अपनी 401k योजना के लिए सर्वश्रेष्ठ निवेश कैसे चुनें

उदाहरण के लिए, कुछ नियोक्ता कर्मचारी के योगदान की राशि तक डॉलर-डॉलर के आधार पर एक कर्मचारी के वेतन का 6% तक योगदान करते हैं। यदि आप प्रति वर्ष $ 50,000 बनाते हैं और अपने वेतन का 10% अपने 401k ($ 5,000) में सेट करते हैं, तो इस स्थिति में आपका नियोक्ता अतिरिक्त $ 3,000 ($ 50,000 का 6%) में योगदान देगा, जिससे आपका कुल निवेश $ 8,000 हो जाएगा। यह एक प्रमुख लाभ है जो पूंजी विकास में काफी तेजी लाता है.

$ 104,493 के फंड में 5% की विकास दर के परिणाम के साथ 20 साल तक $ 5,000 प्रति वर्ष का निवेश; इसी अवधि में उसी अवधि में $ 8,000 का निवेश करने से $ 167,188 का फंड तैयार होता है। अंतिम शेष राशि आपके द्वारा निवेश किए गए धन का एक संयोजन है और समय के साथ आपके निवेश पर वापसी की दर है। इसे ध्यान में रखते हुए, आपको अपने योगदान को अधिकतम करने के लिए काम करना चाहिए - जिसमें आपके नियोक्ता के मिलान योगदान भी शामिल हैं - उन निवेशों का चयन करके जो आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेंगे.

सर्वश्रेष्ठ 401k निवेश चुनने के लिए टिप्स

यह निर्धारित करना कि कौन से निवेश "सर्वश्रेष्ठ" निवेश हैं, "एक आकार सभी के लिए उपयुक्त नहीं है" प्रयास। हर कोई अलग-अलग उम्र में, अलग-अलग लक्ष्यों, विभिन्न आय और खर्चों और विभिन्न सेवानिवृत्ति अपेक्षाओं के साथ बचत करना शुरू कर देता है। ये सभी कारक प्रभावित करते हैं कि कौन से निवेश आपकी विशेष आवश्यकताओं के लिए फिट हैं। आपका निर्णय आपके नियोक्ता द्वारा आपको उपलब्ध निवेश विकल्पों द्वारा और अधिक जटिल हो सकता है.

कानून के अनुसार, 401k योजनाएं जो आपको अपने स्वयं के निवेश का चयन करने की अनुमति देती हैं, उन्हें कम से कम तीन विविध विकल्प प्रदान करने चाहिए, जिनमें से प्रत्येक अलग-अलग जोखिम और रिटर्न के साथ होगा। आम तौर पर, आपको कला, प्राचीन वस्तुएं, जवाहरात या सिक्कों जैसे संग्रहणीय वस्तुओं में निवेश करने की अनुमति नहीं है, लेकिन कुछ परिस्थितियों में सोने जैसी कीमती धातु में निवेश किया जा सकता है। ये आमतौर पर सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए अनुशंसित नहीं होते हैं क्योंकि वे मानक रिटर्न अर्जित नहीं करते हैं, लेकिन निवेशक मनोविज्ञान और औद्योगिक मूल्य के आधार पर मूल्य में उतार-चढ़ाव होता है.

1. आपका निवेश स्तर

कम से कम, आपको अपने नियोक्ता के मिलान योगदान के स्तर पर कम से कम निवेश करना चाहिए। २०१४ में, आप $ ५२,००० के अधिकतम योगदान (आपके योगदान और आपके नियोक्ता के संयोजन सहित) के साथ $ १ (,५०० (या $ २३,०००, यदि आप ५० या अधिक उम्र के हैं) में योगदान कर सकते हैं। अधिकांश लोगों को प्रत्येक अंश अवधि में घटाए गए समान भागों में वार्षिक योगदान को तोड़ना सबसे आसान लगता है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक वर्ष में $ 12,000 का योगदान करना चाहते हैं, तो आप हर महीने अपने वेतन से $ 1,000 निकालने का अनुरोध करेंगे.

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए सबसे अच्छी सलाह है कि आप जल्दी और अक्सर निवेश करें। जीवन में शुरुआती बचत टैक्स-मुक्त कंपाउंडिंग के लाभ को अधिकतम करती है। माइक और टॉम के उदाहरण पर विचार करें:

माइक और टॉम दोनों हर साल अपने निवेश पर समान 5% ब्याज दर कमाते हैं। माइक ने 25 साल की उम्र में अपनी कंपनी की 401k योजना में $ 200 प्रति माह की बचत शुरू की, प्रति माह अतिरिक्त $ 100 के साथ, अपने नियोक्ता द्वारा कुल 3,600 डॉलर प्रति वर्ष का योगदान दिया। 40 साल के करियर के दौरान, उन्होंने अपनी सेवानिवृत्ति योजना में $ 96,000 का योगदान दिया। 65 वर्ष की उम्र तक, माइक का संतुलन $ 468,636 हो जाता है.

दूसरी ओर, टॉम अपने नियोक्ता योजना में बचत शुरू करने के लिए 45 वर्ष की होने तक प्रतीक्षा करता है। वह प्रति माह $ 400 का योगदान करता है, अपने नियोक्ता द्वारा $ 200 मैच के साथ, $ 7,200 के वार्षिक योगदान के लिए। जबकि टॉम माइक के रूप में कुल राशि का योगदान करते हैं - $ 96,000 - उनके निवेश को बढ़ने के लिए केवल 20 साल हैं। जब वह 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं, तो उनका कुल निवेश केवल $ 250,923 होता है, जो कि माइक के अंतिम शेष राशि का लगभग आधा है.

आपका अंतिम शेष राशि आपके द्वारा निवेश किए गए धन, आपकी कमाई की दर और आपके निवेश को बढ़ने की अनुमति देने का योग है। अधिक बचत और अधिक कमाई से आप अपने अंतिम लक्ष्य तक पहुंचने के लिए आवश्यक कमाई कम कर देते हैं। जैसे-जैसे कमाई की दर घटती जाती है, उस आय दर को कम करने के लिए आवश्यक जोखिम की मात्रा भी घटती जाती है, आपके लिए उपलब्ध निवेश विकल्पों का विस्तार होता है।.

2. आपका रिटायरमेंट टाइम फ्रेम

आज और उस दिन के बीच का समय जिसे आप रिटायर करना चाहते हैं, सबसे अच्छा निवेश योजना का चयन करते समय एक प्रमुख विचार है। बस कहा गया है, जब आपके पास अधिक समय हो तो आप अधिक जोखिम उठा सकते हैं। ज्यादातर निवेश अल्पावधि में अस्थिर होते हैं - शुरू में उनकी कीमतें वास्तविक वित्तीय परिणामों के बजाय निवेशक मनोविज्ञान पर आधारित होती हैं। जैसे-जैसे समय बीतता है, वास्तविक परिणाम मनोविज्ञान की जगह लेते हैं, ताकि कीमतें कंपनी की लगातार मुनाफा देने की क्षमता को दर्शाती हैं। क्षमता वास्तविकता बन जाती है.

एक उदाहरण के रूप में, Apple का शेयर मूल्य 15 फरवरी, 2013 को $ 442.80 प्रति शेयर पर बंद हुआ; एक साल बाद (14 फरवरी 2014), यह $ 543.99 प्रति शेयर पर बंद हुआ। यदि आपने 15 फरवरी, 2013 को स्टॉक खरीदा था और 14 फरवरी, 2014 को बेचा था, तो आपने अपने निवेश पर $ 101.19 प्रति शेयर या 22.8% कमाया होगा। वर्ष के दौरान, हालांकि, स्टॉक की कीमत $ 385.10 प्रति शेयर (अप्रैल 19, 2013) से $ 575.14 (5 दिसंबर, 2013) से भिन्न थी। दूसरे शब्दों में, आप 13% से अधिक खो सकते हैं, या 29.8% तक प्राप्त कर सकते हैं, क्या आपने वर्ष के अंत से पहले अपना स्टॉक बेचा था.

जब दीर्घकालिक रुझानों को देखते हैं, तो Apple निरंतर विकास का एक उत्कृष्ट उदाहरण है। Apple ने सालों से अपने प्रबंधन की गुणवत्ता का प्रदर्शन किया है, और शुरुआती निवेशक अब पुरस्कारों की भरपाई कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, 2009 में Apple स्टॉक 213.95 डॉलर और 2004 में Apple स्टॉक $ 34.40 पर शीर्ष स्थान पर रहा। कोई व्यक्ति जिसने 2004 में Apple स्टॉक को $ 34 प्रति शेयर के लिए खरीदा था, और 14 फरवरी 2014 को $ 544 प्रति शेयर के हिसाब से बेचा था, अपने शुरुआती निवेश पर 1,600% रिटर्न कमाएगा। यह जोखिम और इनाम पर विचार करते समय समय का लाभ साबित करता है.

दुर्भाग्य से, जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति की आयु निकट आती है और आपके निवेश की अवधि कम होती जाती है, आप उस सुरक्षा को खो देते हैं, जो अच्छी कंपनी प्रबंधन को बढ़ी हुई स्टॉक कीमत में मिलती है। यहां तक ​​कि अगर आपको अपने निवेश लक्ष्य को कम करने की आवश्यकता है, तो निश्चितता के लिए संभावित विनिमय द्वारा अस्थिरता को रोकने के लिए अधिक सुरक्षित निवेश चुनना बुद्धिमान है। जबकि एक 30 वर्षीय व्यक्ति आक्रामक तरीके से निवेश कर सकता है, गलतियों के लिए 35 वर्ष या उससे अधिक होने पर, एक 60 वर्षीय व्यक्ति के पास वह विलासिता नहीं है क्योंकि समय उसके पक्ष में नहीं है.

3. आपका निवेश ज्ञान

आप विभिन्न निवेशों के बारे में क्या जानते हैं? क्या आपने कॉमन स्टॉक खरीदा है, कॉरपोरेट या सरकारी बॉन्ड खरीदा है या म्यूचुअल फंड के मालिक हैं? क्या आप समझते हैं कि विविधीकरण - एक के बजाय कई संपत्ति का मालिकाना - जोखिम और वापसी को प्रभावित करता है? क्या आपका अनुभव बचत खाता खोलने या आपकी कंपनी के शेयर खरीदने तक सीमित है? क्या आपके पास निवेश के बारे में और आपके लिए उपलब्ध निवेश विकल्पों के बारे में जानने का समय है? आपके 401k की संरचना के आधार पर, बहुत सारे निर्णय लेने हैं, खासकर यदि आपका नियोक्ता आपको अपने खाते में निवेश को निर्देशित करने की अनुमति देता है.

अधिकांश नियोक्ता योजनाएं कम से कम तीन विकल्प प्रदान करती हैं, प्रत्येक में अलग-अलग जोखिम और रिटर्न होते हैं। विकल्पों में निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं:

• मुद्रा बाजार फंड. इस निवेश को कम जोखिम और कम प्रतिफल माना जाता है, जिसमें अल्पकालिक ट्रेजरी नोट्स और फेडरली गारंटीड बैंक सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉजिट्स में निवेश होता है। वस्तुतः कोई निवेश जोखिम नहीं है, लेकिन रिटर्न आमतौर पर मुद्रास्फीति की दर के बराबर है। आपको लगता है कि अगले वर्ष के भीतर आपको जो भी धन की आवश्यकता होगी, उसे कम जोखिम वाली संपत्ति में निवेश किया जाना चाहिए, जहां नुकसान का बहुत कम जोखिम है.
• बॉन्ड फंड. कॉर्पोरेट या लंबे समय तक परिपक्वता वाले सरकारी बॉन्ड का एक प्रबंधित फंड आमतौर पर मध्यम जोखिम के लिए कम माना जाता है, कम मध्यम इनाम के साथ। जबकि बॉन्ड फंड में निवेश जोखिम की कमी होती है (जब वे देय होते हैं तो बॉन्ड का भुगतान किया जाता है), वे ब्याज दर जोखिम को सहन करते हैं। दूसरे शब्दों में, बांड की कीमत समय के साथ ब्याज दर के साथ भिन्न होती है। जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो बॉन्ड की कीमतें गिर जाती हैं ताकि नए और पहले जारी किए गए बॉन्ड की बाजार में समानता हो। इसका मतलब है कि 1,000 डॉलर के अंकित मूल्य वाला एक बॉन्ड और 4% कूपन 667 डॉलर में बिकेगा यदि ब्याज दरें 6% तक बढ़ जाती हैं, भले ही यह परिपक्व होने पर पूरे चेहरे के मूल्य पर भुगतान किया जाता है। इसके विपरीत, 6% ब्याज दर वाला बॉन्ड 1,500 डॉलर में बिकेगा यदि ब्याज दरें 4% तक गिर गईं, भले ही बांड 1,000 डॉलर के लिए परिपक्वता पर भुनाया गया हो। ये संपत्ति आपके सेवानिवृत्ति होल्डिंग्स के समग्र जोखिम को कम करने के लिए एकदम सही हैं, और सेवानिवृत्ति तक पांच वर्षों में आपके कुल पोर्टफोलियो के बढ़े हुए प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करना चाहिए।.
• संतुलित धन. जबकि संतुलित फंड अपने सामान्य स्टॉक जोखिम के कारण बांड फंडों की तुलना में अधिक जोखिम उठाते हैं, संतुलित फंड भी रिटर्न के लिए अधिक अवसर प्रदान करते हैं। जैसे ही आपके पोर्टफोलियो में बॉन्ड का प्रतिशत बढ़ता है, आपके पोर्टफोलियो की अस्थिरता कम हो जाती है। अधिकांश संतुलित फंडों में परिपक्व अमेरिकी बड़े कंपनी के सामान्य शेयरों का एक विविध पोर्टफोलियो शामिल है। इन कंपनियों को आम तौर पर अच्छी तरह से प्रबंधित किया जाता है, लाभप्रदता के लंबे इतिहास के साथ। उनके आकार में बड़ी हानि होने की संभावना नहीं है, जिस तरह असाधारण लाभ भी संभव नहीं है (यह कमाई में $ 100 मिलियन की तुलना में $ 1 मिलियन को दोगुना करना आसान है)। बैलेंस्ड फंड्स आम तौर पर 2% से 3% की दर से कमाते हैं, साथ ही महंगाई, और सबसे अधिक रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की कोर होल्डिंग होनी चाहिए.
• ग्रोथ फंड. पूरी तरह से स्टॉक निवेश से बना, ग्रोथ फंड पोर्टफोलियो आमतौर पर फंड मैनेजर की खासियत के अनुसार बदलता रहता है। वे उद्योग-विशिष्ट (उदा। प्रौद्योगिकी) हो सकते हैं, कंपनी के विकास का एक विशेष चरण (जैसे उभरते बाजार), या कंपनी के आकार (जैसे कि छोटे कैप विकास) पर ध्यान केंद्रित किया जा सकता है। ग्रोथ फंड संतुलित फंडों की तुलना में अधिक अस्थिर हैं - उनकी कीमत दिन-प्रतिदिन बदलती रहती है - इसलिए उन्हें नुकसान का अधिक जोखिम होता है, लेकिन इनाम की अधिक संभावना होती है। एक वृद्धि निधि को अपने बढ़े हुए जोखिम की भरपाई के लिए मुद्रास्फीति पर 4% से 5% तक का रिटर्न प्रदान करना चाहिए.

कई नियोक्ता आपको निवेश के बीच अपने योगदान को विभाजित करने का अवसर देते हैं, या यहां तक ​​कि अपने फंड को तिमाही या वार्षिक आधार पर स्थानांतरित करते हैं। इसका मतलब यह है कि आप बाज़ार में क्या हो रहा है, उसके आधार पर आप अपने पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपको लगता है कि अर्थव्यवस्था अगले साल के लिए उदास हो जाएगी, तो आप अपने स्टॉक फंड बेच सकते हैं और अपने पैसे को कम जोखिम वाले मुद्रा बाजार या बांड फंड में निवेश कर सकते हैं। और जब आप बाजार को ट्रेंडिंग में देखते हैं, तो आप इक्विटी फंड में निवेश करने के लिए अपने मनी मार्केट और बांड फंड बेच सकते हैं। यह रणनीति प्रभावी है अगर:

• आपके पास बाजार और आर्थिक अनुमानों के शीर्ष पर रहने का समय है
• न्यूनतम लागत के साथ धन के बीच स्थानांतरण की अनुमति है
• आप समझते हैं कि आपका पेशेवर फंड मैनेजर भी बाजार का अनुमान लगा रहा है और आपके पोर्टफोलियो की सुरक्षा या सुधार के लिए कदम उठा रहा है। दूसरे शब्दों में, आपके रिटर्न को बेहतर बनाने के आपके प्रयास आपके फंड मैनेजर के प्रयासों के लिए बेमानी हो सकते हैं.

यहां तक ​​कि अगर आप अपने पोर्टफोलियो को वार्षिक आधार पर समायोजित करने के लिए तैयार नहीं हैं, तो रिटायरमेंट के करीब आने के साथ ही अपने निवेश के जोखिम को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो के जोखिम और इनाम के मापदंडों को नियमित रूप से संरेखित करना बुद्धिमानी है। कई पेशेवर सलाहकार रिटायरमेंट से पहले 5 वें वर्ष में 10% बांड के अनुपात में 90% के अनुपात का सुझाव देते हैं, बाद में प्रत्येक वर्ष बांड प्रतिशत बढ़ाते हैं। सेवानिवृत्ति के वर्ष में, वे इक्विटी और फिक्स्ड आय के बीच 50% / 50% अनुपात का सुझाव देते हैं.

4. आपका रिस्क प्रोफाइल

आपके निवेश का चयन करते समय सबसे महत्वपूर्ण विचार आपकी पसंद में आपकी सहूलियत और आत्मविश्वास है। हर कोई अलग तरह से जोखिम को मानता है और संभालता है, चाहे वह निवेश कर रहा हो, या छुट्टी का स्थान चुन रहा हो। जोखिम सहिष्णुता का कोई सही या गलत स्तर नहीं है, जो आम तौर पर अनुभव, ज्ञान और व्यक्तित्व से प्रभावित होता है। उदाहरण के लिए, ज्यादातर लोग 100 मील प्रति घंटे की रफ्तार से कार चलाने पर विचार करेंगे, लेकिन एक पेशेवर ड्राइवर के लिए, 100 मील प्रति घंटा एक आसान देश की सवारी है। पेशेवर कोई शैतान-शैतान नहीं है - उसने सीखा है कि दुर्घटना का जोखिम तब नहीं होता जब उसकी कार अच्छी तरह से बनाए रखी जाती है, सड़क अच्छी स्थिति में होती है, और चालक को अनुभव होता है.

तथ्य यह है कि आपकी जोखिम सहिष्णुता अपेक्षाकृत तय है इसका मतलब यह नहीं है कि आपके निवेश का विकल्प होना चाहिए। जितना अधिक आप सीखते हैं, उतना ही आप वास्तविक जोखिमों की पहचान करने में सक्षम होते हैं, ठीक वैसे ही जैसे एक पेशेवर ड्राइवर सीखता है कि वह कितनी तेजी से एक मोड़ ले सकता है.

यदि अस्थिर निवेशों की वापसी आपसे अपील करती है, तो इन निवेशों के बारे में जितना हो सके उतना सीखने का प्रयास करें, जिसमें जोखिम या अंतरण जोखिम भी शामिल है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक नई कंपनी में निवेश करने का निर्णय लेते हैं जिसमें बहुत अधिक संभावनाएं हैं, लेकिन उच्च जोखिम है, तो आप अपने शेष धन को कम जोखिम वाले निवेशों में लगाकर अपने नुकसान के कुल जोखिम को कम कर सकते हैं।.

जब आप अपने 401k पोर्टफोलियो पर विचार करते हैं, तो दो प्राथमिक कारक हैं जो स्वाभाविक रूप से आपके जोखिम को कम करते हैं:

• समय. यदि आपके पास अपने निवेश की आवश्यकता से पहले कई साल हैं, तो भी एक बड़ा नुकसान दूर हो सकता है.
• नियोक्ता का मिलान योगदान. आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया "निशुल्क धन" का मतलब हो सकता है कि आपको अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अयोग्य जोखिम लेने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि आपका रिटर्न पहले से ही उनके निवेश द्वारा बढ़ाया गया है। यदि आप जोखिम लेने का फैसला करते हैं और यह आपके खिलाफ काम करता है, तो आपका नियोक्ता योगदान झटका को नरम कर देता है.

प्रो टिप: आप Blooom से एक मुफ्त 401k विश्लेषण प्राप्त करने के लिए साइन अप कर सकते हैं। वे आपके एसेट एलोकेशन पर गौर करेंगे कि आपका अकाउंट कितना डायवर्सिफ़ाइड है और आप जो फीस दे रहे हैं.

अंतिम शब्द

आपका अंतिम रिटायरमेंट बैलेंस आपके द्वारा निवेश किए गए धन का एक फ़ंक्शन है, आपकी कमाई की दर, और आपके पैसे का निवेश कब तक है। आप अपने निवेश की राशि और आपके द्वारा किए गए निवेश की प्रकृति के नियंत्रण में हैं, जबकि परिस्थितियां आपके निवेश करने के समय को प्रभावित कर सकती हैं। आपके 401k के लिए सबसे अच्छा निवेश वे हैं जो आपकी आयु, आय, जोखिम प्रोफ़ाइल और नियोक्ता योगदान के आधार पर उच्चतम रिटर्न प्रदान करते हैं। सौभाग्य से, प्रयास, शिक्षा और अनुभव के माध्यम से, आप अपने निर्णयों के साथ सहज रहते हुए आपके लिए उपलब्ध विकल्पों का विस्तार कर सकते हैं.

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