मुझे कितना जीवन बीमा की जरूरत है? - विशिष्ट कवरेज आबद्ध

मुझे बाद में पता चला कि आपके द्वारा आवश्यक जीवन बीमा की मात्रा की गणना करने के लिए उपयोग किए जाने वाले अंगूठे के लोकप्रिय नियम हैं (आपकी वार्षिक आय 8 से 10 गुना है)। मैंने यह भी सीखा कि प्रत्येक व्यक्ति की स्थिति अलग है, और समय के साथ बदलने की जरूरत है। एक परिणाम के रूप में, आपको अपनी स्थिति का आकलन करना चाहिए और आपके जीवन बीमा को हर बार आपके जीवन में एक बड़ी घटना होने की आवश्यकता होती है, जैसे कि शादी, जन्म, घर की खरीद, नया व्यवसाय, मृत्यु, या सेवानिवृत्ति।.

अपनी जीवन बीमा आवश्यकताओं का निर्धारण कैसे करें

अपनी बीमा ज़रूरत का लगभग अनुमान प्राप्त करने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

1. आइडियल अमाउंट निर्धारित करें

• अपनी वार्षिक आवर्ती कर आय को उन वर्षों की संख्या से गुणा करें जिनकी आप मौजूदगी की अपेक्षा करते हैं। उदाहरण के लिए, आपके पति या पत्नी को 40 साल बाद सेवानिवृत्ति तक $ 40,000 की आय की आवश्यकता हो सकती है, या कुल मिलाकर $ 1,600,000;.
• प्रमुख घटनाओं (जैसे, बच्चों, कॉलेज, प्रमुख भविष्य की खरीद) की लागत जोड़ें। उपरोक्त उदाहरण को जारी रखते हुए, बच्चों के लिए $ 1,600,000 स्पूसल की जरूरत है और $ 500,000 की कुल $ 2,100,000 है.
• आपके द्वारा शुद्ध संपत्ति (संपत्ति ऋण देयता) के मूल्य में कटौती। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास संपत्ति में $ 100,000 है, तो पिछले चरण में गणना की गई $ 2,100,000 की राशि $ 2,000,000 तक कम हो जाएगी.
• वर्तमान मूल्य तालिका या 2.0% के साथ एक वित्तीय कैलकुलेटर का उपयोग करके ब्याज दर के रूप में राशि का वर्तमान मूल्य निर्धारित करें। वर्तमान मूल्य यह है कि आपको अपनी गणना की गई भविष्य की आवश्यकता पर पहुंचने के लिए आज कितना निवेश करना होगा। प्रत्येक वर्ष 2.0% की विकास दर ऐतिहासिक निवेश प्रदर्शन और मुद्रास्फीति दोनों रूढ़िवादी और यथार्थवादी है.

2. प्रीमियम के लिए आपके पास कितना उपलब्ध है, इसकी गणना करें
निर्धारित करें कि आप आश्रय, भोजन, कपड़े, परिवहन और स्वास्थ्य बीमा जैसी अन्य आवश्यकताओं के लिए भुगतान करने के बाद, वर्तमान में और साथ ही भुगतान करने के लिए कितना प्रीमियम दे सकते हैं।.

3. कई बीमा प्रदाताओं से सॉलिसिट कोट्स
सुनिश्चित करें कि आप अंडरराइटिंग आवश्यकताओं को समझते हैं, और कम से कम तीन प्रदाताओं से उद्धरण प्राप्त करते हैं। जेनवर्थ एक ऐसा विकल्प है जिस पर आप गौर कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप धूम्रपान करने वाले हैं, तो विज्ञापित प्रीमियम पर निर्भर रहने के बजाय धूम्रपान करने वाली पॉलिसी की लागतें प्राप्त करें या आदर्श स्वास्थ्य के साथ एक निरंकुश व्यक्ति क्या भुगतान करेगा। ऊपर दिए गए उदाहरण में, अच्छे स्वास्थ्य में 25 वर्षीय पुरुष को संभवतः $ 1,10,000 और टर्म इंश्योरेंस के लिए $ 1,500 और $ 2,000 प्रति वर्ष के बीच प्रीमियम का भुगतान करना होगा.

प्रो टिप: यदि आप एक कंपनी का उपयोग करते हैं जैसे कि पॉलिसीजेनियस, आप आसानी से आराम करने में सक्षम होने जा रहे हैं यह जानकर कि आपको हमेशा सबसे अच्छी दरें मिल रही हैं। आपकी व्यक्तिगत जरूरतों के आधार पर वे आपको सभी शीर्ष बीमा प्रदाताओं से 12+ निजीकृत उद्धरण प्रदान करेंगे। यकीन नहीं है कि वास्तव में आपको कितना कवरेज चाहिए? उनके पास बाहर निकालने में मदद करने के लिए एक कवरेज कैलकुलेटर है.

4. पॉलिसी खरीदने के लिए इष्टतम स्वामी चुनें
जब आप बीमित जीवन होते हैं, तो पॉलिसी मालिक एक ट्रस्ट, आपका जीवनसाथी, या कोई और हो सकता है, जिसके पास आपके जीवन में एक बीमा योग्य हित हो। आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप अपनी मृत्यु पर अपने लाभार्थियों को किसी भी बीमा आय के कर पहलुओं को समझें। उदाहरण के लिए, पॉलिसी का स्वामित्व अन्य पति या पत्नी के पास हो सकता है, इस प्रकार बीमा आय पर संपत्ति कर से बचना होगा जो कि कवर पति-पत्नी पॉलिसी के मालिक होने के कारण होगा।.

हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कानूनी आवश्यकताएं हैं कि आय संपत्ति के बाहर रहे। एंड-ऑफ-लाइफ मुद्दों से निपटने के लिए एक एस्टेट प्लानर या वकील से परामर्श करना हमेशा बुद्धिमान होता है.

ठेठ कवरेज की गिनती

उस प्रक्रिया को ध्यान में रखते हुए, जीवन भर बीमा कवरेज की विशिष्ट व्यक्ति की जरूरतों के उदाहरण यहां दिए गए हैं:

पूर्व-विवाह और बच्चे

बच्चों के बिना युवा वयस्कों और विवाहित लोगों को आमतौर पर जीवन बीमा की बड़ी आवश्यकता नहीं होती है। अंतिम संस्कार लागत और कॉलेज ऋण और उपभोक्ता ऋणों के भुगतान के अलावा, दायित्व न्यूनतम हैं। यदि दोनों शादी के साथी काम करते हैं, तो खुद का घर नहीं है, या महत्वपूर्ण ऋण जमा नहीं है, किसी को अपनी कमाई की शक्ति की रक्षा के लिए बीमा खरीदने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि उत्तरजीवी के काम करने की संभावना है। इसके अलावा, एक युवा जीवित साथी पुनर्विवाह करने की संभावना है। जीवन बीमा की राशि आमतौर पर या तो साथी के लिए $ 50,000 से कम होती है.

एक घर की खरीद या आवर्ती मेजर डेट

यदि आप एकल हैं और कोई अन्य ऋण पर बाध्य नहीं है, तो परिसंपत्ति बेची जा सकती है और भुगतान के लिए उपयोग की जाने वाली आय। यदि आप विवाहित हैं और चाहते हैं कि संपत्ति बरकरार रहे, तो बीमा की राशि में शेष राशि ऋण पर शामिल होगी.

उदाहरण के लिए, यदि आपका बंधक $ 200,000 है, तो आपकी आवश्यकता $ 200,000 होगी। के रूप में बंधक बंद का भुगतान किया जाता है, बीमा की राशि की जरूरत कम हो जाएगा। हालाँकि, आपको अपने रोज़मर्रा के खर्च में घर के बीमा और करों की निरंतर लागत पर विचार करना चाहिए। इस स्थिति में किसी के लिए बीमा - अक्सर उनके 30 के दशक में, सिंपली इंश्योरेंस के इस लेख के अनुसार - शायद $ 400,000 और $ 600,000 के बीच होता है.

बच्चे

अमेरिका के कृषि विभाग के एक हालिया अध्ययन के अनुसार, 2010 में 18 साल की उम्र में पैदा हुए बच्चे को पालने की औसत लागत $ 229,920 है। एक राज्य के सार्वजनिक विश्वविद्यालय में कॉलेज की लागत प्रति वर्ष 21,447 डॉलर है। फिर से, इन लागतों को कवर करने के लिए बीमा की आवश्यकता कम हो जाती है क्योंकि आप रहना, काम करना और सहेजना जारी रखते हैं। प्रारंभ में, आपको नवजात शिशु (अनुमानित कॉलेज की लागत सहित) के लिए लगभग $ 300,000 कवरेज की आवश्यकता हो सकती है; हालाँकि, यह लागत बच्चे के जीवन के प्रत्येक वर्ष को कम कर देती है.

याद रखें, बीमा का उद्देश्य उस आय को प्रदान करना है जिसे आप प्रारंभिक मृत्यु के कारण प्रदान करने में सक्षम नहीं हैं; यदि आप मर जाते हैं तो यह देय है। एक अलग बचत तत्व, संभवतः बीमा पॉलिसी में संचित नकद मूल्यों के रूप में, ऐसे खर्चों को कवर करने के लिए आवश्यक है यदि आप जीवित हैं। बच्चों के साथ लोगों को उनकी अन्य जरूरतों के अलावा जीवन कवरेज में प्रति बच्चा न्यूनतम $ 200,000 होना चाहिए.

कारोबार शुरू करना

जब भी किसी व्यवसाय के मालिक की मृत्यु होती है, तो एक संपत्ति कर देय होता है। जीवन बीमा एक तरीका है जब जरूरत पड़ने पर तरलता प्रदान की जाती है - जब तक कि आप व्यवसाय को बेचने के लिए तैयार न हों.

यदि आप एक साझेदारी में हैं, तो सभी व्यापार भागीदार बीमा के साथ एक खरीद-बिक्री समझौते को निधि देना चाहेंगे। यह सुनिश्चित करता है कि उन्हें साझेदार द्वारा वहन की गई कंपनी के दायित्वों की लागतों को कवर नहीं करना है, और उनके पास उसके वारिस से कंपनी में मृतक साथी के हितों को खरीदने के लिए नकदी उपलब्ध है।.

इस प्रकार के कवरेज को पहले-से-मरने वाले कवरेज के साथ संयुक्त जीवन बीमा के साथ पूरा किया जा सकता है। अलग-अलग कानूनी और कर प्रश्नों के कारण, परिवार की सुरक्षा खरीदने के लिए खरीदे गए बीमा की तुलना में इस बीमा की आवश्यकता को अलग-अलग मालिकों के साथ कवर किया जाना चाहिए.

मृत्यु और संपत्ति कर

जब तक अधिकांश लोग सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तब तक जीवन बीमा की बहुत कम आवश्यकता होती है जब तक कि व्यक्ति के पास पर्याप्त संपत्ति (वर्तमान कर कानूनों के तहत $ 1 मिलियन से अधिक) न हो। उस स्थिति में, विशेष रूप से जब परिसंपत्तियों को बेचना मुश्किल हो सकता है या लाभार्थियों द्वारा किसी कठिनाई की आवश्यकता होगी, तो कई लोग अपने तरलता मूल्य के लिए पूरी तरह से जीवन बीमा रखते हैं। यदि आपकी संपत्ति इस श्रेणी में है, तो पूरी संपत्ति की योजना बनाने वाले व्यायाम के लिए एक वकील की यात्रा करें - यह बचाया करों में खुद के लिए भुगतान करेगा.

अंतिम शब्द

रोजमर्रा की जिंदगी की हलचल में, हम कभी-कभी अपने परिवार और व्यापारिक भागीदारों के लिए अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों को भूल जाते हैं। जीवन बीमा देना प्यार का एक कार्य है और यह मन की शांति प्रदान करता है कि हमारे प्रियजनों को वित्तीय संघर्ष के अतिरिक्त बोझ के साथ जीवनसाथी या माता-पिता का नुकसान नहीं उठाना पड़ेगा.

आप क्यों मानते हैं कि जीवन बीमा खरीदा जाना चाहिए? क्या आपने कभी एक ऐसे उदाहरण का अनुभव किया है जहां जीवन बीमा पॉलिसी की आय में अप्रत्याशित नुकसान के तनाव को कम किया गया हो?

यह पोस्ट जेनवर्थ जीवन बीमा से प्रेरित था.