कैसे एक घर पर डाउन पेमेंट के लिए आपका 401k या IRA से निकासी करें

हालांकि, यदि आपके पास पहले से ही आपके सेवानिवृत्ति खातों में पैसा है, तो आप इस प्रक्रिया को तेज करने के लिए इसका उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं। जब आप पैसे का उपयोग करते हैं तो आप उन खातों पर चर्चा करेंगे जब आप पहले घर खरीदने के लिए पैसे का उपयोग करते हैं और साथ ही दंड और करों पर बचत के लिए रणनीति बनाते हैं.

होम डाउन पेमेंट के लिए आपका इरा का उपयोग करना

आईआरएस 59 रिटर्न्स को चालू करने से पहले आपको निकासी पर 10% जुर्माना लगाकर अपने सेवानिवृत्ति के खातों से पैसे निकालने से हतोत्साहित करता है.

रोथ इरा

विभिन्न प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों में, रोथ IRA से धन खींचने पर आपको करों और दंड में कम से कम खर्च करना होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप किसी भी समय जुर्माना या कर के बिना योगदान वापस ले सकते हैं। इसके अलावा, पांच साल तक खाता रखने के बाद, आप पहले घर की खरीद, मरम्मत या रीमॉडल के लिए जुर्माना या कर के बिना कमाई में $ 10,000 तक निकाल सकते हैं। दूसरे शब्दों में, यदि आप अपना सभी अंशदान वापस लेते हैं, तब भी आप एक और $ १०,००० निकाल सकते हैं और इसमें से किसी पर १०% जुर्माना या कर का भुगतान नहीं करेंगे.

हालांकि, एक कैवेट है: आपके पास केवल 120 दिन हैं ताकि आप अपनी कमाई वापस ले सकें या आप पेनल्टी का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हो सकते हैं। इसके अलावा, आपकी सुविधा के लिए, आपकी वित्तीय सेवा फर्म बिना किसी कमाई से पहले Roth IRA से आपके सभी योगदानों की वापसी को प्राथमिकता देगी।.

पारंपरिक इरा

अगला सबसे अच्छा विकल्प एक पारंपरिक इरा है। आप अभी भी जुर्माना चुकाने के बिना पहले घर की खरीद, मरम्मत, या फिर से तैयार करने के लिए $ 10,000 तक निकाल सकते हैं, लेकिन आपको पूरी राशि पर नियमित आयकर देना होगा। SIMPLE और SEP IRA समान नियमों का पालन करते हैं.

एक पारंपरिक इरा के साथ, आपको घर खरीदने के लिए 120 दिनों के भीतर पैसे का उपयोग करना होगा या आप 10% जुर्माना के साथ प्रभावित होंगे। वैकल्पिक रूप से, आप अपने पति या पत्नी, माता-पिता, बच्चों, या पोते के लिए घर खरीदने के लिए $ 10,000 जुर्माना-मुक्त कर सकते हैं.

एक रोथ इरा के साथ की तरह, आपका पति भी अपने पारंपरिक इरा से $ 10,000 वापस ले सकता है, इसलिए यदि आप शादीशुदा हैं, तो आप सामूहिक रूप से डाउन पेमेंट के लिए $ 20,000 का जुर्माना लगा सकते हैं। $ 10,000 की सीमा प्रत्येक व्यक्ति के लिए जीवन भर की सीमा है.

डाउन भुगतान के लिए आपका 401k का उपयोग करना

जब आप 401k से पैसे निकालते हैं, तो घर की खरीद के लिए कोई विशेष जुर्माना छूट नहीं है, इसलिए आप जो भी पैसा निकालते हैं उसे "कठिनाई से छूट" के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। आपको निकाली गई राशि पर 10% का जुर्माना लगाया जाएगा और आपको उस पर आयकर भी देना होगा.

यदि संभव हो, तो उस राशि पर रोल करें जिसे आप एक इरा को वापस लेना चाहते हैं, ताकि आप जुर्माना देने से बच सकें। हालाँकि, आप एक 401k से अधिक रोल नहीं कर सकते हैं जो एक नियोक्ता के साथ है जिसके लिए आप अभी भी काम कर रहे हैं। यदि आपके पास पूर्व नियोक्ता से पुराना 401k है, तो उसे रोल करें। चूंकि रोलओवर प्रक्रिया के लिए समय ले सकता है, जल्द से जल्द आवश्यक कागजी कार्रवाई को भरें.

आपका 401k से उधार

401k के साथ एक और विकल्प ऋण लेना है। आपका ऋण $ 50,000 या खाते के आधे मूल्य तक हो सकता है, जो भी कम हो। जब तक आप भुगतानों को संभाल सकते हैं (हां, आपको इस ऋण को वापस चुकाना होगा), यह आमतौर पर सीधे निकासी की तुलना में कम महंगा विकल्प है। यद्यपि आप ब्याज का भुगतान करेंगे, आप ऋण राशि पर कर या दंड का भुगतान नहीं करेंगे.

401k ऋण के बारे में जानने के लिए कुछ बातें:

• चूँकि आप ऋण को चुका रहे हैं और आपको ऋण पर मासिक भुगतान करने की आवश्यकता होगी, इसलिए बंधक प्राप्त करने की आपकी क्षमता प्रभावित हो सकती है.
• 401k ऋण पर ब्याज दर आम तौर पर प्राइम रेट से लगभग दो अंक अधिक है। हालांकि, आप जो ब्याज देते हैं, वह कंपनी को भुगतान नहीं किया जाता है - यह आपके 401k खाते में जाता है.
• कई योजनाएं आपको ऋण चुकाने के लिए केवल पांच साल देती हैं। दूसरे शब्दों में, यदि आप बड़ी राशि उधार लेते हैं, तो भुगतान पर्याप्त हो सकता है.
• यदि आप अपनी कंपनी छोड़ते हैं, तो आपको 60 से 90 दिनों के भीतर बकाया राशि का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है या इसे एक कठिनाई वापसी के रूप में लेने के लिए मजबूर किया जा सकता है। इसका मतलब है कि आपके द्वारा अभी भी बकाया राशि पर करों और जुर्माने के साथ मारा जाएगा.
• यदि भुगतान आपके पेचेक से काटे जाते हैं, तो मूल भुगतान पर कर नहीं लगेगा, लेकिन ब्याज भुगतान होगा। चूंकि आपको सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी पर फिर से कर लगाया जाएगा, इसलिए ब्याज भुगतान दोगुना हो जाएगा.

कभी-कभी डाउन पेमेंट को कवर करने के लिए अपने 401k से लोन लेना समझ में आता है, जैसे कि अगर आपको एफएचए लोन मिल रहा है और केवल एक छोटे भुगतान की आवश्यकता है। हालांकि, एक बड़ा ऋण भुगतान आपकी बंधक योग्यता पर बड़ा प्रभाव डाल सकता है.

विचार करें कि $ 5,000 401k ऋण का भुगतान $ 93 प्रति माह (6% ब्याज दर पर) पांच वर्षों में होगा, जबकि $ 25,000 के ऋण पर $ 483 प्रति माह का भुगतान होगा। बाद का भुगतान हर महीने बंधक का भुगतान करने की आपकी क्षमता में गंभीरता से बाधा डाल सकता है, और जब आप इसके लिए अर्हता प्राप्त करते हैं तो बैंक इसे ध्यान में रखेगा।.

इसलिए, संख्याओं को चलाना बुद्धिमानी है और अपने बंधक ब्रोकर से पूछें कि ऐसा ऋण आपके योग्यता को प्रभावित करेगा, इससे पहले कि आप इसे बाहर निकालते हैं। इसके विपरीत, यदि आपको जिस राशि की आवश्यकता है, वह आपकी योग्यता पर बहुत प्रतिकूल प्रभाव डालेगी, तो नीचे भुगतान राशि को वापस लेने और करों और दंड का भुगतान करने का कोई मतलब हो सकता है।.

प्रो टिप: क्या आप अपने 401k के बारे में अधिक जानना चाहेंगे? जब आप ब्लूम से एक निशुल्क विश्लेषण के लिए साइन अप करते हैं, तो वे आपके खाते में एक गहरा गोता लगाएंगे। वे यह सुनिश्चित करने जा रहे हैं कि आप ठीक से विविधतापूर्ण हैं, आपकी आयु के आधार पर सही आवंटन है, और बहुत अधिक शुल्क का भुगतान नहीं कर रहे हैं.

बंधक ब्याज कर रणनीति

ध्यान रखें कि आप अपने घर खरीदने के बाद अपने करों पर बंधक ब्याज घटा रहे हैं। यह वास्तव में सेवानिवृत्ति खाता निकासी से आपके द्वारा रिपोर्ट की गई कुछ या सभी आय के साथ "धोना" हो सकता है.

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने अपने 401k से $ 25,000 वापस ले लिए और उसी वर्ष बंधक ब्याज में $ 25,000 का भुगतान किया। $ 25,000 आप अतिरिक्त आय (401k निकासी से) में रिपोर्ट करेंगे, $ 25,000 बंधक ब्याज कटौती के साथ "धो" देंगे। दूसरे शब्दों में, आपकी कर योग्य आय निकासी से नहीं बढ़ेगी, और आप प्रभावी रूप से उस पर कोई कर नहीं देंगे.

हालांकि, आप अभी भी 10% जुर्माना के लिए उत्तरदायी होंगे, जो इस मामले में $ 2,500 है। इस प्रकार की रणनीति IRA, SIMPLE और SEP निकासी के लिए भी काम कर सकती है, लेकिन जब तक आप $ 10,000 से अधिक नहीं निकालते, तब तक आप 10% दंड के लिए उत्तरदायी नहीं होंगे।.

सेवानिवृत्ति खाता वापसी की तुलना

तो सबसे अच्छा कौन सा है? यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास क्या खाते हैं और आपने उनमें कितना योगदान दिया है। यदि आप एक पारंपरिक IRA से पहले एक रोथ से और एक 401k से पहले उन दोनों में से अपने भुगतान के लिए पैसे निकालते हैं, तो सामान्य तौर पर, आपको कम करों और दंड का आकलन किया जाएगा। चाहे 401k ऋण IRA आहरण से बेहतर हो, यह इस बात पर निर्भर करता है कि यह कितना बड़ा है और क्या यह आपके बंधक की राशि और प्रकार के लिए अर्हता प्राप्त करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करेगा।.

• आपका रोथ इरा में योगदान: कोई आयकर देय नहीं, 10% जुर्माना नहीं देना होगा.
• पहले घर की खरीद के लिए $ 10,000 तक आपकी रोथ इरा में कमाई: कोई आयकर देय नहीं, 10% जुर्माना नहीं देना होगा.
• लघु 401k ऋण: आयकर या जुर्माना नहीं देना होगा। मासिक भुगतान छोटा होगा और बंधक योग्यता पर न्यूनतम प्रभाव पड़ेगा.
• किसी पारंपरिक IRA, SEP-IRA, या SIMPLE IRA से कोई भी निकासी, पहले घर की खरीद के लिए $ 10,000 तक: देय आयकर, 10% जुर्माना नहीं देना होगा
• पहले घर की खरीद के लिए $ 10,000 से अधिक आपकी रोथ इरा में कमाई: देय आयकर, 10% जुर्माना देना होगा.
• किसी पारंपरिक IRA, SEP-IRA, या SIMPLE IRA से $ 10,000 से अधिक का कोई भी आहरण: देय आयकर, 10% जुर्माना देना होगा
• बड़ा 401k ऋण (शेष राशि का आधा या सीमित 50,000 डॉलर, जो भी छोटा हो): आयकर या जुर्माना नहीं देना होगा। मासिक भुगतान बड़े और काफी हद तक बंधक योग्यता को प्रभावित कर सकते हैं.
• 401k किसी भी राशि की निकासी: आयकर और 10% जुर्माना देना होगा.

अंतिम शब्द

मैंने अपने घर को खरीदने के लिए अपने IRA से पैसे वापस ले लिए और विशेष रूप से खुश हूं क्योंकि स्टॉक मार्केट जल्द ही टैंक्ड हो गया। डाउन पेमेंट के लिए बचत करने में काफी समय लग सकता है। जितनी जल्दी आप एक घर में आते हैं, उतनी ही जल्दी आप किराए पर पैसा बचाने और हर साल अपने करों पर बंधक ब्याज में कटौती शुरू कर सकते हैं। आप पहले घर के रीमॉडल या मरम्मत के लिए इन खातों से जुर्माना के बिना $ 10,000 तक निकाल सकते हैं.

क्या आप जल्द ही घर खरीदने की योजना बना रहे हैं? डाउन पेमेंट के लिए आपका स्रोत क्या है?