एस्टेट प्लानिंग में सहायता के लिए 3 बीमा नीतियाँ

हालांकि, अतिरिक्त संपत्ति नियोजन घटक हैं, जिन्हें अगर नजरअंदाज किया जाता है, तो इस हद तक अच्छी तरह से रखी गई योजनाओं को नुकसान पहुंचा सकता है कि एक बार-पर्याप्त संपत्ति पूरी तरह से समाप्त हो सकती है.

प्रमुख एस्टेट योजना उपकरण

1. विकलांगता बीमा पॉलिसी

यदि आप अपनी मासिक आय को समय की विस्तारित अवधि के लिए बचत और निवेश के साथ बदलने के लिए पर्याप्त हैं, तो आपको विकलांगता नीति की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि आपको स्व-बीमित माना जाएगा। लेकिन ज्यादातर लोगों के पास इस तरह के फंड नहीं होते हैं, और गंभीर बीमारी या दुर्घटना से पीड़ित होने पर कोई आय नहीं होगी.

यदि आप अक्षम हो जाते हैं और काम नहीं कर सकते हैं तो विकलांगता नीतियां आपकी मासिक आय का 70% से 80% तक बदल देती हैं। नीति के आधार पर, वे छोटी या लंबी अवधि की अवधि को कवर कर सकते हैं.

जब आप अभी भी काम कर रहे हों, तो यह पहचानना महत्वपूर्ण है कि एस्टेट प्लानिंग आपकी संपत्ति बनाने से पहले शुरू होती है। और अगर आपके पास आय नहीं है, तो आप एक संपत्ति का निर्माण नहीं कर सकते हैं, और न ही आप एक संपत्ति का निर्माण कर सकते हैं यदि आपको अक्षम होने पर बिलों का भुगतान करने के लिए बचत और निवेश को समाप्त करना होगा। यही कारण है कि विकलांगता बीमा पॉलिसी एक प्रमुख संपत्ति नियोजन उपकरण है.

2. क्रिटिकल केयर बीमा पॉलिसी

एक महत्वपूर्ण देखभाल नीति एक बीमा उपकरण है जो एक महत्वपूर्ण चिकित्सा समस्या है, जैसे कि दिल का दौरा या कैंसर, या मांसपेशियों की डिस्ट्रोफी जैसी दुर्बल बीमारी के लिए एकमुश्त पैसे का भुगतान करता है। ये नीतियां इंग्लैंड और ऑस्ट्रेलिया में बहुत लोकप्रिय हैं, लेकिन अभी भी अमेरिका में अपेक्षाकृत अज्ञात हैं। वास्तव में, देश में कुछ ही कंपनियां इन्हें बेचती हैं, जिनमें संयुक्त बीमा, अमेरिकी जनरल और अशुद्धता लाइफ इंश्योरेंस शामिल हैं।.

क्रिटिकल केयर पॉलिसी कैसे काम करती है
इस तथ्य के कारण कि आधुनिक चिकित्सा लोगों को प्रमुख चिकित्सा आपात स्थितियों और स्थितियों से बचने में मदद कर सकती है, आपको इन घटनाओं से उबरने में शामिल देखभाल के लिए भुगतान करने की योजना बनाने की आवश्यकता है। यह वह जगह है जहां महत्वपूर्ण देखभाल घटकों के साथ एक महत्वपूर्ण देखभाल नीति या अन्य नीतियां बेहद फायदेमंद हैं। निम्नलिखित उदाहरण पर विचार करें:

• एक आदमी को कैंसर का पता चला है, लेकिन डॉक्टर इसे जल्दी पकड़ लेते हैं। उन्होंने सर्जरी की और कीमोथेरेपी शुरू की.
• उनके स्वास्थ्य बीमा में सर्जरी की अधिकांश लागत और कुछ कीमोथेरेपी शामिल हैं। यह सह-भुगतान या सह-बीमा को कवर नहीं करता है, इसलिए निवेश से बाहर किया जाना चाहिए। यदि उसके पास विकलांगता आय बीमा है, तो वह सक्रिय कर सकता है और निर्दिष्ट अवधि के लिए अपनी मासिक आय का 80% तक प्राप्त कर सकता है.
• समस्या यह है कि उसके परिवार को सभी बिलों का भुगतान करने के लिए अपनी पूर्व आय का 80% से अधिक की आवश्यकता है। तो अंतर निवेश और बचत से आएगा.
• हालाँकि, यदि उनकी कोई महत्वपूर्ण देखभाल नीति थी, तो उन्हें एकमुश्त राशि का भुगतान किया जाएगा, जिसका उपयोग उनके स्वास्थ्य और विकलांगता योजनाओं के बीच अंतराल को भरने के लिए किया जा सकता है, और इस तरह उन्हें अपनी बचत का थोक बरकरार रखने की अनुमति मिलती है.

लाइफ इंश्योरेंस राइडर के रूप में क्रिटिकल केयर
एक जीवन बीमा पॉलिसी पर भयावह बीमारी के लिए एक सवार भी आपको इस तरह की घटना के लिए एकमुश्त लेने की अनुमति देगा - हालांकि, यह आमतौर पर जीवन कवरेज की कीमत पर ऐसा करेगा। साथ ही, राइडर को सक्रिय करने के लिए आपको अक्सर मृत्यु के करीब रहना पड़ता है। उदाहरण के लिए, एक डॉक्टर को यह पुष्टि करने की आवश्यकता हो सकती है कि आपके पास सवार को सक्रिय करने के लिए केवल 6 या 12 महीने का समय बचा है। हालांकि इस तरह का राइडर किसी के लिए एक सभ्य विकल्प हो सकता है जो अन्यथा स्टैंडअलोन क्रिटिकल केयर पॉलिसी नहीं खरीद सकता, यह आदर्श नहीं है.

3. दीर्घकालिक देखभाल कवरेज

लंबे समय तक देखभाल की लागत 50 वर्ष से अधिक उम्र के लोगों के लिए सबसे बड़ा वित्तीय खतरा दर्शाती है। इसके अलावा, सभी दीर्घकालिक देखभाल के 40% मामले लोगों के लिए हैं के अंतर्गत 50 वर्ष की आयु। एक नर्सिंग होम स्टे की औसत लागत $ 70,000 प्रति वर्ष है, और होम हेल्थ केयर के लिए औसत लागत $ 30,000 प्रति वर्ष है। यह देखते हुए कि ज्यादातर लोग एक वर्ष से अधिक समय तक देखभाल की सुविधा में रहते हैं, इन लागतों को जल्दी से जोड़ते हैं और परिवारों को कर्ज में डाल सकते हैं.

उदाहरण के लिए, एक अल्जाइमर रोगी निदान के बाद 10 साल या उससे अधिक समय तक रह सकता है। 10 साल के लिए $ 70,000 प्रति वर्ष $ 700,000 है, जो आपके घोंसले अंडे में एक अंतराल छेद छोड़ देगा। सीधे शब्दों में, कुछ चीजें नर्सिंग होम स्टे की तुलना में तेजी से सेवानिवृत्ति फंड में खाएंगे.

क्या दीर्घकालिक देखभाल कवर
अधिकांश दीर्घकालिक देखभाल नीतियां नर्सिंग होम, घरेलू स्वास्थ्य देखभाल और वयस्क दिवस देखभाल सुविधाओं की लागतों को कवर करेंगी। आपको दैनिक कवरेज राशि का चयन करने के लिए मिलता है, आपको कितने वर्षों तक कवर किया जाएगा, और कवरेज सक्रिय होने से पहले आपको अपनी देखभाल के लिए भुगतान करना होगा। ये सभी कारक आपको अपनी आवश्यकताओं और बजट के अनुसार एक नीति को अनुकूलित करने की अनुमति देते हैं.

जीवन बीमा राइडर के रूप में दीर्घकालिक देखभाल
महत्वपूर्ण देखभाल के साथ, आप कुछ जीवन बीमा पॉलिसियों पर दीर्घकालिक देखभाल राइडर खरीद सकते हैं - या एक राइडर जो दीर्घकालिक देखभाल और महत्वपूर्ण देखभाल दोनों घटनाओं को कवर करता है। परिस्थितियों के आधार पर, जो बीमाकर्ता द्वारा भिन्न हो सकते हैं, आप लंबी अवधि की देखभाल के लिए एकमुश्त राशि के रूप में अपने जीवन बीमा कवरेज का एक निश्चित प्रतिशत प्राप्त कर सकते हैं। हालाँकि, ऐसा करना आमतौर पर आपकी नीति को टाल देता है.

यदि आपके पास अपने जीवित पति या पत्नी के लिए आय को कवर करने, संपत्ति कर का भुगतान करने या अपने पोते के लिए कॉलेज फंड छोड़ने के लिए जीवन बीमा है, तो इसे दीर्घकालिक देखभाल नीति के साथ जोड़ना शायद एक अच्छा विचार नहीं है। वास्तव में, ज्यादातर मामलों में, एक अलग पॉलिसी खरीदना बेहतर होता है, क्योंकि यह आम तौर पर अधिक व्यापक कवरेज प्रदान करता है.

कब खरीदें लॉन्ग-टर्म केयर
जब आप छोटे होते हैं तो दीर्घकालिक देखभाल नीति प्राप्त करना बेहतर होता है। यह आपको कम खर्च करेगा, और आप अर्हता प्राप्त करने की अधिक संभावना रखते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप एक लंबे समय तक देखभाल कवरेज की तलाश करते हैं, तो एक बार जब आप पहले से ही एक बीमारी के शुरुआती लक्षण का निदान कर चुके हैं, तो आप शर्त लगा सकते हैं कि कोई बीमाकर्ता आपको किसी भी राशि के लिए कवर करने के लिए इच्छुक नहीं होगा। जब आप अभी भी स्वस्थ हैं, तब कवरेज की तलाश करें.

मेडिकेड
अंत में, जटिल मेडिकेड योजना रणनीतियों से दूर हटना। ये आमतौर पर ट्रस्टों, गिफ्टिंग और अन्य वित्तीय साधनों का उपयोग करके आपकी संपत्ति के मूल्य को कम करते हैं ताकि आप अपने नर्सिंग होम की लागत का भुगतान करने के लिए अपने राज्य की मेडिकेड योजना प्राप्त कर सकें। न केवल ये जटिल हैं, और संभावित रूप से अनैतिक हैं, लेकिन जब आप देखभाल प्राप्त करने की बात करते हैं तो आप अपने विकल्पों को सीमित करेंगे और आपको उन सुविधाओं से चुनना होगा जो आपकी इच्छा या देखभाल के स्तर को प्रदान नहीं करती हैं.

अंतिम शब्द

चार चरणों में अपनी संपत्ति के बारे में सोचें: इसे संचित करना, इसकी रक्षा करना, सेवानिवृत्ति के दौरान आय के लिए इसका उपयोग करना, और इसे अपने उत्तराधिकारियों को हस्तांतरित करना - सभी कम कर और प्रोबेट लागत। जबकि वित्तीय योजनाकारों और वकीलों में से अधिकांश इस प्रक्रिया को कम करते हैं, वे दूसरे चरण की उपेक्षा करते हैं: संरक्षण। लेकिन यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि आपकी संपत्ति को आपके उत्तराधिकारियों को छोड़ना केवल तभी होता है जब आपके पास छोड़ने के लिए कुछ बचा हो। रेत पर एक अच्छी तरह से बनाया गया घर एक दिन दूर हो जाएगा, और एक संपत्ति योजना अलग नहीं है। हालांकि, यहां वर्णित संपत्ति उपकरण आपकी योजना में छेद को रोकेंगे, और एक ठोस आधार प्रदान करेंगे.

एस्टेट प्लानिंग के लिए आप किन अन्य साधनों का उपयोग करते हैं?

(फोटो क्रेडिट: बिगस्टॉक)