकांश छात्र ऋण जो सरकार द्वारा गारंटीकृत या वित्त पोषित होते हैं. सरकार या सरकार से जुड़े संस्थान जैसे कि सल्ली माई द्वारा सीधे प्रदान किए गए छात्र ऋणों को तब तक नहीं निकाला जा सकता है जब तक कि आप यह नहीं दिखा सकते कि उन्हें चुकाने से आपको “अनुचित कठिनाई” होगी। हालाँकि, यह मिलने के लिए एक अत्यंत कठिन मानक है। उस ने कहा, अधिकांश प्रदाताओं के पास कठिन कार्यक्रम हैं जो आपके भुगतान को कम करते हैं या आपके ऋण की अवधि बढ़ाते हैं। इसके अलावा, चूंकि कई "निजी" छात्र ऋणों में किसी प्रकार की सरकारी गारंटी होती है, इसलिए अधिकांश छात्र ऋणों का निर्वहन नहीं कर सकते हैं.
ओवरपेमेंट का लाभ उठाएं. उदाहरण के लिए, यदि आपको बेरोजगारी लाभ मिला है, लेकिन बहुत अधिक पैसा भेजा गया है, तो आपको अतिरिक्त चुकाने की आवश्यकता हो सकती है। हालांकि, यदि आप भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो यह एक ऐसा ऋण बन जाता है जिसे छुट्टी नहीं दी जा सकती.
401k योजना या अन्य कर-सुव्यवस्थित सेवानिवृत्ति योजना से ऋण. दिवालियापन अदालत ऋण आप अपने आप को देने के निर्वहन नहीं करता है। चूँकि यह वास्तव में एक सेवानिवृत्ति योजना ऋण है, इसलिए यदि आप अध्याय 7 के लिए फाइल करते हैं, तो इसे माफ नहीं किया जाएगा, और यदि आप अध्याय 13 को फाइल करते हैं तो यह आपकी पुनर्भुगतान योजना का हिस्सा बनना चाहिए।.
"व्यक्ति या संपत्ति के लिए हानिकारक और दुर्भावनापूर्ण चोटों" से संबंधित ऋण। यदि किसी अदालत ने आपको किसी व्यक्ति या उनकी संपत्ति को जानबूझकर चोट पहुंचाने के लिए नुकसान का भुगतान करने का आदेश दिया है - प्रभाव के तहत गाड़ी चलाते समय नुकसान सहित - दिवालियापन दाखिल करना इस ऋण को स्पष्ट या कम नहीं करेगा। हालाँकि, यदि आप अध्याय 13 दाखिल करते हैं, तो आप इस ऋण का पुनर्गठन करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन आप इसे समाप्त नहीं कर पाएंगे.
गुजारा भत्ता, चंचल समर्थन या बाल सहायता ऋण. इन ऋणों को अध्याय 7 दिवालियापन में शामिल नहीं किया जा सकता है। हालांकि, उन्हें एक अध्याय 13 दिवालियापन में शामिल किया जा सकता है, जब तक कि वे एक प्रावधान के साथ भुगतान योजना का हिस्सा बन जाते हैं कि अतिदेय भुगतान पूर्ण और वर्तमान भुगतानों में संतुष्ट रहेंगे।.
आपके द्वारा स्थानीय, राज्य या संघीय सरकार पर कर लगाया जाता है. वर्तमान कर देयता, पिछले वर्षों के पिछले कर ऋण, और किसी भी शुल्क या दंड, साथ ही अन्य प्रकार के कर, जैसे पेरोल करों को प्राथमिकता ऋण माना जाता है और अधिकांश को दिवालियापन में माफ नहीं किया जा सकता है। यदि आप वर्तमान या हालिया कर बिल का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो दिवालियापन से बाहर, आईआरएस के साथ अलग से व्यवहार करें, क्योंकि वे कठिन योजनाओं की पेशकश करते हैं और यहां तक कि विषम परिस्थितियों में ऋण भी माफ करते हैं। उस ने कहा, वर्षों पुराने आयकर ऋण को कभी-कभी दिवालियापन के माध्यम से माफ किया जा सकता है। इसकी चर्चा नीचे आगे बढ़ाई गई है.

जब आप कर ऋण का निर्वहन कर सकते हैं?

कर ऋण का निर्वहन करने के लिए, निम्नलिखित सभी शर्तों को पूरा करना होगा.

ऋण केवल आयकर से होना चाहिए, और इसमें शुल्क, दंड या अन्य कर शामिल नहीं होंगे, जैसे कि पेरोल या बिक्री कर.
आपने एक धोखाधड़ी कर रिटर्न दाखिल नहीं किया है या अन्यथा जानबूझकर करों का भुगतान करने से बचें (यानी कर चोरी धोखाधड़ी).
आयकर ऋण कम से कम तीन साल पुराना है। यदि आपके पास अधिक वर्तमान आयकर ऋण है, तो आप आमतौर पर आईआरएस के साथ सीधे भुगतान योजना या प्रस्ताव पर काम कर सकते हैं। लेकिन आप हाल ही में एक दिवालियापन में आयकर ऋण शामिल नहीं कर सकते.
आपने समय पर और कम से कम दो साल पहले आयकर रिटर्न दाखिल किया। आप अपने करों को दर्ज करने के लिए कई वर्षों तक इंतजार नहीं कर सकते हैं, फिर दिवालिया घोषित करने और एक बड़े कर बिल का भुगतान करने से बचने के लिए एक साथ कई साल दर्ज करें।.
अपनी दिवालियापन याचिका दायर करने से पहले कम से कम 240 दिनों के लिए आपके पास इन करों का बकाया होना चाहिए.

ज्ञात हो, आईआरएस आपकी संपत्ति पर अवैतनिक कर ऋण के लिए जगह ले सकता है, जिसे दिवालियापन में भी मिटाया नहीं जा सकता है, भले ही कर ऋण स्वयं इन आवश्यकताओं को पूरा कर चुका हो और माफ कर दिया गया हो। दूसरे शब्दों में, एक बार जब आपका दिवालियापन समाप्त हो जाता है, तब भी ग्रहणाधिकार कायम रहेगा.

ऊपर घर और ऑटो ऋण नीचे

आपको एक ऋण पर उल्टा माना जाता है यदि आपके पास कार, घर, या अन्य संपत्ति है जो आपके द्वारा दिए जाने वाले ऋण से कम है। यह मामला होगा यदि आपने $ 10,000 के लिए कार खरीदी है, लेकिन वर्तमान में कार की कीमत $ 7,000 है और आप अभी भी $ 8,000 का भुगतान करते हैं (यानी कार ऋण उल्टा).

हालांकि, एक अध्याय 13 दिवालियापन में, आप "क्रैम-डाउन" संशोधन के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जिसमें ऋण कम हो जाता है जैसे कि शेष राशि और परिसंपत्ति का वर्तमान मूल्य मिलान। इसका परिणाम छोटे मासिक भुगतान या कम ऋण अवधि में होता है.

इस उदाहरण में, ऋण की शेष राशि $ 7,000 या कार के वर्तमान मूल्य में कम हो जाएगी। हालाँकि, सीमाएँ हैं कि आप किस के लिए एक क्राम-डाउन संशोधन का उपयोग कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप इसे कार ऋण पर उपयोग नहीं कर सकते हैं जब आपने अपने दिवालियापन दाखिल करने के 30 महीनों के भीतर कार खरीदी थी या आपके दिवालियापन दाखिल करने के 12 महीनों के भीतर खरीदी गई अन्य व्यक्तिगत संपत्ति के लिए ऋण पर.

यदि लेनदार इस संशोधन के माध्यम से एक पुनरावर्तन या फौजदारी से अधिक पुनरावृत्ति कर सकते हैं, तो वे इसे स्वीकार करने की अधिक संभावना रखते हैं। यदि आपने अध्याय 7 दिवालियापन के बजाय अध्याय 13 दायर किया है, तो आप केवल एक क्रैम-डाउन संशोधन कर सकते हैं.

एक अध्याय 7 दिवालियापन में ऋण पुन: पुष्टि

चूंकि अध्याय 7 दिवालियापन की आवश्यकता है कि आप अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए अपनी संपत्ति बेचते हैं, तो आप कुछ ऋण रखने की इच्छा कर सकते हैं ताकि इसके साथ जुड़ी संपत्ति को बनाए रखा जा सके। उदाहरण के लिए, यदि आप छूटे हुए बंधक भुगतानों का भुगतान करने में सक्षम होंगे और मासिक भुगतान जारी रखने के बाद जब आपके अन्य ऋणों की छुट्टी हो जाएगी, तो आप अपने बंधक को "पुन: प्राप्त" करने में सक्षम हो सकते हैं।.

ऋण की पुष्टि करने का अर्थ है कि ऋणदाता की अनुमति से, ऋण दिवालिया होने के दौरान अलग रखा जाएगा और उसे छुट्टी नहीं दी जाएगी। सहमति के अनुसार भुगतान जारी रखने के बदले में, आप इस उदाहरण में अपने घर की संपत्ति का स्वामित्व बनाए रखने में सक्षम हैं.

कुछ ऋणदाता ऐसा करने के लिए काफी इच्छुक हैं क्योंकि यह संभावना है कि आप भुगतान करने के लिए एक बेहतर स्थिति में होंगे जब आपके अन्य ऋणों को छुट्टी दे दी जाएगी। एक तरफ के रूप में, यदि आपका घर निकट है या पहले से ही फौजदारी में है, तो दिवालियापन दाखिल करना प्रक्रिया को "स्वचालित प्रवास" के माध्यम से अस्थायी रूप से रोक देगा।

यह भी एक ऑटो ऋण की पुष्टि करने के लिए आम है क्योंकि यह देनदार और ऋणदाता दोनों को लाभ पहुंचाता है। ऋणी को अपनी कार रखने के लिए मिल जाता है और ऋणदाता को उस कार को बेचने और बेचने से बचना पड़ता है, जिसके लिए ऋण की तुलना में कम पैसा होने की संभावना है.

अंतिम शब्द

हालांकि कई प्रकार के ऋण हैं जो अंततः आपके दिवालियापन में शामिल नहीं होंगे, फिर भी आपके सभी ऋणों को सूचीबद्ध करने की सलाह दी जाती है जब आप पहली बार फाइल करते हैं, यहां तक कि आप भुगतान करना जारी रखना चाहते हैं। इस तरह, आप दिवालियापन ट्रस्टी के साथ ठीक से काम कर सकते हैं जो आप कर सकते हैं और शामिल नहीं कर सकते। इसके अलावा, चूंकि दिवालिया प्रक्रिया अक्सर अलग-अलग राज्यों में अलग-अलग होती है, इसलिए यह निर्धारित करने के लिए कि आपके ऋण का इलाज कैसे किया जाएगा और आगे बढ़ने के लिए कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका यह निर्धारित करने से पहले क्रेडिट परामर्श का एक कोर्स पूरा करना सबसे अच्छा है।.